電子商務(wù)支付技術(shù)介紹PPT課件

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,11/7/2009,#,Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,*,*,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),電子商務(wù)支付技術(shù)介紹,2,5.1.1,傳統(tǒng)支付的局限性,1,、缺乏方便性,傳統(tǒng)支付方式通常要求消費(fèi)者離開在線平臺(tái)，以使用電話或者寄送支票的方式付款。,2,、缺乏安全性,通過電話或者郵寄方式所提供的卡,/,賬戶細(xì)節(jié)會(huì)引起安全上的危險(xiǎn)。,5.1,電子商務(wù)技術(shù)概述,3,3,、缺乏覆蓋面,信用卡只能在特約經(jīng)銷商處使用。,4,、缺乏實(shí)用性,并不是所有的購(gòu)買者都能達(dá)到合格的信用卡標(biāo)準(zhǔn)而擁有信用卡或支票賬號(hào)。,5,、缺乏小額交易的能力,Internet,上的許多付款都是小額交易，所以為了此筆交易所花費(fèi)的電話或信件的費(fèi)用都是額外的開銷，導(dǎo)致其支付成本相對(duì)過高，很多銷售商不能接受。,4,1,、電子支付的涵義,以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介,以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段,以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中,以電子信息傳遞形勢(shì)實(shí)現(xiàn)流通和支付,5.1.2,電子支付,5,第一階段,是辦理結(jié)算；,第二階段,是代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；,第三階段,是客戶在自動(dòng)柜員機(jī)（,ATM,）上進(jìn)行取、存款操作等；,第四階段,是利用銀行銷售點(diǎn)終端（,POS,）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)；,第五階段,是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、 電子支票等,。,2,電子支付的發(fā)展階段,6,7,電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。,5.1.3,電子貨幣,8,1,電子貨幣的特點(diǎn),電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行相應(yīng)的支付處理和存儲(chǔ)；,在支付電子貨幣時(shí)，流通速度快；,可應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域，集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等；,電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對(duì)象、區(qū)域限制，且使用簡(jiǎn)便；,電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用不能強(qiáng)迫命令，并且在使用中，要借助法定貨幣去反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。,9,2.,電子貨幣的功能：,以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行存儲(chǔ)支付和流通,可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域,儲(chǔ)蓄、信貸和非先進(jìn)結(jié)算等多種功能為一體,可稱為無面值的貨幣,10,11,12,5.2.1,電子現(xiàn)金,電子現(xiàn)金是,一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。,電子現(xiàn)金是,紙幣現(xiàn)金的電子化,。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：,匿名；節(jié)省交易費(fèi)用；支付靈活方便；安全存儲(chǔ),5.2,電子支付的解決方案,13,DigiCash,（,）：,匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。,主要特點(diǎn),是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。,電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有,：,14,lNetcash,（,http:/www.isi.edu,）：,可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。,主要特點(diǎn),是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。,Mondex,（,）：歐洲使用的，以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。,主要特點(diǎn),是可以應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等功能，可保證安全可靠。,15,電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng),電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（,ETS - Electronic Transfer System,）是指將銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)通過通信線路和設(shè)備與特約商戶的,POS,（,Point Of Sale,銷售點(diǎn)終端）相連接所構(gòu)成的系統(tǒng)。,電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)主要由,POS,（銷售點(diǎn)終端）、終端控制器、調(diào)制解調(diào)器及電話專線和銀行電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等四部分組成。,16,電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成,：,1.,銷售點(diǎn)終端（,POS,）：與電子貨幣的接口，接受電子資金信息。,2.,終端控制器有兩個(gè)作用：一是接收來自所連接的各個(gè),POS,終端的信息，綜合這些信息并通過一條通信線路把信息傳輸給銀行電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；二是有選擇地通過各條線路把有關(guān)信息傳輸給適當(dāng)?shù)?POS,終端，在電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)中，采用終端控制器的根本目的是減少通信線路的租用費(fèi)。,17,電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成：（續(xù)）,3),調(diào)制解調(diào)器和通信線路的作用是將,POS,與銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)連接起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸。,4),銀行電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是整個(gè)系統(tǒng)的核心，客戶帳數(shù)據(jù)以及扣款卡使用的信息全部由銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)處理。,18,銀行卡,一、銀行卡介紹,1),銀行信用卡,2),記帳卡,3),現(xiàn)金卡,4),支票卡,5),電子錢,包,19,二、,IC,卡,IC,卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢包等。許多銀行都使用,IC,卡發(fā)行了各種形式的銀行卡。,1. IC,卡的特征,2,IC,卡的分類,IC,卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式，可分為接觸型卡和非接觸型卡兩種。,接觸型,IC,卡從功能上又分成三類：存儲(chǔ)卡、智能卡（帶,CPU,的卡）和超級(jí)智能卡。,20,3,IC,卡的特點(diǎn),由于,IC,卡采用了當(dāng)今最先進(jìn)的半導(dǎo)體制造技術(shù)和信息安全技術(shù)，,IC,卡相對(duì)于其它種類的卡具有以下突出的特點(diǎn)：,存儲(chǔ)容量大：,其內(nèi)部有,RAM,、,ROM,、,EPROM,、,EEPROM,等存儲(chǔ)器，存儲(chǔ)容量可以從幾個(gè)字節(jié)到幾兆字節(jié)；,體積小，重量輕，抗干擾能力強(qiáng)，便于攜帶,；,21,安全性高：,IC,卡從硬件和軟件等幾個(gè)方面實(shí)施其安全策略，可以控制卡內(nèi)不同區(qū)域的存取特性，存儲(chǔ)器卡本身具有控制密碼，非法試圖對(duì)之解密，則卡片自毀，即不可進(jìn)行讀寫，所以智能卡內(nèi)數(shù)據(jù)具有很高的安全性；,對(duì)網(wǎng)絡(luò)要求不高：,IC,卡的絕對(duì)安全可靠性使其在應(yīng)用中對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)性、敏感性要求降低，十分符合當(dāng)前我國(guó)國(guó)情，有利于在網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不高的環(huán)境中應(yīng)用。,22,銀行卡組織,1,、維薩國(guó)際組織,VISA International,）,2,、萬事達(dá)國(guó)際組織（,Master Card International,）,3,、,JCB,（,Japanese Credit Bureau,）,4,、美國(guó)運(yùn)通公司（,American Express,）,23,SWIFT,（環(huán)球銀行金融通訊協(xié)會(huì)、,Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication,）是全球可靠金融通訊企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，誕生于,1973,年。,金融電子通訊服務(wù)系統(tǒng),一、金融通訊服務(wù)組織,SWIFT,1,、,SWIFT,的作用,24,SWIFT,支持外匯交易、金融市場(chǎng)、證券和貿(mào)易金融的各種需要。,SWIFT,目前提供對(duì),174,個(gè)國(guó)家的,6000,個(gè)金融單位的可靠化的數(shù)據(jù)傳輸、信息加工服務(wù)、軟件技術(shù)服務(wù)及,24,小時(shí)的技術(shù)支持。,2,SWIFT,的組織形式,SWIFT,是按協(xié)作關(guān)系為其成員間共同利益組織起來的，按比利時(shí)的法律制度登記注冊(cè)，總部設(shè)在布魯塞爾。在美國(guó)和荷蘭建立了兩個(gè)系統(tǒng)控制中心（,SCC,）。,25,3,、,SWIFT,的任務(wù)有：,1),提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務(wù)。,2),通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動(dòng)化處理，保證用戶的業(yè)務(wù)活動(dòng)。,3),提出世界性金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。,4),帶領(lǐng)世界金融業(yè)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)處理的專業(yè)化、保證具有有效及安全性。,26,二、,SWIFT,的服務(wù)有：,1),全世界金融數(shù)據(jù)傳輸,2),文件傳輸,3) STP,（,Straight Through Process,）分析,4),撮合、清算和凈額支付服務(wù),5),操作信息服務(wù),6),軟件服務(wù),7),認(rèn)證技術(shù)服務(wù),8),客戶培訓(xùn),9) 24,小時(shí)技術(shù)支持,27,SWIFT,的市場(chǎng),1),金融報(bào)文傳輸,2) FIN,：安全報(bào)文傳輸,3) FIN COPY,安全報(bào)文存儲(chǔ),4) FIN INFORM,報(bào)文查詢服務(wù),5),大型文件傳輸,6),對(duì)沖清算,7),凈額結(jié)算,8),操作信息服務(wù),9) BIC DATABASE PLUS,（資源庫(kù)服務(wù)）,10) PAYMENTS DIRECTORY,（資源庫(kù)服務(wù)）,28,SWIFT,在建設(shè)中采用的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)主要有：,1,、,SWIFT“,信息電文標(biāo)準(zhǔn)”已為,ISO,和,ICC,（國(guó)際商會(huì)）正式承認(rèn)并采納。,2,、,UN/EDIFACT,：已于,1998,年,10,月,17,日開始與新報(bào)文類型（,MT,）,121,一起進(jìn)行傳輸。,3,、近年來，,SWIFT,致力于研究金融報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，研究完成了,ISO15022,標(biāo)準(zhǔn)草案，一旦得到,ISO,的批準(zhǔn)，它將取代金融、證券業(yè)中電子報(bào)文交換的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),ISO7775,和,ISO11521,報(bào)文格式。,SWIFT,標(biāo)準(zhǔn)化體系,29,1,、信用卡的起源,1915,年世界上第一張信用卡的誕生,美國(guó),中國(guó)銀行珠海分行于,1985,年,6,月發(fā)行的中銀卡，是我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。,5.2.2,信用卡,30,31,32,2,信用卡的種類,信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種有信用卡、專用卡、電子錢包卡、購(gòu)物卡、轉(zhuǎn)賬卡、提款卡等多種，其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。,信用卡與其他銀行卡的一個(gè)主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時(shí)也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費(fèi)，給用戶帶來了方便，但這同時(shí)也給銀行帶來了惡意透支的問題。,33,分 類,類 型,使 用 特 點(diǎn),結(jié)算方式,貸記卡,發(fā)卡行允許持卡人“先消費(fèi)，后付款”，提供給持卡人短期消費(fèi)信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完成清償,借記卡,持卡人在開立信用卡賬戶時(shí)按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費(fèi)后，銀行會(huì)自動(dòng)從其賬戶上扣除相應(yīng)的消費(fèi)款項(xiàng)，急需時(shí)能為持卡人提供小額的善意透支,使用權(quán)限,金卡,允許透支限額相對(duì)較大（我國(guó)為,1,萬元）,普通卡,透支限額低（我國(guó)為,5,千元）,持卡對(duì)象,個(gè)人卡,持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會(huì)各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個(gè)人存款,公司卡,又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款,34,使用范圍,國(guó)際卡,可以在全球許多國(guó)家和地區(qū)通行使用，如著名的,VISA,卡和,MASTER,卡等,地方卡,只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國(guó)各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長(zhǎng)城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡,載體材料,磁卡,在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲(chǔ)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時(shí)必須有專門的讀卡設(shè)備讀出其中所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)信息,IC,卡,IC,卡是集成電路卡（,Integrated Circuits Card,）的縮寫，為法國(guó)人,Roland,Moreno,于,1970,年所研制，并由法國(guó),BULL,公司于,1979,年推出第一張可工作的,IC,卡。,IC,卡的卡片,中,嵌有芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有關(guān)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在,IC,芯片中，既可以脫機(jī)使用也可以聯(lián)機(jī)使用,分 類,類 型,使 用 特 點(diǎn),35,圖,6.2,無安全措施信用卡支付流程,用 戶,商 家,銀 行,電話,/,傳真,因特網(wǎng),合法性,檢查,3,無安全措施的信用卡支付,36,買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)巍?由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認(rèn)購(gòu)買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。,37,經(jīng)紀(jì)人,銀 行,商 家,用 戶,支付確認(rèn),開立賬戶,信用卡信息,支付確認(rèn),購(gòu)物賬戶,圖,5 .3,第三方代理人支付方式流程,4,通過第三方代理人的支付,38,改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取。,第三方代理人支付方式的過程（如圖,5,.3,所示）,39,第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)：,支付是通過雙方都信任的第三方完成的；,l,信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設(shè)賬號(hào)，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；,l,賣方信任第三方，因此賣方也沒有風(fēng)險(xiǎn)；,買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號(hào)，賣方成為第三方的特約商戶。,40,商 家,業(yè)務(wù)服務(wù)器,商家服務(wù)器,用 戶,商家銀行,發(fā)卡行,信用卡認(rèn)證,解密,信息,認(rèn)證,信息,加密信息,認(rèn)證信息,認(rèn)證信息,加密信息,開,戶,圖,5.4,簡(jiǎn)單加密信用卡支付過程,交易,情況,5.,簡(jiǎn)單加密信用卡支付,41,使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí)，用戶只需在銀行開立一個(gè)普通信用卡賬號(hào)，在支付時(shí)，用戶提供信用卡號(hào)碼，當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí)，信用卡信息就被簡(jiǎn)單加密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。,采用的加密協(xié)議有,SHTTP,、,SSL,等，這種付費(fèi)方式給用戶帶來很多方便，但是，一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。,42,其完整的支付過程為：,用戶在銀行開立一個(gè)信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號(hào),用戶商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無法看到用戶的信用卡信息,業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行,商家銀行通過普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。,43,交易過程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來確認(rèn)身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，不能修改。,44,1,電子錢包,電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客購(gòu)物常用的一種支付工具。,英國(guó)西敏寺（,National-Westminster,）銀行開發(fā)的電子錢包,Mondex,是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于,1995,年,7,月首先在有“英國(guó)的硅谷”之稱斯溫頓（,Swindon,）市試用。,5.2.3,電子錢包,45,在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字化幣等。并且在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子錢包管理器（,Wallet Administ,）。,46,1,）客戶選擇要購(gòu)買的商品。,2,）客戶填寫訂單。,3,）訂單可通過電子化方式來傳輸。,4,）顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包付錢。,5,）信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商業(yè)銀,請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)。,2,電子錢包的使用,47,6,）電子信用卡上的錢數(shù)不夠用了，可以再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡。,7,）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷售商店就可交貨。,8,）銷售商店將按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客或其指定的人手中。,48,1,電子支票,電子支票,（,Electronic Check,，,eCheck,）是：,由,FSTC,倡導(dǎo)；,仿真紙面支票，用電子方式啟動(dòng)；,使用數(shù)字證書來驗(yàn)證付款者、付款銀行和銀行賬號(hào),電子支票的安全,/,認(rèn)證工作是由公開密鑰算法的電子簽名來完成的。,5.2.4,電子支票,49,客 戶,商 家,CA,信用體系,客戶開戶行,收單行,支付網(wǎng)關(guān),票據(jù)交換所,INTERNET,銀行專網(wǎng),資金 轉(zhuǎn)移,申請(qǐng) 支票,2,電子支票的基本流程,50,1,、網(wǎng)上銀行,：,又稱,網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行,，它實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上,延伸,。,幾乎,囊括,了現(xiàn)有銀行金融業(yè)的全部業(yè)務(wù)，代表了整個(gè)銀行金融業(yè)未來的,發(fā)展方向,。,5.3,網(wǎng) 上 銀 行,5.3.1,網(wǎng)上銀行,51,2,網(wǎng)上銀行,SFNB,美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（,SFNB,）是世界上第一家網(wǎng)上銀行。,52,從運(yùn)作情況看，網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)可以分為三大類：,一類是提供即時(shí)資訊，如查詢結(jié)存的余額、外幣報(bào)價(jià)、黃金及金幣買賣報(bào)價(jià)、定期存款利率的資料等；,二是辦理銀行一般交易，如客戶往來、儲(chǔ)蓄、定期賬戶間的轉(zhuǎn)賬、新做定期存款及更改存款的到期指示、申領(lǐng)支票薄等；,53,三是為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)。,具體的服務(wù)項(xiàng)目有以下幾種：,（,1,）基本支票業(yè)務(wù)。,（,2,）利息支票賬戶。,（,3,）信用卡服務(wù)。,（,4,）基本儲(chǔ)蓄賬戶。,（,5,）貨幣市場(chǎng)賬戶。,（,6,）存單業(yè)務(wù)。,（,7,）宏觀市場(chǎng)金融信息服務(wù)。,54,（,1,）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌）,（,2,）在線支付（對(duì)顧客,B2C,商務(wù)模式下的購(gòu)物）,（,3,）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（集團(tuán)客戶查詢各子公司的,賬戶余額和交易信息）,（,4 ),最終使得包括顧客、商戶、行政機(jī)構(gòu)在內(nèi)的,多種交易主體都可以真正做到足不出戶即可,完成交易的支付。,3,網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù),55,（,1,）全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原來紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進(jìn)行傳送。,（,2,）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。,（,3,）經(jīng)營(yíng)成本低廉。,（,4,）簡(jiǎn)單易用。只要有一臺(tái),PC,電腦、簡(jiǎn)捷明快的用戶指南,4,網(wǎng)上銀行的特點(diǎn),56,57,1,、自,1997,年以來，國(guó)內(nèi)招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其中中國(guó)銀行采用的是,SET,協(xié)議，另外則使用了,SSL,。,5.3.3,我國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀,58,2,、招商銀行的網(wǎng)上銀行于,1999,年底正式運(yùn)行，其功能主要包括了個(gè)人銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券統(tǒng)、網(wǎng)上商城系統(tǒng)等。中國(guó)建設(shè)銀行開發(fā)了日處理業(yè)務(wù),130,萬筆、允許,5,萬個(gè)客戶同時(shí)訪問和交易的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。,59,3,、中國(guó)銀行的“長(zhǎng)城卡”推出了“支付網(wǎng)上行”系列網(wǎng)上銀行服務(wù)。,4,、,10,家銀行中有,2/3,以上的銀行都開展了個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上支付三項(xiàng)業(yè)務(wù)。,60,國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的所面臨的問題與對(duì)策,網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行帶來的是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，但在實(shí)際操作過程會(huì)面臨以下幾個(gè)方面的問題：,首先，是缺乏全國(guó)統(tǒng)一，權(quán)威的,CA,認(rèn)證中心。,第二，法律問題。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在,言明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上,簽訂合同,，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新,合同法,中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。,61,第三，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題。接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的最基本要求便是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個(gè)條件大大縮小了中國(guó)電子商務(wù)的范圍。,第四，其他問題。比如說票據(jù)問題，網(wǎng)上銀行代收款項(xiàng),后無法為客戶提供發(fā)票或其他票據(jù)。再比如說觀念問題：申請(qǐng)信用卡本已使具有儲(chǔ)蓄傳統(tǒng)的中國(guó)人有,“,寅吃卯糧,”,之感，再加上需要這樣那樣的擔(dān)保手續(xù)；網(wǎng)上消費(fèi)不但不打折扣，不免稅，顧客還要向網(wǎng)上銀行支付手續(xù)費(fèi)，向送貨上門,EMS,等之類支付郵費(fèi)，更擔(dān)心商品貨不對(duì)，從而引起諸多不必要的麻煩，如此這般，還不如親自跑一趟商店。,