【鄉(xiāng)村振興】關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興的調(diào)研報告(參考一)

【鄉(xiāng)村振興】關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興的調(diào)研報告 關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興的調(diào)研報告 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大做出的重要戰(zhàn)略部署。支持鄉(xiāng)村振興、推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展，是金融業(yè)積極融入和服務(wù)國家戰(zhàn)略義不容辭的政治責(zé)任， 也是金融業(yè)順勢而為、乘勢而上，拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的重要機(jī)遇。本文結(jié)合工作實(shí)際，以_市為例，在對全市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，剖析了當(dāng)前金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困難和問題，并針對性地提出了政策建議，以期為金融支持鄉(xiāng)村振興提供有益參考。 一、_市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 （一）農(nóng)村金融體系不斷豐富完善 改革開放以來，_市農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)逐步完善的過程，初步建立起以農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為輔的多元化、多層次農(nóng)村金融體系。截至202_年_月末，全市共有農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)（_發(fā)展銀行）x個、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（_銀行、_銀行）x個、合作性金融（農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行）_個、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司）_個。 經(jīng)過_多年的改革和發(fā)展，_市的農(nóng)村金融體系在不斷完善的同時，也為廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供了更加多樣化的金融服務(wù)。 （二）農(nóng)村金融供給能力不斷增強(qiáng) 近年來，_市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際、因地制宜，推出了一系列惠農(nóng)惠民的金融產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興提供了便捷高效的信貸服務(wù)。如農(nóng)行“連貸通”、郵儲銀行“小微易貸”、農(nóng)信社（農(nóng)商行）“鄉(xiāng)村振興貸”、工行“網(wǎng)貸通”以及建行“稅易貸”等產(chǎn)品，有效發(fā)揮了金融在培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中的作用，有力支持了春耕備耕、糧食生產(chǎn)和收儲制度改革以及水電氣網(wǎng)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和發(fā)展。截至202_年x月末， 全市涉農(nóng)貸款余額_x._億元，較20_年末增加_x.x億元，增長_._%。“十三五”期間，_市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放能力不斷增強(qiáng)，涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，有效滿足了涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求。 （三）農(nóng)村金融改革不斷推向深入 一是農(nóng)村信用社改制工作不斷推進(jìn)。20_年以來，按照_省人民政府關(guān)于印發(fā)縣級聯(lián)社分批改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行工作方案的通知（x政發(fā)20_號）要求，_市分四批完成了x家農(nóng)信社改制農(nóng)商行工作，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善。二是_銀行三農(nóng)金融事業(yè)部相繼成立。中國農(nóng)業(yè)銀行_市縣兩級分支機(jī)構(gòu)相繼成立三農(nóng)金融事業(yè)部，明確了三農(nóng)金融事業(yè)部“縣域+涉農(nóng)”的職能邊界，對推動“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。三是農(nóng)村抵押物范圍不斷拓寬。為解決農(nóng)村抵質(zhì)押物不足問題，20_年， _縣、_縣被_省列為林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)縣。20_年，_縣被列為全國農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣?！皟蓹?quán)”等抵押范圍的擴(kuò)大，為盤活農(nóng)村資產(chǎn)資源，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)模化經(jīng)營資金投入，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革提供有益的探索。 （四）農(nóng)村金融生態(tài)不斷優(yōu)化 一是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐步完善。截至202_年x月末，全市農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)_x個，布放ATM機(jī)_x臺，POS機(jī)具_(dá)x臺，農(nóng)村人均持卡量x._張。二是信用體系建設(shè)持續(xù)推進(jìn)。近年來，人民銀行_市中心支行深入推進(jìn)“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶”創(chuàng)建工作，全市采集農(nóng)戶信用信息_._萬戶，占全部農(nóng)戶數(shù)的_%。共評定信用戶_._萬戶，信用村_x個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)_個，占全市_x個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的_.x%。_年，全市共有x.x萬戶農(nóng)戶享受到了無擔(dān)保、無抵押的信用貸款和優(yōu)惠利率，金額達(dá)x.x億元，平均利率x._%，為農(nóng)戶節(jié)約成本約_x萬元。三是金融消費(fèi)權(quán)益得到有效保護(hù)。人民銀行按年對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)情況進(jìn)行評估，20_年度全市評定A類機(jī)構(gòu)x家，B類機(jī)構(gòu)_家，C類機(jī)構(gòu)x家。同時，持續(xù)加強(qiáng)現(xiàn)場來訪投訴咨詢?nèi)藛T的接訪和_投訴咨詢電話及時分處辦理。202_年辦理_x投訴_起。 （五）政策保障力度不斷加大 人民銀行_市中心支行靈活運(yùn)用貨幣政策工具、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”、扶貧、民營小微等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，不斷提升貨幣政策執(zhí)行效果。一是確保人總行新設(shè)的兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體工具落地見效。為應(yīng)對新冠肺 炎疫情的不利影響，_中支通過靈活運(yùn)用普惠小微信用貸款支持計(jì)劃和貸款延期支持工具，有效緩解了中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題。截至_年_月末，通過“普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃”成功向地方法人金融機(jī)構(gòu)提供x._億元再貸款資金支持，排名全省第三位。普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具金額x._ 億元，地方法人金融機(jī)構(gòu)獲得貸款延期激勵資金_x._萬元，排名全省第一位。二是存款準(zhǔn)備金政策得到有效落實(shí)。_年x次定向降準(zhǔn)，增加法人金融機(jī)構(gòu)可貸資金_億元；_年x次降低存款準(zhǔn)備金率x.x個百分點(diǎn)，為全市法人金融機(jī)構(gòu)釋放資金約x._億元，有效增強(qiáng)了法人金融機(jī)構(gòu)的信貸投放能力。三是信貸政策支持再貸款的運(yùn)用不斷強(qiáng)化。_年以來，全市人民銀行累計(jì)投放支農(nóng)（含扶貧）再貸款資金_._億元（含展期），_年_月末，全市支農(nóng)（含扶貧） 再貸款余額_._億元，有效加大了金融機(jī)構(gòu)對三農(nóng)、扶貧、民營小微等領(lǐng)域的支持力度。 二、金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困難和問題 （一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為緩慢，金融發(fā)揮作用渠道不足 一是農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少。因轄內(nèi)農(nóng)村區(qū)域廣且分散，農(nóng)村地區(qū)資金交易量少、交易不活躍，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施投入收益低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施投入的積極性不高。當(dāng)前_市農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為_x個，遠(yuǎn)少于_x個行政村的數(shù)量。二是農(nóng)村地區(qū)電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。農(nóng)村地區(qū)人口分散， 加之交通不便，農(nóng)村地區(qū)的電信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)普遍落后，信號差、網(wǎng)速慢、費(fèi)用高、用戶體驗(yàn)不佳，一定程度上限制了移動支付的發(fā)展。 （二）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不強(qiáng)，金融發(fā)揮作用支撐不足 _市地處滇中腹地，屬于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市。從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)來看，主要為煙草、蔬菜、種養(yǎng)殖，缺少農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動，一、二、三產(chǎn)業(yè)融合度不夠高。從層次上看，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品屬于初級農(nóng)產(chǎn)品，科技含量不高，附加值小。生態(tài)農(nóng)業(yè)以采摘、休閑和觀光旅游為主，對人文歷史、民族風(fēng)情等利用較少。同時， 農(nóng)村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化明顯，競爭比較激烈。產(chǎn)業(yè)發(fā)展不強(qiáng)導(dǎo)致金融資源缺少支撐，難以有效落地。 （三）風(fēng)險緩釋機(jī)制不完善，金融發(fā)揮作用動力不足 一是融資擔(dān)保體系不完善。目前，全市共有融資擔(dān)保有限公司x家，但正常 開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的只有_市融資擔(dān)保公司x家，由于在縣域一級尚未成立政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，難以有效滿足融資擔(dān)保需要。二是農(nóng)業(yè)保險廣度、深度不夠。 農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力較弱，抵押貸款大多用于種植及收購農(nóng)產(chǎn)品，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或市場價格波動，借款人的經(jīng)營風(fēng)險將迅速轉(zhuǎn)化為銀行的信貸風(fēng)險。_年，_市人均保險密度_._元、保險深度x._%，分別低于全省（人均保險密度_元，保險深度x.x%）_x._元、x._個百分點(diǎn)，低于全國（人均保險密度_元，保險深度x.x%）_._元、x._個百分點(diǎn)。三是沒 有建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制或風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制形同虛設(shè)。當(dāng)前，_市仍有縣市未建立 風(fēng)險補(bǔ)償基金，即使已經(jīng)建立的縣市，也存在貸款出現(xiàn)不良難以代償?shù)那闆r。以扶貧小額信貸為例，截至_年x月末，全市扶貧小額信貸余額_._億元， 出現(xiàn)不良貸款_萬元，但只有x.x萬元實(shí)現(xiàn)代償，代償率x._%，風(fēng)險收益不對等制約了金融發(fā)揮作用的積極性。四是盡職免責(zé)制度未有效落實(shí)。當(dāng)前，雖 然各類政策要求金融機(jī)構(gòu)完善和落實(shí)“盡職免責(zé)”制度，但在具體實(shí)踐中由于盡職免責(zé)證明過程和材料較為復(fù)雜，“盡職免責(zé)”制度難以有效落實(shí)和發(fā)揮作用。如_市內(nèi)某商業(yè)銀行共有職工_多人，僅_年就對_人次進(jìn)行了問責(zé)，給予_人次經(jīng)濟(jì)處罰，處罰金額_x萬元，平均每人問責(zé)x.x次、罰款_x元。另一商業(yè)銀行成立近_年，歷史上僅有x個人實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé)。在終身追責(zé)的背景下，信貸人員惜貸懼貸的心理普遍存在。 （四）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)配套政策缺失，金融發(fā)揮作用平臺不足 雖然“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)契合了縣域經(jīng)濟(jì)主體的資源及銀行貸款條件， 融資主體可利用林權(quán)、農(nóng)房等資源作抵押申請貸款，但是與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)相關(guān)的配套政策尚未出臺，與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款相關(guān)的體制、機(jī)制和平臺缺位，導(dǎo)致確權(quán)不易、評估缺失、風(fēng)險突出，運(yùn)作流程不順暢，參與機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)劃分不明晰， 抵押貸款發(fā)放工作受到制約。以武定縣“農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款”為例，截至_年x月末，試點(diǎn)近x年來，武定縣農(nóng)房頒證率僅為_._%，農(nóng)房抵押貸款不良率x._%，高于全市不良貸款率x._個百分點(diǎn)。 三、金融支持鄉(xiāng)村振興的幾點(diǎn)思考 （一）從政府層面來說，要加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融互惠發(fā)展 一是因地制宜，結(jié)合_市自然資源、氣候條件、區(qū)位優(yōu)勢及資源稟賦特點(diǎn)，選準(zhǔn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，鞏固和擴(kuò)大現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)（如_縣“特色芒果”、_縣“冬早蔬菜”、_縣“_壯雞”、_縣“_豬”）， 推進(jìn)“一縣一業(yè)、一村一品”示范創(chuàng)建，加強(qiáng)與高校和研究機(jī)構(gòu)合作，推進(jìn)產(chǎn)、 學(xué)、研深度融合，加快研究成果轉(zhuǎn)換，提高種養(yǎng)殖科技含量，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)走差異化發(fā)展、科技化發(fā)展、規(guī)?；l(fā)展、集約化發(fā)展之路。在培育農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的同時，實(shí)施“回家工程”，發(fā)展“歸雁經(jīng)濟(jì)”，吸引各類人才向農(nóng)村回流，讓農(nóng)村成為創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的熱土和施展才華的舞臺。二是推動深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。建立完善“兩權(quán)”交易平臺，依托不動產(chǎn)登記中心平臺，統(tǒng)一規(guī)范管理農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場交易。為實(shí)現(xiàn)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓和銀行貸款抵押物處置、抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造條件。三是切實(shí)發(fā)揮財政資金效能。落實(shí)涉農(nóng)貸款新增獎勵政策，充分發(fā)揮財政資金的撬動作用，引導(dǎo)和激勵金融加大涉農(nóng)信貸投放。打通政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)_縣市全覆蓋，建立完善“政銀擔(dān)”風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)支小力度，穩(wěn)步提高“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資擔(dān)保在保供給，切實(shí)為全市實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的政策性擔(dān)保服務(wù)。 （二）從監(jiān)管層面來說，要加強(qiáng)激勵引導(dǎo)，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制 一是支持和助推產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展。不斷完善中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺功 能，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好面向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的推廣、對接和運(yùn)用，整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游相關(guān)企業(yè)和農(nóng)戶信用，破解小企業(yè)和農(nóng)戶抵押物不足難題，為上下游不同的主體提供鏈條式金融服務(wù)。二是強(qiáng)化政策引導(dǎo)，綜合運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、 支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具和信貸政策，加大金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興 的支持力度，及時給予商業(yè)銀行必要的資金支持，加大涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果 評估，引導(dǎo)金融資源向“三農(nóng)”傾斜。三是推動惠農(nóng)、便民支付產(chǎn)品創(chuàng)新。立 足農(nóng)村地區(qū)群眾支付需求，拓展政府電子支付平臺在廣大農(nóng)村和邊遠(yuǎn)山區(qū)的覆蓋面，推進(jìn)支付資源全民共享，實(shí)現(xiàn)讓“數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿”。四是健全差異化激勵機(jī)制。以正向激勵為導(dǎo)向，從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)兩方面采取差異化監(jiān) 管政策。對縣域一定比例存款用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)的、貸款投向主要用于“三農(nóng)”等符合一定條件的金融機(jī)構(gòu)，其新增支農(nóng)再貸款額度，在支農(nóng)再貸款利率上給予適當(dāng)下浮。適度提高涉農(nóng)貸款不良容忍度，落實(shí)涉農(nóng)不良貸款容忍度的監(jiān)管考核要求。 （三）從銀行層面來說，要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和水平一是加快完善盡職免責(zé)相關(guān)制度。探索制定行業(yè)統(tǒng)一的盡職免責(zé)操作細(xì)則， 出臺更為明確的標(biāo)準(zhǔn)化流程和模板。建立盡職免責(zé)保證制度，組建金融機(jī)構(gòu)不良貸款責(zé)任認(rèn)定第三方仲裁機(jī)構(gòu)，使基層金融機(jī)構(gòu)信貸人員在被追責(zé)時有上訴渠道。二是完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的各項(xiàng)工作重點(diǎn)， 加大和優(yōu)化商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的布局，在未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，通過設(shè)立助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)延伸服務(wù)觸角，推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道。三是加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和季節(jié)特 征，提供不同的金融服務(wù)。積極拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，推動廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。四是做好金融消費(fèi)者教育與金融知識普及。探索 設(shè)立鄉(xiāng)村金融宣傳員，開展“金融夜?！边M(jìn)鄉(xiāng)村活動，對村組干部、農(nóng)村致富帶頭人、種養(yǎng)殖大戶等就防范金融詐騙、惠農(nóng)金融產(chǎn)品、手機(jī)銀行使用、個人征信報告、投資理財知識等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)，通過一傳十、十傳百的方式帶動更多農(nóng)戶了解金融、熟悉金融，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的整體金融意識，優(yōu)化信用環(huán)境，減少失信行為。