銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報告.doc
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銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報告.doc
銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報告銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報告 為了解轄內(nèi)銀行業(yè)貫徹落實國務(wù)院關(guān)于加強小微企業(yè)金融服務(wù)政策的情況,全面掌握小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀,日前,銀監(jiān)分局組織對縣銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展情況進行了調(diào)研。調(diào)研情況表明,近年來轄內(nèi)銀行業(yè)支持小微企業(yè)力度不斷加大,但隨著經(jīng)濟的發(fā)展,小微企業(yè) 為了解轄內(nèi)銀行業(yè)貫徹落實國務(wù)院關(guān)于加強小微企業(yè)金融服務(wù)政策的情況,全面掌握小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀,日前,銀監(jiān)分局組織對縣銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展情況進行了調(diào)研。調(diào)研情況表明,近年來轄內(nèi)銀行業(yè)支持小微企業(yè)力度不斷加大,但隨著經(jīng)濟的發(fā)展,小微企業(yè)貸款需求與滿足率依然存在較大矛盾,融資難、融資貴問題比較突出,做好小微企業(yè)金融服務(wù)仍需要多方給力。 一、基本情況 縣是個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣,是全國糧食生產(chǎn)先進縣、全國生豬調(diào)出大縣。近年來,縣實行大開放戰(zhàn)略,工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展迅速。201X年底,全縣共有私營企業(yè)2054家,其中小微企業(yè)1918家,占全部企業(yè)的9 3.4%,它們在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用,吸納了大部分人員就業(yè)。各銀行業(yè)機構(gòu)對小微企業(yè)給予了大力支持,但因其實力普遍較弱,難以滿足銀行放貸條件,信貸資金滿足率僅六成左右。據(jù)不完全統(tǒng)計,目前縣內(nèi)小微企業(yè)資金缺口達 5.6億元。對工業(yè)園近40家中小企業(yè)進行調(diào)查顯示,7000多萬元資金需求未得到滿足,融資難問題極大地制約了企業(yè)發(fā)展步伐。 二、主要做法及成效 (一)銀行對小微企業(yè)信貸支持力度不斷加大。近年來,隨著機構(gòu)改革的逐步到位,縣銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到恢復(fù)和快速發(fā)展,小企業(yè)貸款規(guī)模也得到迅速擴大。201X年末全縣銀行業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款83901萬元,比年初增加24403萬元,增長4 1.01%,高于全部貸款增速3 1.35個百分點。比如工行縣支行201X年共發(fā)放7戶小微企業(yè)余額1626萬元,201X年發(fā)放10戶小微企業(yè)貸款余額3728萬元,201X年發(fā)放17戶小微企業(yè)貸款余額11653萬元,增速非常之快,支持小微企業(yè)的發(fā)展的力度不斷加大。 (二)銀行對小微企業(yè)信貸審批手續(xù)不斷優(yōu)化。根據(jù)小微企業(yè)貸款特點,縣銀行業(yè)優(yōu)化信貸審批手續(xù),開辟了審批綠色通道。如工行縣支行推出了評級、授信、抵押、貸款四合一流程,有效提高審批時效;農(nóng)行支行推出一條以縣域規(guī)?;谫Y和中小企業(yè)服務(wù)為基礎(chǔ),以農(nóng)戶為重點,以惠農(nóng)卡為載體,具有農(nóng)行特色的服務(wù) 三農(nóng) 新模式。 (三)銀行對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。為滿足小微企業(yè)貸款需求,縣銀行業(yè)機構(gòu)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,推出了保理業(yè)務(wù)、商品融資、網(wǎng)貸通、銀行承兌匯票、國內(nèi)國際信用證等信貸新品,為企業(yè)現(xiàn)場量身定做信貸產(chǎn)品,較大程度滿足小微企業(yè)的多元化信貸需求。工行新產(chǎn)品 網(wǎng)貸通 允許企業(yè)在授信額度和有效期內(nèi),通過網(wǎng)絡(luò)辦理貸款業(yè)務(wù),隨借隨還,加快了企業(yè)資金周轉(zhuǎn),降低了企業(yè)融資成本,受到企業(yè)青睞。農(nóng)行簡式快速貸款也為企業(yè)提供了方便的融資渠道。 (四)銀行對小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量不斷提高。多年來縣銀行業(yè)不斷加強與企業(yè)的溝通協(xié)作,通過召開銀企座談會等方式,了解企業(yè)信貸需求,有針對性的做好企業(yè)服務(wù),推出限時服務(wù)承諾,不斷提高信貸服務(wù)質(zhì)量。工行實行 白+黑、5+2 的工作模式,白天上門收集資料、晚上審核并組織材料上報,做到一次性收集、一次性完善、一次性簽字蓋章,加快信貸審批速度,深受企業(yè)的好評;農(nóng)發(fā)行對信貸企業(yè)實行 一對一 貼心服務(wù),金農(nóng)米業(yè)集團就是其從小一手扶植發(fā)展的。該集團201X年5月份改制成股份制企業(yè)以來,在農(nóng)發(fā)行的悉心支持下迅速發(fā)展壯大,現(xiàn)已形成以大米加工為主業(yè),進行谷殼發(fā)電、生產(chǎn)大米蛋白等多種高附加值產(chǎn)品的集團化企業(yè),先后獲得 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家級重點龍頭企業(yè) 、 全國糧食加工五十強 等稱號。 三、存在的主要問題 (一)小微企業(yè)管理欠規(guī)范、財務(wù)體系不完善。小微企業(yè)多以家族式經(jīng)營為主,公司治理結(jié)構(gòu)不健全,主要從事傳統(tǒng)行業(yè),經(jīng)營產(chǎn)品技術(shù)含量不高,抗風險能力較弱。在財務(wù)管理上,小微企業(yè)財務(wù)制度不健全,多數(shù)企業(yè)聘用兼職會計人員,財務(wù)人員素質(zhì)低下,財務(wù)管理混亂,經(jīng)營者只重視稅收與利潤,不重視財務(wù)報表,貨款回籠與貨款支付通過多個個人賬戶進出,同時個人賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出,銀行難于通過報表與銀行賬戶流水合理判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況,個別企業(yè)甚至編制多套報表應(yīng)付工商、稅務(wù)、銀行等不同部門的管理和檢查,信息不對稱導(dǎo)致銀行不敢輕易與小微企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系。 (二)小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足、融資成本較高。近年來銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款主要是抵質(zhì)押貸款,實力較強企業(yè)主要以設(shè)備、廠房和土地作抵押,主要有兩個方面問題: 一方面是評估成本高。房屋抵押由縣房地產(chǎn)主管部門指定的評估公司辦理評估,才能予以登記,土地抵押需到辦理評估登記,這種沒有競爭的評估市場無疑增加企業(yè)的融資成本。另一方面抵押物的抵押率整體偏低。目前房產(chǎn)抵押率一般為60%,土地抵押率為50%,機器設(shè)備抵押率更低: 專用設(shè)備在10%,通用設(shè)備在20%至30%,有的銀行對設(shè)備不進行抵押貸款。多數(shù)小微企業(yè)可用于抵押擔保的有效資產(chǎn)較少,經(jīng)營效益較好的企業(yè)可以通過擔保公司擔保,企業(yè)如果通過擔保公司獲得銀行貸款支持,盡管省去了資產(chǎn)抵押評估費用,但擔保公司需按企業(yè)擔保貸款金額的1 至 1.5 收取擔保費,同時要求企業(yè)至少按貸款金額的10%繳納擔?;穑械倪€要求企業(yè)辦理財產(chǎn)保險和借款人意外身故殘疾險等相關(guān)保險,較高融資成本限制了貸款的發(fā)放。 (三)銀行業(yè)經(jīng)營機制不夠合理,小微企業(yè)信貸門檻高。 一是貸款責任終身追究制引發(fā) 惜貸 、 懼貸 現(xiàn)象。金融體制改革后,各家銀行加強了風險管理,不同程度實行貸款責任終身追究制,而小微企業(yè)貸款風險較大,導(dǎo)致基層銀行機構(gòu)產(chǎn)生 惜貸 、 懼貸 的心理,寧愿將大量資金上存或購買債券,也不愿對小微企業(yè)放貸,造成小微企業(yè)貸款投放嚴重不足。 二是貸款審批權(quán)限上收,審批時間長。由于實行信貸規(guī)模管理,在信貸規(guī)模趨緊情況下,各銀行一般采取保大壓小做法,對小微企業(yè)設(shè)置較高的門檻,上收了貸款審批權(quán)限,決策鏈過長,手續(xù)繁瑣。比如農(nóng)發(fā)行小微企業(yè)貸款審批時間一般在30天左右,難以適應(yīng)小微企業(yè)貸款期限短、頻率高、用款急的需求。 (四)社會信用環(huán)境欠佳,金融服務(wù)小微企業(yè)積極性差。 一是信用環(huán)境不夠好。目前沒有完備銀企信息共享平臺,銀行很難獲取企業(yè)的真實信息,對失信企業(yè)沒有聯(lián)合懲戒機制,政府部門對打擊逃廢債行為存在執(zhí)行不力現(xiàn)象,銀行勝訴債權(quán)案件執(zhí)行難問題普遍存在。 二是部分融資性擔保公司缺乏有效管理,存在違規(guī)經(jīng)營行為,對小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的正常開展造成較大負面影響。 三是對小微企業(yè)金融服務(wù)風險、責任與收益不對等,影響了銀行業(yè)支持小微企業(yè)的積極性。 四、對策建議 做好小微企業(yè)金融服務(wù),需要政府、監(jiān)管部門、銀行、小微企業(yè)四方給力,共同破解小微企業(yè)融資難問題。 (一)政府部門發(fā)揮主導(dǎo)作用,積極優(yōu)化社會信用環(huán)境。 一是加強信用環(huán)境建設(shè)。政府及相關(guān)部門要從全局和長遠利益出發(fā),切實維護金融債權(quán),積極搭建銀企信息交流平臺,通過企業(yè)信用等級的評定和管理辦法、建立有效約束和動態(tài)管理機制、完善征信系統(tǒng)建設(shè)、健全對失信企業(yè)的聯(lián)合懲處機制等,不斷優(yōu)化社會信用環(huán)境,培育良好的信用體系。 二是完善擔保機制建設(shè)。清理不規(guī)范經(jīng)營的擔保機構(gòu),根據(jù)需要建立和壯大政府出資或控股的擔保機構(gòu),扶持擔保機構(gòu)增加注冊資金,不斷提升擔保能力,為信貸客戶提供有力、有效擔保。 三是切實完善財政扶持政策,建立風險補償基金,對于金融機構(gòu)在小微企業(yè)融資上的損失,由基金進行一定比例的風險補償,并確定具體補償標準。認真落實國務(wù)院關(guān)于財稅支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策措施,進一步清理取消和減免涉企收費。 (二)監(jiān)管部門發(fā)揮引導(dǎo)作用,督促加大信貸投放力度。 一是對小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的信貸規(guī)模單列。監(jiān)管部門應(yīng)執(zhí)行單列信貸規(guī)模的政策要求,對于小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的信貸支持,不將其納入銀行信貸規(guī)模控制的范圍,以鼓勵銀行大力發(fā)展此類業(yè)務(wù)。 二是適度提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度。根據(jù)小微企業(yè)貸款的風險、成本和核銷等情況,對小微企業(yè)貸款金額大、占比高的銀行的不良貸款率容忍度等指標實行差異化監(jiān)管考核,并明確容忍度的具體范圍。 三是落實目標考核制度。督導(dǎo)銀行業(yè)完善貸款問責制,對發(fā)放的小微企業(yè)貸款,只要授信部門和工作人員勤勉盡職的,不搞終身追究制,對授信部門和授信工作人員不盡職履責應(yīng)進行嚴格問責。將銀行落實 小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平,增量高于上年同期水平 的目標完成情況作為評選 良好銀行 和 優(yōu)秀高管人員 的重要依據(jù)。 (三)銀行機構(gòu)發(fā)揮主體作用,加強對小微企業(yè)金融服務(wù)。 一是做好市場調(diào)查。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營管理水平、產(chǎn)品市場前景、財務(wù)狀況等指標,結(jié)合銀行信貸政策和信貸產(chǎn)品特點,分類排隊,建立扶持客戶信息名單庫,有針對性地開拓小微企業(yè)信貸市場。 二是適當放寬信貸審批權(quán)限。根據(jù)小微企業(yè)貸款急、頻、小的特點,對部分審批權(quán)限作進一步的調(diào)整,縮短審批期限,提高審批效率。 三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極探索開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展信貸產(chǎn)品,不斷加大信貸投放力度,支持小微企業(yè)發(fā)展。 (四)小微企業(yè)做好基礎(chǔ)工作,積極創(chuàng)造信貸支持條件。小微企業(yè)作為需要融資的主體,在暢通融資渠道方面同樣需要有所作為: 一是找準市場定位,要通過各種方式的運作,真正建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟競爭需要的經(jīng)營機制,開拓市場前景廣、發(fā)展效益好的項目,完善企業(yè)制度,實現(xiàn)公司治理結(jié)構(gòu)合理化,強化自身管理能力。 二是加強財務(wù)管理,定期向銀行提供全面準確的會計信息,增加信息透明度,建立互相信賴的銀企關(guān)系,爭取銀行業(yè)機構(gòu)支持。 三是積極拓寬融資渠道,實行多向融資。小企業(yè)在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下,多了解融資信息,積極爭取外部融資支持,提高企業(yè)市場競爭力,實現(xiàn)企業(yè)自身的良好發(fā)展。 共2頁: 上一頁12此頁面是否是列表頁或首頁?未找到合適正文內(nèi)容。