互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)階[文檔資料]

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)階 本文檔格式為WORD,感謝你的閱讀。 “風(fēng)乍起，吹皺一池春水”，借用這句詞來(lái)形容當(dāng)下熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，或許再形象不過(guò)了。 在網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域已摸爬滾打了十多年的保險(xiǎn)業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機(jī)，開始提速進(jìn)入一輪“全面發(fā)展期”，以網(wǎng)絡(luò)銷售為核心的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，作為保險(xiǎn)業(yè)在新技術(shù)應(yīng)用浪潮下迅速成長(zhǎng)的一個(gè)創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，已經(jīng)頗具規(guī)模。 一組數(shù)據(jù)可以印證保險(xiǎn)業(yè)近年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷增加的熱情：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長(zhǎng)率達(dá)46%；投?？蛻暨_(dá)5436.66萬(wàn)人，三年間增長(zhǎng)了5倍多。 在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，不同公司各有算盤和介入路徑。一批中小保險(xiǎn)公司熱衷于大膽出位的另類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還只是滿足于賺眼球和拉保費(fèi)。作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)先行者之一的中國(guó)平安，步子邁得更大，謀略更遠(yuǎn)。 3月13日中國(guó)平安召開2013年年報(bào)發(fā)布會(huì)，素以“科技控”著稱的中國(guó)平安董事長(zhǎng)兼CEO馬明哲，進(jìn)一步闡述“將金融服務(wù)嵌入生活各個(gè)環(huán)節(jié)”的構(gòu)想，宣稱平安的互聯(lián)網(wǎng)金融將專注于特定領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“兩條腿”走路。 今年伊始，平安亮出的移動(dòng)支付和社交雙平臺(tái)“壹錢包”，已然擺出欲與微信和支付寶一爭(zhēng)天下的架式。 平安的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手們亦未坐視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇。中國(guó)人壽、中國(guó)太保、新華等公司紛紛成立專門的保險(xiǎn)電商公司，泰康、華泰等公司則與BAT聯(lián)手，謀求深度的業(yè)務(wù)合作。前景似乎非常美妙。華泰保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)王梓木預(yù)計(jì)，2015年將有5000億元保單通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，將占到保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)的10%。 作為一個(gè)銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)并非新事物，在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮之中，保險(xiǎn)業(yè)能否實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新，變革保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)模式，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由渠道進(jìn)化為業(yè)態(tài)？泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升在“2014亞布力中國(guó)企業(yè)家論壇”上斷言，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)的顛覆性，“可能比銀行還要大”。 機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域也不例外。多方信息顯示，由一行三會(huì)聯(lián)合制定的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法已形成基本框架。根據(jù)分業(yè)監(jiān)管的原則，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)歸由中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。據(jù)了解，相關(guān)的配套監(jiān)管細(xì)則將對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新的風(fēng)險(xiǎn)因素予以考量和監(jiān)管。 1997年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開出首張電子保單，觸及互聯(lián)網(wǎng)的大門。不過(guò)，一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)僅作為一種新興銷售渠道和服務(wù)載體，直到被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展才真正提速。 去年下半年以來(lái)，賞月險(xiǎn)、“脫光”險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)、春運(yùn)險(xiǎn)等一批所謂創(chuàng)新產(chǎn)品引爆公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)注，也讓一批中小公司迅速獲得大量保費(fèi)。 不過(guò)，在諸業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，所謂的創(chuàng)新不過(guò)是營(yíng)銷噱頭，去掉華麗包裝，此類產(chǎn)品其實(shí)與傳統(tǒng)產(chǎn)品并無(wú)二致，有的只作簡(jiǎn)單改裝。雖然價(jià)格相對(duì)傳統(tǒng)渠道稍低，但理賠繁瑣且限制條件多，很快便讓互聯(lián)網(wǎng)用戶興趣索然。 泰康人壽副總裁王道南在接受財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，在于通過(guò)精準(zhǔn)定位用戶，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)因子，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價(jià)的個(gè)性化，而不是簡(jiǎn)單地把傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上。 與傳統(tǒng)產(chǎn)品通常先設(shè)計(jì)產(chǎn)品再投放渠道的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)路徑是“從渠道到產(chǎn)品”，即：先了解渠道用戶的需求，再據(jù)此開發(fā)第一代產(chǎn)品，投放到渠道后根據(jù)反饋的渠道數(shù)據(jù)，開發(fā)第二代產(chǎn)品。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代迅速，調(diào)整頻率快。 傳統(tǒng)渠道難以實(shí)現(xiàn)或因難以形成規(guī)模效應(yīng)不愿做的領(lǐng)域，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)差異化發(fā)展的空間。新科技和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新平添了創(chuàng)新能力。王道南認(rèn)為，基于社交平臺(tái)的大數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)渠道獲得的信息可能更加真實(shí)和準(zhǔn)確，“因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)更加動(dòng)態(tài)化”。 阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)部總監(jiān)胡樂天認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和核保規(guī)則，一些產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)定價(jià)，“有一點(diǎn)C2B的感覺”。 華泰財(cái)險(xiǎn)此前推出的貨運(yùn)險(xiǎn)在定價(jià)個(gè)性化方面做了初步探索，去年底泰康人壽與阿里金融合作推出的“樂業(yè)?！?，則實(shí)現(xiàn)了一定程度上的動(dòng)態(tài)定價(jià)。泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負(fù)責(zé)人畢海介紹，該產(chǎn)品作為健康險(xiǎn)，費(fèi)率按規(guī)定可上下浮動(dòng)30%?！拔覀兛梢栽谶@個(gè)范圍內(nèi)進(jìn)行動(dòng)態(tài)定價(jià)，還可用幾個(gè)產(chǎn)品接力的方式，在此基礎(chǔ)上做出一個(gè)更寬的范圍，使定價(jià)更加靈活?！?該產(chǎn)品的定價(jià)亦可根據(jù)投保和賠付的情況予以調(diào)整，以期更符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的訴求。相比意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，健康險(xiǎn)更具私密性和專業(yè)性，更強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)，更合適走個(gè)性化定制的路徑?！半S著市場(chǎng)的發(fā)展和用戶保險(xiǎn)理念的提升，以后重疾險(xiǎn)也可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銷。”王道南認(rèn)為。 產(chǎn)品定制化和定價(jià)個(gè)性化，意味著從以往“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“用戶和需求導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變，從“我有什么賣給你”轉(zhuǎn)向“誰(shuí)要什么、我如何提供”，“服務(wù)即產(chǎn)品”成為創(chuàng)新的重要方向之一。 清科數(shù)據(jù)研究中心發(fā)布的2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專題研究報(bào)告指出，在當(dāng)前的“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代，微信、微博等“社交平臺(tái)”比“單一網(wǎng)頁(yè)”的用戶粘性更高。如何為社交平臺(tái)用戶提供產(chǎn)品服務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，或許是一種新思路。 剛剛被暫停的中信銀行網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，便由眾安保險(xiǎn)為其提供個(gè)人信用卡消費(fèi)信用保險(xiǎn)，成為國(guó)內(nèi)首例在信用卡領(lǐng)域引入保險(xiǎn)的模式。眾安保險(xiǎn)COO許煒表示，這便是信用保險(xiǎn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下的首次嘗試。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的熱銷，也引發(fā)業(yè)內(nèi)對(duì)沖擊傳統(tǒng)渠道的擔(dān)憂。王道南認(rèn)為，傳統(tǒng)產(chǎn)品不可替代，“畢竟不是所有產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，這需要技術(shù)手段的配合，客戶接受度也有一個(gè)過(guò)程?！?與其說(shuō)會(huì)對(duì)傳統(tǒng)渠道產(chǎn)生沖擊和分流，不如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，實(shí)質(zhì)上對(duì)保險(xiǎn)公司整個(gè)業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)提出了考驗(yàn)。除了業(yè)務(wù)流程、客服管理和支付方式需要適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特性，保險(xiǎn)公司信用體系和風(fēng)控模型也需要與之對(duì)接和改進(jìn)。“對(duì)于流程和系統(tǒng)都是一場(chǎng)變革”，王道南表示。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的各種創(chuàng)新和探索，在一定程度上可以倒逼保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)市場(chǎng)化改革。多位受訪的保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，網(wǎng)銷產(chǎn)品的價(jià)格更低，保險(xiǎn)公司需要為此改善流程，降低成本，對(duì)其改善經(jīng)營(yíng)管理和盈利模式有一定的倒逼作用?！氨ｋU(xiǎn)公司需要認(rèn)清這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，打通線上線下的渠道和資源?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。 被業(yè)內(nèi)視為已發(fā)生“基因突變”的中國(guó)平安，身上的互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)已日漸濃厚。它的目光已越過(guò)保險(xiǎn)同行們，把競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)瞄準(zhǔn)了以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)力點(diǎn)，不會(huì)僅僅著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的層面。 在平安2013年年報(bào)發(fā)布會(huì)上，馬明哲又一次闡述了平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，聲稱平安 “要在生活中嵌入金融，改變過(guò)去金融機(jī)構(gòu)圍繞金融做金融的理念”，并將其作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大抓手之一。馬明哲表示，平安將“有所為有所不為”，專注于特定領(lǐng)域，依托傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)“兩條腿”走路。 所謂“兩條腿走路”，即在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)主推“金融超市，客戶遷徙”兩大核心工作，在非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)則從服務(wù)和數(shù)據(jù)入手，圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”等生活需求切入門戶，未來(lái)還將針對(duì)不同生活場(chǎng)景新增設(shè)不同分類的垂直門戶，以推動(dòng)非金融業(yè)務(wù)用戶轉(zhuǎn)化和遷徙成為金融客戶。 2000年斥資2億元打造PA18網(wǎng)站，平安自此開始在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索。雖然PA18網(wǎng)站的實(shí)驗(yàn)以失敗告終，經(jīng)過(guò)十余年的探索，平安已初步實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局。其2013年年報(bào)顯示，目前已建立了醫(yī)健通、萬(wàn)里通、一賬通、天下通和壹錢包等五大門戶，陸金所的戰(zhàn)略及組織架構(gòu)已進(jìn)一步落地，萬(wàn)里通積分商圈規(guī)模從2012年底的0.5萬(wàn)家終端增至2013年底的20萬(wàn)家，平安好車已完成網(wǎng)站、線上交易平臺(tái)和11家線下門店的建設(shè)，“天下通”移動(dòng)社交金融門戶已正式上線。 幾大平臺(tái)各有明確的定位：平安付負(fù)責(zé)搶占支付市場(chǎng)份額，并以一個(gè)賬戶統(tǒng)一進(jìn)行后臺(tái)支付，平安銀行作為登記平臺(tái)與客戶資產(chǎn)托管平臺(tái)，陸金所作為融資交易平臺(tái)，產(chǎn)品平臺(tái)由各金融子公司打造。那么，如何打通和連接各平臺(tái)，最終形成綜合金融服務(wù)的閉環(huán)？ 被馬明哲稱為平安“拳頭科技產(chǎn)品”的壹錢包，便被賦予了這一使命。今年1月，平安在微信理財(cái)通上線次日推出壹錢包，這款界面和功能設(shè)計(jì)與微信頗為相似的APP，迅速引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注：平安也要做社交平臺(tái)和移動(dòng)支付平臺(tái)？！ 壹錢包的主要功能被簡(jiǎn)潔地概括為：賺錢、省錢、花錢、借錢和聊天。對(duì)于平安來(lái)說(shuō)，壹錢包將立足于社交平臺(tái)，連接其他幾大門戶的業(yè)務(wù)和客戶，將社交、生活化服務(wù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)接，以實(shí)現(xiàn)“管理財(cái)富、管理健康、管理生活”三大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)核心功能。 有互聯(lián)網(wǎng)人士預(yù)測(cè)，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì)將是應(yīng)用場(chǎng)景化，即將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融入日常生活，以合適的途徑送達(dá)投資者和消費(fèi)者，這與馬明哲對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不謀而合。據(jù)了解，在平安今年推出的“1333”社交金融戰(zhàn)略中，333便是指333項(xiàng)生活場(chǎng)景應(yīng)用，而1則指壹錢包。 從內(nèi)測(cè)版本的體驗(yàn)來(lái)看，目前壹錢包的流程和用戶體驗(yàn)還很粗糙，統(tǒng)一賬戶體系尚未建好，與其他平臺(tái)還無(wú)法順暢對(duì)接，比如，壹錢包的賬號(hào)無(wú)法直接登錄陸金所，需在陸金所的應(yīng)用模塊中重新注冊(cè)。 據(jù)了解，壹錢包最快將于二季度正式對(duì)外推出。業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，平安壹錢包的使用群體可能還是以其8000萬(wàn)既有客戶和80萬(wàn)員工為主。 業(yè)內(nèi)人士估算，至少有3000萬(wàn)平安客戶可以直接遷移成為壹錢包用戶。不過(guò)，這種體量與微信逾6億的用戶尚難以比肩，其普及率和市場(chǎng)接受度至少在短期內(nèi)難以與支付寶和財(cái)付通相抗衡。 平安“1333”社交金融戰(zhàn)略能否落地、實(shí)施效果如何、與BAT的競(jìng)合中將取得什么樣的江湖地位，還需要時(shí)間來(lái)印證。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)了產(chǎn)品形態(tài)和價(jià)格的變化，但要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。 截至目前，已有超過(guò)三分之二的保險(xiǎn)公司自建在線商城或通過(guò)第三方電商平臺(tái)分銷，近40家保險(xiǎn)公司進(jìn)駐了淘寶，中國(guó)人壽和中國(guó)太保等四家公司成立或籌建了保險(xiǎn)電商公司。去年底隨著首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等五大類鼎立之勢(shì)。 與此同時(shí)，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險(xiǎn)銷售有限公司獲得牌照，成為國(guó)內(nèi)首家拿到保險(xiǎn)代理資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。 由此，消費(fèi)者、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)中介、第三方電商平臺(tái)、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，初步構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生態(tài)圈。 有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，為了解決保險(xiǎn)公司與分銷平臺(tái)之間高成本低效率的交易對(duì)接問題，未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，還將出現(xiàn)融合了大數(shù)據(jù)和云平臺(tái)的概念、專門做交易接入的第三方交易平臺(tái)，提供產(chǎn)品和交易接入、結(jié)算及交易數(shù)據(jù)等服務(wù)，從而形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈的完整閉環(huán)。 在這個(gè)貌似要素完備、熱情涌動(dòng)的生態(tài)圈里，作為主體之一的保險(xiǎn)公司，有不少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，還僅僅停留在將其作為一種銷售渠道，以便降低獲客成本和運(yùn)營(yíng)成本，或僅僅是出于“人有我有”的心態(tài)，先占個(gè)地盤。 即使成立了獨(dú)立保險(xiǎn)電商公司的保險(xiǎn)公司，亦多將其作為系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)品的代銷平臺(tái)。一位大型保險(xiǎn)公司高管曾對(duì)財(cái)經(jīng)記者透露，成立電商公司主要是作為產(chǎn)壽險(xiǎn)交叉銷售的載體，且以財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，不會(huì)對(duì)既有渠道產(chǎn)生沖擊和分流。在他看來(lái)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)電商只是公司的順勢(shì)而為，不認(rèn)為短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)足以壯大到撼動(dòng)既有格局。 上述保險(xiǎn)公司高管的說(shuō)法，在一定程度上反映了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普遍心態(tài)。是否將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)納入公司發(fā)展戰(zhàn)略層面，舉系統(tǒng)之力促其創(chuàng)新，可管窺其在公司未來(lái)的發(fā)展前景。 一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)保險(xiǎn)公司一哄而上搞電商公司不以為然，認(rèn)為這是行業(yè)同質(zhì)化的表現(xiàn)。“創(chuàng)新必須要有戰(zhàn)略化思維，不是說(shuō)一提創(chuàng)新就要一哄而上，先搶個(gè)地盤再說(shuō)?！?渠道的多元化倒逼保險(xiǎn)公司必須革新內(nèi)部的組織和流程，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化則倒逼保險(xiǎn)公司改變管理方式和組織結(jié)構(gòu)。業(yè)態(tài)的變化，最終可能將實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境的改善。 不過(guò)，真正形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，需要保險(xiǎn)公司具有洞察互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)全局的視野。學(xué)會(huì)用互聯(lián)網(wǎng)思維和按互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則辦事，改變現(xiàn)有的產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式，調(diào)整渠道和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，乃至重新構(gòu)造股東、企業(yè)、客戶整個(gè)價(jià)值鏈條的運(yùn)作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走。 如同打開“潘多拉魔盒”，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)海量用戶和迅速擴(kuò)大的業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。 今年“兩會(huì)”期間，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎成為金融界政協(xié)委員提案的共同主題之一，呼吁加強(qiáng)監(jiān)管、防止出現(xiàn)監(jiān)管真空成為共識(shí)。 據(jù)了解，由央行牽頭、銀證保三大監(jiān)管部門共同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架已基本確定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。一位保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士對(duì)財(cái)經(jīng)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則是以保護(hù)消費(fèi)者利益為前提，堅(jiān)持透明和公開?，F(xiàn)行的監(jiān)管原則和規(guī)范要求適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，同時(shí)考慮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，待互聯(lián)網(wǎng)金融整體監(jiān)管辦法出臺(tái)后，制定出臺(tái)配套的規(guī)范性文件。 此前保監(jiān)會(huì)已陸續(xù)出臺(tái)了一些涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管文件，其中，去年底出臺(tái)的關(guān)于促進(jìn)人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知（征求意見稿），是目前業(yè)內(nèi)首部針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范性文件。 從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和特性來(lái)看，僅有這些規(guī)范性文件還不完備。以電子簽名為例，電子簽名法早在2004年出臺(tái)，但現(xiàn)行保險(xiǎn)法缺少與之銜接的規(guī)定。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同簽訂或變更，須由投保人或被保險(xiǎn)人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。電子保單上的電子簽名是否具有法律效力，目前業(yè)內(nèi)看法不一，需要予以明確。 據(jù)了解，保險(xiǎn)法可能于今年啟動(dòng)修法立項(xiàng)，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)容有望納入其中。 對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，如何識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的新風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管中的一個(gè)難題。安全認(rèn)證問題、在線核保和網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，客戶或保險(xiǎn)公司工作人員的在線操作風(fēng)險(xiǎn)等具有互聯(lián)網(wǎng)特色的安全隱患，可能成為風(fēng)控的薄弱環(huán)節(jié)。 另一個(gè)監(jiān)管難點(diǎn)在于，互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)空限制，交易對(duì)象難以確定，交易過(guò)程變得模糊，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)已成為普遍現(xiàn)實(shí)。沒有分支機(jī)構(gòu)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，則對(duì)現(xiàn)行的屬地監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。 諸保險(xiǎn)業(yè)人士建議，保監(jiān)會(huì)可以探索建立適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和風(fēng)控體系，并制定相應(yīng)的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)體系框架。此外，亦需制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的分級(jí)監(jiān)管模式，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入退出機(jī)制。 “對(duì)于線上產(chǎn)生的新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，我們將在現(xiàn)有監(jiān)管制度框架下，考慮增加新的風(fēng)控要求和風(fēng)險(xiǎn)處置制度?！鄙鲜霰１O(jiān)會(huì)人士表示。不過(guò)該人士續(xù)稱，從目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀來(lái)看，雖有一些銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象，但風(fēng)險(xiǎn)尚屬可控。 加強(qiáng)監(jiān)管不等于過(guò)度監(jiān)管。眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，保監(jiān)會(huì)能夠給予其適度監(jiān)管的政策支持，在遵守現(xiàn)有法律法規(guī)的前提下劃定一定的范圍，在現(xiàn)有規(guī)定業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)給予其嘗試和創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。 據(jù)了解，根據(jù)一行三會(huì)制定的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架，行業(yè)自律組織將發(fā)揮重要作用。此前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已成立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)工作部，建立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的月度交流機(jī)制，以便就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中的問題溝通和探討。 感謝你的閱讀和下載*資源、信息來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)。本文若侵犯了您的權(quán)益，請(qǐng)留言或者發(fā)站內(nèi)信息。我將盡快刪除。*