西寧市居民家庭金融素養(yǎng)調(diào)查分析

西寧市居民家庭金融素養(yǎng)調(diào)查分析西寧市居民家庭金融素養(yǎng)調(diào)查分析 2019/03/31 摘要：金融素養(yǎng)是近年來消費(fèi)者金融研究的一個(gè)新興領(lǐng)域，這不僅僅是消費(fèi)者金融知識(shí)的積累，更是消費(fèi)者進(jìn)行金融實(shí)踐的指向標(biāo)，能夠促使消費(fèi)者做出正確的金融決策并實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)的保值升值。文章以西寧市為例，通過問卷調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)居民家庭金融素養(yǎng)的總體水平偏低，金融知識(shí)匱乏，缺少必備的金融技能，并針對(duì)此問題提出相關(guān)對(duì)策。關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng)；金融知識(shí)；金融技能一、引言早在二十世紀(jì)五六十年代，美國(guó)政府就已經(jīng)意識(shí)到金融教育是影響消費(fèi)者金融知識(shí)和技能的重要因素，并將其納入經(jīng)濟(jì)金融教育體系中。直到1992年，英國(guó)學(xué)者Noctor才正式提出金融學(xué)識(shí)的概念。1995年，斯坦福大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授B.DouglasBernheim在其研究中進(jìn)行了第一次真正意義上金融素養(yǎng)的相關(guān)研究。目前，金融素養(yǎng)的概念在學(xué)術(shù)界仍然存在一定的爭(zhēng)議，而爭(zhēng)議的焦點(diǎn)則在于金融素養(yǎng)究竟是一種能力，還是一門知識(shí)，或者二者兼有。美國(guó)Jump$tart聯(lián)盟1與美國(guó)金融素養(yǎng)和教育委員會(huì)給出的定義明確表示，金融素養(yǎng)不僅應(yīng)該包括金融知識(shí)，還應(yīng)該包括個(gè)人金融知識(shí)的應(yīng)用能力，并傳達(dá)了一個(gè)中心思想提高個(gè)人的金融福祉。從二十世紀(jì)后期就已經(jīng)展開的國(guó)外居民家庭金融素養(yǎng)研究，無論是從研究的深度還是從研究的廣度較之國(guó)內(nèi)都提前許多，同時(shí)針對(duì)居民家庭金融素養(yǎng)的影響因素發(fā)表了許多優(yōu)秀的研究成果。Chen和Volpe（1998）研究發(fā)現(xiàn)男性相對(duì)于女性普遍具備較高的金融素養(yǎng)水平；Hilgert（2003）認(rèn)為居民家庭金融知識(shí)與金融行為成正相關(guān)關(guān)系，即金融知識(shí)積累得越多，其金融消費(fèi)行為就更加理性且合理。Fouseca（2012）經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，年長(zhǎng)者金融知識(shí)儲(chǔ)備要高于年輕人，這與接受教育的時(shí)間多少有密切聯(lián)系。雖說國(guó)內(nèi)對(duì)居民家庭金融素養(yǎng)水平的研究起步較晚，這并不妨礙國(guó)內(nèi)學(xué)者做出同樣喜人的成就。朱濤、吳宣文和李蘇喬（2016）構(gòu)建了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度影響因素理論模型，實(shí)證檢驗(yàn)了金融素養(yǎng)與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性。當(dāng)前,我國(guó)的金融市場(chǎng)正在快速發(fā)展，面向世界的大門正在打開，居民家庭可支配收入越來越多，金融產(chǎn)品的多樣性、復(fù)雜性日益加深，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，居民家庭金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的可獲得性都在增強(qiáng)。但因各種原因，這些大量涌現(xiàn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品反而加大了居民家庭對(duì)金融資產(chǎn)選擇行為的難度。近幾年，國(guó)家越來越重視對(duì)西北地區(qū)的開發(fā)，金融市場(chǎng)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的形式更具多樣性，這些新的形式對(duì)金融知識(shí)貧乏群體的金融決策構(gòu)成了極大的挑戰(zhàn)。文章以青海省西寧市居民家庭為主要調(diào)查對(duì)象，將民族性、地域性作為研究的兩個(gè)重要因素。青海省作為一個(gè)獨(dú)特的地理單元，有其民族的多樣性和生態(tài)的脆弱性，很多家庭因此無法做出合理的投資決策，很大一部分居民家庭為了避免投資決策的失誤更傾向于低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)投資，因此居民家庭資產(chǎn)的配置無法達(dá)到最優(yōu)化。因此，幫助西寧市居民家庭了解和掌握自身家庭金融素養(yǎng)水平，能夠理性地參與金融市場(chǎng)，合理的選擇投資組合，將家庭的資產(chǎn)配置達(dá)到最優(yōu)化，對(duì)邊陲地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。二、西寧市基本金融情況分析西寧不僅是青海省的省會(huì)城市，亦是整個(gè)青藏高原最大的城市，集政治、經(jīng)濟(jì)、文化、教育、科教、交通和通訊為一體，在整個(gè)西北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起至關(guān)重要的作用。改革開放以來，國(guó)家重視西北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，西寧的金融市場(chǎng)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，直接推動(dòng)了西寧市生產(chǎn)總值的發(fā)展。截至2017年年末，青海省西寧市的金融業(yè)增加值年均增速達(dá)到21.02%，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到9.3%，占全市GDP的12.21%，以上一組數(shù)據(jù)可以明顯看到，西寧市金融業(yè)正在快速發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展起到了進(jìn)一步的推動(dòng)作用，已經(jīng)逐步成為西寧市的支柱產(chǎn)業(yè)。根據(jù)西寧市第三次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查結(jié)果，截止2013年末，西寧市共有金融業(yè)企業(yè)法人單位68個(gè)，從業(yè)人員15306人，分別比2008年末增長(zhǎng)65.9%和62.9%（詳見表1）2，金融業(yè)企業(yè)法人單位資產(chǎn)總計(jì)4827.0億元，比2008年末增長(zhǎng)312.1%西寧市大力支持金融業(yè)的發(fā)展，“十二五”期間，積極引入交通銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等多家大型金融機(jī)構(gòu)，持續(xù)不斷地為西寧市金融業(yè)的發(fā)展注入新的活力。2017年最新調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)居民家庭關(guān)于金融知識(shí)的答題平均成績(jī)只有63.71分，而西北地區(qū)，以西寧市為代表的居民家庭，答題成績(jī)甚至沒有達(dá)到及格線。綜上，西寧市金融業(yè)的發(fā)展速度與居民家庭金融水平出現(xiàn)明顯矛盾，居民家庭因?yàn)榻鹑谒仞B(yǎng)水平過低，金融意識(shí)薄弱，無法及時(shí)接受金融市場(chǎng)帶來的新發(fā)展。金融市場(chǎng)參與度低，無法正確做出金融判斷和決策，居民家庭金融福祉無法提高。家庭金融資產(chǎn)閑置浪費(fèi)，最終會(huì)限制西寧市金融業(yè)未來的發(fā)展，導(dǎo)致資源無法合理有效利用，致使資源浪費(fèi)。三、西寧市居民家庭金融素養(yǎng)相關(guān)性分析通過國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于金融素養(yǎng)的調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)不少因素對(duì)居民家庭金融素養(yǎng)水平有不同程度的影響。（一）金融教育金融教育是快速提升居民家庭金融素養(yǎng)水平的最佳途徑，也是最為專業(yè)的途徑。美國(guó)、日本、朝鮮、加拿大等國(guó)都對(duì)本國(guó)的高中生進(jìn)行有關(guān)金融素養(yǎng)水平的調(diào)查，分析發(fā)現(xiàn)50%以上的未成年人都無法順利通過測(cè)試，結(jié)果令人擔(dān)憂。而通過對(duì)西寧市居民家庭的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，85%以上的人認(rèn)為金融教育非常重要，但是與這個(gè)比例的相對(duì)的，90%以上的人表示他們?cè)诠ぷ髦?，或者進(jìn)入大學(xué)以后才接觸到金融教育。金融教育應(yīng)該越早接觸越好，西寧的金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，及早培育居民家庭的金融素養(yǎng)水平有利于居民家庭更加快速地融入金融市場(chǎng)，適應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，做出合理的金融決策。（二）金融技能西寧是一個(gè)多民族聚居的城市，以回族、撒拉族和藏族為主，因?yàn)槊褡逦幕奶厥庑裕瑢?dǎo)致金融行為的差異性。通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，藏族居民更愿意將手里的錢“捐贈(zèng)”給當(dāng)?shù)氐乃聫R，而不是存入銀行，這是他們特有的宗教信仰，將錢捐入寺廟，為來世求一個(gè)更加幸福美滿的人生。不僅如此，西寧市居民家庭缺乏合理選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力：首先無法正確有效的比較同類金融產(chǎn)品或服務(wù)，其次無法準(zhǔn)確辨別金融產(chǎn)品或服務(wù)的投資渠道是否合法，最后無法清晰認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品或服務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)和收益，甚至，在簽訂了金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同條款后都無法理解自身的權(quán)利和義務(wù)。（三）金融行為每個(gè)居民家庭對(duì)近期的家庭開支和未來支出都應(yīng)該有一個(gè)清晰的規(guī)劃，調(diào)查顯示西寧市大部分居民家庭都會(huì)有一個(gè)短期的開支規(guī)劃，但是只有極少數(shù)居民家庭嚴(yán)格執(zhí)行家庭開支規(guī)劃，而還有極少數(shù)居民家庭表示從來不執(zhí)行家庭支出規(guī)劃。這說明西寧市居民家庭對(duì)家庭支出的規(guī)劃和執(zhí)行需要進(jìn)一步提升。另外，西寧市居民家庭發(fā)生金融產(chǎn)品或服務(wù)糾紛時(shí)，大部分會(huì)向提供該商品或服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，還有一部分會(huì)向家人、朋友求助，除此之外，沒有其他渠道或者方法可以有效解決金融糾紛。這在很大程度上降低西寧市資源流動(dòng)效率，不利于金融業(yè)的健康發(fā)展。四、結(jié)論通過以上的調(diào)查研究我們發(fā)現(xiàn)，西寧市居民家庭金融素養(yǎng)水平的調(diào)查應(yīng)該是一項(xiàng)基礎(chǔ)性、細(xì)致性、長(zhǎng)期性工作，因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)的快速發(fā)展、金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、居民家庭對(duì)金融知識(shí)的需求和對(duì)金融技能的掌握，每時(shí)每刻都在發(fā)生變化，影響著居民家庭的金融行為。為了把握居民家庭金融消費(fèi)的動(dòng)態(tài)，促進(jìn)西寧市金融市場(chǎng)更加健康有序的發(fā)展，我們提出以下建議。一是將居民家庭金融素養(yǎng)水平的調(diào)查作為西寧市一項(xiàng)長(zhǎng)期性、基礎(chǔ)性的工程。只有長(zhǎng)期、定期對(duì)西寧市居民家庭金融素養(yǎng)水平情況進(jìn)行調(diào)查，才能幫助我們系統(tǒng)地了解西寧市居民家庭對(duì)金融知識(shí)的需求和對(duì)金融技能的掌握，研究其金融行為的發(fā)展變化，為西寧市金融市場(chǎng)的發(fā)展做出正確合理的規(guī)劃，成為西寧市今后開展金融活動(dòng)的重要依據(jù)。二是積極推進(jìn)西寧市金融教育走進(jìn)校園，及早普及金融知識(shí)，構(gòu)建金融教育體系，為全國(guó)金融教育提供借鑒意義。通過文獻(xiàn)研究和實(shí)地調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，居民家庭金融素養(yǎng)水平和受教育程度成很強(qiáng)的正相關(guān)性。無論是文化教育，還是金融教育，都應(yīng)該抓早抓小，因?yàn)閷W(xué)生時(shí)期是金融知識(shí)的啟蒙階段，接受和學(xué)習(xí)事物的能力都是最強(qiáng)的，有利于培養(yǎng)良好的金融知識(shí)和金融技能，對(duì)提升西寧市整體居民家庭金融素養(yǎng)水平具有重要意義。三是重視西寧市金融知識(shí)普及工作，有針對(duì)性地開展金融教育使居民家庭成為金融行為的真正實(shí)施者，掌握了基礎(chǔ)的金融知識(shí)和技能，下一步要做的就是實(shí)施金融行為，只有讓居民家庭認(rèn)識(shí)金融，了解金融，才能做出正確的金融決策。參考文獻(xiàn)：1陳三毛.金融學(xué)識(shí):概念、測(cè)量方案和實(shí)證研究評(píng)述J.金融教學(xué)與研究，2015.2中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局.消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告R.2017.3于雪.石家莊農(nóng)村居民金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)及影響因素調(diào)研報(bào)告D.河北:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2018.4劉丹人.金融素養(yǎng)、金融教育與金融發(fā)展J.學(xué)科探索,2014.