信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)1.ppt

信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 1 一、信貸的含義 二、信貸業(yè)務(wù)種類 三、信貸的基本要素 四、信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 2 一、信貸的含義 信貸是銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客 戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債 務(wù)為條件的一種經(jīng)營(yíng)行為。 3 二、銀行信貸業(yè)務(wù)種類 基本分類 信貸品種類別 4 基本分類（一） 按會(huì)計(jì)核算的歸屬劃分： 表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等； 表外信貸業(yè)務(wù)，主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。 5 基本分類（二） 按期限劃分： 短期信貸業(yè)務(wù)：期限在1年以內(nèi)（含1年）； 中期信貸業(yè)務(wù)：期限在1年至5年之間（含5年）； 長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)：期限在5年以上。 6 基本分類（三） 按擔(dān)保方式劃分： 信用信貸業(yè)務(wù)； 擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)： 保證； 抵押； 質(zhì)押。 7 基本分類（四） 按幣種劃分： 本幣信貸業(yè)務(wù)； 外幣信貸業(yè)務(wù)。 8 基本分類（五） 按性質(zhì)和用途劃分： 固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開 發(fā)貸款等）； 流動(dòng)資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動(dòng)資金貸款）； 循環(huán)額度貸款； 消費(fèi)貸款； 保證； 承兌等信貸品種。 9 基本分類（六） 按貸款的組織形式劃分： 普通貸款； 聯(lián)合貸款； 銀團(tuán)貸款。 10 基本分類（七） 按貸款的資金來源劃分： 信貸資金貸款； 境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。 11 基本分類（八） 按授信對(duì)象劃分： 公司類信貸業(yè)務(wù)； 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。 12 信貸品種類別（一） 流動(dòng)資金貸款 流動(dòng)資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需 要的、具有固定期限的本外幣貸款。 固定資產(chǎn)貸款 固定資產(chǎn)貸款是指向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的本外 幣貸款類信貸業(yè)務(wù)。 13 信貸品種類別（二） 房地產(chǎn)開發(fā)類貸款 房地產(chǎn)開發(fā)類貸款是指用于土地一級(jí)開發(fā)、房屋建造過程中所需 建設(shè)資金的貸款，包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款。 循環(huán)額度貸款 循環(huán)額度貸款是指對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金周轉(zhuǎn)流動(dòng)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常 性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸 款。 14 信貸品種類別（三） 進(jìn)出口貿(mào)易融資 進(jìn)出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信用支持。 境外籌資轉(zhuǎn)貸款 境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與 境外銀行或其他機(jī)構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌資）協(xié)議，并與客戶簽 訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶；或者銀 行接受財(cái)政部和客戶的委托，由財(cái)政部與境外銀行、公司或其他機(jī) 構(gòu)簽訂對(duì)外借款（境外籌資）協(xié)議，銀行與客戶簽訂相對(duì)應(yīng)的對(duì)內(nèi) 轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。 15 信貸品種類別（四） 銀團(tuán)貸款 銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款（Syndicated Loan），是由獲準(zhǔn)經(jīng) 營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu) 參與組成銀團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向 同一借款人提供貸款的一種融資模式。 法人賬戶透支 法人賬戶透支是指銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進(jìn) 行人民幣透支的業(yè)務(wù)。 16 信貸品種類別（五） 法人汽車貸款 法人汽車貸款是指銀行對(duì)借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買 汽車的人民幣貸款。 工程機(jī)械擔(dān)保貸款 工程機(jī)械擔(dān)保貸款是指對(duì)借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購(gòu) 買指定品牌工程機(jī)械的人民幣擔(dān)保貸款。 17 信貸品種類別（六） 商業(yè)匯票承兌 商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人、接受承兌申請(qǐng)人的付款委托 ，承諾在匯票到期日對(duì)收款人或持票人無條件支付確定金額的票 據(jù)行為。 商業(yè)匯票貼現(xiàn) 商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于 銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一 種融資行為。 18 信貸品種類別（七） 保證 保證是指銀行應(yīng)申請(qǐng)人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾 ，當(dāng)申請(qǐng)人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)時(shí)，由銀行按照 保函約定代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。 銀行信貸證明/承諾函 銀行信貸證明是銀行根據(jù)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）的要求，以出具銀 行信貸證明書的形式，向投標(biāo)人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人（投標(biāo)人）中 標(biāo)后，在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過程中，滿足申請(qǐng)人（投標(biāo)人）在銀行 信貸證明書項(xiàng)下承諾限額內(nèi)用于該項(xiàng)目正常、合理信用需求的 一種表外信貸業(yè)務(wù)。 19 三、信貸的基本要素 對(duì)象 向銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國(guó)家有關(guān)規(guī)定及行內(nèi)信貸 政策等規(guī)章制度的要求。 公司類客戶，包括企事業(yè)法人、兼具經(jīng)營(yíng)和管理職能且擁有貸款 卡（證）的政府機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織等。 金額 銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額 。 20 三、信貸的基本要素 期限 主要指貸款期限或銀行承擔(dān)債務(wù)的期限。在遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定和 銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行與客戶協(xié)商確定。 利率或費(fèi)率 目前銀行發(fā)放貸款的利率和表外業(yè)務(wù)的費(fèi)率統(tǒng)一執(zhí)行銀行有關(guān)規(guī) 定。 21 三、信貸的基本要素 用途 不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途。銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)尤其要注 意用途是否合法、真實(shí)以及是否真正用于指定用途。 擔(dān)保 擔(dān)保是指借款人還款或履行責(zé)任的第二來源。客戶提供的擔(dān)保方 式包括第三方保證、抵押、質(zhì)押等。 22 四、信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放及 貸后管理五大階段。 按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評(píng)級(jí)、后額度授信、再具體支用的原則 。 23 （一）受理 客戶申請(qǐng) 資格審查 遞交材料 客戶基本材料 信貸業(yè)務(wù)材料 擔(dān)保材料 低風(fēng)險(xiǎn)（指低信用風(fēng)險(xiǎn)）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān) 規(guī)定適當(dāng)簡(jiǎn)化 初步審查 24 （二）調(diào)查評(píng)價(jià) 調(diào)查評(píng)價(jià)并撰寫報(bào)告 客戶評(píng)級(jí) 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià) 擔(dān)保評(píng)價(jià) 審定評(píng)價(jià)報(bào)告 信用等級(jí)審定 申報(bào)審批 25 （三）審批 合規(guī)性審查 審批 26 （四）發(fā)放 落實(shí)貸前條件 簽訂合同 落實(shí)用款條件 支用 信貸登記 27 （五）貸后管理 信貸資產(chǎn)檢查 回收 展期 借新還舊 不良資產(chǎn)管理 信貸檔案管理 28 謝 謝 29