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1、存款保險制度總結(jié)
（文章一）：存款保險制度 MICROSOFT 存款保險制度 [鍵入文檔副標(biāo)題] 14040332趙文華 2xx-12-5 [在此處鍵入文檔的摘要。摘要通常是對文檔內(nèi)容的簡短總結(jié)。在此處鍵入文檔的摘要。摘要通常是對文檔內(nèi)容的簡短總結(jié)。] 存款保險制度可能引發(fā)道德風(fēng)險 摘要：論文主要論點是存款保險制度可能引發(fā)道德危機(jī)。首先介紹了存款保險制度的含義以及其發(fā)展，讓讀者先大致了解存款保險制度，然后依據(jù)《存款保險條例》逐條分析存款保險制度可能引發(fā)道德危機(jī)的原因。 關(guān)鍵詞：含義、發(fā)展、道德風(fēng)險、投機(jī)、保險費、儲戶 存款保險制度的含義： 存款保險制度是一種金融保障制度，指各種符合條
2、件的存款性金融機(jī)構(gòu)（最典型的是銀行）聚集在一起建立一個保險機(jī)構(gòu)，存款性金融機(jī)構(gòu)按照一定比例向保險機(jī)構(gòu)繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)或面臨破產(chǎn)時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。 例如：2xx年美國五大券商貝爾斯登旗下的兩家對沖基金公司出現(xiàn)巨大虧損，金融危機(jī)全面爆發(fā)，期間美國眾多中小銀行相繼倒閉，作為美國存款保險公司FDIC在此期間為中小銀行賠付了大量存款，保護(hù)了存款人的部分利益。 存款保險分為顯性存款保險和隱性存款保險。隱性存款保險是指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取
3、某種形式保護(hù)存款人利益，因而形成了公眾對于存款保護(hù)的預(yù)期；顯性存款保險是指國家以法律形式對存款保險的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題的機(jī)構(gòu)的處置等問題作出明確規(guī)定，目前我國的存款保險制度就是顯性存款保險制度。 保險機(jī)構(gòu)對投保機(jī)構(gòu)的幫助是有償性的，只有在投保機(jī)構(gòu)繳納保險費且在保險期間內(nèi)，保險才是有效的，對于未參加保險或者終止保險關(guān)系的存款性金融機(jī)構(gòu)的存款不予保護(hù)。 存款保險機(jī)構(gòu)所擔(dān)負(fù)的存款賠付是有限額的，我國的最高賠付限額為人民幣50萬元。存款保險機(jī)構(gòu)的目的在于通過保險建立一種保障機(jī)制，提高儲戶對于銀行的信心，增加儲蓄，具有一定壟斷性。 存款保險制度的發(fā)展： 美國是世界上最早建立存款保險制度的國家。在20
4、世紀(jì)經(jīng)濟(jì)大蕭條時期，美國金融體系遭到重創(chuàng)，為了應(yīng)對危機(jī)，美國采取的一系列行動中就包括存款保險，1933年聯(lián)邦政府出面創(chuàng)建了FDIC（聯(lián)邦存款保險公司），20世紀(jì)60年代以來金融業(yè)日益自由化、國際化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險上升，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家相機(jī)引入了存款保險制度，發(fā)展中國家也開始嘗試引入，20世紀(jì)80年代，顯性存款保險制度飛速發(fā)展，截止到2xx年底，全球有111個國家建立了存款保險制度。 2xx年我國就提出要抓緊完善存款保險制度，2xx年達(dá)成共識，2xx年3月，國務(wù)院正式公布《存款保險條例》并于5月1日實施。我國的存款保險制度是由政府出面建立的，存款性金融機(jī)構(gòu)自愿參保。有利于進(jìn)一步加強(qiáng)完善我國金融
5、安全網(wǎng)，有利于強(qiáng)化市場紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，有利于更好地保護(hù)存款人的利益。 存款保險制度可能引發(fā)道德危機(jī)：
（1）、 商業(yè)銀行投機(jī)可能引發(fā)的道德危機(jī)： 存款保險機(jī)構(gòu)會在成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)或瀕臨破產(chǎn)時提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，因為有了存款保險，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機(jī)制就會弱化，可能只是部分銀行為了追求高額利潤而過度投機(jī)，這樣的賭博無非兩種結(jié)果，賭贏了，商業(yè)銀行能夠獲取高額利潤，盈利有商業(yè)銀行的股東和管理層分享；賭輸了，對于商業(yè)銀行引起的經(jīng)營危機(jī)，存款保險機(jī)構(gòu)一般有三種處理方法：資金援助法，通過貸款提供資金援助使其渡過難關(guān)；兼并轉(zhuǎn)讓法：存款保險機(jī)構(gòu)主持，由健康銀
6、行兼并或轉(zhuǎn)讓；清算賠償法，存款保險機(jī)構(gòu)受托對該銀行進(jìn)行清算，支付存款賠償，所以，盡管商業(yè)銀行投機(jī)可能導(dǎo)致經(jīng)營困境還是破產(chǎn)，都 有存款保險機(jī)構(gòu)來保底，更何況我國的最高賠付限額為人民幣50萬元，這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠為我國99.63%的存款人提供全額保護(hù)。但是對于大額儲戶（存款超過50萬的）來說，銀行的投機(jī)行為對他們沒有絲毫益處，相反，銀行一旦破產(chǎn)，大額儲戶還要承受一部分損失。
（2）、保險費可能引發(fā)的道德危機(jī) 保險費率的確定大致分為兩種情況：一個是基準(zhǔn)費率，一個是風(fēng)險差別費率。基準(zhǔn)費率，顧名思義，就是無差別保險費率，無論投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險水平，一律采取相同的費率計算保險費。風(fēng)險
7、差別費率就是根據(jù)投保銀行的風(fēng)險水平所群額定的不同的保險費率，目的是在存款保險機(jī)制中引入定價機(jī)制，防止投保銀行過度涉險。美國一開始實行基準(zhǔn)費率，后來實行風(fēng)險差別費率?；鶞?zhǔn)費率對于一些高風(fēng)險的存款機(jī)構(gòu)更有好處，差別費率根據(jù)存款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險制定費率，相對公平些，而我國的《存款保險條例》規(guī)定的費率是固定費率與差別費率相結(jié)合，也還是對于高風(fēng)險的存款機(jī)構(gòu)有利。
（3）、保險機(jī)構(gòu)的目的可能引發(fā)的道德危機(jī) 存款保險機(jī)構(gòu)的存在就是在商業(yè)銀行經(jīng)營困難或瀕臨破產(chǎn)時提供幫助，而一般較大的銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置完善，經(jīng)營良好，一般不會出現(xiàn)瀕臨破產(chǎn)的情況，所以他們進(jìn)行存款投保的意義并不大，更甚者，我國四大國有銀行有政府作為后盾，
8、無償享受政府的保險，根本不需要擔(dān)心破產(chǎn)的問題，進(jìn)行存款投保更是多余，況且存款保險還要繳納保險費，出于節(jié)約成本的考慮，四大國有銀行也沒有必要參保。我國的保險費率是基準(zhǔn)費率與風(fēng)險差別費率相結(jié)合，所有存款性金融機(jī)構(gòu)繳納的基準(zhǔn)保險費都是相同的，而根據(jù)風(fēng)險差別費率，風(fēng)險越低的銀行繳納的保險費越低，所以想四大國有銀行等經(jīng)營穩(wěn)定的大銀行反而更有利，不僅繳納的保險費少，而且還多了一層保障，相比較來說，中小銀行益處就要少一些。 我國《存款保險條例》規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元，在最高償付限額以內(nèi)的實行全額賠款，超出最高賠付限額的部分，已發(fā)從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中清償，因此存款高于50萬元儲戶會不選擇中小銀行，
9、而會選擇由國家后盾的四大銀行，造成存款搬家，顯然，這對于四大國有銀行更有利，相反對于中小銀行就產(chǎn)生了一定的沖擊。
（4）、儲戶降低風(fēng)險意識可能造成的道德危機(jī) 存款保險制度使得儲戶對于風(fēng)險的意識降低，特別是在利率市場化以后，部分儲戶可能會為了追求高利潤，不顧銀行的經(jīng)營風(fēng)險，選擇利息較高的存款性機(jī)構(gòu)。眾所周知，高收益總是伴隨著高風(fēng)險，利息高的存款性機(jī)構(gòu)的風(fēng)險必定也很高，萬一面臨破產(chǎn)，小額儲戶還可以獲得全額賠款，而大額儲戶（超過50萬）的只能獲得部分賠償。這對于大額儲戶而言是不利的。
（5）、銀行成本增加可能造成的道德危機(jī) 對于商業(yè)銀行來說，繳納保險費會增加其運(yùn)營成本，相應(yīng)的利潤就會減少，而這部分多出來的成本，商業(yè)銀行就會把它轉(zhuǎn)嫁到儲戶身上，對于存款保險機(jī)構(gòu)，它也有相應(yīng)的成本與收益，它的存款保險基金來自于銀行繳納的保險費、在投保機(jī)構(gòu)中清算的其他財產(chǎn)、存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險基金獲得收益以及其他收益，存款保險機(jī)構(gòu)顯然是盈利性的機(jī)構(gòu)，其必然會講自身利益放在儲戶與銀行的前方，由此儲戶是利益最后方。 總結(jié)：存款保險制度可能通過多方面引發(fā)道德危機(jī)。
存款保險制度總結(jié)
