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1、析美國聯(lián)邦存款保險改革的新法案
自1933年美國國會訂立全國性的存款制度以遏制大蕭條造成的擠提到80年代之前，該制度在防止銀行存款擠兌，維護中小儲戶利益，穩(wěn)定銀行體系方面功不可沒。然而在1980－1994年的危機中，***年聯(lián)邦儲蓄貸款保險公司（FS-LIC）因破產被撤消，1991年聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的保險基金已嚴重赤字，F(xiàn)DIC幾近崩潰?！?991年存款保險改進法》（FDICIA）對該制度實施了一次大手術，使其重新煥發(fā)出生命力。但好景不長，作為金融體系奠基石之一的存款保險制度固有的積弊，及其產生的一系列新問題不僅某種程度上損害自
2、身的存在基礎，而且也破壞了金融體系結構。2000年3月11日生效的《金融服務現(xiàn)代化法》（即GLBA）揭開美國金融業(yè)全方位的競爭序幕。
一、改革的主要內容
①2002年聯(lián)邦存款保險改革的兩項法案簡介
《2002年聯(lián)邦存款保險改革法》主要內容為：⑴在該法通過90天以內把銀行保險基金（BIF）和儲蓄貸款協(xié)會保險基金（SAIF）合并成存款保險基金（DIF）；⑵授予DIF向聯(lián)邦住宅信貸銀行（FHLB）體系借款的權力；⑶普通賬戶的存款保險限額從10萬美元提高到13萬美元；某些退休賬戶的保險數額增加到26萬美元；自2005年起根據通貨膨脹水平每5年調整存款保險限額等；⑷取消零保險費
3、的限制，即取消資本充足、高級別的機構在基金儲備率超過1.25％的指定儲備率（DRR）時就無須交納保險費的規(guī)定；⑸廢止以23為基點起征的保險費法定費率；⑹設定DRR的目標區(qū)間為1.15％－1.4％；⑺最低限額收費賬戶的保險費率削減50％等等。
《2002年存款保險安全和公平法》議案主要宗旨是改善存款保險體制的安全和公平，推進存款保險體制現(xiàn)代化。其核心內容為兩大部分：存款保險基金的合并；存款保險體制的現(xiàn)代化與改進。
二、改革利弊的分析
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存款保險改革使精明的人或是華爾街權威人士都確信有權做出合適的個人儲蓄與退休
4、儲蓄選擇。為消費者來之不易的積蓄提供了更多庇護，減弱現(xiàn)存于存款保險體制中易變的因素。
⑵通過完善存款保險體制以調整金融結構FDIC通過合并保險費經營單一的保險基金，有利于反映當前形勢和行業(yè)狀況。一旦行業(yè)狀況惡化，有足夠可支配的基金儲備。合并的基金將達420億美元，其每年孳生利息就有25億美元。通貨監(jiān)理署（OCC）、FDIC和州銀行當局屆時得到充裕的資金支持，則不必動用保險基金負擔國家和州銀行的管理。
存款保險制度改革為進一步強健美國的金融監(jiān)管體制帶來新的契機，為雙重銀行體系注入新的活力。將建立起一種銀行能以諸如管理理念、享用機會、對管理質量認可為基礎的管理機制。有利于維護銀
5、行體系的安全和穩(wěn)健，建立起符合管理當局意愿的競爭特征。
（二）改革可能導致的負面效果
?、刨|疑擴大存款保險的保護FDIRA向所有增收保險費的措施實際上是一種新。每當商業(yè)損失社會化時，存款保險體制就會加重風險，所有納稅人卻為此承擔責任。抹殺了激勵公民個人保護其存款的行動，甚至查詢關于金融機構的健康狀況，有加大未來銀行倒閉的可能性。
?、朴袕椥缘厥绽U保險費的弊端喬治考夫曼（GeorgeKaufman）最近的分析研究認為1991年框定的以23為基點增加保險費的舉措令銀行畏懼，進而敦促FDIC更快捷、高效地處理破產。這樣就避免了監(jiān)管寬容和疏忽。如今就納稅人而言，有彈性地收繳保險費
6、最具危害性。意味著納稅人又要承擔保險基金發(fā)生的任何損失，而管理者經常扮演無能監(jiān)護人的角色。
?、抢么婵畋ｋU作為獎懲銀行的工具FDIRA中馬克辛沃特斯（MaxineWaters）的修正案條款削減了最低限額收費賬戶的保險費，試圖將保險基金作為一項特殊計劃使用。美國銀行家協(xié)會（ABA）會長詹姆斯史密斯（JamesSmith）表示通過使保險費緊密聯(lián)系社會政策，將國家最重要的安全網的組成部分之一當作激勵工具，沃特斯修正案開啟了危險的先例。
三、總評與啟示
?。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度在不斷地完善與發(fā)展當前美國存款保險制度的改革不僅是自我完善，更是為配合提升其金融體系的全球競爭能力，充
7、當著金融改革的發(fā)動器。美國存款保險的是一部推動金融監(jiān)管機制不斷完備的發(fā)展史，其不斷變革的歷程就是揚棄過程，成效顯然利大于弊，證明了存款保險是有生命力與展望前景的金融制度。因此，通過借鑒其成功經驗和未來發(fā)展趨勢以及失誤的教訓，我國存款保險制度應具有前瞻性與后發(fā)優(yōu)勢。
?。ǘ┰O立存款保險制度雖有必要，但應審慎行事存款保險是重要的金融安全網，應該成為穩(wěn)定我國金融體系的基礎制度之一，為國內銀行公平參與全球化競爭與分工提供有力保障，并承擔起部分監(jiān)管職能。然而FDIC的成功運作是以美國完備的體制、成熟的機制與發(fā)達的金融體系為依托。為防止適得其反的效果，我們應根據實際情況，審慎地、循序漸進地構建存
8、款保險制度且必須依法建立、運行、改革，使任何超越或凌駕法律的措施都無從奏效。
?。ㄈ┩晟品€(wěn)定功能是發(fā)揮存款保險作用的關鍵存款保險諸多功能中穩(wěn)定功能更為重要，尤其要發(fā)揮其激勵相容作用，并注重控制道德風險、信息不對稱等問題。在平衡穩(wěn)定與道德風險的關系上要注意：基金設置的專項統(tǒng)一性；以風險分攤為原則的保險費率評估體系；可浮動的儲備率目標區(qū)間；適度的保險費收繳彈性；保險費返還額應基于投保機構過去在基金中的份額；制定保險限額應兼顧通貨膨脹、物價、GDP增長、居民存款增長和存款保險基金變化以及財富等因素。
?。ㄋ模┲匾暣婵畋ｋU體制預警功能設計FDIC本著“事前重于事后處理”的原則，在改革
9、中特別強調其體制對金融體系的缺陷與銀行經營的周期性做出靈敏指示，尤其保險費、基金儲備率等指標要具備較高的風險敏感性。預警功能不僅對道德風險及防患于未然，還利于及時減輕經濟金融體系中失衡的秩序。因此，為避免被動消極地處理危機，設計一套基于充分研究各種經濟變動因素的風險類別的預警機制尤為必要。
?。ㄎ澹┘訌妼Υ婵畋ｋU制度的市場制約存款保險是一項“公益”制度，較多受到政府的控制和干預，而缺乏有力的市場約束。加強與擴大市場機制的約束是美國存款保險改革的方向。存款保險制度經常導致安全經營機構倒貼風險經營機構的不公平現(xiàn)象，以及管理者出于掩蓋政績污點的目的寬容監(jiān)管行為，到頭來一切損失都要納稅人承受。故此如何與市場機制相容，并盡可能發(fā)揮市場功效以制約風險經營，維護儲戶利益，減輕納稅人負擔，成為改進存款保險機制的重點環(huán)節(jié)。
?。┲敺来婵畋ｋU成為獎罰工具除了發(fā)揮基本功能外，存款保險制度能使客戶以效率、服務質量等因素明智地選擇銀行辦理業(yè)務。于是該制度就存在被誤用或利用為獎罰銀行經營活動的工具的可能。因而，務必認清實施存款保險的目標是為銀行業(yè)營造公平的良性競爭，并在競爭中提高效率，以維護金融整體的穩(wěn)健。任何使銀行、廣大客戶為之付出代價或有損該體制健全的做法必須引起警戒。
析美國聯(lián)邦存款保險改革的新法案
