談消費(fèi)金融支持消費(fèi)市場發(fā)展

談消費(fèi)金融支持消費(fèi)市場發(fā)展談消費(fèi)金融支持消費(fèi)市場發(fā)展 2019/12/05 摘要：隨著金融供給側(cè)改革深入推進(jìn)，消費(fèi)金融在有效解決金融供需結(jié)構(gòu)不平衡方面發(fā)揮著越來越重要的作用，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)、拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長具有重要的意義。同時(shí)，消費(fèi)金融發(fā)展目前仍面臨著諸多問題亟待解決。本文以寧夏消費(fèi)金融作為研究對(duì)象，在總結(jié)梳理當(dāng)前寧夏消費(fèi)市場總體情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)，分析消費(fèi)金融支持消費(fèi)市場發(fā)展過程中存在的主要問題，有針對(duì)性提出意見和建議，供決策參考。關(guān)鍵詞：消費(fèi)市場；消費(fèi)金融；銀行信貸近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力由投資領(lǐng)域向消費(fèi)領(lǐng)域的逐步演化，消費(fèi)市場保持快速發(fā)展，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率不斷提升。2017年，我國實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額36.6萬億元，比上年增長10.2%，占GDP比重的44.28%，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到58.8%。伴隨著消費(fèi)市場需求不斷增大，消費(fèi)金融市場保持快速發(fā)展，尤其是消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷加大。截至2017年末，我國消費(fèi)信貸市場規(guī)模達(dá)到9.8萬億元，占GDP比重的12.32%。同時(shí)，消費(fèi)金融發(fā)展仍面臨諸多問題和制約因素，上述問題的解決將有利于消費(fèi)金融供給與消費(fèi)市場需求的更好對(duì)接，促進(jìn)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)與消費(fèi)金融形成良性互動(dòng)發(fā)展的局面。一、當(dāng)前寧夏消費(fèi)市場的發(fā)展情況（一）消費(fèi)者收入水平與素質(zhì)提升產(chǎn)生新型消費(fèi)需求國際成熟市場經(jīng)驗(yàn)表明，人均GDP在8000美元左右時(shí)，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)將發(fā)生從生存型向發(fā)展型、享受型的轉(zhuǎn)變。2017年，寧夏人均GDP為50917元（按照年平均匯率折算約7541美元），即將邁入發(fā)展型、享受型消費(fèi)階段。另外，人口素質(zhì)逐步提升形成新的消費(fèi)需求。2017年末，寧夏6歲及以上人口平均受教育年限為9.01年，整體達(dá)到9年義務(wù)教育水平，其中接受過大學(xué)及以上教育的人口增長超過50%。人口素質(zhì)提升對(duì)消費(fèi)提出更高要求，尤其是對(duì)文化、娛樂、教育、旅游等消費(fèi)領(lǐng)域需求快速增長。2017年，寧夏城鎮(zhèn)居民對(duì)教育文化娛樂服務(wù)的人均消費(fèi)支出同比增長13%，出境旅游人數(shù)屢創(chuàng)新高，同比增長18.99%。（二）人口結(jié)構(gòu)老齡化加劇面臨著養(yǎng)老消費(fèi)供需失衡2017年末，寧夏60歲及以上老年人數(shù)89.59萬人，占全部人口比例的13.14%，預(yù)計(jì)到2020年，老年人口數(shù)突破百萬大關(guān)，寧夏將全面步入人口老齡化社會(huì)。人口老齡化加劇及計(jì)劃生育政策的持續(xù)執(zhí)行，促使養(yǎng)老、健康類產(chǎn)業(yè)市場需求大幅增加。如養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，2017年末，寧夏已成立各類養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)94個(gè)，共有床位14905張，每千名老人擁有16張床位，供需矛盾比較突出。從全國來看，我國健康服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，占GDP的比重不足5%，每年為老年人提供的服務(wù)不足千億元，養(yǎng)老服務(wù)供給嚴(yán)重不足。（三）消費(fèi)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。一是傳統(tǒng)消費(fèi)總量基本保持穩(wěn)定2017年末，寧夏常住人口682萬人，人口出生率與死亡率分別為13.44和4.75，人口自然增長率為8.69，人口增長率趨緩和人口總量的基本穩(wěn)定，影響日?；A(chǔ)性消費(fèi)保持緩慢增長態(tài)勢。2017年末，寧夏糧油、食品類零售額增長16.8%，服裝、鞋帽、針織品類增長0.5%，日用品類增長2.0%。二是快速消費(fèi)品需求下降。以快速消費(fèi)品方便面為例，2017年我國銷量下降0.7%。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全國社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長10.2%，城市快消品消費(fèi)同比增長4.3%，快消品與總體消費(fèi)增速呈現(xiàn)較大差異，表明消費(fèi)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化。（四）消費(fèi)行為呈現(xiàn)升級(jí)特征一是依托互聯(lián)網(wǎng)渠道消費(fèi)市場呈快速增長態(tài)勢。2017年，寧夏互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)保持高速增長，全年電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)零售交易額434.74億元，同比增長51.52%，增速位居西北首位，其中，網(wǎng)絡(luò)購物額249.49億元，同比增長47.43%；網(wǎng)絡(luò)銷售額185.25億元，同比增長57.41%。二是城鎮(zhèn)化促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)。2017年，寧夏人口城鎮(zhèn)化率為57.98%，比2010年提高了10.08個(gè)百分點(diǎn)，比全國同期增幅高0.52個(gè)百分點(diǎn)，到2020年，寧夏城鎮(zhèn)化率將達(dá)到60%，城鎮(zhèn)化的加速推進(jìn)，促使農(nóng)村消費(fèi)模式向城鎮(zhèn)消費(fèi)模式演進(jìn)，將激發(fā)部分人口產(chǎn)生全方位的消費(fèi)需求變化。二、消費(fèi)金融支持寧夏消費(fèi)市場發(fā)展中存在的問題在全國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的大背景下，寧夏消費(fèi)信貸整體呈現(xiàn)較快的發(fā)展態(tài)勢。但寧夏消費(fèi)信貸仍主要以銀行消費(fèi)信貸為主，消費(fèi)金融公司、P2P等其他類型的消費(fèi)金融模式發(fā)展緩慢。截至2017年末，寧夏個(gè)人消費(fèi)貸款合計(jì)819.39億元，占各項(xiàng)貸款總額的12.67%。目前，消費(fèi)金融支持寧夏消費(fèi)市場發(fā)展的過程中存在如下問題：（一）消費(fèi)金融市場體系尚不完善，支持消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化程度不高目前我國形成了以銀行為主體，汽車金融、消費(fèi)金融公司、P2P為輔助的消費(fèi)金融市場。但從寧夏消費(fèi)金融市場的發(fā)展來看，目前寧夏消費(fèi)金融市場仍然是以銀行為主導(dǎo)的模式。截至2016年末，全國已有19家消費(fèi)金融公司取得正式消費(fèi)金融牌照，寧夏在這一領(lǐng)域仍屬空白。另外，寧夏消費(fèi)市場的金融支持主要體現(xiàn)于消費(fèi)信貸、信用卡、支付結(jié)算等功能，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)消費(fèi)金融的專業(yè)化服務(wù)部門缺失，制約著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)向?qū)I(yè)化發(fā)展。（二）消費(fèi)金融資源分布不合理，支持消費(fèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力不足從寧夏消費(fèi)信貸資產(chǎn)的分布情況看，傳統(tǒng)消費(fèi)領(lǐng)域仍占據(jù)重要的支撐，新興消費(fèi)領(lǐng)域金融資產(chǎn)配置較少。目前，寧夏消費(fèi)貸款構(gòu)成主要以個(gè)人住房按揭貸款、信用卡貸款、助學(xué)貸款、汽車貸款為主，而在家電、裝修、文化、教育等新興領(lǐng)域的短期專項(xiàng)消費(fèi)貸款基本處于空白。截至2017年末，寧夏個(gè)人住房按揭貸款、信用卡貸款、助學(xué)貸款、汽車貸款余額分別為529.69億元、15.66億元、4.45億元、10.22億元，合計(jì)占全部個(gè)人消費(fèi)信貸的68.42%。（三）消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，支持消費(fèi)者差異化服務(wù)水平較低近年來，雖然消費(fèi)金融服務(wù)快速發(fā)展，但從發(fā)展情況來看，寧夏消費(fèi)金融市場產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不高，在規(guī)模、產(chǎn)品和服務(wù)方面還不能滿足個(gè)人消費(fèi)的需求。如各家商業(yè)銀行均在積極創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，但包括“隨薪貸”、“公積金網(wǎng)貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品目標(biāo)客戶群、特點(diǎn)等大同小異，針對(duì)特定的目標(biāo)客戶群體，相關(guān)具體消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)體系趨同性高，缺少品牌化和個(gè)性化服務(wù)。另外，比如養(yǎng)老金融服務(wù)等新型消費(fèi)金融需求，目前金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，存在業(yè)務(wù)零散化、碎片化問題，支持消費(fèi)者的金融服務(wù)水平有待提升。三、對(duì)策建議（一）完善消費(fèi)金融服務(wù)體系，促進(jìn)消費(fèi)金融專業(yè)化發(fā)展加強(qiáng)消費(fèi)金融組織體系建設(shè)，大力發(fā)展消費(fèi)金融、教育金融、養(yǎng)老金融等符合當(dāng)前市場需求的專業(yè)化消費(fèi)金融服務(wù)公司。金融機(jī)構(gòu)成立針對(duì)消費(fèi)金融的專業(yè)部門，加強(qiáng)消費(fèi)金融全流程業(yè)務(wù)的整合和規(guī)范管理，實(shí)現(xiàn)整體運(yùn)營、專業(yè)化管理，突出消費(fèi)金融服務(wù)的優(yōu)勢和特點(diǎn)，大力促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健快速發(fā)展。（二）拓寬消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋面，優(yōu)化消費(fèi)金融資源配置加強(qiáng)對(duì)文化、旅游、教育、養(yǎng)老等新興消費(fèi)市場金融服務(wù)需求的調(diào)查研究，加快有針對(duì)性的消費(fèi)金融服務(wù)模式的探索和創(chuàng)新。運(yùn)用大數(shù)據(jù)等信息科技，提升對(duì)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管控的能力和水平，進(jìn)一步降低消費(fèi)金融服務(wù)門檻，拓寬消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋群體，優(yōu)化消費(fèi)金融資源配置，促進(jìn)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)快速轉(zhuǎn)型升級(jí)。（三）加強(qiáng)消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，適應(yīng)消費(fèi)市場需求變化立足本地特色和市場實(shí)際需求，以客戶消費(fèi)金融需求為根本出發(fā)點(diǎn)，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造、差異化服務(wù)，積極探索有針對(duì)性的細(xì)化消費(fèi)金融產(chǎn)品和個(gè)性化經(jīng)營模式。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”消費(fèi)金融服務(wù)、城市地區(qū)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)升級(jí)等集中性的市場需求，利用“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式，打造和延伸消費(fèi)金融服務(wù)鏈條，更好滿足消費(fèi)市場的金融需求。注釋數(shù)據(jù)來源自中華人民共和國2017年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào).數(shù)據(jù)來源自寧夏2017年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào).參考文獻(xiàn)1吳睿.供給側(cè)改革背景下消費(fèi)金融發(fā)展面臨的問題和挑戰(zhàn)J.西南金融,2017（2）.2張艷逸,馬莉.我國商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策J.中國商論,2016（1）.3楊海紅.我國商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析J.時(shí)代金融,2013（2）.4李沂燃.我國消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策建議J.時(shí)代金融,2017（9）.5姜寶泉,譚瑩.消費(fèi)金融與銀行轉(zhuǎn)型J.中國金融,2016（11）.