XX農(nóng)商行二季度經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)整改報(bào)告

XX農(nóng)商行二季度經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)整改報(bào)告關(guān)于2季度經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)情況的整改報(bào)告*市聯(lián)社： 根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)湖北監(jiān)管局辦公室關(guān)于湖北省農(nóng)合機(jī)構(gòu)2013年第2季度經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)情況的通報(bào)（鄂銀監(jiān)辦發(fā)2013172號(hào)）文件精神，本行組織集中學(xué)習(xí)，逐項(xiàng)比對(duì)，查漏補(bǔ)缺。針對(duì)文件中所涉相干問題，本行認(rèn)真查找緣由，為防范于未然，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，本行進(jìn)行了具體整改，現(xiàn)將整改相干內(nèi)容報(bào)告以下： 1、逾期90天以上貸款與不良貸款之比延續(xù)攀高。 截止6月末，本行逾期90天以上貸款余額3034萬元，不良貸款余額3028萬元，逾期90天以上貸款與不良貸款之比為100.2%。其中，年初到期未收回貸款余額2636萬元，較年初增加了398萬元；年初不良貸款余額2757萬元，較年初增加了271萬元，同時(shí)，本年新增不良貸款1406萬（其中：8月已將本金逾期90天以上貸款調(diào)入不良貸款671萬元），由此可看出，不良貸款的清收力度在加大。成因分析： 1、農(nóng)民外出務(wù)工，造成部份涉農(nóng)貸款逾期；2、屢次借新還舊，還款人還款能力有限，沒法展期，構(gòu)成逾期。 3、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)因素，造成行業(yè)不景氣。 2、涉農(nóng)貸款增速低于各項(xiàng)貸款增速。 截止6月末，本行貸款余額237674萬元，其中涉農(nóng)貸款總額199617萬元，涉農(nóng)貸款占比為84.06%；本年度新增貸款41120萬元，貸款增速為20.92%；本年新增涉農(nóng)貸款17449萬元，新增涉農(nóng)貸款占新增貸款42.43%；年初涉農(nóng)貸款余額182168萬元，涉農(nóng)貸款增速為9.58%。成因分析： 1、農(nóng)民生產(chǎn)投資觀念轉(zhuǎn)變，創(chuàng)業(yè)貸款需求增加；2、涉農(nóng)貸款增速的下降主要是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款需求有所降落；3、農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較大，特別是棉花行業(yè)波動(dòng)較大，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加，放緩了投放力度；4、隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，新興產(chǎn)業(yè)貸款需求加大。 3、本錢收入比高于35%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。 截止6月末，本行營業(yè)支出總計(jì)3867萬元，營業(yè)收入8914萬元，本錢收入比為43.38%，高于銀監(jiān)會(huì)35%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。 成因分析：出現(xiàn)此問題的最關(guān)鍵因素是存貸比例的降落，截止6月，本行各項(xiàng)貸款余額237674萬元，利息收入2069萬元，比年初增加23萬元；各項(xiàng)存款余額441425萬元，利息支出772萬元，比年初增加68萬元。貸款利息收入的增長速度低于存款利息支出速度，造成本錢收入比高于銀監(jiān)會(huì)35%的監(jiān)管指標(biāo)。 為此，本行采取了以下整改措施： 1、加大清收盤活力度，控制新增不良貸款，減少不良貸款余額。為切實(shí)改變逾期貸款與不良貸款占比高的問題，本行高度重視，1方面加強(qiáng)對(duì)新發(fā)放貸款的嚴(yán)格審查，確保新增貸款項(xiàng)目良好、風(fēng)險(xiǎn)可控，與此同時(shí)，就已逾期的貸款，對(duì)責(zé)任人采取限期清收、扣薪清收、下崗清收等措施，對(duì)簽訂“4包1掛”責(zé)任書的農(nóng)戶小額貸款實(shí)行賠償制度；另外一方面實(shí)行清收不良貸款鼓勵(lì)機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制，改變清收工作思路，加大清收盤活力度，實(shí)行不良資產(chǎn)分賬經(jīng)營，將緊縮不良資產(chǎn)的有關(guān)指標(biāo)列入經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制考核中。 2、調(diào)劑貸款發(fā)放機(jī)制，拓展支農(nóng)扶農(nóng)項(xiàng)目，改良涉農(nóng)貸款質(zhì)量。涉農(nóng)貸款作為農(nóng)村信譽(yù)社的拳頭信貸產(chǎn)品，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及夯實(shí)農(nóng)信社市場(chǎng)根基中發(fā)揮了無可比擬的作用。但是，由于受諸多因素的影響，不良貸款時(shí)有產(chǎn)生。為此，本行從產(chǎn)生問題的源頭著手，從強(qiáng)化信貸的基礎(chǔ)入手，把人為能夠調(diào)理的因素“化險(xiǎn)為夷”，建立涉農(nóng)貸款不是權(quán)宜之計(jì)、而是久長之策的認(rèn)識(shí)，正確引導(dǎo)農(nóng)民展開農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，調(diào)劑農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為農(nóng)信社涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的可延續(xù)發(fā)展鋪平道路。 3、加強(qiáng)貸后跟蹤管理，提升應(yīng)收利息收回率，下降本錢收入比。隨著本行信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，政策環(huán)境的日新月異，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加重，客戶狀態(tài)的瞬息萬變，貸后管理的重要性更顯突出。為此，本行完全摒棄重貸輕管的理念：1是建立起貸后管理和貸前決策同等重要的理念，克服重放輕收，重放輕管的偏向影響，對(duì)信貸檢查，既要對(duì)程序、進(jìn)程檢查，更要重視對(duì)結(jié)果的審查，把貸后管理工作向縱向推動(dòng)；2是建立貸后動(dòng)態(tài)的管理觀念，從市場(chǎng)角度看，市場(chǎng)瞬息萬變，企業(yè)此消彼長，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸人員必須及時(shí)了解關(guān)注借款人經(jīng)營管理情況，避免造成資金損失。從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)貸后管理工作的認(rèn)識(shí)，以此來強(qiáng)化信貸質(zhì)量，提升應(yīng)收利息收回率，增加定期利息收入基數(shù)，下降本錢收入比。XX農(nóng)商行2013年9月13日