【期末復(fù)習(xí)、考研備考】保險學(xué)復(fù)習(xí)重點.docx

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1、保險學(xué)復(fù)習(xí)提綱第一章風(fēng)險與保險 一、掌握風(fēng)險的概念、特征和性質(zhì).風(fēng)險的概念：風(fēng)險的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性。 1 .風(fēng)險的特征和性質(zhì)： （1）客觀性：風(fēng)險是一種客觀存在。雖然可以局部地受到有效控制，但是，從總體上說，風(fēng)險是不可能完 全排除的。 （2）損害性：但凡風(fēng)險都會給人們的利益造成損害。 （3）不確定性：空間、時間和損失程度的不確定性。 （4）可預(yù)測性：就風(fēng)險總體而言，對一定時期內(nèi)特定風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概率統(tǒng)計原理 加以正確測定的，化不確定為確定。 （5）開展性：人類創(chuàng)造和開展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時，也創(chuàng)造和開展了風(fēng)險。 2 .風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和

2、風(fēng)險損失 （1）風(fēng)險因素概念：也稱風(fēng)險條件，是指引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。 分類：①實質(zhì)風(fēng)險因素（與人無關(guān)）②道德風(fēng)險因素（側(cè)重人的惡意行為）③心理風(fēng)險因素（側(cè)重 人的疏忽行為）實質(zhì)風(fēng)險因素與人無關(guān)，也稱為物質(zhì)風(fēng)險因素；后兩者合并稱為人為風(fēng)險因素。 （2）風(fēng)險事故 概念：也稱風(fēng)險事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險有可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失 的結(jié)果。（風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的區(qū)分有時并不絕對。判斷的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失） （3）損失概念：損失是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。 分類：①直接損失：風(fēng)險事故直接造成的有形損失，即實質(zhì)損

3、失；②間接損失：直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失。 二、理解風(fēng)險的分類對風(fēng)險管理的意義.風(fēng)險的分類 （1）按風(fēng)險的環(huán)境分類： ①靜態(tài)風(fēng)險②動態(tài)風(fēng)險靜態(tài) ③風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差異：a損失與否不同；b影響范圍不同；c發(fā)生特點不同；d性質(zhì)含量不同。 （2）按風(fēng)險的性質(zhì)分類： ①純粹風(fēng)險②投機風(fēng)險 ③其區(qū)別在于：a有無規(guī)律性；b損失影響范圍不同；c損失導(dǎo)致后果不同 （3）按風(fēng)險的對象分類：①財產(chǎn)風(fēng)險②責(zé)任風(fēng)險③信用風(fēng)險④人身風(fēng)險 （4）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類：①自然風(fēng)險②社會風(fēng)險③政治風(fēng)險④經(jīng)濟風(fēng)險.意義：人類社會所面臨的風(fēng)險是多種多樣的，不同的風(fēng)

4、險有著不同的性質(zhì)和特點，它們發(fā)生的條件、形成 的過程和對人類造成的損害是大不相同的。為了便于對各種風(fēng)險進行識別、測定和管理，對種類繁多的風(fēng) 險按照一定的方法進行科學(xué)分類是十分必要的，尤其對于保險的經(jīng)營，更具有特別重要的意義。 1 .風(fēng)險管理的概念：風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識、控制和處理的主動行為。 2 .風(fēng)險管理的基本程序：①風(fēng)險識別②風(fēng)險估測③風(fēng)險評價④選擇風(fēng)險管理技術(shù)⑤風(fēng)險管理效果評價三、掌握風(fēng)險處理方式，并理解保險在風(fēng)險管理中的地位和作用 1.風(fēng)險處理方式：指通過采用不同措施和手段，用最小的本錢到達(dá)最大平安保障的經(jīng)濟運行過程。 （1）防止：防止技術(shù)通常在兩種情況下進行：損失

5、頻率和損失程度高時，或處理風(fēng)險本錢大于其產(chǎn)生的效 益時。 （2）自留：有主動自留和被動自留之分，通常在風(fēng)險所致?lián)p失程度和頻率低、損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大.概念 （1）廣義的財產(chǎn)保險是人身（壽）保險業(yè)務(wù)之外的一切保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。 （2）狹義的財產(chǎn)保險亦稱為財產(chǎn)損失保險，專指以財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。責(zé)任保險與信用 保險、人身意外傷害保險與短期健康保險不屬于此列。 1 .特點（1）保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)。 （2）投保人、被保險人與受益人高度一致。 （3）業(yè)務(wù)經(jīng)營卜分復(fù)雜。保險標(biāo)的種類繁多，需要保險人分門別類地做好風(fēng)險調(diào)研?、評估和費率測算等工作，涉及技術(shù)門類和需要運用的知識多。

6、 （4）防災(zāi)防損特別重要。不僅需要承保前控制風(fēng)險，尤其需要重視保險期間對風(fēng)險的控制，甚至需要保險公司成立專門的防災(zāi)防損機構(gòu)。 2 .分類通常根據(jù)保險標(biāo)的來劃分，按照屬性相同或相近分成幾大業(yè)務(wù)種類，每一業(yè)務(wù)種類又由假設(shè)干具體的保險險 種構(gòu)成。 （1）火災(zāi)保險：財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、家庭財產(chǎn)保險等（2）運輸保險：貨物運輸保險、機動車輛保險、船舶保險、航空保險等 （3）工程保險：建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等（4）農(nóng)業(yè)保險：種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等 五、掌握人身保險的分類和人壽保險的特征.概念： 人身保險是指以人的壽命（或稱生命）或身體為保險標(biāo)的，被保險人在保險期限內(nèi)

7、發(fā)生死亡、傷殘、疾病、 年老等事故或存至規(guī)定時點時給付保險金的保險業(yè)務(wù)。（人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命或身體。人身保 險的保險責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘各個方面）.分類： （1）人壽保險（2）健康保險 （3）意外傷害險.特征： （1）生命風(fēng)險的特殊性（2）保險標(biāo)的的特殊性 （3）保險利益的特殊性（4）保險金額確實定與給付的特殊性 （5）保險期限的特殊性六、掌握責(zé)任保險的特征和分類 1 .概念：責(zé)任保險，是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，屬于義財產(chǎn)保險范疇。適用廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論。 2 .特征： （1）首先，與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性

8、保險。 （2）其次，承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。 （3）再次，以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。 3 .分類：（1）公眾責(zé)任保險（2）產(chǎn)品責(zé)任保險（3）雇主責(zé)任保險（4）職業(yè)責(zé)任保險（5）第三者責(zé)任保險 七、比擬再保險和原保險.聯(lián)系： 原保險是指保險人對被保險人因保險事故所致的損失承當(dāng)直接的、原始的賠償責(zé)任的保險。再保險是原保 險人以其所承保的風(fēng)險，再向其他保險人進行投保，與之共擔(dān)風(fēng)險的保險。因此原保險是再保險的基礎(chǔ)， 再保險是原保險的后盾 飛.區(qū)別： （1）保險關(guān)系的主體不同。原保險合同關(guān)系的主體，是保險人與投保人或被保險人；再保險合同關(guān)系的主 體，雙方都

9、是保險人，或一方是再保險公司。 （2）保險標(biāo)的性質(zhì)不同。原保險合同保障的標(biāo)的，有財產(chǎn)及其有關(guān)利益，有人的生命和身體機能，有責(zé)任 和信用之類別的區(qū)分；而再保險合同所保障的全都是原保險人所承當(dāng)?shù)奈ｋU責(zé)任。 （3）保險賠付的性質(zhì)不同。原保險人在履行賠付職責(zé)時，對財產(chǎn)保險的損失賠付屬補償性質(zhì)，而對各種人 身保險的賠付屬給付性質(zhì)；再保險人的攤賠那么不管財產(chǎn)保險還是人身保險，都屬于對原保險人承當(dāng)損失責(zé) 任的補償。 八、掌握再保險的分類.按責(zé)任限制分類 （1）比例再保險①成數(shù)再保險②溢額再保險③成數(shù)和溢額混合再保險 （2）非比例再保險①超額賠款再保險②超過賠付率再保險 1 .按分保方式分類①臨時

10、再保險②合同再保險③預(yù)約再保險 第十章保險經(jīng)營導(dǎo)論一、保險經(jīng)營的特征 1 .保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動①依賴于保險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì) ②表現(xiàn)在保險企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量上.保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性 ①經(jīng)營資產(chǎn)相當(dāng)局部來源于保費收入，而這些保費正是保險企②業(yè)對被保險人未來賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。 2 .保險經(jīng)營本錢和利潤計算具有特殊性①保險經(jīng)營本錢具有不確定性 ②保險企業(yè)的利潤;保費收入-賠款-費用-稅金-各項準(zhǔn)備金.保險經(jīng)營過程具有分散性和廣泛性 保險經(jīng)營的過程，既是風(fēng)險大量集合過程，又是風(fēng)險廣泛分散過程二、如何理解保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性？ 一般商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自自有資本的比重比

11、擬大，這是因為它們的經(jīng)營受自有資本的約束，所以必須 擁有雄厚的資本為其經(jīng)營后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本，尤其是在開業(yè)初需要一定的設(shè)備資本和經(jīng)營 資本。 但是，保險業(yè)的經(jīng)營資本主要來自投保人按照保險合同向保險企業(yè)所繳納的保險費和保險儲金，具體表現(xiàn) 為從保險費中所提取的的各種準(zhǔn)備金。保險企業(yè)的經(jīng)營活動就是籍所聚集的基本金以及各種準(zhǔn)備金而建立 起來的保險基金，來實現(xiàn)其組織風(fēng)險分散、進行經(jīng)濟補償?shù)穆毮?。由此可見，保險企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)相當(dāng)部 分是來源于保險人所收取的保險費，而這些保險費正是保險企業(yè)對被保險人未來賠償或給付責(zé)任的負(fù)責(zé)。 二、了解保險經(jīng)營的原那么和特殊原那么.原那么 （1）經(jīng)濟核算原那

12、么 （2）隨行就市原那么 （3）薄利多銷原那么.特殊原那么 （1）風(fēng)險大量原那么 （2）風(fēng)險選擇原那么 （3）風(fēng)險分散原那么三、了解保險經(jīng)營的幾個環(huán)節(jié) 1 .投保.承保 2 .防災(zāi).理賠 四、掌握保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的異同.聯(lián)系: （1）保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取 代理手續(xù)費的單位或者個人。 （2）保險經(jīng)紀(jì)人是完整保險市場的重要組成局部，是代表投保人、被保險人利益的保險中 介組織。 所以說，保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人都是保險的中介人。 1 .區(qū)別： （1）代表的利益不同。保險經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的

13、利益；保險代理人為保險公司代理業(yè)務(wù), 代表的是保險公司的利益。 （2）提供的服務(wù)不同。保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險管理、保險安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù)；保險 代理人一般只代理保險公司銷售保險產(chǎn)品、代為收取保險費。 （3）服務(wù)的對象不同。保險經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是大中型企業(yè)和工程，保險代理人的客戶主要是中小型 企業(yè)及個人。 （4）承當(dāng)?shù)呢?zé)任不同。客戶與保險經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因為保險經(jīng)紀(jì)人的過錯造成客戶的損失, 保險經(jīng)紀(jì)人對客戶承當(dāng)相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。保險代理人與保險公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險公司 僅對保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。 第十三章保險基金及其運用一、保

14、險基金的概念 1 .概念：由專門的保險機構(gòu)根據(jù)不同險種的保險費率，通過向參加保險的單位或個人收取保險費的方式，建 立的一種專門用于補償保險人因受到約定的保險事件發(fā)生所致經(jīng)濟損失或滿足被保險人給付要求的貨幣形 態(tài)的后備金。 2 .本質(zhì)：（I）是社會后備基金的一種特殊形態(tài) （2）是以等價有償原那么而建立的一種后備基金.特性：（I）專門性（2）契約性（3）互助性科學(xué)性（4）金融性 二、理解建立保險基金的必要性，并比擬不同類型的后備基金.必要性： 1 .比擬不同類型后備基金三、掌握保險基金的構(gòu)成 構(gòu)成：（1）自有資金（2）非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金（3）壽險責(zé)任準(zhǔn)備金（4）保險保障金四、了解保險基金

15、運用的過程、形式和意義 1 .過程：P3I7.形式： （1）購買債券（2）投資股票（3）投資不動產(chǎn)（4）貸款（5）存款.意義： （1）促使保險業(yè)務(wù)既成為聚積資金的手段，又實現(xiàn)組織經(jīng)濟補償?shù)哪康模? （2）緩解保險費率與利潤之間的矛盾； （3）推動保險公司積極開發(fā)壽險業(yè)務(wù)；第十五章保險市場結(jié)構(gòu)與運作 一、保險市場.概念：保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和，是保險商品供給與需求關(guān)系的總和。 1 .構(gòu)成要素： （1）保險市場的主體交易活動的參與者①保險商品供給方②保險商品需求方③保險市場中介 （2）保險市場的客體一一供求雙方具體交易的對象，即保險商品二、了解保險市場的幾種模式 1

16、.完全競爭模式2.完全壟斷模式3.壟斷競爭模式4.寡頭壟斷模式三、掌握保險市場的主要特征 特征： （1）保險市場是直接的風(fēng)險市場 （2）保險市場是非即時結(jié)清市場 （3）保險市場是特殊的“期貨”交易市場一災(zāi)難期貨三、分析比擬幾種典型的保險市場組織形式 2 .一般組織形式 （1）國營保險組織 （2）私營保險組織 （3）合營保險組織 （4）合作保險組織 （5）行業(yè)自保組織 （6）個人保險組織.幾種典型的市場組織形式 （1）保險股份 （2）相互保險公司 （3）相互保險社 （4）保險合作社 （5）勞合社四、了解影響保險市場供給和需求的主要因素 1 .保險費率.消費者收入 第十

17、八章?第二十一章保險監(jiān)管一、試用公共利益論、私人利益論和經(jīng)濟管制論說明保險監(jiān)管的必要性 公共利益論（認(rèn)為）政府干預(yù)經(jīng)濟的目的應(yīng)當(dāng)是：尋求社會福利的最大化。如何衡量所謂的社會福利：社 會福利的有效配置。保險業(yè)對于公眾的福利是至關(guān)重要的，它關(guān)系到公共利益，直接影響著公民和企業(yè)的 經(jīng)濟平安。 私人利益論（認(rèn)為）監(jiān)管者為了獲得來自行業(yè)的資金以及其他支持，可能會表現(xiàn)出傾向行業(yè)的偏見：相反, 為了獲得消費者（選民）的支持，那么可能會表現(xiàn)出傾向于消費者的偏見，即使長期效果是有害的。 經(jīng)濟管制論，也被稱為“政治”監(jiān)管理論，認(rèn)為監(jiān)管將在現(xiàn)有政治和行政管理體制內(nèi)，通過不同私人利益 集團（消費者、監(jiān)管者、政治

18、實體、被監(jiān)管的行業(yè)）的討價還價而確立。監(jiān)管者選擇政策的目的是使其政 治支持最大化。 二、掌握保險監(jiān)管的目標(biāo).維護被保險人的合法權(quán)益 1 .維護公平競爭的市場秩序.維護保險體系的整體平安與穩(wěn)定 2 .促進保險業(yè)健康開展 （1）是要堅持全面協(xié)調(diào)可持續(xù)開展（2）是要堅持市場取向的開展 （3）是要堅持有秩序并充滿活力的開展（4）是要堅持有廣度和深度的開展三、了解保險監(jiān)管機制的幾個層次、方式、處分措施 1 .層次 （1）立法機構(gòu)是保險監(jiān)管機制中的第一個層次 （2）司法機構(gòu)是第二個層次 （3）行政機構(gòu)是第三個層次 （4） 一些國家的保險監(jiān)管還從評議機構(gòu)那里獲得支持.監(jiān)管方式 （1）非

19、現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露 （2）現(xiàn)場檢查.糾正與處分措施 （1）采取非正式的糾正措施 （2）采取正式的糾正措施 （3）對公司進行整頓 （4）依法清算四、了解保險監(jiān)管的內(nèi)容 1 .市場準(zhǔn)入和股權(quán)變更監(jiān)管.公司治理與內(nèi)部控制監(jiān)管 2 .資產(chǎn)與負(fù)債監(jiān)管.資本充足性及償付能力監(jiān)管 3 .交易行為與網(wǎng)絡(luò)保險監(jiān)管.再保險監(jiān)管 7附生工具監(jiān)管8.跨境保險活動與保險集團監(jiān)管 五、如何理解保險監(jiān)管的國際化.背景 （1）保險業(yè)務(wù)國際化 （2）保險機構(gòu)國際化 （3）保險風(fēng)險國際化.含義 （1）在全球范圍內(nèi)保護保單持有人和投保人的利益； （2）不同國家保險監(jiān)管制度的共性與個性的統(tǒng)一； （

20、3）國際化是一個逐步完善和深化的過程。 補充：中國保險業(yè)的開展一、保險產(chǎn)生和開展的條件 1 .自然條件：自然災(zāi)害和意外事故.物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多 2 .經(jīng)濟條件：商品經(jīng)濟二、理解保險業(yè)與國民經(jīng)濟的關(guān)系 1 .國民經(jīng)濟對保險業(yè)的決定作用.保險業(yè)與國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)開展 三、掌握現(xiàn)代保險業(yè)開展的特點和趨勢.國際保險業(yè)開展迅速，在金融業(yè)和經(jīng)濟開展中的地位不斷提升 1 .新興市場國家保險業(yè)開展迅速，但全球保險業(yè)的基本格局尚未改變.新型風(fēng)險不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險口益加大，保險業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn) 2 .創(chuàng)新是保險業(yè)生存和開展的主要手段.保險業(yè)的購并重組愈演愈烈，混業(yè)經(jīng)營方興未艾 3 .保險業(yè)

21、與資本市場的聯(lián)系口益緊密.監(jiān)管體制變革、國際合作加強 四、了解我國保險業(yè)的開展歷史損失不影響企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定時采用。 （3）預(yù)防：通常在損失頻率高且損失程度低時采用。 （4）抑制：通常在損失程度高且風(fēng)險又無法防止和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 （5）轉(zhuǎn)嫁：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的方式主要有兩種，即保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁（非保險轉(zhuǎn)嫁分為：出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn) 嫁）。 四、掌握可保風(fēng)險的條件.可保風(fēng)險的概念：可保風(fēng)險即可保危險，指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。 可保風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，即危險。 1 .可保風(fēng)險的要件： （1）風(fēng)險不是投機的 （2）風(fēng)險必須是偶然的 （3）風(fēng)險必須是意外的 （

22、4）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （5）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性第二章保險的性質(zhì)和功能 一、比擬“損失說”、"非損失說''和"二元說”1 .“損失說” 保險產(chǎn)生的最初目的，是要解決物質(zhì)損害的補償問題。從這個概念出發(fā)來闡述保險機制特征的，主要有以 下三說： 1 損失賠償說：認(rèn)為保險是一種損失合同。 2 損失分擔(dān)說：強調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人相互合作的事實，把損失分擔(dān)這一概念視為保險的性質(zhì)。從 經(jīng)濟角度指出保險是多數(shù)被保險人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，說明了保險的本質(zhì)。 3 危險轉(zhuǎn)嫁說：認(rèn)為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制。 4 .“非損失說”二元說認(rèn)為：財產(chǎn)保險與人身保險兩者

23、具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟補償為目的，后者以給付一定金額為 目的。人身保險是非損失保險。 1否認(rèn)人身保險說：人身保險并不表達(dá)保險的性質(zhì)，它是和保險不同的另外一種合同。儲蓄或投資。 2擇一說：成認(rèn)人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進行說明。 “二元論”只是強調(diào)了保險的種概念（種概念=屬概念+種差），而不是在對保險這一屬概念下定義。 3.“二元說”：①技術(shù)說欲望滿足說②財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說③相互金融機關(guān)說二、理解保險的功能和作用 1 .保險的概念：保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因 該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。

24、 2 .保險的本質(zhì)： （1）保險的本質(zhì)是指保險的社會屬性，它與保險的自然屬性不同。 （2）所謂保險的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的 特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系。 （3）簡言之，保險的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝缓蛡€人之間形成的?種分配關(guān)系。 3 .功能（1）保險功能說評介：①單一功能論②基本功能論③二元功能論④多元功能論 （2）保險的基本功能：①分散危險功能②補償損失功能（3）保險的派生功能：①積蓄基金功能②監(jiān)督危險功能 4 .作用：保險的作用是指保險在國民經(jīng)濟中執(zhí)行其功能時所產(chǎn)生的社會效

25、應(yīng)。 （1）對微觀經(jīng)濟的作用 ①有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)。及時得到保險賠償。 ②有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算.以固定的少量的保費支出替代不確定的巨額災(zāi)害損失。 ③有利于企業(yè)加強危險管理。借助保險公司豐富的危險管理經(jīng)驗，盡可能消除危險因素，到達(dá)防災(zāi)防損的 目的。 ④有利于安定人民生活,。家庭財產(chǎn)保險與人身保險是家庭危險管理的有效手段。 ⑤有利于民事賠償責(zé)任的履行。如通過雇主責(zé)任險、機動車第三者責(zé)任險等。 （2）對宏觀經(jīng)濟的作用①保障社會再生產(chǎn)的正常進行。 ②推動商品的流通和消費。 ③推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。 ④有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)。 （3）保險在經(jīng)濟中的作用

26、總結(jié)1①發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，保障社會經(jīng)濟的安定。 ②發(fā)揮社會助動器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護航。 三、商業(yè)保險的構(gòu)成要素有哪些？ 1 .概念：又稱合同保險或自愿保險，即保險雙方當(dāng)事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交 納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給 付保險金的義務(wù)。商業(yè)保險是一種營利性保險，是當(dāng)代保險經(jīng)濟活動的一種主要形式，在國民經(jīng)濟中占有 重要地位。 2 .構(gòu)成要素包括：（1）專營機構(gòu)（2）保險合同（3）保險利益（4）大數(shù)法那么 （5）保險基金四、保險商品交換的特點有哪些？如何認(rèn)識它？ 保險商品交

27、換的特點和認(rèn)識： （1）契約性。保險經(jīng)營資本的獨立化，掩蓋了保險的本質(zhì)，即被保險人之間的互助共濟的分配關(guān)系，所見 到的只是保險人和被保險人之間的契約交換關(guān)系。保險契約買賣是保險商品交換的唯一方式。 （2）期限性。投保人購買保單后，一方面開始觀念上消費保險的使用價值，另一方面，他作為保險人的或 有債權(quán)人直至保單的自然終止或履約終止。 （3）條件性。要求購買者（投保人）必須對投保標(biāo)的具有保險利益。 （4）承諾性。不同于一般商品的實踐性交易，保險商品交易是承諾性交易，即保險交易雙方是以合同條款的形式來約定彼此的權(quán)力和義務(wù)。 五、保險公司具有的功能有哪些？如何獲得它？ （1）組織經(jīng)濟補償功

28、能。與保險的分散危險和補償損失這兩個基本功能相對應(yīng)，并由保的這兩個基本功能決定。 （2）掌管保險基金功能。通過收取保費，建立保險基金，本質(zhì)上是保險公司的或有債務(wù)。 保險公司的收入直接來源于保費收入的?局部，正因此，為保證保險公司的償付能力， 必須對保險經(jīng)營實施嚴(yán)格的監(jiān)管。 （3）防災(zāi)防險功能。保險公司具有的為保障國家、經(jīng)濟單位和個人財產(chǎn)平安及維護人民身體健康和生命平安提供服務(wù)的能力。 （4）融通資金功能。把補償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力。但需保證資產(chǎn)的流動性。 （5）吸收儲蓄功能。嚴(yán)格地說，只有壽險公司才具備該項功能。另，“吸收儲蓄功能”并 非“儲蓄功能”，儲蓄是貨幣信用的范疇

29、，既非保險的功能，亦非保險公司的功能。 六、商業(yè)保險與類似制度的比擬.商業(yè)保險與社會保險比擬 社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會 安定而舉辦的保險。主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險三種。商業(yè)保險與社會保險的不同在 于： （1）實施方式不同。商業(yè)保險一般是自愿保險，只有少數(shù)是強制性的。而社會保險的險種均為強制性險種, 表達(dá)社會公平，兼顧效率。 （2）舉辦主體不同.專營的保險公司、等價有償?shù)纳虡I(yè)原那么；政府、以社會安定為目的的非營利性機構(gòu)。 （3）保費來源不同。社會保險費一般由雇主和雇員一起承當(dāng)，基金不夠，由財政補貼。

30、 （4）保險金額不同。社會保險的保額由國家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能保證基本的生活費、基本醫(yī)療保健費用。 1 .商業(yè)保險與政策性保險比擬分為社會政策性保險（即社會保險）和經(jīng)濟政策性保險，也就是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險， 如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險。 （1）舉辦主體不同。政策保險一般都是風(fēng)險大、利薄、甚至虧本的工程，商業(yè)保險公司一般不愿承保。經(jīng) 濟政策性保險?般都由專門成立的專業(yè)保險公司承保，或由國家指定商業(yè)保險公司承保，同時給予優(yōu)惠政 策。 （2）經(jīng)營H標(biāo)不同。商業(yè)保險公司以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)；政策性保險公司雖然也要求經(jīng)濟核算，但必 須兼顧，甚至注重社會的宏觀經(jīng)濟效益。 （3）承保機

31、制不同。投保人可以根據(jù)一定的原那么自由選擇品種多樣的商業(yè)保險產(chǎn)品。而政策性保險有特定 的險種、單一費率、還要求將政策性保險工程的所有對象都投保。 2 .商業(yè)保險與儲蓄比擬兩者都可以作為處理經(jīng)濟不穩(wěn)定的善后措施，尤其是儲蓄性人身保險與儲蓄幾乎無差異，差異之處表現(xiàn)在: （1）經(jīng)濟范疇不同。儲蓄屬于貨幣信用范疇，是貨幣信貸行為，可以單獨、個別進行，是自助行為。而保 險必須依賴多數(shù)經(jīng)濟單位或個人才能實現(xiàn)，是一種聯(lián)合互助的行為。二者表達(dá)的經(jīng)濟關(guān)系不同。 （2）需求動機不同。儲蓄需求的動機一般是基于購買、支付和預(yù)防等的準(zhǔn)備，這些需求一般在時間上和數(shù) 量上均可確定。而保險的需求那么是基于特定事故發(fā)生與否

32、的不確定性。 （3）權(quán)利主張不同。儲蓄是以存款自愿、、取款自由為原那么，誰的錢進誰的帳。保險貫徹投保自愿、退保自 由原那么，但中途退保所領(lǐng)回的退保金將小于所繳保費總和。 （4）運行機制不同。運行過程所受的影響因素不同。 3 .商業(yè)保險與救濟比擬保險是互助合作的善后對策，而救濟那么是依賴外援，提供救濟的有政社會團體和個人。商業(yè)保險與救濟的 不同表現(xiàn)在： （1）權(quán)利義務(wù)不同。救濟是一種基于人道主義的單方施舍行為，沒有對應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，救濟式單務(wù)合 同。而保險那么是雙務(wù)合同，要求雙方必須權(quán)利義務(wù)相等，貫徹等價有償原那么。 （2）給付對象不同。救濟的對象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛。而保險

33、的保障對象都是在合同中事先確 定的。 （3）主張權(quán)利不同。救濟的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，金錢、實物均可，接受救濟者無權(quán)提出自己的 主張。而保險金的賠付或給付那么必須嚴(yán)格按照合同履約，保險人可按合同的約定主張對保險金的請求權(quán)。 4 .商業(yè)保險與賭博比擬 （1）目的不同。保險是以適當(dāng)?shù)谋ＹM支出轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，獲得經(jīng)濟生活的安定。而賭博以小博大，目的在于發(fā) 財。 （2）條件不同。參加保險不僅要交保費，而且必須對保險對象具有保險利益，所報風(fēng)險為純粹風(fēng)險。而賭 博那么基本上是有錢即可參與。 （3）機制不同。保險是在被保險人之間進行的風(fēng)險分?jǐn)?，是一種互助共濟行為。而賭博的風(fēng)險完全是人為 的，輸贏完

34、全是賭博雙方之間個人的事。 （4）社會后果不同。保險是社會開展的穩(wěn)定器和助動器。而賭博那么會帶來家庭和社會經(jīng)濟生活的不安定， 甚至引發(fā)刑事犯罪第三章保險合同 一、掌握保險合同的特性.概念：保險合同乂稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。 1 .特性： （1）雙務(wù)性。雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承當(dāng)義務(wù)。顯然保險合同具有雙務(wù)性，但又有不同：保險人的賠付須以保險事故發(fā)生為條件。 （2）射幸性。即保險合同的履行結(jié)果建立在保險事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。 這是就單個保險合同而言的，而從全部承保的合同總體來看，保險合同不存 在射幸性。 （3）補償性

35、。主要是對財產(chǎn)保險合同而言，即是補償就不能高于損失的數(shù)額。由此產(chǎn)生了 保險利益原那么、代位求償原那么和不能超額保險的原那么。 （4）條件性。只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)。 （5）附和性。附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。但也并不絕對。 （6）個人性。保險合同所保障的是遭受損害的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。 二、了解保險合同的分類.根據(jù)保險標(biāo)的的不同：財產(chǎn)保險合同、人身保險合同； 1 .根據(jù)保險標(biāo)的的價值確定與否：定值保險合同、不定值保險合同；.根據(jù)保險金賠付的目的不同：給

36、付性保險合同、補償性保險合同； 2 .根據(jù)保額與財產(chǎn)價值的關(guān)系不同：足額保險合同、缺乏額保險合同、超額保險合同；.根據(jù)保險標(biāo)的的數(shù)量不同：單個保險合同、團體保險合同、綜合保險合同； 3 .根據(jù)保險人所承當(dāng)風(fēng)險的狀況不同：指定險保險合同、一切險保險合同： 4 .根據(jù)保險當(dāng)事人的不同：原保險合同、再保險合同。 陳靜本科教學(xué)三、了解保險合同的要素 1 .保險合同的主體： （1）保險合同的當(dāng)事人：①保險人②投保人 （2）保險合同的關(guān)系人：①被保險人②保單所有人③受益人.保險合同的客體 2 .保險合同的內(nèi)容四、掌握投保人和保險人的義務(wù) 1 .投保人的義務(wù)： （1）繳納保費的義務(wù)。繳納

37、保費與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般，財產(chǎn)保險合同采用一次繳 納保費的形式。人身保險合同可以采取良繳、分期繳納、終身繳納等方式。如未能按合同約定繳納保費， 有可能使保險合同終止。 （2）通知義務(wù)①“危險增加”的通知義務(wù)。指在訂立保險合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。 正確估價風(fēng)險。 ②保險事故發(fā)生的通知義務(wù)。一方面，保險人及時得知情況，可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴大；另一 方面，可以迅速查明事實，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。 （3）防止損失擴大的義務(wù)。在保險事故發(fā)生以后，投保人不僅應(yīng)及時通知保險人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的 措施，進行積極的施

38、救，以防止損失的擴大。 2 .保險人的義務(wù)： （1）確定損失賠償責(zé)任①基本責(zé)任。依據(jù)保險合同的基本條款。 ②附加責(zé)任。雙方協(xié)商同意增加的承保責(zé)?任范圍，一般不能單獨承保，大多數(shù)附加在基本責(zé)任上。 ③除外責(zé)任。即保險標(biāo)的的損失不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險人不予賠償 的責(zé)任。使責(zé)任范圍更明確。規(guī)定除外責(zé)任的原因：a防止保險人遭受重大損失；b限制對非偶然事故的賠 償；c防止逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容：除外地點、除外風(fēng)險、除外財產(chǎn)和除外損失。 （2）履行賠償給付義務(wù)①賠償金的內(nèi)容，包括：賠償給付金額，施救費用，和為了定損所支付的檢驗、估價、出售的合理費用。 ②賠償金的支付

39、方式 五、了解保險合同的變更 1 .保險合同主體的變更.保險合同內(nèi)容的變更 2 .保險合同效力的變更（1）合同的無效（2）合同的解除（3）合同的復(fù)效（4）合同的終止 六、了解保險合同的解釋原那么保險合同的解釋是指，當(dāng)保險當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或 者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。通常有以下幾種解釋原那么： ⑴文義解釋原那么 （2）意圖解釋原那么（3）有利于被保險人的解釋原那么 （4）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原那么（5）補充解釋原那么 第四章保險的基本原那么一、掌握最大誠信原那么的內(nèi)容 *保險

40、基本原那么.保險利益原那么 （1）概念：指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。保險利 益是訂立保險合同的前提條件，也是保險合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。 （2）保險利益的含義：指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因 保險標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的的損毀、傷害而受損。 （3）保險利益的要件①保險利益必須是合法的利益。 ②保險利益必須是確定的利益。確定的利益包括已經(jīng)確定和能夠確定的利益。已經(jīng)確定的利益指事實上的 利益，即現(xiàn)有的利益；能夠確定的利益指客觀上可以實現(xiàn)的利益，即預(yù)期利益。 ③保險利益必須是

41、經(jīng)濟上的利益。所謂經(jīng)濟上的利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的利益價值必須能 夠用貨幣衡量。 1 .最大誠信原那么* （1）基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺 騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否那么保險合同無效。 （2）主要內(nèi)容： ①告知告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)將于保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實地向保險人陳述，以便讓保險人 判斷是否承?；蛞允裁礂l件承保。a無限告知；b詢問回答告知 ②保證保證是指，保險人在簽發(fā)保單或承當(dāng)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某 種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。根據(jù)保證

42、事項是否已經(jīng)存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證根據(jù)保 證存在的形式可分為明示保證與默示保證。 ③棄權(quán)棄權(quán)是指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險人一旦 棄權(quán)，那么不得重新主張該項權(quán)利。 ④禁止反言禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或事實存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人 或被保險人相信保險合同無瑕疵，那么保險人不得再以該因素或事實的存在對保險合同的效力提出抗辯。 2 .近因原那么 （1）基本含義：近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保險人應(yīng)承當(dāng)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原那么。 （2）近因原那么的應(yīng)用

43、（四、在實踐中，如何運用近因原那么？）①單一原因致?lián)p近因的判定。即造成損失的原因只有一個，那么該原因就為近因。 ②多種原因同時致?lián)p近因的判定。多種原因同時致?lián)p，即各原因發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都 有直接或?qū)嵸|(zhì)的影響效果，那么原那么上它們都是損失的近因。 ③多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定。即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。假設(shè)損失是 由兩。個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的 原因為近因。 ④多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定。即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻 對損失結(jié)果的形成都有影響效果。此

44、情形與多種原因同時致?lián)p基本相同。 3 .損失補償原那么 （1）基本含義：指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲 得全面;充分的賠償。保險賠償?shù)哪康氖菑浹a被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險 人不能因保險賠償而獲得額外的利益。 ****損失補償原那么主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同，而不適用于人身保險（a人的生命或身體 機能是無法估價的，無法用貨幣來衡量。b人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根 據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定的）。 （2）基本內(nèi)容: ①被保險人請求賠償?shù)臈l件a保險人對保險標(biāo)的具

45、有保險利益 b被保險人遭受的損失在保險責(zé)任范圍之內(nèi)c被保險人遭受的損失能用貨幣衡量 ②保險人履行損失賠償責(zé)任的限度a以實際損失為限 b以保險金額為限c以保險利益為限 ③損失賠償方式a第一損失賠償方式 b比例計算賠償方式陳靜本科教學(xué) 4 .損失補償原那么的派生原那么 （1）代位追償原那么（適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險） ①權(quán)利代位：保險人取代被保險人向第三者責(zé)任方追償。 ②物上代位：保險人取得保險標(biāo)的的所有權(quán)。 （2）重災(zāi)保險分?jǐn)傇敲储俦ｋU金額比例責(zé)任制②賠償限額比例責(zé)任制③順序責(zé)任制 二、為什么保險合同的成立必須具有保險利益？ 無論是財產(chǎn)保險還是人身保險，投

46、保人只有對保險標(biāo)的具有保險利益，才有條件或有資格與保險人訂 立保險合同，簽訂的保險合同才能有效，否那么，為非法的或無效的合同。而在保險合同生效履行過程中， 如果投保人或被保險人失去對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也隨之失效。 三、保險利益原那么在財產(chǎn)保險和人身保險的應(yīng)用上有何不同.保險利益的來源不同 （1）財產(chǎn)保險中，保險利益來源于投保人對表現(xiàn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。具體包括：①財產(chǎn)所有權(quán)②財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)③財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)④財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán) （2）人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系： ①人身關(guān)系②親屬關(guān)系③雇傭關(guān)系③債權(quán)債務(wù)關(guān)系.對保險利益時效的要求不

47、同 ⑴財產(chǎn)保險中，不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益而且要求保險利益在整個保險有效期內(nèi) 始終存在特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。 ⑵人身保險中，著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題法律允許人身保險的保險利益發(fā)生變化，合同仍有效。 1 .確定保險利益價值的依據(jù)不同 （1）財產(chǎn)保險保險利益價值確實定是依據(jù)保險標(biāo)的的實際價值，也就是說，保險標(biāo)的的實際價值即為投保 人對保險標(biāo)的所具有的保險利益的價值。 （2）人身保險金額確實定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力。 陳靜本科教學(xué)四、

48、在實踐中，如何運用近因原那么？（近因原那么的應(yīng)用） 五、為什么說代位追償原那么和分?jǐn)傇敲词菗p失補償原那么的派生原那么？（個人認(rèn)為極有可能在附加題中出） 1 .三者的定義： 損失補償原那么： 指當(dāng)保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)對保險人所受的損失進行補償。 代位追償原那么： 指保險人依照法律或保險合同約定，對保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對受損標(biāo)的的所有權(quán)。 重及保險分?jǐn)傇敲矗? 在被保險人重復(fù)保險的情況下產(chǎn)生的補償原那么的一個派生原那么，即在重復(fù)保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各

49、保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行分?jǐn)?，從而? 所得到的總賠償金不超過實際損失額。 2 .損失補償原那么的含義表達(dá)在以下方面： （I）被保險人只有受到約定的保險事故所造成的損失，才能得到補償。 （2）補償?shù)臄?shù)額必須等于損失，被保險人不能獲得多于損失的補償。 綜合上訴，可以看出損失補償原那么是由保險的經(jīng)濟補償職能決定的，是委付制度和代位追償權(quán)制度的 基礎(chǔ)。所以說，代位追償原那么和重復(fù)保險分?jǐn)傇敲词菗p失補償原那么的派生原那么。 六、保險人代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備哪些條件？ 必須具備以下三個條件： 1 .損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。 2 .保險事故的發(fā)生是由第三者的

50、責(zé)任造成的。 3 .保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 七、掌握重復(fù)保險的不同分?jǐn)偡绞降木唧w計算方法.保險金額比例責(zé)任制 各保險人承當(dāng)?shù)馁r款=損失金額x 該保險人承保的保險金額 各保險人承保的保險金額和 1 .賠償限額比例責(zé)任制各保險人承當(dāng)?shù)馁r款=損失金額 x 各保險人承當(dāng)?shù)馁r款=損失金額 x 該保險人的賠償限額 各保險人賠償限額總和 2 .順序責(zé)任制：即由先出單的保險人首先負(fù)賠償責(zé)任。 保險形態(tài)的分類一、以保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)分類 1 .保險經(jīng)營 （1）保險經(jīng)營主體①私營保險 a個人保險（勞合社）b合作保險：相互保險、合

51、作保險、交互合作保險 c公司保險：合資公司保險、股份公司保險、相互公司保險②公營保險 a政府保險：地方自治團體保險、國家保險 b國有保險公司保險(2)保險經(jīng)營性質(zhì) ①營利保險a公司保險：股份公司保險、合資公司保險 b個人保險(勞合社保險) ②非營利保險a社會保險b政策保險c相互保險d交互保險f合作保險 2 .保險技術(shù)(1)計算技術(shù)：一計算技術(shù)在保險經(jīng)營中的應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，分為人壽保險與非人壽保險。 (2)風(fēng)險轉(zhuǎn)接方式：足額保險、缺乏額保險、超額保險。 (3)業(yè)務(wù)承保方式：原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險、共同保險(4)給付方式：足額保險與損失保險、足額保險與利益保險、現(xiàn)金保險與

52、實物保險 3 .保險政策⑴自愿保險與法定保險 (2)商業(yè)保險與社會保險(3)普通保險與政策保險 4 .立法形式(1)財產(chǎn)保險與人身保險 (2)損失保險與人身保險(3)損害保險與人壽保險 (4)財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險.經(jīng)濟因素 (1)企業(yè)保險與個人保險(2)團體保險與個人保險 ⑶收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險 二、了解保險業(yè)務(wù)的種類.財產(chǎn)保險 (1)火災(zāi)保險(2)海上保險(3)汽車保險(4)航空保險(5)工程保險 (6)利潤損失保險(7)農(nóng)業(yè)保險.人身保險 (1)人壽保險(2)意外傷害險(3)健康保險.責(zé)任保險 (1)公眾責(zé)任保險(2)產(chǎn)品責(zé)任保險(3)職業(yè)責(zé)任保險(

53、4)雇主責(zé)任保險.信用保證險 三、掌握商業(yè)保險、社會保險和政策保險的異同 相同： 數(shù)理基礎(chǔ)： 經(jīng)營原理： 建立前提： 不同： 舉辦主體：商業(yè)保險可以是國營，公私合營或私營，遵循等價有償?shù)纳虡I(yè)原那么；而社會保險一般是由政府或 非營利性機構(gòu)舉辦；政策性保險那么是由專門成立的專業(yè)保險公司承保，或由國家指定商業(yè)保險公司承保。 經(jīng)營目標(biāo)：商業(yè)保險公司以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)；社會保險是以社會安定為目的的非營利性保險；政策 性保險公司雖然也要求經(jīng)濟核算，但必須兼顧，甚至注重社會的宏觀經(jīng)濟效益。 承保機制：投保人可以根據(jù)一定的原那么自由選擇品種多樣的商業(yè)保險產(chǎn)品；而政策性保險有特定的險種、 單一費率、還要求將政策性保險工程的所有對象都投保；而社會保險；而社會保險的險種均為強制性險種。 四、掌握財產(chǎn)損失保險的特點和分類