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1、大數據的發(fā)展越來越迅速，滲透到各行各業(yè)，保險業(yè)也不例外。我們搜集保險大數據的相關資料，希望對大家有所幫助。首先，我們來了解大數據給保險業(yè)帶去的機遇。大數據給保險業(yè)帶來巨大商業(yè)價值信息技術的進步在現代金融創(chuàng)新中發(fā)揮了極為重要的作用。而歷史的經驗告訴我們,大數據對金融業(yè)的影響將是全面和深刻的,金融業(yè)的經營理念、風險定價、產品設計、營銷策略、客戶服務、風險管控、組織構架乃至于金融監(jiān)管,都必須適應大數據時代的要求。但是,雖然這些年保險業(yè)在大數據戰(zhàn)略和網絡經營等方面進行了積極探索,但是相對于銀行和證券公司,保險公司在電子化、數據化、移動化、平臺化方面還處于相對落后狀態(tài)。不僅大部分保險公司的內部數據沒有完
2、成整合,甚至數據還處于信息孤島狀態(tài),保險公司對內部數據價值認識也不完整,大部分內部數據的價值沒有被充分挖掘,大數據價值變現也缺少應用場景。而現在我們已進入互聯網金融時代,所有商業(yè)思維正在轉向數據思維,保險業(yè)也應該利用大數據來分析客戶需求、開發(fā)產品、運營企業(yè)以及進行風險定價。眾所周知,在沒有大數據之前,商業(yè)數據往往來源于一些被動的調查表格及滯后的統(tǒng)計數據。大數據時代出現之后,海量數據的采集和處理成為可能。大數據通過全局的數據了解事物背后的真相,相對于以過去的樣本代替全體的統(tǒng)計方法,其統(tǒng)計出來的結果更為精確,有利于保險公司精算師計算產品的收益率和產品定價。與此同時,利用大數據分析結果歸納和演繹出事
3、物的發(fā)展規(guī)律,可以幫助人們進行科學決策,幫助保險業(yè)進行精準營銷。這也就是我們常說的,按照客戶需要設計保險產品,依據客戶需要推薦保險產品,使更多的群眾享受到合理的金融服務。另外,在新的競爭格局下,傳統(tǒng)金融企業(yè)必須充分運用大數據的理念和技術改造自身業(yè)務和管理流程,監(jiān)管機構也必須深刻理解新的競爭格局對風險防范、消費者保護等方面的影響,并善于運用大數據來提升監(jiān)管的針對性和有效性。保監(jiān)會副主席王祖繼就表示,大數據時代保險業(yè)主要面臨四個方面的機遇:一是拓寬行業(yè)發(fā)展空間。滿足客戶需求是金融企業(yè)生存和發(fā)展的前提,大數據和互聯網的發(fā)展使保險業(yè)能夠更好地滿足客戶需求。大數據技術可能突破現有可保風險與不可保風險的界
4、限,使原來不能承保的風險變?yōu)榭杀ｏL險,擴大保險業(yè)務經營范圍。大數據技術在營銷領域的應用將能更有效地發(fā)現客戶和客戶的潛在需求,進行精準營銷,特別是財產保險中標準化產品的營銷。大數據和互聯網的運用也有利于改善保險消費者的用戶體驗,提高消費者滿意度,改善行業(yè)形象。二是提高行業(yè)風險管理能力。大數據技術在風險管理領域的應用將支持保險業(yè)更精準地定價,提高承保風險識別能力和理賠反欺詐能力,提升保險業(yè)的風險管理能力和水平。以精算為例,大數據有利于擴大用于估算風險概率的數據樣本,從而提升精算的準確度,有利于收集更加多維全面的數據,從而形成更加科學的精算模型,也有利于把整體數據樣本進一步細分為子樣本,為精準定價提
5、供精算基礎。三是提升行業(yè)差異化競爭能力。大數據通過對客戶消費行為模式的分析,提高客戶轉化率,開發(fā)出不同的產品,滿足不同客戶的市場需求,實現差異化競爭。四是提升保險業(yè)資金運用水平。大數據基于精確量化的承保損失分布,可以提高保險機構資產負債管理水平,可以在資本市場實施更精準的風險投資組合策略,提高保險業(yè)在資本市場的投資回報水平。為了更好地駕馭大數據對保險行業(yè)的改良及改革,保險公司需要從數據獲取、應用和組織三大方面構建包括開拓數據來源、建立許可與信任、構建商業(yè)應用場景、數據分析與建模、數據存儲與整合、組織建設、專注的數據人才、治理和文化在內的八項專業(yè)能力。在被調研公司中,63%的保險公司已將大數據應
6、用于欺詐檢測方面,47%的保險公司已在風險評估與定價方面展開實踐,對于大數據在交叉銷售、防止客戶流失方面的實踐分別都達到了32%,但在索賠預防和緩解方面,多數公司還處于觀望、摸索階段。波士頓咨詢公司(BCG)的研究表明,最重要的“改良效應”發(fā)生在風險評估與定價、交叉銷售、防止客戶流失、理賠欺詐檢測及理賠預防與緩解五大環(huán)節(jié)。大數據對保險行業(yè)不但有改良之功,還助力險企突破創(chuàng)新,對此,我們稱其為“改革”。目前,大數據作為“催化劑”在車聯網、可穿戴設備、智能家居和平臺生態(tài)圈構建方面起了重要作用。車聯網應用受到了較多財產險企業(yè)的重視,在被調研的8家財產險公司中,有5家已開展車聯網實踐,占比達63%;絕大
7、部分險企對于大數據在平臺生態(tài)圈、智能家居保險與監(jiān)測服務、穿戴式設備健康服務等領域的嘗試尚未開始,僅16%的險企已開始實踐平臺生態(tài)圈,8家財產險公司中僅有1家開展了智能家居領域的實踐,而穿戴式設備則尚未有險企予以應用,不過大多數險企都表示,計劃在3年內對這些新技術應用予以實踐。有人說:這是一個最壞的時代,金融行業(yè)受到了來自互聯金融企業(yè)的強烈沖擊;這是一個最好的時代,金融行業(yè)可以利用大數據實現涅盤重生?，F在金融業(yè)處在一個全球競爭的時代,發(fā)達國家金融業(yè)在規(guī)則制定、金融文化、技術能力、人才隊伍等方面占據著全面的優(yōu)勢,大數據給我國金融業(yè)帶來一個彎道超車的機會。我們應該珍惜并利用好這個機會。大數據對保險業(yè)
8、有好處，那么應該如果切入呢？大數據分析在保險業(yè)的四大切入點大數據應用為當今瞬息萬變的保險業(yè)提供有效支持，也是促使保險公司提升自我市場競爭力的有效手段。數據結構分析及畫像經常會涉及眾多外部非結構化數據源，如社會媒體類，通過社會媒體大數據可有效幫助保險公司識別潛在保險危機行為用戶。大數據分析在保險業(yè)的四大切入點綜合大數據分析各項優(yōu)勢，可看出大數據分析在保險業(yè)中存在四大主要應用切入點，如在業(yè)務結構化、客戶視角營銷、核保管理以及危機管理上均可體現大數據應用的優(yōu)勢性：1. 助力產業(yè)結構化隨著保險業(yè)競爭越加激烈，保險公司若想脫穎而出，則需提供價格低于競爭對手的保險產品，以及更有效的經營模式，及一流的客戶服
9、務來贏得客戶青睞。大數據在此能有效助力保險公司行業(yè)化能力提升，不僅體現在其經濟性上，還體現在其對保險公司將工作流程有效改進上。2. 客戶視角營銷客戶更青睞于選擇價格透明的保險公司產品。保險公司可以利用大數據分析進行客戶需求變化預測，以此便可提前獲取改進客戶關系的最佳時機。通過保險公司利用大數據分析客戶需求，可有效的幫助呼叫中心進行客戶營銷，獲客將變得更加容易。3. 核保管理保險公司可使用大數據預測進行核?；顒樱杂辛Φ臏p少不必要的虛假核保信息，主要手段可以是通過在已有的客戶數據前提下，再結合其它外部獲取數據源，對其進行必要性的甄別，以最終確定是否成功核保。基于社會媒體的大數據可對保險業(yè)務及時有
10、效性的進行監(jiān)督，同時為核保提供有效的保障。4. 危機管理保險公司可利用大數據分析進行保費條款業(yè)務設計，尤其在諸如融入歷史因素、政策變化因素、再保因素等的災難型險種業(yè)務中。保險公司可依據個人住址、消防中心距離等其它因素對災難保險業(yè)務的價位進行區(qū)分設計，更利于保險業(yè)務收入增長。同時，保險公司也可使用大數據為其現有保險業(yè)務模式進行升級，按需可隨時進行市場價格策略調整。大數據可幫助保險公司改進需求規(guī)劃，促使需求改進及降低運作成本，同時有效支持保險業(yè)務規(guī)劃實施。動態(tài)化監(jiān)測可有效防止無效性成本增加，以及幫助公司的市場決策制定。通過上面的文字，我們可以大致了解大數據給保險業(yè)帶來的好處，下面我們將講解具體的實
11、施方法，分析保險業(yè)如何利用大數據健康發(fā)展。保險行業(yè)如何利用大數據涅槃重生這是一個最壞的時代，金融行業(yè)受到了來自互聯金融企業(yè)的強烈沖擊，這是一個最好的時代，金融行業(yè)可以利用大數據實現涅槃重生。中國保險行業(yè)的滲透率只有3%，大大低于西方發(fā)達國家10%左右的滲透率。保險行業(yè)分財險和壽險，面對個人的壽險和財險服務主要依靠電話進行銷售，電話銷售正在面臨巨大的挑戰(zhàn)，年輕的80后、90后不愿接收來自保險公司的電話，保險行業(yè)電話銷售率正在逐年下降，已經影響了保險行業(yè)未來的發(fā)展。保險行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)曾在大型壽險公司有過數年產品研發(fā)設計經驗的專家丘斌斌斷言，互聯網保險一定會取代傳統(tǒng)的保險銷售模式。現在各家互聯網保險
12、產品之所以是小打小鬧，原因是傳統(tǒng)保險還能盈利。但將來未必如此，未來客戶都在互聯網和微信上，為了獲取客戶也必須走這條路。傳統(tǒng)保險從產品設計到代理人制度銷售模式，無法實現站在客戶角度銷售買險。保險公司九成以上保單的件均保費低于萬元，意味大家真正需要的還是保障，特別是價格低、標準化、保障大的產品?！?011年至2013年，國內經營互聯網保險的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規(guī)模保費從32億元增長到291億元，增幅總體達到810%；投?？蛻魯祻?16萬人增長到5437萬人，增幅達566%。盡管規(guī)模爆發(fā)式增長，但目前我國互聯網保險在整個保險市場中的占比仍不到3%，與發(fā)達國家如美國30%的占比
13、相差還很遠。監(jiān)管機構對互聯網保險持開放態(tài)度，互聯網保險存在的巨大衍生市場空間，電商平臺對此也越來越重視，如最近拿下保險代理牌照的蘇寧，以及一直在航空旅意險細分領域悶聲發(fā)財的攜程、去哪兒等。某第三方平臺公司2012年全年的互聯網保險傭金收入達900萬，毛利率6%，而2013年上半年的保險傭金收入就已經達到900萬，毛利率25%。大數據對保險行業(yè)的商業(yè)價值在沒有大數據之前，商業(yè)數據往往來源于一些被動的調查表格及滯后的統(tǒng)計數據。大數據時代出現之后，海量數據的采集和處理成為可能，大數據可以對全局數據進收集和處理。大數據通過全局的數據了解事物背后的真相，相對于過去的樣本代替全體的統(tǒng)計方法，其統(tǒng)計出來的結
14、果更為精。利用大數據技術計算的意外事件發(fā)生概率將會更接近實際概率，有利于保險公司精算師計算產品的收益率和產品定價。大數據收集了準確的數據，利用大數據分析結果來歸納和演繹出事物的發(fā)展規(guī)律，通過掌握事物發(fā)展規(guī)律來幫助人們進行科學決策，大數據時代的精準營銷就是典型的應用。大量的傳感器如手機APP、攝像頭、分享的圖片和視頻等讓我們更加客觀了解人類的行為，借助于對移動互聯側用行為數據側采集和分析，保險公司可以了解客戶的特點和需要，為數據價值的商業(yè)運用提供基礎。大數據可以幫助保險行業(yè)進行精準營銷，依據客戶需要推薦保險產品，按照客戶需要設計產品。大數據可以幫助保險公司掌握意外事件發(fā)生概率，更加精確設計保險產
15、品，提高產品收益，延長保險產品周期。保險行業(yè)大數據價值應用現狀保險行業(yè)大數據戰(zhàn)略規(guī)劃剛剛起步，相對于銀行和證券公司，保險公司在電子化、數據化、移動化、平臺化方面還處于落后狀態(tài)。大部分保險公司信息化工作沒有完成，客戶保單信息查詢和更改仍然是手工和自動化相結合。保險行業(yè)對大數據商業(yè)價值應用的敏感度不高，大多數保險公司并沒有將大數據列為保險公司基礎能力進行建設。很多保險公司還沒有建設移動App，即使有了移動App的保險公司，其移動App的功能只是集中在保單的簡單查詢，并沒有將移動App定位為客戶入口和主要渠道。保險行業(yè)另外一個問題就是內部數據沒有完成整合，數據還處于信息孤島狀態(tài)，保險公司對內部數據價
16、值認識不完整，大部分內部數據的價值沒有被充分挖掘，大數據價值變現缺少應用場景。保險公司的大數據價值變現處于一個原始階段，需要進行數據基礎建設。保險公司大數據價值變現應該從整合內部數據開始，將具有價值的數據集中在大數據管理平臺（DMP），為大數據價值變現提供平臺支持。保險行業(yè)的大數據價值變現應該從了解用戶入手，借助于用戶賬號打通各類數據，建立適合于保險行業(yè)的標簽體系，利用已有數據標簽和外部數據標簽對用戶進行畫像。保險公司完成用戶畫像之后，可以依據用戶特點和保險需求，通過數字廣告進行精準營銷，提高客戶滲透力、客戶轉化率和保險產品轉化率。保險行業(yè)應重視年輕人消費場景移動化的特點，積極建設移動App，
17、將渠道發(fā)展戰(zhàn)略向移動端傾斜，將移動端定位為客戶導入的入口、保險產品展示和購買的平臺。保險公司需要標準化保險產品，依據客戶需要設計出簡單標準的保險產品，減少客戶了解、購買保險產品所需的時間，讓保險產品象其他金融產品一樣，一目了然、購買簡單。保險行業(yè)大數據價值變現三部曲1、整合內部數據，引入外部數據，為客戶進行畫像保險行業(yè)內部擁有大量具有價值的數據，因此保險行業(yè)的大數據戰(zhàn)略應該從整合自身數據開始，挖掘已有數據，對用戶進行畫像。保險公司內部的數據包含客戶的個人屬性和金融信息，這些數據可用來標簽化，為用戶畫像提供支持。保險公司擁有業(yè)務訂單數據、用戶屬性數據、用戶收入數據、客戶查詢數據、理財產品交易數據
18、、用戶行為等數據，這些數據可以通過用戶賬號打通，建立用戶標簽?？蛻舻慕灰准o錄和個人基本信息將用于客戶分類，可以將用戶分為理財客戶，教育保險客戶，壽險客戶，意外險客戶，保障險客戶、車險客戶、少兒保險、女性保險客戶等。保險公司數據集中在內部的數據，主要包含交易數據和訂單數據，由于不含有客戶外部行為數據，無法定義客戶的特點，例如客戶的旅游愛好、教育需求、文化需求、位置軌跡、理財需求、游戲愛好、體育愛好等。這些信息都是描述用戶的基本信息，也是客戶畫像的基本標簽。保險公司可以從外部購買這些數據，結合內部數據，保險公司可以掌握客戶多緯度信息，豐富用戶信息，形成360度用戶畫像。360度畫像有助于保險公司從
19、不同角度來了解客戶，也有助于對客戶進行分類管理，依據客戶的特點進行精準營銷和設計產品。保險公司需要建立大數據管理平臺（DMP），集中保險公司內部的數據，依據商業(yè)分析對數據進行標簽化，將保險用戶賬號作為唯一標示符打通整體數據。保險公司還需要引入外部移動互聯網數據，借鑒客戶外部行為標簽數據，豐富保險客戶信息，形成360度用戶畫像。由于客戶行為的不確定性，用戶畫像信息需要及時更新，因此DMP中的標簽體系和數據，包括引入的外部數據都應該是動態(tài)的，及時進行更新，這樣才可以保證數據的時效性。大數據管理平臺（DMP）是保險行業(yè)大數據價值變現的基礎平臺，大數據價值變現很多場景都可以利用DMP的數據進行挖掘，包
20、含客戶用戶畫像、精準營銷、新客獲取、老客經營、用戶體驗提升、風險評估等。2、打造移動APP互聯網保險平臺，標準化保險產品未來的社會消費主體是80后和90后，保險產品的主要客戶群也在轉向年輕人。保險公司必須了解這些年輕人的特點，才能夠設計出適合客戶需要的產品，更好地為客戶服務。年輕人追求快捷舒適的消費方式，移動互聯網時代到來之后，大部分消費場景正在移動化，人們的衣食住行以及文化娛樂消費都可以通過移動App來解決。特別是年輕人，他們消費場景移動化趨勢更加明顯。保險公司應該關注消費場景移動化的趨勢，將連接客戶的方式從電話和線下轉向移動互聯網，利用移動App同客戶進行連接。保險公司的客戶渠道也應該轉向
21、移動互聯網，逐步降低電話銷售獲客比例，將獲客的主要資源向移動App。電話銷售的一個弊端是信息提供不充分，當保險產品較為復雜時，電話銷售將會考驗銷售人員的表達能力，另外長時間的溝通對客戶體驗也是一個較大的挑戰(zhàn)。年輕人對時間較為敏感，很難耐心聽完復雜的產品介紹，保險公司在未來利用電話銷售來獲取客戶的難度將會越來越大。移動互聯網時代，電話銷售已經成為落后的銷售方式，不能適應年輕一代客戶的需要。移動App可以提供豐富的產品信息，既可以提供簡明的產品介紹，又可以提供直觀的數據和圖表。移動App還可以通過炫酷視頻和圖片向客戶轉達更多的理念價值。這些豐富的信息不但能夠讓客戶在短時間內了解產品，還可以提高客戶
22、體驗，提高客戶購買產品的可能性。利用移動App進行產品推薦不但可以提高產品的轉化率，還可以降低營銷成本，提高客戶體驗。保險公司另外的挑戰(zhàn)是保險產品不夠豐富，無法覆蓋客戶所有場景的保險需要；保險產品設計過于復雜，客戶購買時需要掌握的信息過多，影響客戶購買體驗。保險公司將產品展示平臺轉向移動App后，必須對保險產品進行標準化，保險產品介紹一定要簡單明了，突出重點和客戶利益，并依據客戶各種場景需設計產品。簡單標準的保險產品迎合了年輕人的需要，有利于快速銷售、形成規(guī)模，有利于保險公司延續(xù)此保險產品的生命周期，降低產品開發(fā)成本。未來保險產品需要同生活場景相結合，滿足客戶對各種保險產品的需要。例如在車險領
23、域可以增加爆胎險、異物撞擊險、自然災害險、高溫險、低溫險等。在保障險領域可以增加更多的場景險，例如交通堵塞險、延誤險、高空墜物險、天氣突變險、暴雨險等。3、利用大數據分析來改變保險行產品定價方式，以客戶為中心設計保險產品互聯網金融時代，所有商業(yè)思維應該轉向數據思維，保險行業(yè)也應該利用大數據來分析客戶需求、開發(fā)產品、運營企業(yè)以及進行風險定價。保險精算師設計保險產品時，主要依賴于理賠標的發(fā)生的概率，大部分數據來源于行業(yè)的歷史數據和統(tǒng)計數據，這些數據都不是實效數據，并且很多數據統(tǒng)計方式已經過時，小樣本數據同真時數據的方差正在變大。依靠誤差較大的數據無法設計出接近真實概率的產品，并會影響保險產品的定價
24、方式。設計出來產品風險偏好不準，可能會導致保險產品收益過低，客戶不傾向于購買；也可能導致保險產品覆蓋不了風險，導致保險產品出現虧損。過去保險產品在設計時并沒有從客戶角度出發(fā)，主要關注風險和收益，產品設計出來是否滿足客戶需要，保險公司其實根本就不知道。當保險產品推出后，其是否會被被客戶接受，很大程度取決于市場推廣力度和銷售人員能力。在這種情況下保險公司投入資金較大，產品風險很高。年輕的一代的正在走向分化，很難有一個產品滿足大部分客戶需要。在新的社會形態(tài)下，保險公司需要深入了解客戶特點，依據客戶的需要來設計保險產品，這樣才能保證保險產品的銷量，形成一定規(guī)模，覆蓋風險事件發(fā)生概率。大數據分析技術、標
25、簽數據、客戶行為數據、全局數據可以幫助保險企業(yè)改變保險產品的定價方式。基于大數據技術和全局數據的產品設計模型可以幫助保險公司設計出較高收益、較低風險概率的產品?？蛻粜袨閿祿蜆撕灁祿梢詭椭ｋU公司了解客戶特點，設計出滿足客戶需要的保險產品。以數據分析和客戶需求為出發(fā)點的保險產品設計，將會在產品收益、客戶體驗、風險管理等方面取得領先。國外一些領先的保險公司在設計保險產品時，已經利用大數據分析技術進行設計，并取得了較好的市場反饋，產品的盈利可觀。大數據將會幫助保險公司設計出風險分析充分、適應客戶需要的保險產品?？偨Y，大數據商業(yè)應用是移動互聯網時代的趨勢，未來時代的特征，任何行業(yè)都無法回避。保險行
26、業(yè)應該重視大數據技術和價值在本行業(yè)的應用，購買外部數據，利用DMP進行用戶畫像；標準化保險產品，利用移動App進行獲客、營銷、數據采集；借助于大數據技術改變過保險產品定價方式，以客戶為中心來設計保險產品。保險業(yè)可利用大數據涅槃重生。那么，在大數據環(huán)境下，保險業(yè)也需要適應新保險消費特征，迎接新的挑戰(zhàn)，不然，即使重生，也容易滅亡。大數據環(huán)境下的保險營銷需適應新保險消費特征大數據時代的到來改變了數據的采集、傳輸、存儲、處理方式，引起了生活方式和社會經濟的變革，也給保險業(yè)帶來了全面和深刻的影響。保險公司紛紛利用大數據來進行保險營銷、保險服務方面的嘗試和創(chuàng)新，但目前的保險大數據環(huán)境尚不成熟，現有的保險消
27、費方式還處在由傳統(tǒng)到新型、由被動到主動的一個變化期，大數據環(huán)境下的保險營銷需要適應新的保險消費特征。保險消費選擇多樣化傳統(tǒng)保險模式運作下，保險公司評估消費者的風險水平、消費能力、消費意愿的能力不強，導致部分領域保險產品定價過高，部分領域成為剩余市場。大數據環(huán)境下，保險業(yè)可以獲得全量、實時、潛在的數據來進行詳細分析，進行保險產品細分和個性化設計，保險公司的風險管理和成本管控可以更加精細化，這為保險產品創(chuàng)新帶來了廣闊空間，長期困擾保險業(yè)的產品和服務同質化問題有望從根本上得到解決。比如，保險公司根據消費者的網站登錄痕跡、朋友圈留言、貸款信用記錄等信息，發(fā)現不同消費群體保險需求和風險特質，為保險消費者
28、提供諸如戶外騎行保險、醫(yī)療整形保險、變現借款保證保險等特色險種，保險消費選擇更加多樣。保險消費流程簡單化傳統(tǒng)保險經營過程中，保險公司與投保人信息不對稱的情況較為突出，保險公司通過要求投保人應當履行如實告知義務，投保時需要填寫內容繁多的投保單，出險后需要提出理賠申請和提供繁瑣的證明材料。在大數據環(huán)境下，風險特征的描述數據極大豐富，保險公司可以通過各種渠道獲取更加全面的風險信息，運用個人信息、交易記錄、氣象信息等社會數據來分析和掌握客戶情況，獲得與承保理賠相關的信息，在控制風險的前提下進一步減少投保人的告知責任，有效簡化承保理賠手續(xù)，保險消費流程變得更加簡單。比如，保險公司根據掌握的網絡交易數據，
29、研究消費者網購習慣和退貨概率，為不同風險的消費者提供不同保費的退貨運費險，消費者只需一鍵購買；對于購買了航班延誤險的消費者，無需提供氣象證明，甚至不需提出理賠申請，保險公司就能夠根據氣象信息等大數據資源主動理賠。保險消費理念前沿化大數據環(huán)境下，傳統(tǒng)保險業(yè)在集合大數方面的優(yōu)勢逐漸弱化，保險技術服務壁壘逐步瓦解。通過使用各種搜索引擎和比價平臺，消費者消費洞察力不斷提高，保險消費理念也變得更加前沿。一方面，越來越多的保險消費者脫離了傳統(tǒng)柜臺業(yè)務模式，開始使用各種自助終端購買保險業(yè)務。通過手機APP應用軟件就可以輕松完成保險產品的查詢和購買，甚至自助完成車險簡易案件的查勘工作。另一方面，保險消費者出現
30、偏好碎片化、謀求資金收益的消費傾向。在透明公開的渠道選擇保險產品時，消費者更加偏好設計簡單、投保便捷、費率較低的保險產品。保障項目經過分解、條款說明更加簡單、產品保費也大大降低的保險產品，更加適應消費者自行挑選的需要。此外，大數據環(huán)境下的保險消費者比較熟悉互聯網金融，容易在各類理財產品間進行比較，在購買網上銷售的投連、萬能型保險產品時更加注重資金收益。保險消費體驗延伸化傳統(tǒng)的保險服務集中于經濟賠償與給付，保險消費體驗也只局限于保險公司履行了賠付責任。大數據環(huán)境下，保險公司與客戶的關系不再是一對一的交互溝通，逐漸形成多維網狀交互溝通模式，基于客戶數據的客戶關系管理變得尤為重要。保險公司可以借助大
31、數據的積累，整合汽車修理、零配件供應、醫(yī)療健康服務等供應鏈，進一步延伸保險產業(yè)鏈邊界、維護客戶關系，在降低保險經營成本的同時，不斷優(yōu)化保險消費體驗。目前，保險公司可以定期為消費者提供包括車輛風險檢查、保養(yǎng)維修、交易資訊、健康管理在內的各項服務，未來還有可能基于大數據為消費者提供更加全面的風險管理創(chuàng)新服務。保險業(yè)利用大數據來發(fā)展，換而言之，大數據也是為保險業(yè)提供了一種新的視角。大數據為保險業(yè)提供另一種視角在客戶需求的精確鎖定方面，大數據給保險業(yè)帶來了很多便利。以前，對于客戶的分類局限于“客戶屬于哪一類”，而現在，則擴展到“客戶是哪一類”。傳統(tǒng)的精算技術只在一定緯度量化風險，很難充分反映風險的復雜
32、性。而在互聯網大數據時代，則前所未有的創(chuàng)造了風控每個投保標的的可能，從未有過如此多緯度、低成本的數據，如此系統(tǒng)、新鮮地提供給保險業(yè)。什么星座的人最喜歡買保險？哪個地區(qū)的人最喜歡給自己買保險？這些曾經看起來無關乎保費的問題，在互聯網大數據時代背景下，也成為了險企定位客戶的另一種視角。在泰康人壽的保單中，最喜歡買保險的是天秤座，而最不喜歡買保險的是白羊座；最喜歡給自己買保險的是寧波人，而最不喜歡給自己買保險的則是陜西人。 制圖 張樂“上述結論沒有什么道理，這是泰康人壽的數據分析出來的。以前，對于客戶的分類局限于客戶屬于哪一類，而現在，則擴展到客戶是哪一類。”泰康人壽首席信息官劉大為在日前召開的“互
33、聯網大數據與精算創(chuàng)新論壇”上，用幾個有趣的結論介紹了大數據時代保險業(yè)正在發(fā)生的變革。精準定位我的客戶在這里“在當前時代背景下，可以運用大數據分析法來整合分析金融保險需求的關聯度，在不同方向、專業(yè)形式的共同配合下，做好大數據的升級分析整合的系統(tǒng)工程，從客戶的角度，綜合統(tǒng)籌各種信息，捕捉各種需求，從而尋找潛在的客戶，并預測客戶的具體需求?！敝袊１O(jiān)會原副主席、中國精算師協(xié)會創(chuàng)始人魏迎寧在論壇上表示，從保險業(yè)來看，在客戶需求的精確鎖定方面，大數據給我們帶來了很多便利。在大數據背景下，除了對數據的縱向分析之外，可以從橫向來分析消費者的需求?？蛻舻木唧w收入水平、文化程度、價值觀念，也會影響其對保險的態(tài)度
34、，通過對網絡消費的數額、職業(yè)、學歷等數據所進行的分析，也可以作為保險需求分析的重要部分。還可以通過搜集互聯網用戶的地域分布，搜索關鍵詞、購物習慣、流覽記錄和興趣愛好等一系列的數據，在保險產品消費中實現需求定向、偏好定向，真正做到精準化、個性化營銷。以“雙十一”當天賣出1.86億單的退運險為例，據統(tǒng)計，此類產品索賠率在50%以上，對保險公司的利潤只有5%左右，僅從保險公司的角度，這類產品并不是很成功，但有很多保險公司都有意、愿意去開發(fā)這類保險。魏迎寧分析道：“客戶購買退運險后，保險公司就可以獲得該客戶的基本信息，包括手機號和銀行賬戶信息，并能夠了解該客戶購買的產品，從而實現精準推送。假設該客戶購
35、買并退貨的是嬰兒奶粉，保險公司就可以估計該客戶家中有嬰兒，可以向其推薦關于兒童疾病、教育等相關的保險產品，這顯然比5%的利潤更有吸引力。”風險可測傳統(tǒng)精算遇危機互聯網大數據不僅為險企帶來了另一種找客戶的方法，也為險企解釋風險的技術帶來了革命性的變化?！皬谋ｋU業(yè)來看，傳統(tǒng)的精算技術只在一定緯度量化風險，很難充分反映風險的復雜性。而互聯網大數據時代，則前所未有的創(chuàng)造了風控每個投保標的的可能，從未有過如此多緯度、低成本的數據，如此系統(tǒng)、新鮮地提供給保險業(yè)?！蔽河瓕幈硎?，過去成千上百的人都被放在同一風險水平之上，但事實上這是不可能的，大多數人都在支付多一筆的保費。傳統(tǒng)精算研究的是評估數，很少涉及個案，
36、保險公司賣車險的時候，考慮的因素有年齡、性別、婚姻狀況、駕駛記錄、收入、職業(yè)、教育、背景等等，但是，通過大數據的分析，可以解決現有的風險控制問題，為客戶制訂個性化的保單，運用社交網絡，改善產品和服務，影響目標客戶，通過對已有信息的分析，保險公司可以獲得更準確的定價模型，提供個性化的解決方案，不再像現在一樣，所有人都面對相同的風險測量準則。當然，隨著革命性的變化而生的，還有巨大的挑戰(zhàn)。中國精算師協(xié)會副會長、人保財險副總裁王和在論壇上對精算師提出了兩個問題：無人駕駛車的出現，將避免車輛之間發(fā)生碰撞，那占了財險保費收入70%以上的車險怎么辦？基于物聯網的健康管理系統(tǒng)的出現，將使生命成為可知，那健康險
37、還保什么？王和認為，計算科學的發(fā)展以及信息技術的突破，將導致“計算能力”出現產品化、商品化和日用品化的趨勢，特別是人工智能的出現，將顛覆性地挑戰(zhàn)所有“依據規(guī)則”生存的職業(yè)，包括傳統(tǒng)精算。大數據人才提高行業(yè)競爭力面向未來，傳統(tǒng)的計算工匠將難以生存，但真正的人才將成為最先進的技術。正如劉大為所言，“在互聯網大數據時代，最重要的技術，是人才”。從實際情況來看，大數據人才必須有數學專業(yè)背景、懂計算機，而在這些硬件條件之外，論壇嘉賓普遍認為，創(chuàng)新能力更為重要。魏迎寧表示，不拘泥于現有的等待客戶的被動模式，預先發(fā)現潛在需求者，精準定位需求，運用大數據分析消費者的需求，將為精算職業(yè)發(fā)展提供更為廣闊的空間。搜
38、集獲取、分析與保險需求要素有相關關系的所有數據，找到有保險需求的潛在客戶群以及他們具體需要的保險產品，最終由銷售人員向他們推薦介紹。這種大數據分享，將對提高保險業(yè)競爭力，降低銷售誤導，重塑保險業(yè)規(guī)范的品牌形象發(fā)揮重要作用。不過，與數學背景、計算機背景、溝通能力、創(chuàng)新能力相比，劉大為坦言：“最為重要的是好奇心?！眲⒋鬄閷τ浾哒f：“做大數據分析，不會有人告訴你做什么、有人給你他的需求，一定是好奇心促使他們在固有的數據中發(fā)現了新的商機、新的服務。在這一點上，80后、90后找到了很多與眾不同的結果。但這種人才是非常少的，因此，保險公司應該在現有的基礎上加快對大數據人才的積累，這是一個門檻，更是一種挑戰(zhàn)
39、?！弊詈?，為了讓大家更好地理解保險大數據，我們奉上專家的干貨：保險業(yè)的大數據攻略保險業(yè)的大數據攻略互聯網金融創(chuàng)新的價值創(chuàng)造依賴于兩大新技術，移動互聯和大數據。保險（和訊放心保）企業(yè)應順應趨勢，利用大數據造就細分市場的“小而美”。2013年下半年開始，阿里控股天弘、百度涉足金融、蘇寧布局保險、京東深挖供應鏈金融、民生銀行(600016,股吧)成立民生電商等一系列互聯網金融事件引起廣泛關注。這些事件反映的是互聯網領域競爭激烈后互聯網產業(yè)資本轉向金融資本的必然。相對于如火如荼的互聯網信貸和互聯網基金，互聯網保險似乎波瀾不驚。天貓平臺上保險客戶不超過15萬，僅相當于其客戶總量的萬分之三。但實際上，互聯
40、網保險也在加快創(chuàng)新步伐。有媒體已傳出中國保監(jiān)會將起草壽險網銷制度的消息。移動互聯引發(fā)創(chuàng)新潮以互聯網渠道作為價值主張的互聯網商業(yè)模式已經接近藍海，成為互聯網金融的標準化模式。新的價值創(chuàng)造依賴于兩大新技術：移動互聯和大數據。移動互聯伴隨著終端的多樣化、小型化，帶來了客戶群、時間、訪問、資金、消費決策鏈條的碎片化，對企業(yè)復雜靈活的運營能力提出了極高要求。信息技術尤其是移動互聯技術，使得不同“片段”可以高效、實時整合在一起,供應鏈得以靈活重組。而大數據又使得過去按照供應鏈劃分的企業(yè)或業(yè)務，可能按照客戶視圖和消費過程重組。移動互聯還會推動金融產業(yè)垂直化?？v觀電商行業(yè)，以商業(yè)模式顛覆式創(chuàng)新為基礎的垂直化經
41、營將是大勢所趨。企業(yè)的品牌戰(zhàn)略、產品戰(zhàn)略乃至整體經營戰(zhàn)略都將發(fā)生深刻變化。金融超市和金融產品將會分別爭奪不同的終端。對于保險業(yè)來說，商業(yè)模式創(chuàng)新并不陌生。近年來，電話銷售、互聯網銷售開始崛起，對傳統(tǒng)渠道形成巨大沖擊。在中介領域，2006年開始，由IT人士創(chuàng)始的保險銷售和服務平臺的“車盟”模式曾經風生水起，吸引大量投資基金。然而，隨著2010年“車盟從眾”破產，以及電話銷售的市場格局塵埃落定，新興企業(yè)仍然沒有顛覆原有的市場格局，這充分證明了政策環(huán)境、市場環(huán)境和市場競爭本身的復雜性。挖掘“小而美”的市場由于經濟形勢變化、金融業(yè)的開放和市場化，形成了許多小而美的機遇。傳統(tǒng)金融企業(yè)無瑕應對市場化過程中
42、的每一個細分領域，或者由于規(guī)模不經濟的原因對客戶和市場的細分有限，或者并不能保證在每一個細分領域都擅長，從而形成了市場空隙。例如，經濟轉型的要求和傳統(tǒng)金融企業(yè)在滿足中小企業(yè)、民營企業(yè)、民間資本需求方面的供給能力的不足，為互聯網信貸平臺發(fā)展的提供了相對寬松的政策空間。對于傳統(tǒng)金融企業(yè)自身而言，移動互聯和大數據技術可以幫助其實現對原有客戶資源的進一步挖掘，向不同地域、不同行業(yè)的客戶提供傳統(tǒng)上規(guī)模不經濟的產品和服務，使得這些機遇能夠轉化為產品和服務的實踐，在經濟和技術上可行，形成小而美的經營模式。為此，傳統(tǒng)金融業(yè)必須基于移動互聯和大數據，以互聯網理念重新定義金融業(yè)務、定位價值主張、分解成本結構、重構
43、價值鏈、重新定義流程等。互聯網保險面臨八大創(chuàng)新目前，互聯網保險仍主要以互聯網渠道創(chuàng)新為主。盡管保險網銷平臺紛紛建立，但其規(guī)模、影響力都遠遜于金融業(yè)其他行業(yè)。保險企業(yè)如何利用大數據實現小而美的商業(yè)模式呢？一是模式創(chuàng)新。移動互聯和大數據將幫助創(chuàng)造全新的商業(yè)模式。基于大數法則的保險產品與社交網站有著天然的聯系，但與P2P信貸火熱相比，P2P保險難覓蹤跡。原因包括：保險關系較借貸關系復雜；保險涉及線下作業(yè)較多，技術、資金門檻相對更高；互聯網保險的剛性需求有待開發(fā)；法律依據缺乏。即便如此，仍出現了互聯網合作保險的模式創(chuàng)新。如德國的一種P2P保險模式，就具有防止騙賠、不當行為以及減少銷售費用、小額索賠和管
44、理費用等優(yōu)勢。二是營銷創(chuàng)新。如果保險企業(yè)單一拳頭產品能夠搶占電商、垂直搜索、比價、直銷超市、信息門戶（新聞、專業(yè)知識、代理人超市等）等渠道，通過事件營銷獲得顯著效果，就可能創(chuàng)建一種類似于余額寶的小而美的經營模式（所謂“小”，非指單純的業(yè)務規(guī)模，而是包括管理規(guī)模、品牌數量等）。企業(yè)應該利用移動互聯和大數據，根據客戶興趣圖譜、推薦算法等實現精準營銷；建立以品牌產品為中心的營銷策略；提高營銷成本管理的效率，提升營銷績效，改變渠道結構。三是產品與服務創(chuàng)新。小而美，需要將核心價值主張做到極致。從產品形態(tài)上看，借助于互聯網、多媒體、大數據技術，使得產品從客戶角度看更簡單、更易理解、更適應需求、更合“口味”
45、；從產品和服務內容看，可以幫助保險企業(yè)真正成為一攬子風險管理服務方案供應商，拓展風險管理的內涵和外延；從費率厘定上看，可以借助于大數據，提高風險定價、營銷成本定價的科學性；從系統(tǒng)角度看，可以整合供應鏈，建立基于核心保險業(yè)務的生態(tài)系統(tǒng)。以車險為例，可以基于移動互聯平臺，建立基于汽車消費的生態(tài)圈，提供包括車輛風險管理、保養(yǎng)維修使用的電商平臺、使用交易資訊服務等。四是流程創(chuàng)新。在單證管理、投保、理賠等方面，利用大數據極大提高業(yè)務操作效率、提升客戶體驗。例如，對客戶數據、單證及其處理流程的優(yōu)化，對自動核保規(guī)則的優(yōu)化，對網頁流程的優(yōu)化，可以減少客戶的輸入數據量、提高單證錄入、核保的效率，提高簽單率。客戶
46、報案時，電話報案者不需要依據其提供保單號，就可依據投保時的聲紋識別客戶；手機APP拍照報案者，可根據識別車牌號識別客戶，提供更為便捷的服務。五是風險管理創(chuàng)新。根據客戶或保險標的的信息，提供更好的風險管理服務。保險企業(yè)可以通過物聯網更加實時、準確地獲得客戶的風險信息，如人的健康信息、駕駛行為信息和車輛、道路狀態(tài)信息、承保設備的狀態(tài)信息，為客戶提供各類風險管理服務，實現風險減量管理。如通過移動設備或穿戴式設備腕帶、眼鏡等，監(jiān)測到客戶發(fā)生碰撞，主動呼出提供救援服務。也可根據客戶地理位置提供災害風險預警及防災減災信息。從保險公司內部的風險管理來看，可以通過大數據加強對業(yè)務風險的管理，提升反欺詐技術。譬
47、如，通過對事故地點、事故車輛照片的數據挖掘，可以提取車險騙賠案件的特征，完善理賠流程和審核規(guī)則，不僅可以有效防范、減少風險，而且能夠提高效率，改善低風險客戶的理賠體驗。六是技術創(chuàng)新。數據挖掘（利用統(tǒng)計方法、信息技術進行聚類、分類、去重、模式識別、特征提?。?、人工智能技術、自然語言理解（如分詞技術），文本、圖片、視頻的識別技術，以及營銷模型、風險模型的發(fā)展，都將為保險企業(yè)經營管理創(chuàng)新提供不盡的動力。七是管理創(chuàng)新。為了應對移動互聯和大數據時代的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)保險企業(yè)需要強化事業(yè)部制，完善人才、激勵、資源配置、成本核算等機制。八是監(jiān)管創(chuàng)新。為了支持創(chuàng)新，需要監(jiān)管更加靈活。譬如，允許傳統(tǒng)上需要見面的交易行為通過視頻等形式進行；允許跨區(qū)域業(yè)務；認可多樣化單證形式等等。正如余額寶的創(chuàng)新活動所體現的，其成功絕不僅僅在于渠道創(chuàng)新，而且還包含了產品、流程、技術、監(jiān)管、營銷等方面大量的創(chuàng)新活動。因此，保險創(chuàng)新模式，僅靠技術創(chuàng)新是不夠的。所有的顛覆式創(chuàng)新與迭代創(chuàng)新不同，不能簡單依賴于單一要素的創(chuàng)新，而是需要系統(tǒng)化創(chuàng)新?？梢灶A見的是，無論是傳統(tǒng)保險企業(yè)還是新興互聯網企業(yè)，利用移動互聯和大數據技術，采用集聚戰(zhàn)略，專注于某一保險核心產品和細分客戶市場，針對傳統(tǒng)業(yè)務的不足，圍繞其業(yè)務全流程，創(chuàng)新商業(yè)邏輯，將有希望誕生偉大的保險產品，實現保險經營的“小而美”。
大數據時代下保險業(yè)機遇與挑戰(zhàn).docx
