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1、農(nóng)村商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范管理辦法第一章 總則第一條 為加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)商銀行”）借記卡業(yè)務(wù)管理，防范農(nóng)商銀行借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶的合法權(quán)益，根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法、農(nóng)商銀行借記卡章程等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 農(nóng)商銀行借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在農(nóng)商銀行借記卡業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，由于各種原因?qū)е掳l(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶的合法權(quán)益受到損害的可能性。第三條 農(nóng)商銀行借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括制度風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和重要崗位風(fēng)險(xiǎn)等；外部風(fēng)險(xiǎn)包括特約商戶風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和外包風(fēng)險(xiǎn)等。第四條 農(nóng)商銀行借記卡風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿農(nóng)商銀
2、行借記卡的卡片管理、賬戶信息管理、交易數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)操作管理、自動(dòng)柜員機(jī)管理、特約商戶管理等整個(gè)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程，要嚴(yán)格遵循“事前防范、事中控制、事后監(jiān)督”的原則。第五條 農(nóng)商銀行借記卡管理機(jī)構(gòu)和辦理農(nóng)商銀行借記卡業(yè)務(wù)的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)均須遵守本辦法。第二章 風(fēng)險(xiǎn)防范第六條 建立健全農(nóng)商銀行借記卡各項(xiàng)制度，包括農(nóng)商銀行借記卡章程、業(yè)務(wù)管理辦法、業(yè)務(wù)操作規(guī)程、差錯(cuò)處理管理辦法等，從制度上保證農(nóng)商銀行借記卡業(yè)務(wù)安全經(jīng)營(yíng)，規(guī)避制度風(fēng)險(xiǎn)。第七條 卡片管理（一）空白卡管理空白卡管理包括空白卡的入庫(kù)、出庫(kù)、盤庫(kù)等工作的管理。 1.空白卡從生產(chǎn)廠家運(yùn)到總行后，由專管人員將核對(duì)無(wú)誤的空白卡登記空白卡出入庫(kù)登記簿，入庫(kù)
3、保管。2.領(lǐng)用空白卡須經(jīng)總行銀行卡管理部門負(fù)責(zé)人簽字同意，專管人員、制卡人員做好交接手續(xù)。3.專管人員每旬盤庫(kù)一次，核對(duì)賬實(shí)。（二）成品卡管理成品卡的管理包括成品卡的入庫(kù)、出庫(kù)、盤庫(kù)等工作的管理。1.成品卡存放地點(diǎn)要防火、防潮、防磁、防盜，確?？ㄆ踩?.打制完工后的成品卡不得遲于第二個(gè)工作日交回專管人員。3.專管人員須每旬盤庫(kù)一次，每月盤庫(kù)一次，核對(duì)賬實(shí)。各機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)成品卡丟失、被盜，應(yīng)立即上報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)，進(jìn)行事故責(zé)任的追查，并及時(shí)查漏補(bǔ)缺。4.成品卡出庫(kù)時(shí)，交接手續(xù)必須齊全，雙人出庫(kù)、雙人領(lǐng)用。5.發(fā)卡機(jī)構(gòu)庫(kù)管人員領(lǐng)回成品卡應(yīng)作為重要空白憑證入庫(kù)保管和調(diào)配，各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)按號(hào)登記，按號(hào)發(fā)出，不許
4、跳號(hào)使用，營(yíng)業(yè)終了認(rèn)真核對(duì)，做到賬實(shí)相符。（三）廢卡管理廢卡管理包括對(duì)制卡產(chǎn)生的廢卡、客戶銷卡或換卡產(chǎn)生的廢卡、自動(dòng)柜員機(jī)吞沒(méi)無(wú)人認(rèn)領(lǐng)卡的上繳、銷毀的管理。各機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)將收回的廢卡剪角作廢、上繳、銷毀。第八條 制卡管理制卡管理是指銀行卡管理部門制卡人員對(duì)空白卡進(jìn)行寫磁、打號(hào)等加工過(guò)程的管理。（一）制卡人員和制卡文件生成、保管人員相分離。制卡文件保管人員要妥善保管制卡文件，定期銷毀。（二）打卡機(jī)應(yīng)設(shè)專用機(jī)房，制卡時(shí)嚴(yán)禁他人進(jìn)入，不得將打卡機(jī)交他人使用或保管。（三）發(fā)現(xiàn)重號(hào)現(xiàn)象時(shí)，只能留下一張?jiān)撎?hào)碼的卡片，同號(hào)碼的其余卡片一律剪角作廢。第九條 道德風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育，增強(qiáng)員工自覺(jué)
5、遵章守法的觀念，提高其自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。第十條 業(yè)務(wù)操作管理（一）加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其熟練掌握農(nóng)商銀行借記卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的操作規(guī)程，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。（二）經(jīng)辦人員必須遵循互相制約、互相監(jiān)督的原則。定期修改密碼，嚴(yán)格保密，不得泄露。嚴(yán)禁串崗操作。（三）建立規(guī)范嚴(yán)格的申請(qǐng)受理審核程序。嚴(yán)格審核申請(qǐng)材料，確保真實(shí)有效。對(duì)客戶提交的申請(qǐng)材料要定期裝訂，妥善保管，嚴(yán)格保密，防止泄漏客戶資料信息。向客戶發(fā)卡時(shí)，應(yīng)提醒持卡人妥善保管卡片和密碼，提高持卡人安全用卡和防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。（四）經(jīng)辦人員辦理農(nóng)商銀行借記卡存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)審核卡片的真?zhèn)危欠駷橛行Э?，刷卡讀出的卡號(hào)與卡
6、面印刷卡號(hào)是否一致。單位卡不能存取現(xiàn)金。（五）若卡片損毀、消磁或其他原因造成卡片不能正常使用的，持卡人可憑本人有效身份證件和密碼辦理?yè)Q卡手續(xù)。換卡時(shí)經(jīng)辦人員應(yīng)仔細(xì)審查卡片是否符合換卡條件，是否是作廢卡、掛失卡、假冒卡等。換卡后，經(jīng)辦人員對(duì)收回的卡片剪角作廢，登記后妥善保管。（六）農(nóng)商銀行借記卡遺失或被盜時(shí)，持卡人應(yīng)及時(shí)辦理掛失手續(xù)。受理機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員在辦理掛失業(yè)務(wù)時(shí)須經(jīng)主管授權(quán)。農(nóng)商銀行借記卡在掛失生效前所造成的資金損失，由持卡人承擔(dān)。（七）農(nóng)商銀行借記卡書面掛失有效期為7日，7日后持卡人持掛失申請(qǐng)書和本人有效身份證件到掛失受理機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)發(fā)新卡、密碼重置或掛失銷卡等業(yè)務(wù)。第十一條 密碼管理（一）
7、客戶在申辦農(nóng)商銀行借記卡時(shí)，必須由持卡人自行輸入6位數(shù)字生成密碼。經(jīng)辦人員應(yīng)提醒持卡人妥善保管密碼，不得泄露，否則由此造成的損失由持卡人承擔(dān)。凡使用持卡人密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為。（二）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)禁止向持卡人發(fā)放統(tǒng)一初始密碼的農(nóng)商銀行借記卡。代收代付等中間業(yè)務(wù)集中批量開(kāi)辦的農(nóng)商銀行借記卡，系統(tǒng)設(shè)置統(tǒng)一初始密碼，持卡人須持本人有效身份證件到任意聯(lián)網(wǎng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)柜面修改密碼后方可使用。（三）持卡人1日內(nèi)連續(xù)3次輸入錯(cuò)誤密碼，系統(tǒng)將對(duì)該卡自動(dòng)鎖定，農(nóng)商銀行借記卡被鎖定后，持卡人可持農(nóng)商銀行借記卡憑本人有效身份證件及正確密碼到任意聯(lián)網(wǎng)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)柜面辦理密碼解鎖。第十二條 自動(dòng)柜員機(jī)管理（一）自動(dòng)柜
8、員機(jī)必須設(shè)置管理員（A崗、B崗），實(shí)行專人管理，管理員必須經(jīng)過(guò)培訓(xùn)合格后方能上崗，各崗位按規(guī)定協(xié)同操作，不得混崗。（二）自動(dòng)柜員機(jī)鑰匙和密碼必須實(shí)行保管登記制度，雙人平行保管，嚴(yán)禁交叉管理。備用鑰匙密封簽章后由財(cái)務(wù)部門入庫(kù)保管，備用密碼密封簽章后由保衛(wèi)部門入庫(kù)保管。（三）自動(dòng)柜員機(jī)須定期更換密碼。保管密碼人員工作變動(dòng)時(shí)，須辦理交接手續(xù)，登記交接。完成交接后，必須更換密碼。（四）自動(dòng)柜員機(jī)的現(xiàn)金管理，實(shí)行雙人開(kāi)箱、雙人復(fù)核、雙人裝鈔制度。每次裝鈔、卸鈔完畢，密碼鎖必須調(diào)亂?，F(xiàn)金的領(lǐng)取與上繳，必須按照現(xiàn)金出納制度和安全保衛(wèi)制度的規(guī)定，辦理出入庫(kù)手續(xù)。離行式自動(dòng)柜員機(jī)裝鈔、卸鈔工作視同到營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)接送
9、款，按運(yùn)鈔操作規(guī)定執(zhí)行。(五)自動(dòng)柜員機(jī)若出現(xiàn)卡鈔、吞卡、設(shè)備故障等異常情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行故障處理。如需廠家進(jìn)行維修時(shí)，自動(dòng)柜員機(jī)管理員應(yīng)到現(xiàn)場(chǎng)全程陪同監(jiān)督。(六)自動(dòng)柜員機(jī)交易憑條的卡號(hào)部分號(hào)段應(yīng)進(jìn)行屏蔽，保護(hù)賬戶資金安全。自動(dòng)柜員機(jī)必須安裝監(jiān)控設(shè)備，隨時(shí)監(jiān)控內(nèi)部人員裝鈔、自動(dòng)柜員機(jī)運(yùn)行等情況，并妥善保存監(jiān)控錄像資料。(七)建立自動(dòng)柜員機(jī)巡查制度，加強(qiáng)對(duì)自動(dòng)柜員機(jī)安全防范的檢查。巡查的主要內(nèi)容為：自動(dòng)柜員機(jī)攝像和安保系統(tǒng)監(jiān)控運(yùn)行是否正常，插卡槽、出鈔口、密碼鍵盤、自助設(shè)備周圍是否被犯罪分子安裝盜取卡片和密碼信息的裝置，自動(dòng)柜員機(jī)周圍是否有非法告示等。第十三條 特約商戶管理（一）做好
10、特約商戶的營(yíng)銷、審批和簽約工作，對(duì)商戶認(rèn)真開(kāi)展事前調(diào)查工作，選擇綜合條件優(yōu)良的商戶作為發(fā)展對(duì)象。（二）加強(qiáng)對(duì)特約商戶受卡機(jī)具的管理，做好出庫(kù)、入庫(kù)、領(lǐng)用、簽收及登記等工作；對(duì)于特約商戶提出的新增、更換、維護(hù)POS機(jī)具的要求，應(yīng)履行必要的核實(shí)程序，以避免不法分子冒充商戶人員利用POS機(jī)具進(jìn)行欺詐活動(dòng)。（三）加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn)，提高商戶驗(yàn)卡、受理操作等各項(xiàng)工作的效率和質(zhì)量，以防止、減少特約商戶人員因操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)損失。（四）加強(qiáng)對(duì)持卡人有效身份的確認(rèn)，持卡人在POS機(jī)上進(jìn)行刷卡消費(fèi)時(shí)，特約商戶應(yīng)核對(duì)簽購(gòu)單簽名與卡片背面簽名是否一致，確保持卡人簽名一致性。特約商戶必須將簽購(gòu)單保存2年以上備查
11、，在保存期內(nèi)若因特約商戶遺失簽購(gòu)單導(dǎo)致無(wú)法查詢引起糾紛的，由特約商戶承擔(dān)全部責(zé)任。（五）POS交易憑條的卡號(hào)部分號(hào)段進(jìn)行屏蔽，保護(hù)賬戶資金安全。（六）特約商戶不得將POS機(jī)具、銀聯(lián)標(biāo)識(shí)牌、簽購(gòu)單、簽購(gòu)結(jié)算單用于受理協(xié)議許可范圍以外的用途，也不可以提供給第三方使用。（七）特約商戶應(yīng)對(duì)賬戶和交易數(shù)據(jù)安全進(jìn)行保密。賬戶信息和交易數(shù)據(jù)只用于輔助完成銀聯(lián)卡交易，特約商戶不得將賬戶信息和交易數(shù)據(jù)用于除此之外的任何其他用途。（八）未經(jīng)收單機(jī)構(gòu)書面允許，特約商戶不得將受理銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)委托或轉(zhuǎn)讓給第三方。（九）建立對(duì)特約商戶的巡查制度，定期對(duì)特約商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)巡查，尤其是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)商戶的檢查和監(jiān)督，規(guī)避特約商戶的
12、操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。（十）建立對(duì)特約商戶的交易監(jiān)控機(jī)制，對(duì)商戶的交易情況進(jìn)行跟蹤管理，著重分析、研究商戶產(chǎn)生異常交易的原因，采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。（十一）特約商戶有涂改簽單金額、套現(xiàn)、不仔細(xì)核對(duì)簽名、以現(xiàn)金方式退貨等行為的，屬于違規(guī)操作，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任直至法律責(zé)任。并且，收單機(jī)構(gòu)有權(quán)取消特約商戶受理銀行卡資格，由此產(chǎn)生的損失由特約商戶承擔(dān)。（十二）對(duì)予以解約的特約商戶，要在正式解約前60天終止其受理卡業(yè)務(wù)，該期限過(guò)后，正式通知中國(guó)銀聯(lián)做商戶關(guān)閉處理，以防止因客戶退貨等交易產(chǎn)生資金結(jié)算差錯(cuò)。第十四條 嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)制度正確處理農(nóng)商銀行借記卡賬務(wù)，及時(shí)核對(duì)資金，對(duì)賬務(wù)差錯(cuò)和資金不符的情況要
13、及時(shí)查明原因，并按相關(guān)規(guī)定調(diào)整，切實(shí)保障賬務(wù)正確和資金安全。第十五條賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全管理嚴(yán)格保護(hù)持卡人賬戶信息及交易數(shù)據(jù)安全。賬戶信息及交易數(shù)據(jù)必須在具有安全保護(hù)措施的系統(tǒng)中存儲(chǔ)、傳輸。第三章 風(fēng)險(xiǎn)控制第十六條 加強(qiáng)檢查監(jiān)督各部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)所轄營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)農(nóng)商銀行借記卡業(yè)務(wù)各項(xiàng)規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查與監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)違章違紀(jì)情況，嚴(yán)肅查處。第十七條 嚴(yán)格權(quán)限管理對(duì)不同的崗位設(shè)置相應(yīng)處理權(quán)限，嚴(yán)禁超權(quán)限操作。第十八條 加強(qiáng)授權(quán)管理授權(quán)員必須嚴(yán)格按照崗位規(guī)章制度操作。第十九條 加強(qiáng)異常交易監(jiān)控發(fā)生可疑交易、大額交易、可疑掛失換卡等風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)及時(shí)逐級(jí)匯報(bào)，并聯(lián)系客戶。第四章 建立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告
14、制度 第二十條 建立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，指定專人負(fù)責(zé)農(nóng)商銀行借記卡風(fēng)險(xiǎn)案件的收集、分析、上報(bào)、通報(bào)工作。對(duì)于農(nóng)商銀行借記卡業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)遺漏點(diǎn)，發(fā)生的惡性案件、商戶欺詐事件、受理銀聯(lián)卡的機(jī)具被非法改裝事件，發(fā)現(xiàn)假冒卡、偽卡、以及其他有可能引發(fā)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的情況，要及時(shí)逐級(jí)上報(bào)，并提交風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。 第五章 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分第二十一條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分（一）發(fā)卡機(jī)構(gòu)責(zé)任發(fā)卡機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，是降低風(fēng)險(xiǎn)、杜絕各種案件發(fā)生的關(guān)鍵。凡屬下列情況的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)主要責(zé)任：1.因發(fā)卡手續(xù)不齊備、審核不嚴(yán)，致使不法分子利用銀行卡進(jìn)行詐騙。2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)柜面受理假冒卡、偽卡、掛失卡等。3.對(duì)客戶資料未能嚴(yán)格保管，泄漏客戶資
15、料信息。4.發(fā)卡機(jī)構(gòu)未按照農(nóng)商銀行借記卡規(guī)程進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。5.其他應(yīng)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)的責(zé)任。（二）收單機(jī)構(gòu)責(zé)任當(dāng)發(fā)生以下情況時(shí)，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)主要責(zé)任：1.收單機(jī)構(gòu)受理銀行卡交易時(shí)未遵守中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則。2.未經(jīng)發(fā)卡行批準(zhǔn)或被發(fā)卡行拒絕的交易完成。3.收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)錯(cuò)誤或機(jī)具故障。4.收單機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員錯(cuò)誤操作或作弊。5.其他應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)的責(zé)任。（三）特約商戶責(zé)任特約商戶是犯罪分子利用銀行卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)的重要場(chǎng)所，各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和人員培訓(xùn)，對(duì)于雙方的責(zé)任和義務(wù)，要用協(xié)議的形式予以明確。凡屬下列情況的，特約商戶應(yīng)負(fù)主要責(zé)任：1.受理假冒卡、偽卡等。2.簽購(gòu)單簽名與卡背
16、面簽名不相符，受理時(shí)未被發(fā)現(xiàn)。3.特約商戶工作人員與持卡人串通作案。4.套取現(xiàn)金。5.特約商戶泄漏賬戶和交易數(shù)據(jù)信息。6.其他應(yīng)由特約商戶承擔(dān)的責(zé)任。（四）持卡人責(zé)任持卡人由于以下原因造成的風(fēng)險(xiǎn)，由持卡人自行承擔(dān)：1.銀行卡密碼保管不善致使泄露。2.銀行卡遺失后，在辦理掛失前產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。3.資料變更未及時(shí)通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)。4.銀行卡出租或轉(zhuǎn)借他人使用。5.其它未遵循農(nóng)商銀行借記卡章程及農(nóng)商銀行借記卡領(lǐng)用合約規(guī)定的使用行為。第六章 風(fēng)險(xiǎn)處理第二十二條風(fēng)險(xiǎn)處理（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)處理出現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，按農(nóng)商銀行稽核處罰辦法等相關(guān)制度對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以處罰。（二）外部風(fēng)險(xiǎn)處理1.特約商戶風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于特約商戶的不規(guī)范操作
17、導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，由特約商戶自身承擔(dān)；對(duì)于特約商戶收銀員與犯罪分子合謀套取現(xiàn)金的欺詐行為，應(yīng)積極配合相關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)協(xié)查，并對(duì)特約商戶采取警告、暫停交易、解除協(xié)議、取消特約商戶資格等措施。2.不法分子欺詐風(fēng)險(xiǎn)犯罪分子以騙領(lǐng)、冒用、盜取、偽造等方式取得農(nóng)商銀行借記卡及非法改裝機(jī)具等情況應(yīng)立即移交司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。3.外包風(fēng)險(xiǎn)制卡廠商要嚴(yán)格按照相關(guān)協(xié)議規(guī)定制卡、運(yùn)輸和交接。對(duì)于違反協(xié)議造成的一切責(zé)任及損失，由制卡廠商承擔(dān)。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)對(duì)因上述風(fēng)險(xiǎn)造成資金損失的，可通過(guò)司法程序追償。第七章 附則第二十三條 本章程由農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司制定、解釋和修改。第二十四條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。- 9 -
農(nóng)村商業(yè)銀行借記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范管理辦法.doc
