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1、發(fā)展消費信貸的對策研究
摘要 健康發(fā)展的消費信貸對于居民消費需求的增長具有較大的促進作用。健康快速發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)首先要實行積極的消費政策，培育現(xiàn)代消費時尚；其次商業(yè)銀行要要從經(jīng)營觀念、經(jīng)營體制、產(chǎn)品品種、營銷方案等方面加快發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)；最后全社會要建立起有效的消費信貸風險防范機制。 關(guān)鍵詞 消費需求 消費信貸 政府 商業(yè)銀行 從國民經(jīng)濟核算的角度看，消費需求的增長是促進經(jīng)濟增長的主要因素之一。在發(fā)達國家，消費需求對經(jīng)濟增長的貢獻率一般都達到了70%以上。改革開放以來我國經(jīng)濟有了長足的發(fā)展，但總體來說還是屬于投資拉動型增長（
2、林曉南，2006）。從1993年至2004年投資對經(jīng)濟增長的平均貢獻率為45.8％，而消費增長對經(jīng)濟增長的平均貢獻率僅為45.5%。顯然，我國投資貢獻率過大，消費貢獻率過?。▏医y(tǒng)計局課題組，2007）?？梢娞岣呦M需求，促進消費增長是改變我國經(jīng)濟增長質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。凱恩斯認為，人們收入水平的提高和消費傾向改變是促進消費需求增長的主要因素。筆者認為發(fā)展消費信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法，對于促進消費需求的增長有著明顯的效應(yīng)。我們這里所討論的消費信貸是指銀行及其他金融機構(gòu)為缺乏購買力的消費者個體提供賒銷服務(wù)和消費支出貸款的一種融資方式?；诿绹鴶?shù)據(jù)的實證研究表明，在美國消費信貸的
3、增加與居民消費呈顯著的正相關(guān)。消費信貸業(yè)務(wù)的開展對居民消費能產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說，每增加1美元的消費信貸，能夠帶動1.12美元的居民消費（林曉南2006）。我國消費信貸的業(yè)務(wù)尚處于起步的階段，如何才能促使這一業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，發(fā)揮消費信貸對增加我國消費需求的作用，本文擬對此做些探索。 一、政府要努力培育現(xiàn)代消費時尚，實行積極的消費政策 首先，要強化政府的引導作用，積極引導人們樹立新的消費觀念。要積極鼓勵人們敢于消費，提高消費水平和消費質(zhì)量。在消費需求不足的情況下，提倡適度負債消費就顯得十分重要。因此，政府要積極引導，輿論上要正面宣傳，引導居民轉(zhuǎn)變"無債一身輕"的消費觀念，
4、從無債消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平；并根據(jù)消費市場的特點，對消費信貸的政策導向、市場導向和基本操作知識進行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強居民的消費信心，使消費信貸的好處家喻戶曉，深入人心。 其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當增加居民收入，提高消費者的經(jīng)濟承受能力。消費是收入的函數(shù)，要擴大消費需求，必須增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。 最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速發(fā)展的
5、原因。我國消費需求長期不足與人們的收入與支出預期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。 二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù) 首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當深刻的認識到消費信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競爭焦點和銀行業(yè)務(wù)新的增長點，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當進行科學的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點；既要積極推進消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強風險防范。 其次，要從體制上創(chuàng)造消費貸款
6、業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨立性、專業(yè)性的消費貸款經(jīng)營機構(gòu)，專門研究、推進消費貸款業(yè)務(wù)的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應(yīng)敏捷、運作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動的消費貸款運行體系。二是實行個人客戶經(jīng)理制。隨時了解客戶的現(xiàn)時需求，分析預測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負責向
7、客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復和各種消費信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費信貸營銷機構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實行審批人審批制，建立消費信貸審批制，建立消費信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規(guī)模限制，報告期末根據(jù)實際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵機制。在考核方面，要突出利潤指標，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個人消費信貸業(yè)
8、務(wù)，實現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標。在分配機制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關(guān)、配合。在激勵機制方面，必須將個人消費信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓教育機制。個人消費信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓方式應(yīng)該多樣化、實戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機會讓員工跟班學習，使每個員工對個人消費信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機會接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個人消費信貸業(yè)務(wù)方面有專長的員工，安排到適合的崗位。
發(fā)展消費信貸的對策研究
