農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃.doc

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃為進(jìn)一步加快村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展和“三大銀行”建設(shè)，全面提升市場競爭力、社會影響力和持續(xù)發(fā)展力，根據(jù)省聯(lián)社“堅持科學(xué)發(fā)展”工作主題、“一控三提升”經(jīng)營思路、運城市農(nóng)村信用社年工作指導(dǎo)意見和一季度分析會上領(lǐng)導(dǎo)講話精神，結(jié)合全市實際，特制定農(nóng)村商業(yè)銀行年信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。一、指導(dǎo)思想和奮斗目標(biāo)指導(dǎo)思想：深入貫徹落實黨的十八大和省聯(lián)社工作會議精神，緊緊圍繞建設(shè)“社區(qū)主流銀行、現(xiàn)代流程銀行、平安民生銀行”戰(zhàn)略目標(biāo)，牢牢堅持“科學(xué)發(fā)展、穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)，堅持“穩(wěn)發(fā)展、促轉(zhuǎn)型、控風(fēng)險、強(qiáng)管理、抓執(zhí)行、提服務(wù)”的18字工作方針，按照“靈活高效、追求卓越”的經(jīng)營理念，適應(yīng)當(dāng)前激烈市場競爭，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐，全面強(qiáng)化風(fēng)險管控，促進(jìn)管理精細(xì)化，以提高競爭能力、管理能力、服務(wù)能力和效益能力為目標(biāo)，做穩(wěn)做精金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)商銀行的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展而努力，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出積極的貢獻(xiàn)。奮斗目標(biāo)：各項存款年遞增長20%，市場份額達(dá)到40%；各項貸款年遞增12%，市場份額達(dá)到，其中涉農(nóng)貸款凈增占各類貸款的90%以上；不良貸款占比始終控制在1%之內(nèi)；二、環(huán)境分析（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境根據(jù)市政府年全年經(jīng)濟(jì)工作會議和“兩會” 精神，“轉(zhuǎn)方式，調(diào)結(jié)構(gòu)”既是當(dāng)前和今后五年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大任務(wù)和主攻方向，也是贏得未來競爭發(fā)展優(yōu)勢的重要制高點，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的必然要求。特別對這座以資源型、粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的城市來說，更是關(guān)系未來生死存亡的關(guān)鍵問題。乘著中央賦予“山西省國家資源型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型綜合配套改革試驗區(qū)”的東風(fēng)，緊緊抓住這一千載難逢的機(jī)遇，以科學(xué)方式謀劃再次騰飛藍(lán)圖，切實提高發(fā)展質(zhì)量，堅持把經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的主攻方向，為思考和探索經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，把優(yōu)化工業(yè)、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、繁榮三產(chǎn)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、改善發(fā)生、促進(jìn)和諧，做為推進(jìn)現(xiàn)代化工貿(mào)城市的奮斗目標(biāo)?？傮w經(jīng)濟(jì)規(guī)劃：1、工業(yè)方面：工業(yè)是經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是財政收入的支柱，是轉(zhuǎn)型跨越的主體。我們要緊緊圍繞鋁及鋁深加工產(chǎn)業(yè)基地、清潔能源產(chǎn)業(yè)基地、精細(xì)化工產(chǎn)業(yè)基地、鋼鐵鑄造機(jī)加工產(chǎn)業(yè)基地、節(jié)能建筑環(huán)保建材產(chǎn)業(yè)基地五大工業(yè)基地建設(shè)，全市共篩選五大工業(yè)基地建設(shè)重點項目30個，總投資83億元。分別是：鋁工業(yè)項目10個，總投資13.5億元；精細(xì)化工項目5個，總投資16.7億元；資源綜合利用項目5個，總投資14.1億元；鋼鐵配套項目5個，總投資12.9億元；清潔能源項目2個，總投資24億元。2、農(nóng)業(yè)方面：抓好總投資2.42億元的10項農(nóng)業(yè)重點項目：（1）投資7500萬元的小梁、柴家土地整理項目；（2）投資2500萬元的僧樓萬畝土地整理項目； （3）投資3400萬元的城區(qū)、柴家、陽村高效節(jié)水項目；（4）投資3000萬元的瓜峪河治理項目；（5）投資2200萬元的水土保持、山洪防治項目；（6）投資1500萬元的小梁黃河應(yīng)急水源項目；（7）投資1400萬元的陽村萬畝中低產(chǎn)田改造項目；（8）投資1200萬元的和平農(nóng)場湖羊繁育基地項目；（9）投資1500萬元的河運高速段綠化項目；（10）萬畝干果經(jīng)濟(jì)林項目。 3、產(chǎn)業(yè)方面。認(rèn)真落實各項支農(nóng)惠農(nóng)政策，重點扶持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體，提高農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營水平。大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推進(jìn)柴家、陽村、小梁、趙家莊等特色農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，發(fā)展一村一品專業(yè)村10個，全市累計達(dá)到43個；認(rèn)證無公害產(chǎn)品5個，全市累計達(dá)到17個；擴(kuò)大蔬菜面積0.5萬畝，全市累計達(dá)到5.6萬畝；新建改擴(kuò)建標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖小區(qū)5個，全市累計達(dá)到45個；新增農(nóng)民專業(yè)合作社20個，全市累計達(dá)到340家。加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)扶持力度，力爭汾濱酒業(yè)、民樂科技、綠源種植等3家企業(yè)邁入運城市龍頭企業(yè)行列，全市農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)實現(xiàn)銷售收入8億元，農(nóng)產(chǎn)品加工率達(dá)到66%以上。4、商貿(mào)物流方面。未來35年，隨著蒙西鐵路、吉河高速的建設(shè)，我市將形成鐵路、高速、國道三縱三橫的交通網(wǎng)絡(luò)，路網(wǎng)密度將位居全省之首，交通樞紐的區(qū)位優(yōu)勢將會逐步顯現(xiàn)，發(fā)展商貿(mào)物流，機(jī)遇千載難逢。以煤炭、焦炭、鋼鐵、鋁產(chǎn)品等大宗貨物為依托，建設(shè)大型物流園區(qū)，大力發(fā)展第三方物流。積極推進(jìn)海圣物流、美特好超市、諾維蘭汽車博覽城、香江購物中心二期、邵莊農(nóng)貿(mào)市場等項目建設(shè)，努力打造輻射廣泛、功能齊全、開放包容的現(xiàn)代物流基地。（二）同業(yè)競爭環(huán)境目前擁有工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲銀行、農(nóng)發(fā)行、晉商銀行、禹門建行、禹門中行、農(nóng)商行10家金融機(jī)構(gòu) 個網(wǎng)點，各家行市場占有情況如下： 單位：萬元、%機(jī)構(gòu)名稱網(wǎng)點數(shù)量占比存款余額占比貸款余額占比工行農(nóng)行中行建行郵儲銀行農(nóng)發(fā)行晉商銀行禹門建行禹門中行農(nóng)商行合計二、市場定位與目標(biāo)（一）定位：根據(jù)市經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)推進(jìn)情況，作為一個工貿(mào)城市，我行緊緊圍繞市委政府“三創(chuàng)兩提升”的規(guī)劃指導(dǎo)，立足“三個支持一個審慎”，兼顧“四個主體”，即：三個支持是支持五大基地建設(shè)為重點、以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為職責(zé)、以支持商貿(mào)物流發(fā)展為方向，積極調(diào)整信貸投向，積極支持轄內(nèi)鋁及鋁深加工、精細(xì)化工、節(jié)能建筑環(huán)保建材行業(yè)企業(yè)的發(fā)展；一個審慎就是審慎進(jìn)入和關(guān)注焦化、鋼鐵鑄的企業(yè)的兼并重組、產(chǎn)業(yè)升級帶來的信貸風(fēng)險；四個主體就是支持小微企業(yè)、市場商戶、涉農(nóng)企業(yè)（含專業(yè)合作社）、轄區(qū)居民四個服務(wù)主體。力求將我行打造成“小微企業(yè)、商貿(mào)業(yè)主自己的銀行”。（二）目標(biāo)支持100戶企業(yè)、支持100家農(nóng)村專業(yè)合作社、支持500家商戶、支持20000個農(nóng)戶，在此基礎(chǔ)上，培育30家優(yōu)質(zhì)企業(yè)、30家優(yōu)質(zhì)合作社、200個誠信商戶，10000戶信用農(nóng)戶。三、實施措施（一）完善組織架構(gòu)，推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營。堅持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則，進(jìn)一步完善前、中、后組織架構(gòu)。一是總行公司業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)符合山西省農(nóng)村信用社法人客戶評級授信準(zhǔn)入條件的法人類客戶申請貸款的受理、調(diào)查、發(fā)放工作；風(fēng)險資產(chǎn)經(jīng)營部專門負(fù)責(zé)經(jīng)營全行已經(jīng)形成風(fēng)險的貸款，即按五級分類標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該劃分到不良的貸款，包含賬面不良、隱形不良、呆賬核銷、票據(jù)置換、打包不良、抵債資產(chǎn)等風(fēng)險類信貸。二是在香江分理處成立心商戶專營中心，主要負(fù)責(zé)商戶類貸款的受理、調(diào)查、發(fā)放工作；在南城、北城、東城三家支行設(shè)立自然人辦貸大廳，主要負(fù)責(zé)非農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款的受理、調(diào)查、發(fā)放工作；三是其余支行，依托現(xiàn)有的信貸大廳和辦貸專柜，主要負(fù)責(zé)轄區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營消費貸款的受理、調(diào)查、發(fā)放工作。（二）細(xì)分個人客戶資源，引入準(zhǔn)入退出機(jī)制。各支行按照“鞏固農(nóng)村陣地，競爭城區(qū)市場”的方針，對轄內(nèi)農(nóng)戶、自然人、商戶，將資產(chǎn)類客戶分為“發(fā)展類、維持類、壓縮類、淘汰類”四大類。分類標(biāo)準(zhǔn)：發(fā)展類：經(jīng)營項目符合國家和當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策；本人及家庭成員（企業(yè)主體、法人、股東、合伙人）誠實守信；在我行的信貸業(yè)務(wù)未發(fā)生過欠息、逾期、擔(dān)保無不良等不良信用記錄；經(jīng)營項目盈利能力強(qiáng)；維持類：經(jīng)營項目符合國家和當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策；本人及家庭成員（企業(yè)主體、法人、股東、合伙人）誠實守信；在我行的信貸業(yè)務(wù)未發(fā)生過欠息、逾期、擔(dān)保無不良等不良信用記錄；經(jīng)營項目盈利能力一般；壓縮類：經(jīng)營項目符合國家和當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策；本人及家庭成員（企業(yè)主體、法人、股東、合伙人）誠實守信，在我行的信貸業(yè)務(wù)有欠息、逾期、擔(dān)保無不良等不良信用記錄；經(jīng)營項目盈利能力較差；壓縮類：經(jīng)營項目不符合國家和當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策；本人及家庭成員（企業(yè)主體、法人、股東、合伙人）誠實守信，在我行的信貸業(yè)務(wù)有欠息、逾期、擔(dān)保無不良等不良信用記錄；經(jīng)營項目盈利能力差；（三） 對法人類業(yè)務(wù)，實行三個差別化管理。即：行業(yè)差別化。(1)對信貸政策支持的交通運輸、城市基礎(chǔ)設(shè)施、節(jié)能減排、電信、電能生產(chǎn)和供應(yīng)、涉農(nóng)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、民生領(lǐng)域、采礦、租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)、裝備制造等行業(yè)要加強(qiáng)營銷力度，加大信貸投入。(2)對制造業(yè)、房地產(chǎn)、建筑安裝、其他服務(wù)業(yè)、科研與調(diào)查等兩高、產(chǎn)能過剩、產(chǎn)能潛在過剩行業(yè)以及銀行信貸投入集中度較高和不良率較高的行業(yè)，要堅持審慎投入的原則。(3)對于目前受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響波動較大、未來發(fā)展趨勢不明朗、技術(shù)水平相對落后、勞動密集型、進(jìn)出口型、受國內(nèi)外需求下降影響較大的行業(yè)要實行逐步壓縮、限制投入。符合審慎進(jìn)入類客戶標(biāo)準(zhǔn)，可維持存量業(yè)務(wù)；其余客戶要壓縮存量。(4)以國家政策和技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)，做好以下行業(yè)客戶和項目的退出。一是國家政策和監(jiān)管明確要求退出，不符合國家發(fā)布的技術(shù)升級改造要求，屬于落后、淘汰技術(shù)范圍的行業(yè)；二是利用高新技術(shù)名義進(jìn)行高風(fēng)險投資的企業(yè)或項目；三是房地產(chǎn)行業(yè)中BBB級(含)以下、開發(fā)資質(zhì)較低、缺乏優(yōu)質(zhì)項目支撐、綜合貢獻(xiàn)度較低、企業(yè)信用度較差的客戶和小企業(yè)客戶；四是銀行不擅長的行業(yè)。按照上述要求，銀行應(yīng)逐一列明須退出客戶，制訂退出計劃，實行一戶一策，放棄惜退心理，堅持大局觀念、堅決退出。客戶差別化(1)對于總行重點客戶、總行級戰(zhàn)略性客戶、AAA級客戶，仍然要作為信貸經(jīng)營的核心客戶，要不失時機(jī)地擴(kuò)大銀行的市場份額和信貸總量，努力提高該類客戶的信貸占比。同時，要實事求是地反映客戶對銀行的貢獻(xiàn)度，對于符合總行級重點客戶和AAA 級客戶條件的要及時申報，以增強(qiáng)信貸運作的空間。(2)對于“鼓勵進(jìn)入類”、“優(yōu)先支持類”等信貸政策支持的客戶和項目、本區(qū)域特色(優(yōu)勢)類行業(yè)，要積極營銷，做好項目儲備，優(yōu)先安排信貸規(guī)模。(3)對于“審慎控制類”、“審慎進(jìn)入類”的客戶和項目，應(yīng)穩(wěn)妥把握新增投放，加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入審查和項目核準(zhǔn)，嚴(yán)格落實核準(zhǔn)人員的責(zé)任，真正做到：既不放過、不錯過好客戶、好項目，也不盲目營銷，從而合理把控信貸風(fēng)險。(4)對于“逐步壓縮類”和“限期退出類”的客戶和項目，要及時確定退出客戶名單，制訂相應(yīng)的壓縮退出計劃和時間表，爭取在2-3年內(nèi)壓縮退出貸款至合理的額度范圍。對于擬壓縮和退出的貸款，要根據(jù)實際情況，抓住當(dāng)前有利時機(jī)，通過貸款轉(zhuǎn)讓、利息減免、債務(wù)轉(zhuǎn)移(重組)等多種途徑，加快壓縮退出進(jìn)度。產(chǎn)品差別化：(1)對于低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)、二類貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)、非融資性保證業(yè)務(wù)，要放開經(jīng)營，優(yōu)先使用，也可以把這些產(chǎn)品作為維系新營銷客戶、行業(yè)受限客戶銀企關(guān)系的有效工具和金融產(chǎn)品的替代品。(2)對于信貸政策不限制、不控制的客戶和項目，要鼓勵營銷銀團(tuán)貸款、一類貿(mào)易融資產(chǎn)品、短期流動資金類貸款、固定資產(chǎn)類貸款、銀行承兌匯票、國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)(不含供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù))，既要營銷支持，增加收益水平，也要也要把控、分散、化解風(fēng)險。(3)對于中期流動資金類貸款、融資性保證業(yè)務(wù)及其他產(chǎn)品要堅持審慎原則，只對鼓勵進(jìn)入類、審慎控制類客戶和項目使用，對逐步壓縮和限期退出類客戶和項目不予使用。（四）引深“三大工程”，叫響“支農(nóng)惠民”品牌。一是延伸服務(wù)廣度深度，實現(xiàn)支農(nóng)服務(wù)全覆蓋。持續(xù)推進(jìn)“三進(jìn)四掃五覆蓋”服務(wù)，實行客戶經(jīng)理“包村（社區(qū)）”和“三定”（定時、定點、定人）服務(wù)制，逐戶健全服務(wù)檔案，開展“對等式”服務(wù)和“跟進(jìn)式”服務(wù)；推行“信合便利店”、“流動銀行”、自助服務(wù)終端等新型服務(wù)模式，拓展服務(wù)空間，消除服務(wù)盲區(qū)，實現(xiàn)“無縫隙”服務(wù)；加強(qiáng)對“三農(nóng)”、小企業(yè)、消費、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面；整合銀行卡資源，消除“睡眠卡”，提高卡存余額和活卡率；加強(qiáng)受理市場建設(shè)，提高特約商戶活動率、助農(nóng)取款活動率和ATM機(jī)單機(jī)交易強(qiáng)度，提高手續(xù)費收入。二是推行陽光快貸制度，提高支農(nóng)貸款可得性。以辦貸大廳建設(shè)為切入點，實現(xiàn)貸款服務(wù)“一站化”、“陽光化”；開展信用升級工程，完善信用評級標(biāo)準(zhǔn)，在營業(yè)網(wǎng)點和鄉(xiāng)村分別設(shè)立“信貸公示專欄”，對貸款準(zhǔn)入條件、辦理流程、利率定價、評級授信等予以公示，實現(xiàn)貸款辦理“透明化”；推行限時辦結(jié)制，簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，實現(xiàn)貸款效率“快捷化”。三是完善農(nóng)戶、商戶評級授信基礎(chǔ)工作流程。從評級授信基本資料、調(diào)查內(nèi)容、評定程序、評定結(jié)果、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款收回、貸款合同等入手規(guī)范農(nóng)戶、商戶評級授信流程。把評級授信基礎(chǔ)工作做實做細(xì)，有的放矢。（五）、優(yōu)化信貸隊伍，鍛造特質(zhì)型客戶經(jīng)理?？傂袑⒃诮衲晖菩锌蛻艚?jīng)理等級管理的基礎(chǔ)上，一是實行競聘上崗，堅持通過考試、考核等方式，實行公開競聘，并根據(jù)各自優(yōu)勢和特長，分別充實到客戶主體不同的辦貸大廳；二是實行客戶經(jīng)理等級管理，根據(jù)客戶經(jīng)理的綜合執(zhí)業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)拓展能力、貸款管理水平等定崗定級，實行動態(tài)管理，掛鉤權(quán)限薪酬，強(qiáng)化客戶經(jīng)理對專業(yè)技能的掌控，培養(yǎng)專家型客戶經(jīng)理；三是打通客戶經(jīng)理退出通道，對違規(guī)違紀(jì)嚴(yán)重、服務(wù)意識不強(qiáng)、專業(yè)能力不足的客戶經(jīng)理，通過取消上崗資格、調(diào)整工作崗位等渠道，予以退出和淘汰。同時，建立風(fēng)險補(bǔ)償金制度，單位和個人分別按存量貸款和新增貸款的一定比例計提和繳納風(fēng)險補(bǔ)償金，存量貸款：支行萬分之多少，個人萬分之多少；新增貸款：支行萬分之多少，個人萬分之多少。（六）是推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)服務(wù)功能多元化。各支行緊跟市場需求和客戶需要，為農(nóng)戶、城市居民、商戶、企業(yè)分別量身定制金融產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品對業(yè)務(wù)和客戶的全覆蓋。一是加大對現(xiàn)有福農(nóng)貸、白領(lǐng)通、擔(dān)保協(xié)會貸款等品牌貸款的推廣速度和發(fā)放力度；二是結(jié)合實際，開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，如針對公交車、出租車，開發(fā)車輛經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款；針對商貿(mào)流通戶，開發(fā)存貨質(zhì)押、倉單質(zhì)押等產(chǎn)品；針對企業(yè)應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)情況，開發(fā)應(yīng)收帳款質(zhì)押產(chǎn)品；三是圍繞核心客戶，探索核心客戶上下游客戶融資需求，開發(fā)集群融資。（七）是強(qiáng)化責(zé)任管理，構(gòu)筑多維度清貸體系。新老劃斷，分賬經(jīng)營：嚴(yán)格落實不良貸款“大集中”管理，依托貸款臺賬管理系統(tǒng)，徹底澄清不良貸款底數(shù)，實現(xiàn)正常貸款與不良貸款分離，存量貸款與新增貸款分離；同時，將表外資產(chǎn)、表外欠息和抵債資產(chǎn)納入清收范疇，摸清底數(shù)，及時處置；認(rèn)責(zé)追責(zé)，查處違規(guī)：對所有移交不良貸款必須全部開展認(rèn)責(zé)追責(zé)工作，落實發(fā)放責(zé)任人、管理責(zé)任人和清收責(zé)任人，確保每筆貸款有專人管、專人收。加強(qiáng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測，全力做好貸款集中度壓降工作，對新增貸款形成不良或結(jié)息轉(zhuǎn)貸者，必須嚴(yán)查重處，徹底斷掉不良貸款“后路”。各支行要依據(jù)本規(guī)劃，制定符合自己實際的規(guī)劃，通過 客戶管理、提升服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、增強(qiáng)責(zé)任意識，提高全員管貸能力、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、提高風(fēng)險管控能力、提高客戶認(rèn)知度。增強(qiáng)主體業(yè)務(wù)競爭力。