《金融消費(fèi)者保護(hù)》PPT課件

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1、金融消費(fèi)者保護(hù) 目錄1金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)概念介紹2金融消費(fèi)領(lǐng)域的現(xiàn)狀及主要存在問(wèn)題3金融消費(fèi)領(lǐng)域主要問(wèn)題的原因分析4發(fā)達(dá)國(guó)家及城市對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒 5如何保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益6加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的意義 相關(guān)金融概念介紹Part -金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)概念介紹-盧驍帥 金融消費(fèi)者 現(xiàn)在并不是一個(gè)法律概念，沒(méi)有法定內(nèi)涵，其范圍也不明確 在銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融領(lǐng)域購(gòu)買(mǎi)相關(guān)商品、接受相關(guān)服務(wù)的自然人、個(gè)人的統(tǒng)稱(chēng)。疑問(wèn) 是否所有的金融商品購(gòu)買(mǎi)者和金融服務(wù)的接受者都能夠稱(chēng)為“金融消費(fèi)者”？具有投資性的金融消費(fèi)是否可以稱(chēng)為金融消費(fèi)？ 金融消費(fèi)者的三種特征一、金融消費(fèi)者指與金融機(jī)構(gòu)從事交

2、易活動(dòng)的個(gè)人（處于知識(shí)劣勢(shì)）；二、金融消費(fèi)者個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)之間的金融交易的實(shí)質(zhì)是購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)三、個(gè)人投資者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的目的是為了個(gè)人或家庭生活的需要（家庭理財(cái)） 金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益 金融獲知權(quán) 金融消費(fèi)自由權(quán) 金融消費(fèi)公平交易權(quán) 金融資產(chǎn)保密權(quán)、安全權(quán) 金融消費(fèi)求償求助權(quán) 金融服務(wù)權(quán) 金融獲知權(quán) 金融獲知權(quán)是指金融消費(fèi)者在接受一系列金融消費(fèi)中，享有獲得與金融有關(guān)的必要的知識(shí)，包括服務(wù)內(nèi)容以及其他相關(guān)信息的權(quán)利，金融經(jīng)營(yíng)單位負(fù)有為金融消費(fèi)者提供真實(shí)知識(shí)或信息的義務(wù)。例如，要及時(shí)將國(guó)家法定利率標(biāo)準(zhǔn)和利息稅稅率等告知儲(chǔ)戶或貸戶，使他們心中有數(shù)，知曉自己的收益和付息情況；金

3、融單位不得擅自隱瞞或降低、提高存貸款利率；遇到對(duì)轉(zhuǎn)賬、開(kāi)戶、匯票結(jié)算等票據(jù)業(yè)務(wù)不懂的客戶，金融單位有主動(dòng)提供信息咨詢的義務(wù)，金融消費(fèi)者有權(quán)利知道這些相關(guān)內(nèi)容。 金融消費(fèi)自由權(quán)金融消費(fèi)自由權(quán)是此類(lèi)消費(fèi)者的基本權(quán)利，該權(quán)是指金融消費(fèi)者在違反法律規(guī)定的前提下，可以根據(jù)其意愿自主選擇金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等，消費(fèi)方式、消費(fèi)時(shí)間和地點(diǎn)均不受任何單位和個(gè)人的不合理干預(yù)。 金融消費(fèi)公平交易權(quán) 公平交易權(quán)是指金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在與消費(fèi)者形成合同或形成法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，金融單位或機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù)，不得在全同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款

4、。金融單位、證券營(yíng)業(yè)部和保險(xiǎn)公司等在收取工本費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等用時(shí)，必須嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和價(jià)格正策，執(zhí)行有關(guān)金融、證券、保險(xiǎn)等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。否則就是違規(guī)違法的，就是對(duì)金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的侵犯。 金融資產(chǎn)保密權(quán)、安全權(quán) 確保存款、信用卡和股票等資產(chǎn)的保密安全尤為重要，這方面也最容易發(fā)生糾紛。例如：儲(chǔ)戶存款被冒領(lǐng)，貸款被挪用，股票被低價(jià)賣(mài)出，這些都是對(duì)金融消費(fèi)者私人資產(chǎn)保密安全權(quán)利的侵犯。在金融消費(fèi)活動(dòng)中，資產(chǎn)保密權(quán)不受侵犯，是消費(fèi)者最基本的一項(xiàng)權(quán)利。金融單位、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司等有義務(wù)采取一切有效措施，包括按法律規(guī)章和操作程序辦事，防止事故發(fā)生，保證提供安全高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境。 金融消費(fèi)求

5、償求助權(quán) 金融消費(fèi)者在消費(fèi)活動(dòng)中，如果發(fā)生私人財(cái)產(chǎn)被不法侵犯等事件，有權(quán)依據(jù)合同規(guī)定向?qū)Ψ秸?qǐng)示賠償，如得不到滿足，有權(quán)請(qǐng)示法律援助、聘請(qǐng)法律工作者為自己代理訴訟，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。以切實(shí)維護(hù)自己的合法權(quán)益。 金融服務(wù)權(quán) 金融消費(fèi)者有權(quán)享受銀行和信用社對(duì)破（損）幣的無(wú)條件的兌換服務(wù)，有權(quán)享受金融、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的休息、降溫、保暖、茶水、咨詢等文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)。 Part 金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀分析金融消費(fèi)領(lǐng)域主要存在的問(wèn)題-龐艷 我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀分析三是缺乏專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者的法律制度。四是監(jiān)管當(dāng)局沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者的機(jī)構(gòu)。一是金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重。 五是行

6、業(yè)自律組織忽視對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。二是相關(guān)方對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者的議事進(jìn)程尚處于起步階段。 一、金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重金融糾紛不斷上升據(jù)有關(guān)資料顯示：2008年，全國(guó)消協(xié)組織共受理保險(xiǎn)類(lèi)投訴2218件，同比增長(zhǎng)25%。據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，2009年受理各類(lèi)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信訪投訴事項(xiàng)4788件，同比增 幅9%。 一、金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象日益嚴(yán)重儲(chǔ)戶存款被冒領(lǐng)，侵害消費(fèi)者資金安全權(quán)；開(kāi)立存款戶必須同時(shí)辦折辦卡，侵害消費(fèi)者自由選擇權(quán)；發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，侵害消費(fèi)者知情權(quán)；擅自“轉(zhuǎn)讓”客戶信息，侵害消費(fèi)者隱私權(quán)；對(duì)冒領(lǐng)存款拒不退還，侵害消費(fèi)者求償權(quán)； 錯(cuò)登個(gè)人信用記錄，侵害消

7、費(fèi)者聲譽(yù)權(quán)；侵權(quán)方式形形色色霸王條款數(shù)不勝數(shù)，侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)；對(duì)格式合同條款不做解釋?zhuān)趾οM(fèi)者受教育權(quán)。 二、相關(guān)方對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者的議事進(jìn)程尚處于起步階段 現(xiàn)階段,我國(guó)金融領(lǐng)域消費(fèi)者保護(hù)工作得到了央行、監(jiān)管部門(mén)的高度重視,各項(xiàng)工作開(kāi)展情況較好。消費(fèi)者協(xié)會(huì)和媒體等對(duì)此問(wèn)題也密切關(guān)注,金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)被提升到了前所未有的高度。大部分金融機(jī)構(gòu)都建立了非常完善的消費(fèi)者投訴系統(tǒng)、嚴(yán)格的員工績(jī)效與投訴掛鉤制度等。基于投訴,大部分金融機(jī)構(gòu)也在不斷完善相關(guān)的業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和內(nèi)控制度。但是,金融消費(fèi)者保護(hù)在我國(guó)總體上屬于起步階段,各方面存在的問(wèn)題亟待重視和解決。 三、缺乏專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者的法律

8、制度一方面在已出臺(tái)的中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法等一系列法律法規(guī)中，對(duì)于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費(fèi)者，都沒(méi)有明確的條款。另一方面消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的一般性立法如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、產(chǎn)品質(zhì)量法等針對(duì)性和適應(yīng)性不強(qiáng),金融領(lǐng)域的特殊性甚至使得金融消費(fèi)者概念本身存在 一定爭(zhēng)議。 五、行業(yè)自律組織職能定義類(lèi)型行業(yè)保護(hù)行業(yè)協(xié)調(diào) 行業(yè)監(jiān)管行業(yè)協(xié)會(huì)工商業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)是指工商企業(yè)為了協(xié)調(diào)企業(yè)之間的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，溝通信息，自發(fā)組織起來(lái)的一種社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。 金融消費(fèi)領(lǐng)域主要存在的問(wèn)題一. 侵犯金融消費(fèi)者的知情權(quán)二.侵犯金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)三.侵犯金融消費(fèi)者的隱私權(quán)四.虛假宣傳及誠(chéng)信問(wèn)題五.安全保障問(wèn)題 、二

9、、侵犯金融消費(fèi)者的公平交易權(quán) 個(gè)別銀行在向消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí)，在合同中制定了類(lèi)似提前還貸算違約、貸款要買(mǎi)房貸險(xiǎn)等違反公平和規(guī)避義務(wù)的條款，這些格式條款總是發(fā)生在雙方權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的情況下，侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。一、侵犯金融消費(fèi)者的知情權(quán)銀行在開(kāi)辦某些業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有告知或故意隱瞞消費(fèi)者某些隱形費(fèi)用，由于隱形條款并非不在合同規(guī)范的內(nèi)容中，使得消費(fèi)者在成功成為客戶時(shí)就自動(dòng)失去了辯駁的機(jī)會(huì)。 三、侵犯金融消費(fèi)者的隱私權(quán)1.未經(jīng)消費(fèi)者同意將消費(fèi)者提交給業(yè)務(wù)部門(mén)的個(gè)人信息提供給內(nèi)部其他業(yè)務(wù)部門(mén)作為進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的資源2.將消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露給業(yè)外人士，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的隱私權(quán) 四、虛假宣傳 及誠(chéng)信問(wèn)題有些

10、從業(yè)結(jié)構(gòu)和人員誠(chéng)信意識(shí)欠缺，利用信息的不對(duì)稱(chēng)，進(jìn)行虛假宣傳，不充分告知，或由于告知制度手段不完善等，誤導(dǎo)消費(fèi)者而導(dǎo)致消費(fèi)糾紛的比例不在少數(shù)。五、安全保 障問(wèn)題1.自動(dòng)取款機(jī)有假鈔情況2.匯款保證低3.最重要的是網(wǎng)上銀行安全隱患。 -張瀅 金融消費(fèi)領(lǐng)域主要存在的問(wèn)題的原因分析原因分析一.金融立法缺失二.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制不健全三.金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)地位不平等四.金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)制不健全五.金融消費(fèi)者自我防范意識(shí)不強(qiáng) 一.金融立法缺失 目前對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的途徑主要是 銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等部 門(mén)法，這些法律法規(guī)主要規(guī)范金融機(jī)構(gòu) 穩(wěn)定的運(yùn)行秩序，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)方 面鮮有直接涉及，或只做原則規(guī)定，

11、操作 性不強(qiáng)。 在我國(guó)，雖然金融消費(fèi)者的概念逐漸被廣泛地使用，但還不是一個(gè)法律概念，哪些行為屬于金融消費(fèi)行為并無(wú)一致意見(jiàn)，無(wú)法用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法來(lái)保護(hù)。目前對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的途徑主要是銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等部門(mén)法，這些法律法規(guī)主要規(guī)范金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的運(yùn)行秩序，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)方面鮮有直接涉及，或只做原則規(guī)定，操作性不強(qiáng)。 二.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制不健全銀行對(duì)規(guī)章、政策的執(zhí)行力度不夠，為了創(chuàng)收，對(duì)貸款人員的資質(zhì)、信用卡發(fā)放缺少嚴(yán)格審查，忽略了安全性標(biāo)準(zhǔn)，惡意透支、壞賬等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。對(duì)銀行從業(yè)資格人員審查力度不夠，沒(méi)有建立良好的內(nèi)部評(píng)定資格和考核標(biāo)準(zhǔn)。 金融機(jī)構(gòu)披露系統(tǒng)不健全，對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型金融產(chǎn)

12、品沒(méi)有向消費(fèi)者作出充分的產(chǎn)品解釋和風(fēng)險(xiǎn)提示 . 三.金融消費(fèi)者和金融 機(jī)構(gòu)地位不平等金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中處于相對(duì)弱勢(shì)地位，與具有強(qiáng)大資金實(shí)力、科技手段的專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員的銀行來(lái)說(shuō)，其勢(shì)單力薄，在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)不僅在獲取信息上依賴金融機(jī)構(gòu)，在選擇產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分的自主權(quán)，甚至沒(méi)有商討合同條款的權(quán)力。四.金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)制 不夠健全金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)消費(fèi)者委員會(huì)法律訴訟有問(wèn)題找？ 五.金融消費(fèi)者自我防范意識(shí)不強(qiáng) 由于消費(fèi)者金融知識(shí)欠缺，法律意識(shí)淡薄，在進(jìn)行金融消費(fèi)和接受服務(wù)時(shí)，并未真正了解協(xié)議條款具有的法律涵義，也沒(méi)有對(duì)書(shū)面文件、材料做好審慎保管，當(dāng)權(quán)益受到侵害時(shí)，因缺少證據(jù)而無(wú)法得到有效

13、保護(hù)。 Part 發(fā)達(dá)國(guó)家及城市對(duì)金 融消費(fèi)者保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒-姜佳 發(fā)達(dá)國(guó)家及城市對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒 2009年12月，美國(guó)眾議院通過(guò)了華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案，計(jì)劃成立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)，證券交易委員會(huì)，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等六個(gè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署，消除監(jiān)管真空，“逐漸形成一種真正的消費(fèi)者保護(hù)文化”，致力于保護(hù)美國(guó)金融消費(fèi)者免受不公平金融交易和金融服務(wù)濫用的傷害。美國(guó) 重點(diǎn)對(duì)房屋、汽車(chē)按揭貸款，信用卡、支票和儲(chǔ)蓄賬戶等消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管限制銀行向借款人亂收費(fèi)對(duì)利率、費(fèi)率、合同條款等設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，要求商業(yè)銀行在按揭貸款合同中，采用“簡(jiǎn)單明了

14、”的協(xié)議條款，并充分顯示利息水平、還款期限、違約責(zé)任和后果等信息由各家銀行繳費(fèi)成立一項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)基金，用來(lái)補(bǔ)償消費(fèi)者因銀行業(yè)務(wù)違規(guī)造成的損失制定管理金融產(chǎn)品的新標(biāo)準(zhǔn)，排除高風(fēng)險(xiǎn)金融衍生產(chǎn)品CFPA的具體職責(zé) 英國(guó) 2001年12月實(shí)施的英國(guó)金融服務(wù)和市場(chǎng)法明確規(guī)定英國(guó)金融服務(wù)管理局 (FSA)負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，同時(shí)設(shè)立單一申訴專(zhuān)員和賠償計(jì)劃架構(gòu)，為金融消費(fèi)者提供進(jìn)一步的保障。 最新動(dòng)態(tài)2009年11月1日起，英國(guó)金管局（FSA）加強(qiáng)對(duì)銀行及房屋互助協(xié)會(huì)與客戶的日常接觸的監(jiān)管，從直接信貸、支付、存款賬戶到交易和利率變更重點(diǎn)包括:一、信息披露前置，要求對(duì)潛在客戶充分相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)披露信息二、提

15、前通知變更，對(duì)利率等關(guān)鍵條款的變更要提前通知客戶三、除非銀行能給出充分理由，否則未經(jīng)客戶授權(quán)的交易無(wú)效 四、從2010年2月1日起，對(duì)活期存款支付利息 香港證監(jiān)會(huì)在2009年9月25日公布了建議加強(qiáng)投資者保障措施的咨詢文件在金融產(chǎn)品的售前階段、銷(xiāo)售產(chǎn)品過(guò)程中及銷(xiāo)售產(chǎn)品后的信息披露方面均作出明確要求在銷(xiāo)售手法上，要求中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售包含衍生工具的非上市結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品時(shí)，必須先了解客戶對(duì)衍生產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。為投資期長(zhǎng)及缺乏二手市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)置了“冷靜期” ，投資者若在此期間改變投資決定，在扣除合理的行政費(fèi)及任何適當(dāng)?shù)?市值調(diào)整后，可退回投資本金和相關(guān)傭金。 為進(jìn)一步保障消費(fèi)者權(quán)益并且提升非上市投資產(chǎn)品的銷(xiāo)售及營(yíng)

16、銷(xiāo)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，新加坡金管局（MAS）加強(qiáng)對(duì)非上市投資產(chǎn)品之銷(xiāo)售與營(yíng)銷(xiāo)的監(jiān)管，包括未在許可交易所進(jìn)行交易的債券（包括結(jié)構(gòu)性股票）、單位信托（也被稱(chēng)為集體投資計(jì)劃）以及人壽保單（包括投資掛鉤人保單）。金融機(jī)構(gòu)要確保營(yíng)銷(xiāo)和廣告資料提供公平及平衡的產(chǎn)品內(nèi)容向投資人提供所購(gòu)買(mǎi)投資產(chǎn)品的及時(shí)且重要的更新信息對(duì)復(fù)雜投資產(chǎn)品的銷(xiāo)售制定了更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)具體包括 PART如何保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益？ 洪東實(shí) 如何保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益？3.為了充分保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，金融機(jī)構(gòu)還可以使用現(xiàn)代化的技術(shù)手段。（如:柜臺(tái)24小時(shí)監(jiān)控和電話錄音等記錄事件發(fā)生的全過(guò)程，這樣一旦金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間發(fā)生糾紛就可以清楚的找出事件原因。）

17、 4.需要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的教育 讓他們了解各種金融產(chǎn)品是存在風(fēng)險(xiǎn)的 讓他們了解和熟悉金融產(chǎn)品。 1.成立一種機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)為金融消費(fèi)者提供保護(hù)，并監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)。 2.要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的警示教育，利用法律法規(guī)約束其行為，提高金融機(jī)構(gòu)透明 度，加強(qiáng)宣傳，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問(wèn)題加大處罰力度。 如何保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益？7.利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擴(kuò)大金融消費(fèi)者“維權(quán)投訴”的信息擴(kuò)散效果 。 （一個(gè)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)某個(gè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品有問(wèn)題，一旦在網(wǎng)上公布，可以讓其他消費(fèi)者也知道，擴(kuò)大保護(hù)作用。）6.利用消費(fèi)者的投訴及時(shí)發(fā)現(xiàn)監(jiān)管漏洞，要求金融機(jī)構(gòu)改進(jìn) 5.賦予消費(fèi)者維權(quán)的渠道 （這次美國(guó)、英國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)設(shè)計(jì)了最主要的兩大維

18、權(quán)渠道：一是賠償機(jī)制，二是訴訟機(jī)制，美國(guó)原來(lái)規(guī)定只有股票投資可以集體訴訟，其他金融產(chǎn)品不允許?，F(xiàn)在如果認(rèn)為金融產(chǎn)品有欺詐行為，消費(fèi)者可以告銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司。另外，代銷(xiāo)者也被規(guī)定負(fù)有連帶責(zé)任。） “下一步我們具體推進(jìn)金融服務(wù)法、金融商品交易法的立法過(guò)程，這個(gè)工作可能需要五年到十年的時(shí)間?！?FROM楊東老師 一步到位的實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)法比較難。中國(guó)可以考慮從金融商品推銷(xiāo)、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，包括咨詢服務(wù)等相關(guān)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)制，制定金融商品銷(xiāo)售法。2000年日本的金融商品銷(xiāo)售法就是立法典范。在這部法律中，規(guī)定在推銷(xiāo)、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)更多的讓金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)說(shuō)明義務(wù)、信息披露義務(wù)，從而加大了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。在這個(gè)

19、金融商品銷(xiāo)售法基礎(chǔ)上、2006年出臺(tái)的金融商品交易法，金融消費(fèi)者保護(hù)從推銷(xiāo)、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，擴(kuò)大到涵蓋整個(gè)金融商 品銷(xiāo)售、交易的全過(guò)程。 一、在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立健全消費(fèi)者投訴、爭(zhēng)議解決程序 二、在中國(guó)人民銀行內(nèi)成立“金融消費(fèi)者保護(hù)局”，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)受理金融消費(fèi)者行政投訴等保護(hù)工作。 三、1、建議在各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)內(nèi)設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)工作委員會(huì)，加強(qiáng)其金融專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍。 2、發(fā)揮擴(kuò)大證券業(yè)協(xié)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等金融行業(yè)協(xié)會(huì)的金融消費(fèi)者保護(hù)作用。為了構(gòu)建以消費(fèi)者保護(hù)為核心的多元化金融糾紛解決機(jī)制的統(tǒng)合體系，除了在一些條件成熟的法院內(nèi)設(shè)立金融審判庭，提高法官金融專(zhuān)業(yè)水平；在訴訟外大力發(fā)展金融仲裁、解決金融糾

20、紛等之外，還應(yīng)在以下幾方面進(jìn)行資料來(lái)源：新浪網(wǎng)5到10年內(nèi)“金融消費(fèi)者”有望成為法律概念http:/ 一、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容金融消費(fèi)者保護(hù)是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的一部分，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在任何國(guó)家都是一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。我國(guó)要想發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，首先必須考慮到為客戶服務(wù)，對(duì)客戶權(quán)益進(jìn)行充分的保護(hù)。片面強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)自身的利益，淡化消費(fèi)者保護(hù)，忽視消費(fèi)者權(quán)益，最終會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)厭倦和離場(chǎng)情緒。 一、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容（續(xù)） 美國(guó)次貸危機(jī)也說(shuō)明必須加強(qiáng)和完善金融消費(fèi)者保護(hù)。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足是導(dǎo)致次貸危機(jī)的重要原因之一。消費(fèi)者普遍缺乏金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，難以識(shí)別五花八門(mén)的金融產(chǎn)品背后的陷阱；監(jiān)管部門(mén)

21、缺乏對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，消費(fèi)者容易受到蒙騙，購(gòu)買(mǎi)大量不適合他們的金融產(chǎn)品。次貸危機(jī)以事實(shí)說(shuō)明必須加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，這也是維護(hù)金融穩(wěn)定、消除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要保障。 加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的意義二健全金融市場(chǎng)，維護(hù)金融穩(wěn)定、消除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要保障。三使金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的利益最大化，實(shí)現(xiàn)雙贏。從而促進(jìn)金融行業(yè)健康發(fā)展。四利于維護(hù)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。 消費(fèi)者保護(hù)還可以起到保證雙方公平和促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的作用。如果金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者雙方利益都受到保護(hù)，讓經(jīng)營(yíng)管理者的利益與所有者利益趨于一致，就可以促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)做好消費(fèi)者保護(hù)，不僅僅對(duì)消費(fèi)者有好處，而且對(duì)機(jī)構(gòu)自身和國(guó)家防范金融財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)也是大有裨益。