《銀行信貸管理》PPT課件.ppt
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1、第三講 銀行資金運(yùn)用管理,第七章 銀行貸款業(yè)務(wù)管理 一.貸款的種類(lèi)和特征 二.貸款管理流程和風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié) 三.企業(yè)信用分析 四.個(gè)人信用分析 五.貸款定價(jià) 六.貸款組合,一.貸款的種類(lèi)和特征 (一)貸款種類(lèi) 按貸款保障程度劃分 信用貸款:指銀行僅憑借款人的信譽(yù),無(wú)需提供任 何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 擔(dān)保類(lèi)貸款:包括抵押貸款、質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸 款。 *抵押貸款:指?jìng)鶆?wù)人不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有,將其作為 對(duì)債務(wù)的擔(dān)保,銀行以此財(cái)產(chǎn)權(quán)為抵押發(fā)放的貸款。,*質(zhì)押貸款:指銀行以所轉(zhuǎn)移的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)力為抵押 發(fā)放貸款??捎米髻|(zhì)押的權(quán)利包括各種票據(jù),有價(jià)證券 商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利
2、權(quán)等。 *擔(dān)保貸款:指擔(dān)保人作為第三方與銀行簽約,當(dāng)債務(wù)人不 能履約時(shí),有擔(dān)保人履行償還責(zé)任。 票據(jù)貼現(xiàn) 票據(jù)貼現(xiàn):指銀行在扣除一定的金額后,由銀行預(yù)先支付 售貨價(jià)款,買(mǎi)進(jìn)未到期商業(yè)票據(jù)的行為。屬于特殊貸款 按貸款對(duì)象劃分 工商流動(dòng)資金貸款:為滿(mǎn)足工商企業(yè)流動(dòng)資本周轉(zhuǎn)(應(yīng) 收帳款、存貨)而發(fā)放的短期貸款。,固定資產(chǎn)貸款:為滿(mǎn)足工商企業(yè)購(gòu)買(mǎi)設(shè)施、擴(kuò)大廠房 和生產(chǎn)能力而發(fā)放的長(zhǎng)期貸款。 不動(dòng)產(chǎn)貸款:以不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)為抵押發(fā)放的貸款。包括 建筑開(kāi)發(fā)貸款、住宅抵押貸款等。 農(nóng)業(yè)貸款:為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性需要而發(fā)放的短期季節(jié)性 貸款。 消費(fèi)者貸款:為滿(mǎn)足個(gè)人消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、消費(fèi)耐用品 教育消費(fèi)、醫(yī)
3、療保健而發(fā)放的貸款。通??煞譃?分 期付款、非分期付款、信用卡透資等形式,可采用 抵押或非抵押。 金融機(jī)構(gòu)貸款:為滿(mǎn)足非銀行金融機(jī)構(gòu)頭寸短缺、資 金周轉(zhuǎn)需要而發(fā)放的貸款,多采取質(zhì)押形式。,按利率計(jì)價(jià)方式劃分 固定利率貸款:在貸款契約償還期內(nèi),利率按約定利率 計(jì)價(jià)的貸款。 浮動(dòng)利率貸款:在貸款償還期內(nèi),利率按約定市場(chǎng)基準(zhǔn) 利率進(jìn)行調(diào)整的計(jì)價(jià)方式的貸款。 按貸款期限劃分 短期貸款:期限在1年以?xún)?nèi)的各種貸款。包括流動(dòng)資金貸 款、票據(jù)貼現(xiàn)、出口押匯、部分個(gè)人消費(fèi)貸款。 中期貸款:期限在1年以上(含1年),5年以下的貸款。 包括企業(yè)技術(shù)更新和改造貸款、企業(yè)并購(gòu)融資、部分 消費(fèi)貸款。,長(zhǎng)期
4、貸款:期限在5年以上(含5年)的貸款,包括項(xiàng)目 貸款、不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、基本建設(shè)貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款 按風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不同劃分 零售貸款:貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸 款。其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)并由貸款人收回本金和利息。 委托貸款:貸款人由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委 托人提供資金,由貸款人(受托人)根據(jù)委托人確定的 貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放,監(jiān)督 使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān) 貸款風(fēng)險(xiǎn)。 特定貸款:經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采 取相應(yīng)補(bǔ)償措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。,(二)貸款特征 貸款是借貸資金所有權(quán)和使用權(quán)的暫時(shí)分離; 貸款交易具
5、有典型的“信息不對(duì)稱(chēng)”特性,普遍 存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn); 利率在貸款供求調(diào)節(jié)中存在局限性。 銀行理性供給曲線 銀行貸款利率與回報(bào)的關(guān)系,,,,,,,,,rj=i,rj,rj,,,,,Lj,Lj,Lj,r,LS/D,LS,信貸供給曲線,,,,,收益,利率,貸款利率與貸款收益的關(guān)系,二.信貸管理流程和風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié),(一)業(yè)務(wù)發(fā)展和信用分析揭示信息 市場(chǎng)研究; 廣告宣傳與公共關(guān)系; 信貸員聯(lián)系項(xiàng)目; 獲取正式貸款申請(qǐng); 貸款調(diào)查和評(píng)估; 評(píng)估抵押品價(jià)值; 提出接受或拒絕貸款申請(qǐng)的建議和授信額。,個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容:申請(qǐng)人的姓名、職業(yè)、收入、借 款用途、借款金額、借款期限、償還方式等。 企業(yè)貸款申
6、請(qǐng)內(nèi)容:借款人名稱(chēng)、性質(zhì)、資本、經(jīng)營(yíng) 范圍、貸款種類(lèi)、期限、金額、用途等。,1、銀行信貸員與客戶(hù)面談,了解客戶(hù)的品質(zhì)和借款 的誠(chéng)意; 2、銀行信貸員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察,對(duì)客戶(hù)的抵押資產(chǎn)以 及其他情況作出評(píng)估; 3、銀行查閱借款人的信用檔案,了解客戶(hù)以往資信 記錄; 4、銀行對(duì)借款人信用進(jìn)行分析。,(二)信貸執(zhí)行和管理事先約定和激勵(lì)相融機(jī)制 信貸委員會(huì)審查信貸人員作出的借款人信用分析 和評(píng)估報(bào)告,增加或修改貸款條款(正向和負(fù)向約 束性條款); 確定貸款定價(jià); 制定附有擔(dān)?;虻盅何募馁J款協(xié)議(激勵(lì)相融 機(jī)制); 借貸雙方簽署貸款協(xié)議,轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)權(quán),支付 貸款; 信貸文件歸類(lèi)存檔; 支付貸款款項(xiàng)。,
7、(三)貸后檢查和處置監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)控制 定期獲取財(cái)務(wù)報(bào)表; 審核貸款文件; 按貸款契約條款進(jìn)行監(jiān)督 正向和負(fù)向的貸款事先約定條款; 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。 及早發(fā)現(xiàn)借款人有無(wú)拖欠行為,討論拖欠的性質(zhì) 和借款人的其他問(wèn)題; 及時(shí)采取減少貸款損失和風(fēng)險(xiǎn)處置的行動(dòng): 修改信貸條款(包括減息、追加貸款、調(diào)整期限); 追加抵押品和擔(dān)保(信用增強(qiáng)); 法律訴訟,要求擔(dān)保生效或轉(zhuǎn)移變賣(mài)抵押品。,三.企業(yè)信用分析 信用分析主要是從質(zhì)上和量上來(lái)判斷借款人的還款意愿和還款能力。 信用分析要避免兩類(lèi)錯(cuò)誤: 同意了還款意愿和能力都很差的借款申請(qǐng); 拒絕了有潛力的客戶(hù)。 信用分析的主要因素 品德(character):
8、借款人的誠(chéng)實(shí)性和正常還貸意愿。 能力(capacity):借款人還貸的實(shí)際能力和可能性。,資本(capital):借款人的自有財(cái)產(chǎn)價(jià)值,反映借款人的 累積財(cái)富和以往盈余信息。 擔(dān)保(collateral):借款人現(xiàn)有的,可用來(lái)對(duì)貸款進(jìn)行 抵押或質(zhì)押的任何資產(chǎn)。 經(jīng)營(yíng)情形(condition):借款人所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。 可持續(xù)性(continuity):在一定期限內(nèi)的發(fā)展是否具有 連續(xù)性 以及該行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。,財(cái)務(wù)報(bào)表項(xiàng)目分析 通過(guò)對(duì)借款人資產(chǎn)負(fù)債表和損益表的逐項(xiàng)分析對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷。該方法的特點(diǎn)是,數(shù)據(jù)的獲取直接、方便,但數(shù)據(jù)為絕對(duì)值,經(jīng)濟(jì)含義不明確。 資產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)目
9、分析 資產(chǎn)項(xiàng)目分析要點(diǎn) 現(xiàn)金資產(chǎn) 反映企業(yè)的支付狀況的重要指標(biāo)。特別注意月平均變 動(dòng)趨勢(shì)。如果借款人現(xiàn)金資產(chǎn)逐月下降且伴隨經(jīng)常向銀 行透支,則表明企業(yè)狀況財(cái)務(wù)惡化頭寸周轉(zhuǎn)緊張,支付 有潛在問(wèn)題。,,應(yīng)收帳款 (1)是否集中于少數(shù)幾個(gè)企業(yè)或某一地區(qū)和某一行業(yè) (2)帳齡結(jié)構(gòu)如何?平均帳齡與同行業(yè)的其他企業(yè)相 比較正常; (3)壞賬準(zhǔn)備金的提取是否足量; (4)是否已作抵押或出售?如果是,還需要考慮被追 索的情況。 存貨 (1)規(guī)模是否合理?保留時(shí)間是否過(guò)長(zhǎng)?有沒(méi)有存 在產(chǎn)成品或原材料過(guò)多的情況; (2)存貨的變現(xiàn)能力,賬面價(jià)值是否與市場(chǎng)價(jià)值一 致;
10、(3)市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)預(yù)期; (4)企業(yè)采用哪些存貨計(jì)價(jià)方法?是否比較合理。,固定資產(chǎn) 考察它們產(chǎn)生收入和現(xiàn)金流的能力及穩(wěn)定性。 (1)固定資產(chǎn)狀況在整個(gè)貸款期能否支撐企業(yè)的發(fā)展; (2)全部有形和無(wú)形資產(chǎn)是否有足夠的靈活性對(duì)技術(shù)的 變化作出反應(yīng); (3)企業(yè)采用哪種折舊方法?是否提足了折舊; (4)變現(xiàn)市場(chǎng)的范圍和條件(設(shè)施的專(zhuān)用性程度); (5)是否購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)或已作融資抵押; (6)變現(xiàn)能力如何?使用范圍是不是比較廣泛。 投資 (1)這些投資是在什么環(huán)境下發(fā)生的?這些投資對(duì)企業(yè) 來(lái)說(shuō)恰當(dāng)嗎? (2)這些投資一旦需要變現(xiàn),產(chǎn)生的現(xiàn)金流量如何; (3)這些投資的盈利狀況如何
11、。,負(fù)債和所有者權(quán)益項(xiàng)目分析要點(diǎn) 分析總負(fù)債是為了了解企業(yè)的杠率和資金來(lái)源構(gòu)成,從負(fù)債結(jié)構(gòu)來(lái)判斷企業(yè)的實(shí)力和貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 應(yīng)付帳款 (1)企業(yè)有無(wú)打折和隱瞞; (2)客戶(hù)對(duì)這一項(xiàng)目的運(yùn)用性質(zhì); (3)應(yīng)付帳款集中度; (4)有無(wú)違約和拖欠。 向銀行短期借款 (1)比重和數(shù)量; (2)有無(wú)違約和拖欠。,,總債務(wù)結(jié)構(gòu)和組合 (1)長(zhǎng)短期債務(wù)比重; (2)利率走勢(shì)。 自有資本 資本既反映企業(yè)財(cái)力是否雄厚,也反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)的歷史 業(yè)績(jī),主要分析資本的總量和結(jié)構(gòu)。 損益表項(xiàng)目分析 考察借款人主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、主營(yíng)業(yè)務(wù)成本以及各項(xiàng)費(fèi) 用的確認(rèn)方法及其真實(shí)性,包括對(duì)各賬戶(hù)和原始憑證的核 對(duì);
12、 核對(duì)其他收益、其他收入等重要項(xiàng)目; 采用比較分析法和結(jié)構(gòu)分析法,將表中各項(xiàng)指標(biāo)與上年度、同行業(yè)或同等條件的其他企業(yè)比較。,凈銷(xiāo)售 分析不僅要檢查企業(yè)銷(xiāo)售合同,還要仔細(xì)分析交貨時(shí)間 和信用銷(xiāo)售之間關(guān)系的細(xì)節(jié)。 支出 包括產(chǎn)品銷(xiāo)售成本、各種費(fèi)用、折舊、保養(yǎng)和維修成本 著重弄清有可能影響報(bào)表利潤(rùn)的三個(gè)問(wèn)題: (1)存貨是用先進(jìn)先出法(FIFO)還是后進(jìn)先出法(LIFO); (2)企業(yè)報(bào)表中工資和繳納社會(huì)保障基金的真實(shí)性; (3)折舊帳戶(hù)的偏差。,財(cái)務(wù)比率分析 財(cái)務(wù)比率分析是通過(guò)在財(cái)務(wù)報(bào)表基礎(chǔ)上生成的一組比 率,對(duì)借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。這組指標(biāo) 具有經(jīng)濟(jì)含義突出,直觀的
13、特點(diǎn)。共分四大類(lèi): 流動(dòng)性指標(biāo) 該類(lèi)指標(biāo)衡量企業(yè)對(duì)短期債務(wù)的支付能力。 流動(dòng)資產(chǎn) (1)流動(dòng)比率= 流動(dòng)負(fù)債 該指標(biāo)通過(guò)企業(yè)短期自?xún)斝再Y產(chǎn)來(lái)抵補(bǔ)短期負(fù)債的程 度來(lái)衡量該企業(yè)對(duì)短期債務(wù)的支付能力。一般認(rèn)為,保持 在2左右比較合理。,流動(dòng)資產(chǎn)- 存貨 (2)速動(dòng)比率= 流動(dòng)負(fù)債 該指標(biāo)衡量企業(yè)不依賴(lài)存貨變現(xiàn)而償付短期債務(wù)的能力 效率指標(biāo) 該類(lèi)指標(biāo)被用來(lái)衡量企業(yè)在實(shí)現(xiàn)一定銷(xiāo)售收入的前提下,各類(lèi)資產(chǎn)被利用的程度。通常用周轉(zhuǎn)率和周轉(zhuǎn)天數(shù)來(lái)表示。 凈銷(xiāo)售 某項(xiàng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率= 某項(xiàng)資產(chǎn)平均余額 該指標(biāo)表示某項(xiàng)資產(chǎn)在實(shí)現(xiàn)一定
14、銷(xiāo)售量下,一年內(nèi)周轉(zhuǎn)的頻率或次數(shù)。,某項(xiàng)資產(chǎn)平均余額 某項(xiàng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)天數(shù)= 日均凈銷(xiāo)售 該指標(biāo)表示某項(xiàng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)一次所需要的時(shí)間。 凈銷(xiāo)售 (1)應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率= 應(yīng)收帳款平均余額 該指標(biāo)反映應(yīng)收帳款在年度內(nèi)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金收入的速度。 產(chǎn)品銷(xiāo)售成本 (2)存貨周轉(zhuǎn)率= - 平均存貨余額 該指標(biāo)反映存貨轉(zhuǎn)換為銷(xiāo)售收入和應(yīng)收帳款的速度,以及生產(chǎn)管理和存貨管理的水平。,凈銷(xiāo)售 (3)流動(dòng)資本周轉(zhuǎn)率= 流動(dòng)資本平均余額 該指標(biāo)用來(lái)衡量企業(yè)流動(dòng)資本支撐銷(xiāo)售的適量性和效率 凈銷(xiāo)售 (4)固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 = 固定資產(chǎn)
15、平均余額 該指標(biāo)用來(lái)反映企業(yè)對(duì)固定資產(chǎn)的利用效率。 凈銷(xiāo)售 (5)總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 = 總資產(chǎn)平均余額 該指標(biāo)反映企業(yè)全部資產(chǎn)的配置狀況和利用效率。,財(cái)務(wù)杠桿比率指標(biāo) 該類(lèi)指標(biāo)反映企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)和對(duì)其進(jìn)一步融資風(fēng)險(xiǎn)。 總債務(wù) (1)債務(wù)比率= 總資產(chǎn) 自有資本 資本率= - 總資產(chǎn) 總資產(chǎn) 股本乘數(shù)= 自有資本 利稅前的收入 (2)利息保障倍數(shù) = 本期總利息支付 該指標(biāo)反映企業(yè)用自身收入償還利息的能力。, 盈利性指標(biāo) 該類(lèi)指標(biāo)反映企業(yè)管理人員運(yùn)用企業(yè)資源獲取利潤(rùn)的能力
16、 稅后凈利潤(rùn) (1)銷(xiāo)售利潤(rùn)率= 平均凈銷(xiāo)售 該指標(biāo)反映企業(yè)成本管理和定價(jià)政策。 稅后凈利潤(rùn) (2)資產(chǎn)收益率= 總資產(chǎn) 該指標(biāo)反映總資產(chǎn)配置的效率和獲利能力。 稅后凈利潤(rùn) (3)股本收益率= - 自有資本 該指標(biāo)反映股東利益與股權(quán)融資成本之間的平衡關(guān)系。,現(xiàn)金流分析 通過(guò)比較兩個(gè)時(shí)期的資產(chǎn)負(fù)債表各項(xiàng)目絕對(duì)額的增量變化,把存量近似地轉(zhuǎn)化成流量,再并入當(dāng)期損益表而得出當(dāng)期現(xiàn)金流。現(xiàn)金流被銀行用來(lái)判斷借款人目前經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和投資支出結(jié)構(gòu)是否合理。 現(xiàn)金流量方法推理 根據(jù)會(huì)計(jì)恒等式:總資產(chǎn)=總負(fù)債+所有者權(quán)益 TA=TL+NW
17、 等式(1) A=L+NW A:各類(lèi)資產(chǎn)增量 L:各類(lèi)負(fù)債增量 NW:凈值增量, NW=NI-DIV + S NI:稅后凈收入 DIV:紅利支付 S:資本增量 等式(2) A = L+NI-DIV + S NI=TR-TE-Tax R:總收入 TE:總支出 Tax:稅款支出 等式(3) A= L+TR-TE-Tax + S-DIV 等式(4) Ac= L-Ai-c +TR-TE-Tax + S-DIV Ac:現(xiàn)金資產(chǎn) Ai-c:非現(xiàn)金資產(chǎn)增量, 影響現(xiàn)金流的因子和作用力 現(xiàn)金來(lái)源(增加) 現(xiàn)金運(yùn)用(減少) 任何負(fù)債的增加
18、任何負(fù)債的減少 任何非現(xiàn)金資產(chǎn)的減少 任何非現(xiàn)金資產(chǎn)的增加 發(fā)行新股 到期債務(wù)的支付 收入的增加 收入的減少 支出的減少 支出的增加 稅款支出的減少 稅款支出的增加 分紅的減少 分紅的支付 ,,企業(yè)現(xiàn)金流分析表 凈銷(xiāo)售收入 收入 應(yīng)收帳款增量 資產(chǎn) - 現(xiàn)金凈銷(xiāo)售收入 產(chǎn)品銷(xiāo)售成本 費(fèi)用 存貨增量 資產(chǎn) +應(yīng)付帳款增量(現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)) 負(fù)債 - 現(xiàn)金毛利潤(rùn) 營(yíng)業(yè)費(fèi)用 費(fèi)用 +折舊 資產(chǎn) 預(yù)付費(fèi)用增量 負(fù)債 +應(yīng)付費(fèi)用增量(現(xiàn)金營(yíng)業(yè)費(fèi)用) - 現(xiàn)金營(yíng)業(yè)利潤(rùn),+其他收入 收入 其他費(fèi)用
19、 支出 利稅前現(xiàn)金利潤(rùn) 利息費(fèi)用 支出 稅款支出 支出 + 應(yīng)付稅款增量 負(fù)債 經(jīng)營(yíng)中的現(xiàn)金利潤(rùn) 償還到期長(zhǎng)期債務(wù) 紅利支付 資本支出 長(zhǎng)期投資增量(自主性現(xiàn)金支出) +長(zhǎng)短期債務(wù)增量 負(fù)債 +股票增量 收入 =現(xiàn)金增量,償還債務(wù)能力判斷 經(jīng)營(yíng)中的現(xiàn)金利潤(rùn) 1 紅利支付+本期到期的長(zhǎng)短期債務(wù) 經(jīng)營(yíng)中的現(xiàn)金利潤(rùn) 2 紅利支付+本期到期的長(zhǎng)期債務(wù),擔(dān)保分析 擔(dān)保包括四種類(lèi)型:抵押(質(zhì)押)、保證、附屬協(xié)議和安慰信。 抵押和質(zhì)押 抵押是指借款人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下,將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。
20、抵押物包括機(jī)器設(shè)備、建筑物、存貨、土地等。 質(zhì)押是指借款人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)力移交給銀行占有,并將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)力作為債權(quán)的擔(dān)保。抵押物包括股票、債券、支票、專(zhuān)利權(quán)、專(zhuān)用權(quán)等。,抵押分析重點(diǎn): (1)抵押物的占有和控制情況。銀行必須在規(guī)定的機(jī)構(gòu)登記抵押物、建立安全保管措施、對(duì)抵押物進(jìn)出實(shí)行實(shí)物和賬目雙重控制、對(duì)抵押物定期進(jìn)行估價(jià)、為抵押物投保等。 (2)抵押物的流動(dòng)性。是指抵押物處理時(shí)能否被市場(chǎng)接受,以及接受的程度如何。 (3)抵押物的價(jià)值評(píng)估。 (4)抵押物的變現(xiàn)價(jià)值。銀行從抵押物中獲得的現(xiàn)金應(yīng)是扣除了全部保管和銷(xiāo)售等費(fèi)用后的余額。 保證 保證是銀行、借款人和第三方簽定的一個(gè)保證協(xié)議,協(xié)議規(guī)定當(dāng)借款
21、人違約或無(wú)力歸還貸款時(shí),由保證人按照協(xié)議,約定承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 保證分析重點(diǎn): (1)保證人資格; (2)保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力; (3)保證人的保證意愿; (4)保證人和借款人之間的關(guān)系; (5)保證人的法律責(zé)任。,非財(cái)務(wù)因素分析 對(duì)借款企業(yè)按期償還貸款本息產(chǎn)生影響的內(nèi)外部環(huán)境因素分析。 行業(yè)因素分析 (1)行業(yè)所處的成長(zhǎng)階段; (2)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期; (3)盈利性; (4)產(chǎn)品替代性; (5)產(chǎn)品依賴(lài)性; (6)成本結(jié)構(gòu)。,經(jīng)營(yíng)因素分析 (1)企業(yè)總體特征; (2)產(chǎn)品總體特征; (3)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng); (4)經(jīng)營(yíng)思想; (5)生產(chǎn)環(huán)節(jié); (6)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)。 管理因素分析 (1)組織形式;
22、(2)管理層的素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn); (3)管理深度;,(4)管理廣度; (5)管理層穩(wěn)定性; (6)員工素質(zhì); (7)內(nèi)部控制; (8)法律糾紛。 自然社會(huì)因素分析 (1)戰(zhàn)爭(zhēng); (2)法律、政策調(diào)整; (3)經(jīng)濟(jì)技術(shù)環(huán)境; (4)自然災(zāi)害; (5)環(huán)保; (6)城市建設(shè)。 還款的意愿,四.個(gè)人信用分析 個(gè)人信用調(diào)查 身份。銀行必須確認(rèn)申請(qǐng)人的身份,以防欺詐或錯(cuò)誤。 品格。信貸人員需要確信申請(qǐng)人有道德責(zé)任感和健全的人格。 收入。個(gè)人收入的多少和穩(wěn)定性是銀行十分看重的因素。 婚姻家庭情況。穩(wěn)定美滿(mǎn)的婚姻和家庭顯然是借款人按期履約的堅(jiān)實(shí)后盾。 年齡。不同年齡階段客戶(hù)的收支水平及其變化趨勢(shì)不同,借貸行為也會(huì)
23、呈現(xiàn)不同的特征。,職業(yè)。借款人的職業(yè)類(lèi)別、穩(wěn)定程度和事業(yè)前景對(duì)其能否履約有一定影響。 教育程度。學(xué)歷較高者往往相對(duì)理性,規(guī)則意識(shí)和法制觀念較強(qiáng)。 居住狀況。可以反映借款人以往的收入和財(cái)富的累積狀況和目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。 借貸歷史。銀行應(yīng)通過(guò)調(diào)查申請(qǐng)人過(guò)去的借貸行為,了解其借貸習(xí)慣、還款記錄和個(gè)人品質(zhì)。 債務(wù)狀況和資產(chǎn)狀況。銀行要掌握申請(qǐng)人負(fù)債總額、債務(wù)期限構(gòu)成、利息與償還本金的負(fù)擔(dān)等信息,同時(shí)了解申請(qǐng)人擁有的個(gè)人財(cái)富規(guī)模、財(cái)富存在的形式、財(cái)富的實(shí)際價(jià)值及其穩(wěn)定性。,個(gè)人資信評(píng)估 信貸人員要利用調(diào)查獲取的各種信息對(duì)消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析和評(píng)定,以確定消費(fèi)者的信用等級(jí)和信貸額度。 目前銀行業(yè)普遍運(yùn)用的是個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng),該系統(tǒng)包括若干資信評(píng)定項(xiàng)目,每一項(xiàng)目預(yù)先設(shè)定最高分值及該項(xiàng)目下各種可能情況的具體分值,根據(jù)申請(qǐng)人的實(shí)際情況按標(biāo)準(zhǔn)打分,最后將各項(xiàng)得分加總獲得綜合評(píng)分。信貸人員根據(jù)被調(diào)查者的積分進(jìn)行分析,并確定其資信等級(jí)。,
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