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關(guān)于銀行大力發(fā)展普惠金融、支農(nóng)支小的提案

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關(guān)于銀行大力發(fā)展普惠金融、支農(nóng)支小的提案

關(guān)于銀行大力發(fā)展普惠金融、支 農(nóng)支小的提案發(fā)展普惠金融,支農(nóng)支小,最重要的就是建立惠及廣大農(nóng)民群眾的農(nóng)村普惠金融體系。銀行在政府的政策引導(dǎo)和大力支持下,以農(nóng)民為服務(wù)的主要群體,在普惠金融和支農(nóng)支小方面取得了一定成效。但是作為金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié),發(fā)展農(nóng)村金融仍然存在一些困難。一、當(dāng)前普惠金融、支農(nóng)支小工作現(xiàn)狀(一)普惠金融深入開展,實(shí)現(xiàn)全覆蓋。自普惠金融工作開展以來,銀行認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)惠農(nóng)政策。一是“陽光信貸” 工程顯成效。在 16 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了陽光信貸大廳,截至 2017 年底,通過陽光信貸大廳發(fā)放各類貸款 x 億元,有力地助推了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是“富民惠 農(nóng)金融創(chuàng)新” 出成果。 銀行按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、陽光操作”的原則創(chuàng)新推出了“金燕快貸 通” 業(yè)務(wù)。截至 2017 年底,累計(jì)發(fā)放金燕快貸通貸款 x 戶,金額達(dá) x 億元。三是“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”見成績。銀行有計(jì)劃地對(duì)轄內(nèi) x 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行裝修升級(jí)改造升級(jí),使網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境進(jìn)一步改善,服務(wù)范圍進(jìn)一步優(yōu)化。同時(shí),在全縣大力安裝 ATM 自助機(jī)具 x 臺(tái),布設(shè) POS 機(jī) x 臺(tái),農(nóng)民金融自助服務(wù)終端 x 臺(tái),惠及全縣 x 個(gè)行政村。希望政府加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。以銀行農(nóng)商行組建為契機(jī),一是加大對(duì)債權(quán)追討工作的支持力度,綜合運(yùn)用法律手段和行政措施加大法院執(zhí)行力度,保護(hù)銀行的合法權(quán)益。二是加大對(duì)農(nóng)村誠信知識(shí)的宣傳力度,使廣大村民樹立“誠信為榮、失信可恥”的守信意 識(shí), 營造良好地信用氛圍。(二)支農(nóng)支小不斷加強(qiáng),成為主力軍。一是大力支持地方三農(nóng)發(fā)展。堅(jiān)持“ 小額、分散、流資” 的原 則,在做好信貸調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,全力支持三農(nóng)發(fā)展,扶持了具有帶動(dòng)作。二、背景及問題黨的十八大三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品”,為我國金融業(yè)的發(fā)展指出了一個(gè)新的方向和業(yè)務(wù)藍(lán)海。所謂普惠金融,是聯(lián)合國于“2005年國際小額信貸年” 提出的新概念,是指一個(gè)能有效為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融原則上就是要以可負(fù)擔(dān)的成本,有效、全方位地為所有社會(huì)成員提供金融服務(wù),特別是讓弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)和弱勢人群也能平等地享受金融改革發(fā)展的成果。改革開放以來,隨著我國市場化改革向縱深推進(jìn),在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、社會(huì)財(cái)富不斷增長的同時(shí),也出現(xiàn)了收入差距不斷拉大、社會(huì)不平衡加劇等問題。通過發(fā)展普惠金融,可以為弱勢群體提供更多的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì),逐步縮小貧富、區(qū)域和城鄉(xiāng)等一系列現(xiàn)實(shí)差距,實(shí)現(xiàn)平衡增長。應(yīng)該看到,我國發(fā)展普惠金融具有廣闊的市場空間。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前我國有 4 萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40 萬個(gè)村莊和 7.5 億農(nóng)村人口,還有數(shù)量龐大的城市社區(qū),蘊(yùn)含的金融需求以百萬億元計(jì),但金融機(jī)構(gòu)空白或僅有一個(gè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量仍有近萬個(gè);我國目前小微企業(yè)數(shù)量已突破 4000 萬,假設(shè)資金匱乏者占比70%、其中 80%有融 資需求、且戶均保守需求量為 100 萬元,則國內(nèi)小微企業(yè)信貸市場容量將超過 22 萬億元。除傳統(tǒng)貸款需求外,城市社區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和小微企業(yè)對(duì)支付結(jié)算、財(cái)富管理、保險(xiǎn)等其他方面的金融服務(wù)需求也十分迫切。三、建議及理由作為社會(huì)公平的一種重要體現(xiàn),普惠金融可以有效、全方位地為社會(huì)各階層與群體提供金融服務(wù),尤其是針對(duì)那些被忽視的農(nóng)村地區(qū)、貧困人群和小微企業(yè),充分體現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。同時(shí),普惠金融并不排斥商業(yè)化運(yùn)營。以向弱勢產(chǎn)業(yè)、地區(qū)和群體提供金融服務(wù)為宗旨,同時(shí)追求金融機(jī)構(gòu)等自身的可持續(xù)發(fā)展成為普惠金融發(fā)展的目標(biāo)要求。因此,我國有必要大力發(fā)展普惠金融。本委員特從以下幾個(gè)方面提出相關(guān)建議:第一,放寬市場準(zhǔn)入,大力支持各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。小型金融組織通常扎根于社區(qū)或村鎮(zhèn),開展普惠金融服務(wù)具有先天優(yōu)勢。我國可適度放寬市場準(zhǔn)入、下放審批權(quán)限,支持社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用合作社、資金互助社、小額信貸、消費(fèi)金融、融資租賃等小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展,完善金融服務(wù)體系,充分發(fā)揮其“草根金融 ”的優(yōu)勢,以覆蓋小微企 業(yè)、個(gè)人經(jīng)營者、農(nóng)戶等大型金融機(jī)構(gòu)無暇顧及,或者由于成本、風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配而不愿涉足的市場。對(duì)于大中型金融機(jī)構(gòu),也應(yīng)鼓勵(lì)其穩(wěn)定或適情增設(shè)縣鄉(xiāng)社區(qū)的基層網(wǎng)點(diǎn),引導(dǎo)其積極參與發(fā)展普惠金融。第二,加強(qiáng)政策引導(dǎo),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。一是對(duì)銀行發(fā)放涉及普惠金融的貸款在信貸總量調(diào)控、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、不良貸款容忍度和壞賬核銷等方面實(shí)施更加差異化的支持政策,更加充分有效地發(fā)揮銀行信貸的主體作用;二是鼓勵(lì)和引導(dǎo)小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)揮更為重要的作用,允許運(yùn)營狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)在資本市場發(fā)行金融債或?qū)m?xiàng)融資工具,以幫助其建立可持續(xù)的融資機(jī)制;三是加快建設(shè)多層次資本市場,增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)板、新三板和區(qū)域股權(quán)市場對(duì)小微企業(yè)的培育和扶植力度;四是規(guī)范民間金融,引導(dǎo)其在普惠金融中發(fā)揮作用,等等。第三,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,完善金融監(jiān)管。當(dāng)前最具普惠性、覆蓋面和滲透率最強(qiáng)的金融創(chuàng)新當(dāng)屬互聯(lián)網(wǎng)金融。目前諸多互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)為許多傳統(tǒng)金融難以覆蓋的小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者提供了其急需的金融服務(wù),不少金融機(jī)構(gòu)也充分借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展創(chuàng)新,大大降低了金融服務(wù)的門檻,有效提升了客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是未來的必然趨勢。金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于資金、經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢在于創(chuàng)造力、大數(shù)據(jù)和后發(fā)優(yōu)勢。兩者如果能優(yōu)勢互補(bǔ),巧妙結(jié)合,就能給消費(fèi)者提供更加便捷、安全的金融服務(wù)。對(duì)此,本委員建議:一方面,應(yīng)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)方式,滿足社會(huì)各階層消費(fèi)者特別是弱勢群體的各種不同的金融需求,為規(guī)范的創(chuàng)新和發(fā)展提供空間。另一方面,也要完善金融監(jiān)管?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上沒有超越金融運(yùn)行的規(guī)律,網(wǎng)上技術(shù)層面的創(chuàng)新并不會(huì)改變網(wǎng)下業(yè)務(wù)的金融本質(zhì),金融服務(wù)的對(duì)象、工具、法律關(guān)系沒有根本性變化。因此,對(duì)同一類金融業(yè)務(wù),無論網(wǎng)上網(wǎng)下,適用統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營;同時(shí),可通過健全法規(guī)、行業(yè)自律、普及公眾教育等舉措,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融趨利避害,防范金融風(fēng)險(xiǎn),特別是在技術(shù)安全、信息不對(duì)稱及流動(dòng)性管理等方面產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)保護(hù)普通消費(fèi)者的利益。第四,推進(jìn)信用體系建設(shè),改善普惠金融生態(tài)環(huán)境。普惠金融的基礎(chǔ)是普惠信用。發(fā)達(dá)國家之所以對(duì)小微企業(yè)和普通居民的金融支持具有較高效率,主要原因在于其社會(huì)信用體系比較健全。我國可借鑒國外有益經(jīng)驗(yàn),根據(jù)征信業(yè)管理?xiàng)l例在全國加快建立推廣信用檔案制度,政府各有關(guān)部門應(yīng)通力合作,加大政策支持力度,進(jìn)一步完善個(gè)人與企業(yè)信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫,以最大程度地減少金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的信息不對(duì)稱,奠定發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)。

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