存款保險(xiǎn)總結(jié)

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1、存款保險(xiǎn)總結(jié) （文章一）：對(duì)存款保險(xiǎn)制度的一些思考 對(duì)存款保險(xiǎn)制度的一些認(rèn)識(shí)和思考 前言 近幾天無論是廟堂之高的政府、銀行管理人員，還是腰纏萬貫的富商，抑或是小康水平的市井之民，都一定對(duì)“存款保險(xiǎn)”四字不陌生——中國(guó)終于建立了關(guān)乎社會(huì)各階層利益的存款保險(xiǎn)制度。作為一名學(xué)經(jīng)濟(jì)的學(xué)生，我們必須對(duì)存款保險(xiǎn)制度深入了解，本位將就我搜集資料之后，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的一些認(rèn)識(shí)做出總結(jié)，以及談?wù)剛€(gè)人對(duì)存款保險(xiǎn)制度的一些思考和分析。 認(rèn)識(shí) 簡(jiǎn)單來說，存款保險(xiǎn)制度就是存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直

2、接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益的一種制度。 截至2xx年底，全球已有111個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度。而2xx年11月 30日，中國(guó)《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立從提出到今年最終確立，歷經(jīng)了21年，可謂千呼萬喚始出來，亦可謂艱辛了！ 存款保險(xiǎn)制度建立后，一是有利于保護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制；二是有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)；三是有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微

3、企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。這些是普遍認(rèn)識(shí)的存款保險(xiǎn)制度的利處。 實(shí)際上存款保險(xiǎn)制度有分顯隱性，隱性的存款保險(xiǎn)制度則多見于發(fā)展中國(guó)家或者國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。中國(guó)之前其實(shí)就是隱性的，也不能算是沒有存款保險(xiǎn)的國(guó)家。 思考 有關(guān)存款保險(xiǎn)制度的各種介紹均可見諸網(wǎng)絡(luò)，這里我就一些大家比較少會(huì)思考的問題做出搜集資料后給出給出自己的一些思考。 （一）、存款保險(xiǎn)制度那么好，為何中國(guó)經(jīng)過了那么多年才建立？ 第一，認(rèn)識(shí)問題。以前對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的接受度可沒有到今天這種地步，不少人都認(rèn)為，如果是

4、國(guó)有銀行，國(guó)家應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，不應(yīng)該在此保險(xiǎn)范疇之內(nèi)，存款保險(xiǎn)應(yīng)該針對(duì)民營(yíng)銀行才是，因?yàn)槲覀兪巧鐣?huì)主義制度國(guó)家，國(guó)有的銀行不能夠和資本主義社會(huì)一樣把風(fēng)險(xiǎn)推給社會(huì)。 第二，利益問題。說白了建立存款保險(xiǎn)制度后，對(duì)于普通老百姓自然是好事兒，可以放心存錢了，可是對(duì)于許多國(guó)有銀行卻不見得是好事兒，不僅要交一筆保證金上去，還要受到對(duì)于不良資產(chǎn)、擴(kuò)張速度等的嚴(yán)格監(jiān)控，根據(jù)測(cè)算，如果存款保險(xiǎn)制度2xx年推出，那么保費(fèi)繳納影響上市銀行2xx 年的凈利潤(rùn)3%左右，顯然是動(dòng)了某些群體的既得利益的，所以因?yàn)橛辛烁鞣嚼娴臓恐?，存款保險(xiǎn)制度想簡(jiǎn)單通過實(shí)在是不容易。 （二）、中國(guó)為什么要搞存款保險(xiǎn)制度？ 簡(jiǎn)單

5、說，這不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)了么。銀行也都上市了，國(guó)家也不想做冤大頭了。 按照以前的說法，銀行都國(guó)有，國(guó)家兜底一切。但你股份制后，包括出了民營(yíng)銀行以后，肯定不能再這樣干下去了。所以必須搞個(gè)保險(xiǎn)制度。不能拿納稅人的錢亂花。 可以知道一下的是，現(xiàn)在牛氣得不行的大行們，要不是國(guó)家主動(dòng)剝離債務(wù)，搞出個(gè)資產(chǎn)管理公司，財(cái)政兜底了，早就資不抵債要鬧破產(chǎn)了 （三）、存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)沖擊有多大？ 存款保險(xiǎn)制度建立初期，限額以上的儲(chǔ)蓄存款可能受到溫和的沖擊，但存款人最終還是傾向于從交易便利、服務(wù)質(zhì)量等角度選擇銀行。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存款人對(duì)于安全性的考慮將會(huì)放到首位，對(duì)于企業(yè)存款和限額以上儲(chǔ)蓄賬戶將傾

6、向于安全穩(wěn)健的大中型銀行。 說實(shí)話，要說對(duì)現(xiàn)有大銀行沒影響顯然是不可能的，但是要說打擊很大倒不會(huì)，短期內(nèi)會(huì)有一些溫和的沖擊，但是從長(zhǎng)期來看，這個(gè)制度對(duì)于金融行業(yè)的健康發(fā)展必然是大有裨益的，利率市場(chǎng)化等大政策的背景下，中小銀行發(fā)展前景良好，大銀行壟斷地位下降是可以看見的，但是此消彼長(zhǎng)，對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)，肯定還是有好處的。 （四）、存款保險(xiǎn)制度就那么好，沒有缺點(diǎn)？ 好處真的不少，但是也不是沒有消極的地方。 存款保險(xiǎn)制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；存款保險(xiǎn)

7、制度還產(chǎn)生了逆向 選擇的問題。在存在存款保險(xiǎn)制度的情形下，由于風(fēng)險(xiǎn)鎖定存款保險(xiǎn)，存款人更敢于冒險(xiǎn)選擇能提供非正常高回報(bào)的高風(fēng)險(xiǎn)銀行，從而損害經(jīng)濟(jì)資源和市場(chǎng)約束的效率費(fèi)；再說了，存款保險(xiǎn)制度本身也有成本。對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，減少利潤(rùn)。對(duì)存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶身上。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。 既然不是完全積極影響的，我國(guó)建立此制度還是應(yīng)該小心謹(jǐn)慎。 總結(jié) 存款保險(xiǎn)制度是金融發(fā)展的必然產(chǎn)物，我國(guó)此時(shí)推出也確實(shí)是時(shí)候，對(duì)我國(guó)金融

8、行業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)大局勢(shì)確實(shí)大有裨益，但還是要謹(jǐn)慎其存在的消極影響，別盲目樂觀了。以上就是我對(duì)存款保險(xiǎn)制度的認(rèn)識(shí)和思考，謝謝！ （文章二）：存款保險(xiǎn)制度 MICROSOFT 存款保險(xiǎn)制度 [鍵入文檔副標(biāo)題] 14040332趙文華 2xx-12-5 [在此處鍵入文檔的摘要。摘要通常是對(duì)文檔內(nèi)容的簡(jiǎn)短總結(jié)。在此處鍵入文檔的摘要。摘要通常是對(duì)文檔內(nèi)容的簡(jiǎn)短總結(jié)。] 存款保險(xiǎn)制度可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn) 摘要：論文主要論點(diǎn)是存款保險(xiǎn)制度可能引發(fā)道德危機(jī)。首先介紹了存款保險(xiǎn)制度的含義以及其發(fā)展，讓讀者先大致了解存款保險(xiǎn)制度，然后依據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》逐條分析存款保險(xiǎn)制度可能引發(fā)道德危機(jī)的原因。 關(guān)鍵詞：含義、

9、發(fā)展、道德風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)、保險(xiǎn)費(fèi)、儲(chǔ)戶 存款保險(xiǎn)制度的含義： 存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，指各種符合條件的存款性金融機(jī)構(gòu)（最典型的是銀行）聚集在一起建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，存款性金融機(jī)構(gòu)按照一定比例向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)或面臨破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。 例如：2xx年美國(guó)五大券商貝爾斯登旗下的兩家對(duì)沖基金公司出現(xiàn)巨大虧損，金融危機(jī)全面爆發(fā)，期間美國(guó)眾多中小銀行相繼倒閉，作為美國(guó)存款保險(xiǎn)公司FDIC在此期間為中小銀行賠付了大量存款，保護(hù)了存款人的部分利益。 存款保險(xiǎn)分為

10、顯性存款保險(xiǎn)和隱性存款保險(xiǎn)。隱性存款保險(xiǎn)是指國(guó)家沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但在銀行倒閉時(shí)，政府會(huì)采取某種形式保護(hù)存款人利益，因而形成了公眾對(duì)于存款保護(hù)的預(yù)期；顯性存款保險(xiǎn)是指國(guó)家以法律形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題的機(jī)構(gòu)的處置等問題作出明確規(guī)定，目前我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度就是顯性存款保險(xiǎn)制度。 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保機(jī)構(gòu)的幫助是有償性的，只有在投保機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)且在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)才是有效的，對(duì)于未參加保險(xiǎn)或者終止保險(xiǎn)關(guān)系的存款性金融機(jī)構(gòu)的存款不予保護(hù)。 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所擔(dān)負(fù)的存款賠付是有限額的，我國(guó)的最高賠付限額為人民幣50萬元。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的目的在于通過保險(xiǎn)建立一種保障機(jī)制，提高儲(chǔ)戶對(duì)于銀行的

11、信心，增加儲(chǔ)蓄，具有一定壟斷性。 存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展： 美國(guó)是世界上最早建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家。在20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期，美國(guó)金融體系遭到重創(chuàng)，為了應(yīng)對(duì)危機(jī)，美國(guó)采取的一系列行動(dòng)中就包括存款保險(xiǎn)，1933年聯(lián)邦政府出面創(chuàng)建了FDIC（聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司），20世紀(jì)60年代以來金融業(yè)日益自由化、國(guó)際化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)上升，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家相機(jī)引入了存款保險(xiǎn)制度，發(fā)展中國(guó)家也開始嘗試引入，20世紀(jì)80年代，顯性存款保險(xiǎn)制度飛速發(fā)展，截止到2xx年底，全球有111個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。 2xx年我國(guó)就提出要抓緊完善存款保險(xiǎn)制度，2xx年達(dá)成共識(shí)，2xx年3月，國(guó)務(wù)院正式公布《存款保險(xiǎn)條例》并于5

12、月1日實(shí)施。我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是由政府出面建立的，存款性金融機(jī)構(gòu)自愿參保。有利于進(jìn)一步加強(qiáng)完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，有利于更好地保護(hù)存款人的利益。 存款保險(xiǎn)制度可能引發(fā)道德危機(jī)： （1）、 商業(yè)銀行投機(jī)可能引發(fā)的道德危機(jī)： 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)在成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)或?yàn)l臨破產(chǎn)時(shí)提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，因?yàn)橛辛舜婵畋ｋU(xiǎn)，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制就會(huì)弱化，可能只是部分銀行為了追求高額利潤(rùn)而過度投機(jī)，這樣的賭博無非兩種結(jié)果，賭贏了，商業(yè)銀行能夠獲取高額利潤(rùn)，盈利有商業(yè)銀行的股東和管理層分享；賭輸了，對(duì)于商業(yè)銀行引起的經(jīng)營(yíng)危機(jī)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一

13、般有三種處理方法：資金援助法，通過貸款提供資金援助使其渡過難關(guān)；兼并轉(zhuǎn)讓法：存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主持，由健康銀行兼并或轉(zhuǎn)讓；清算賠償法，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托對(duì)該銀行進(jìn)行清算，支付存款賠償，所以，盡管商業(yè)銀行投機(jī)可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)困境還是破產(chǎn)，都 有存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來保底，更何況我國(guó)的最高賠付限額為人民幣50萬元，這一限額高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能夠?yàn)槲覈?guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。但是對(duì)于大額儲(chǔ)戶（存款超過50萬的）來說，銀行的投機(jī)行為對(duì)他們沒有絲毫益處，相反，銀行一旦破產(chǎn)，大額儲(chǔ)戶還要承受一部分損失。 （2）、保險(xiǎn)費(fèi)可能引發(fā)的道德危機(jī) 保險(xiǎn)費(fèi)率的確定大致分為兩種情況：一個(gè)是基準(zhǔn)費(fèi)率，一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)

14、率?；鶞?zhǔn)費(fèi)率，顧名思義，就是無差別保險(xiǎn)費(fèi)率，無論投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平，一律采取相同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率就是根據(jù)投保銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平所群額定的不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，目的是在存款保險(xiǎn)機(jī)制中引入定價(jià)機(jī)制，防止投保銀行過度涉險(xiǎn)。美國(guó)一開始實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率，后來實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。基準(zhǔn)費(fèi)率對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)的存款機(jī)構(gòu)更有好處，差別費(fèi)率根據(jù)存款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)制定費(fèi)率，相對(duì)公平些，而我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定的費(fèi)率是固定費(fèi)率與差別費(fèi)率相結(jié)合，也還是對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的存款機(jī)構(gòu)有利。 （3）、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的目的可能引發(fā)的道德危機(jī) 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在就是在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)困難或?yàn)l臨破產(chǎn)時(shí)提供幫助，而一般較大的銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置完善，經(jīng)營(yíng)良好，

15、一般不會(huì)出現(xiàn)瀕臨破產(chǎn)的情況，所以他們進(jìn)行存款投保的意義并不大，更甚者，我國(guó)四大國(guó)有銀行有政府作為后盾，無償享受政府的保險(xiǎn)，根本不需要擔(dān)心破產(chǎn)的問題，進(jìn)行存款投保更是多余，況且存款保險(xiǎn)還要繳納保險(xiǎn)費(fèi)，出于節(jié)約成本的考慮，四大國(guó)有銀行也沒有必要參保。我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)率是基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合，所有存款性金融機(jī)構(gòu)繳納的基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)都是相同的，而根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，風(fēng)險(xiǎn)越低的銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)越低，所以想四大國(guó)有銀行等經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的大銀行反而更有利，不僅繳納的保險(xiǎn)費(fèi)少，而且還多了一層保障，相比較來說，中小銀行益處就要少一些。 我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元，在最高償付限額以內(nèi)的實(shí)行全額

16、賠款，超出最高賠付限額的部分，已發(fā)從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中清償，因此存款高于50萬元儲(chǔ)戶會(huì)不選擇中小銀行，而會(huì)選擇由國(guó)家后盾的四大銀行，造成存款搬家，顯然，這對(duì)于四大國(guó)有銀行更有利，相反對(duì)于中小銀行就產(chǎn)生了一定的沖擊。 （4）、儲(chǔ)戶降低風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)可能造成的道德危機(jī) 存款保險(xiǎn)制度使得儲(chǔ)戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)降低，特別是在利率市場(chǎng)化以后，部分儲(chǔ)戶可能會(huì)為了追求高利潤(rùn)，不顧銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，選擇利息較高的存款性機(jī)構(gòu)。眾所周知，高收益總是伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，利息高的存款性機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)必定也很高，萬一面臨破產(chǎn)，小額儲(chǔ)戶還可以獲得全額賠款，而大額儲(chǔ)戶（超過50萬）的只能獲得部分賠償。這對(duì)于大額儲(chǔ)戶而言是不利的。 （5）、銀行成本增加可能造成的道德危機(jī) 對(duì)于商業(yè)銀行來說，繳納保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，相應(yīng)的利潤(rùn)就會(huì)減少，而這部分多出來的成本，商業(yè)銀行就會(huì)把它轉(zhuǎn)嫁到儲(chǔ)戶身上，對(duì)于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，它也有相應(yīng)的成本與收益，它的存款保險(xiǎn)基金來自于銀行繳納的保險(xiǎn)費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)中清算的其他財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得收益以及其他收益，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)顯然是盈利性的機(jī)構(gòu)，其必然會(huì)講自身利益放在儲(chǔ)戶與銀行的前方，由此儲(chǔ)戶是利益最后方。 總結(jié)：存款保險(xiǎn)制度可能通過多方面引發(fā)道德危機(jī)。