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1、中級經(jīng)濟師考試《金融實務(wù)》知識點整理筆記（十）
第十章 金融風(fēng)險與金融危機
第一節(jié) 金融風(fēng)險及其管理
一、金融風(fēng)險的概念
（一）風(fēng)險的涵義與要素
金融風(fēng)險是一種風(fēng)險。風(fēng)險（ Risk）一般被定義為“產(chǎn)生損失的可能性或不確定性”。
風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的可能性等三個要素有機構(gòu)成的。
（二）金融風(fēng)險的涵義與要素
1.金融風(fēng)險的涵義
金融風(fēng)險是指有關(guān)主體在從事金融活動中，因某些因素發(fā)生意外的變動，而蒙受經(jīng)濟損失的可能性。
2.金融風(fēng)險的要素
由金融風(fēng)險的涵義可見，金融風(fēng)險包含以下三個要素：
第一，金融風(fēng)險的
2、風(fēng)險因素是有關(guān)主體從事了金融活動。
第二，金融風(fēng)險的風(fēng)險事故是某些因素發(fā)生意外的變動。
第三，金融風(fēng)險中損失的可能性是經(jīng)濟損失的可能性。
（三）金融風(fēng)險的類型
為國際社會所普遍接受和采用的分類方法：
1.信用風(fēng)險
信用風(fēng)險產(chǎn)生于交易對方不守信用。
廣義的信用風(fēng)險是指交易對方所有背信棄義、違反約定的風(fēng)險。
狹義的信用風(fēng)險是指交易對方在貨幣資金借貸中還款違約的風(fēng)險。狹義的信用風(fēng)險的最大承受者是商業(yè)銀行。
2.市場風(fēng)險
市場風(fēng)險，因金融市場價格發(fā)生意外變動，而蒙受經(jīng)濟損失的可能性，就是市場風(fēng)險。
市場風(fēng)險的風(fēng)險因素是有關(guān)主體在金融
3、市場上從事貨幣資金借貸、金融產(chǎn)品或金融衍生產(chǎn)品交易。
市場風(fēng)險的風(fēng)險事故是金融市場價格發(fā)生意外變動。
市場風(fēng)險包括匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險和投資風(fēng)險等三種類型。
?。?）匯率風(fēng)險
匯率風(fēng)險是指有關(guān)主體在不同幣別貨幣的相互兌換或折算中，因匯率在一定時間內(nèi)發(fā)生意外變動，而蒙受經(jīng)濟損失的可能性。
匯率風(fēng)險分為交易風(fēng)險、折算風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險等三種類型。
?。?）利率風(fēng)險
利率風(fēng)險是指有關(guān)主體在貨幣資金借貸中，因利率在借貸有效期中發(fā)生意外變動，而蒙受經(jīng)濟損失的可能性。
從同時既是借方又是貸方的借貸雙方組合體（如商業(yè)銀行）來看，其利率風(fēng)險主要有兩種情形。一是利率不匹配
4、的組合利率風(fēng)險，二是期限不匹配的組合利率風(fēng)險。
?。?）投資風(fēng)險
投資風(fēng)險是指有關(guān)主體在股票市場、金融衍生產(chǎn)品市場進行投資中，因股票價格、金融衍生產(chǎn)品價格發(fā)生意外變動，而蒙受經(jīng)濟損失的可能性。
3.流動性風(fēng)險
流動性風(fēng)險是指金融機構(gòu)（特別是商業(yè)銀行）所掌握的現(xiàn)金資產(chǎn)，以合理價格變現(xiàn)資產(chǎn)所獲得的資金，或以合理成本所籌集的資金不足以滿足即時支付的需要，從而蒙受經(jīng)濟損失的可能性。
流動性風(fēng)險表現(xiàn)為流動性短缺。
4.操作風(fēng)險
在不同國家和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的層面上，對操作風(fēng)險存在不同的認識和界定，主要有以下的角度和分類。
?。?）狹義的操作風(fēng)險與廣義的操作風(fēng)險
5、
狹義的操作風(fēng)險是指金融機構(gòu)的運營部門在運營的過程中，因內(nèi)部控制的缺失或疏忽、系統(tǒng)的錯誤等，而蒙受經(jīng)濟損失的可能性。
廣義的操作風(fēng)險是指金融機構(gòu)信用風(fēng)險和市場風(fēng)險以外的所有風(fēng)險。
?。?）操作性杠桿風(fēng)險與操作性失誤風(fēng)險
操作性失誤風(fēng)險主要是指由金融機構(gòu)內(nèi)部因素變化所導(dǎo)致的操作風(fēng)險。這些內(nèi)部因素主要包括處理流程、信息系統(tǒng)、人事等方面的失誤。
操作性杠桿風(fēng)險主要是指由金融機構(gòu)外部因素變化所導(dǎo)致的操作風(fēng)險。例如，由于外部沖擊導(dǎo)致金融機構(gòu)的收入減少；這些外部沖擊包括稅制和政治方面的變動，法律和監(jiān)管環(huán)境的調(diào)整，競爭者的行為和特性的變化等。
5.法律風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險
6、6.國家風(fēng)險
?。?）狹義的國家風(fēng)險與廣義的國家風(fēng)險
從狹義來看，國家風(fēng)險是指一國居民在與他國居民進行經(jīng)濟金融交易中，因他國經(jīng)濟、政治或社會等政策性或環(huán)境性因素發(fā)生意外變動，而使自己不能如期、足額收回有關(guān)資金，從而蒙受經(jīng)濟損失的可能性。
從廣義來看，國家風(fēng)險是指一國居民在與他國居民進行經(jīng)濟金融交易中，因他國各種政策性或環(huán)境性因素發(fā)生意外變動，而使自己蒙受各種損失的可能性。
（2）主權(quán)風(fēng)險與轉(zhuǎn)移風(fēng)險
如果與一國居民發(fā)生經(jīng)濟金融交易的他國居民為政府或貨幣當(dāng)局，政府或貨幣當(dāng)局為債務(wù)人，不能如期足額清償債務(wù)，而使該國居民蒙受經(jīng)濟損失，這種可能性就是主權(quán)風(fēng)險。
如果與一
7、國居民發(fā)生經(jīng)濟金融交易的他國居民為民間主體，國家通過外匯管制、罰沒或國有化等政策法規(guī)限制民間主體的資金轉(zhuǎn)移，使之不能正常履行其商業(yè)義務(wù)，從而使該國居民蒙受經(jīng)濟損失，這種可能性就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
?。?）經(jīng)濟風(fēng)險、政治風(fēng)險與社會風(fēng)險
經(jīng)濟風(fēng)險在于他國因經(jīng)濟狀況、國際收支狀況、國際儲備狀況、外債狀況等經(jīng)濟因素惡化，出現(xiàn)外匯短缺，而實行外匯管制，限制對外支付等。
政治風(fēng)險在于他國因政權(quán)更迭、政局動蕩、戰(zhàn)爭等政治因素惡化，而拒絕或無力對外支付等。
社會風(fēng)險在于他國因社會矛盾、民族矛盾、宗教矛盾等社會環(huán)境惡化，而不能正常實施經(jīng)濟政策，導(dǎo)致無力或拒絕對外支付等。
7.聲譽風(fēng)險
8、 聲譽風(fēng)險是指金融機構(gòu)因受公眾的負面評價，而出現(xiàn)客戶流失、股東流失、業(yè)務(wù)機遇喪失、業(yè)務(wù)成本提高等情況，從而蒙受相應(yīng)經(jīng)濟損失的可能性。是二級風(fēng)險，是因為沒有控制好其他的風(fēng)險而引發(fā)的。
8.系統(tǒng)風(fēng)險
系統(tǒng)風(fēng)險是指金融機構(gòu)從事金融活動或交易所在的整個系統(tǒng)（機構(gòu)系統(tǒng)或市場系統(tǒng)）因外部性因素的沖擊或內(nèi)部性因素的牽連而發(fā)生劇烈波動、危機或癱瘓，使整個金融機構(gòu)不能幸免，從而蒙受經(jīng)濟損失的可能性。
二、金融風(fēng)險的管理
?。ㄒ唬?內(nèi)部控制與全面風(fēng)險管理
1.內(nèi)部控制及其要素
（1）內(nèi)部控制的涵義
COSO于1992年發(fā)布了著名的《內(nèi)部控制—整合框架》，并于1994年作
9、出局部修訂，成為有關(guān)內(nèi)部控制的權(quán)威文件。該文件將內(nèi)部控制定義為：內(nèi)部控制是由一個企業(yè)董事會、管理人員和其它職員實施的一個過程。其目的是為提高經(jīng)營活動的效果和效率、確保財務(wù)報告的可靠性、促使與可適用的法律相符合提供一種合理的保證。
?。?）內(nèi)部控制的要素
COSO在其《內(nèi)部控制—整合框架》中正式提出內(nèi)部控制由五項要素構(gòu)成：①控制環(huán)境。②風(fēng)險評估。③控制活動。④信息與溝通。⑤監(jiān)督。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在1998年頒布的《銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的框架》中，提出商業(yè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)包括管理監(jiān)督與控制文化、風(fēng)險識別與評估、控制活動與職責(zé)劃分、信息與溝通、監(jiān)管活動與錯誤糾正等五項要素。
10、 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評價試行辦法》中，認為商業(yè)銀行內(nèi)部控制的五項要素是：①內(nèi)部控制環(huán)境②風(fēng)險識別與評估③內(nèi)部控制措施④監(jiān)督評價與糾正⑤信息交流與反饋。
2.全面風(fēng)險管理及其架構(gòu)
國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會于2006年6月20日正式對外發(fā)布了《中央企業(yè)全面風(fēng)險管理指引》。
?。?）全面風(fēng)險管理的涵義
COSO在《企業(yè)風(fēng)險管理——整合框架》文件中認為：全面風(fēng)險管理是一個過程，它由一個主體的董事會、管理層和其它人員實施，應(yīng)用于戰(zhàn)略制訂并貫穿于企業(yè)之中，用于識別那些可能影響主體的潛在事件，管理風(fēng)險以使其在該主體的風(fēng)險偏好之內(nèi)，并為主體目標(biāo)的實現(xiàn)提供合理
11、的保證。
國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會在《中央企業(yè)全面風(fēng)險管理指引》中指出：全面風(fēng)險管理，是企業(yè)圍繞總體經(jīng)營目標(biāo)，通過在企業(yè)管理的各個環(huán)節(jié)和經(jīng)營過程中執(zhí)行風(fēng)險管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險管理文化，建立健全全面風(fēng)險管理體系，包括風(fēng)險管理策略、風(fēng)險理財措施、風(fēng)險管理的組織體系、風(fēng)險管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)，從而為實現(xiàn)風(fēng)險管理的總體目標(biāo)提供合理保證的過程和方法。
?。?）全面風(fēng)險管理的架構(gòu)
COSO在《企業(yè)風(fēng)險管理——整合框架》文件中認為：全面風(fēng)險管理是三個維度的立體系統(tǒng)。這三個維度是：①企業(yè)目標(biāo)。②風(fēng)險管理的要素。③企業(yè)層級。
國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會在《中央企業(yè)全
12、面風(fēng)險管理指引》中指出：全面風(fēng)險管理的架構(gòu)是：①企業(yè)總體經(jīng)營目標(biāo)。②風(fēng)險管理流程。③風(fēng)險管理文化。④風(fēng)險管理體系。
?。ǘ┙鹑陲L(fēng)險管理的流程
1.風(fēng)險識別
2.風(fēng)險評估
風(fēng)險評估的內(nèi)容包括估計經(jīng)濟損失發(fā)生的頻率和測算經(jīng)濟損失的嚴重程度。
信用風(fēng)險的評估方法主要有Zeta法、Credit metrics模型和KMV模型。
市場風(fēng)險的評估方法主要有風(fēng)險累積與聚集法、概率法、靈敏度法、波動性法、風(fēng)險價值法（VaR法）、極限測試法和情景分析。
操作風(fēng)險的評估方法主要有基本指標(biāo)法、標(biāo)準(zhǔn)化法、內(nèi)部測量法和損失分布法。
3.風(fēng)險分類
風(fēng)險分類就是根據(jù)風(fēng)險
13、識別和評估的結(jié)果，按照所面臨的每種風(fēng)險發(fā)生的頻率和嚴重性，將其分別歸入不同的“風(fēng)險級別”。
風(fēng)險分類可以采用圖像法，如圖10 -1所示：
4.風(fēng)險控制
5.風(fēng)險監(jiān)控
6.風(fēng)險報告
7.風(fēng)險確認與審計
?。ㄈ┬庞蔑L(fēng)險的管理
1.機制管理
機制管理就是建立起針對信用風(fēng)險的管理機制。對商業(yè)銀行而言，信用風(fēng)險的管理機制主要有：（1）審貸分離機制。（2）授權(quán)管理機制。（3）額度管理機制。
2.過程管理
過程管理就是針對信用由提供到收回的全過程，在不同的階段采取不同的管理方法。對商業(yè)銀行而言，主要有以下三個方面：
?。?）事前
14、管理
?。?）事中管理
在事中管理階段，商業(yè)銀行要進行貸款風(fēng)險分類。目前采用的貸款五級分類方法，即把已經(jīng)發(fā)放的貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失等五個等級。
?。?）事后管理
?。ㄋ模┦袌鲲L(fēng)險的管理
1.利率風(fēng)險的管理
利率風(fēng)險的管理方法主要有：
?。?）選擇有利的利率；
（2）調(diào)整借貸期限；
（3）缺口管理；
?。?）持續(xù)期管理；
（5）利用利率衍生產(chǎn)品交易。
2.匯率風(fēng)險的管理
匯率風(fēng)險的管理方法主要有：
?。?）選擇有利的貨幣；
（2）提前或推遲收付外幣；
?。?）進行結(jié)構(gòu)性套期保值；
?。?
15、）做遠期外匯交易；
（5）做貨幣衍生產(chǎn)品交易。
3.投資風(fēng)險的管理
?。?）股票投資風(fēng)險的管理方法
股票投資風(fēng)險的管理方法主要有：
一是根據(jù)對股票價格未來走勢的預(yù)測；
二是投資組合；
三是購買股票型投資基金；
四是做股指期貨交易或股指期權(quán)交易。
?。?）金融衍生產(chǎn)品投資風(fēng)險的管理方法
一是加強制度建設(shè)；
二是進行限額管理；
三是進行風(fēng)險敞口的對沖與套期保值。
?。ㄎ澹┎僮黠L(fēng)險的管理
1.制度管理
制度管理就是建立和不斷完善內(nèi)部控制制度，不給由人為的因素而產(chǎn)生的操作風(fēng)險提供機遇和環(huán)境。
2.信息系統(tǒng)
16、管理
信息系統(tǒng)管理就是基于信息系統(tǒng)對操作風(fēng)險進行管理和對由信息系統(tǒng)產(chǎn)生的操作風(fēng)險進行管理。
3.流程管理
流程管理就是設(shè)計和采用科學(xué)的操作風(fēng)險管理流程與不斷優(yōu)化和嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)流程。
4.職員管理
職員管理就是對由內(nèi)部欺詐、失職違規(guī)、知識技能匱乏和核心職員流失等內(nèi)部職員因素所帶來的操作風(fēng)險進行管理。
5.風(fēng)險轉(zhuǎn)移
風(fēng)險轉(zhuǎn)移就是充分利用保險和業(yè)務(wù)外包等機制和手段，將自己做承擔(dān)的操作風(fēng)險轉(zhuǎn)移給第三方。
?。┢渌L(fēng)險的管理
1.流動性風(fēng)險的管理
流動性風(fēng)險管理的主要著眼點是：
（1）保持資產(chǎn)的流動性。
?。?）保持負債的流
17、動性。
（3）進行資產(chǎn)和負債流動性的綜合管理，實現(xiàn)匹配。
2.法律風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險的管理
法律風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險管理的主要機制和方法是：
?。?）加強文化建設(shè)。
?。?）加強組織與制度建設(shè)。
?。?）加強人力資源管理。
（4）加強過程管理。
3.國家風(fēng)險的管理
?。?）國家層面的管理方法
?。?）企業(yè)層面的管理方法
4.聲譽風(fēng)險的管理
三、金融風(fēng)險管理的國際規(guī)則：“巴塞爾新資本協(xié)議”
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在2004年6月通過并公布了《資本計量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國際協(xié)議：修訂框架》（簡稱“巴塞爾新資本協(xié)議”）?！鞍腿麪栃沦Y本協(xié)議”的核心
18、在于全面提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，準(zhǔn)確識別、計量和控制風(fēng)險。
1.“巴塞爾新資本協(xié)議”的目標(biāo)：五大目標(biāo)
?。?）安全穩(wěn)健性；
?。?）公平競爭；
?。?）提高風(fēng)險計量與管理水平；
?。?）資本更為敏感地反映風(fēng)險度；
?。?）重點放在國際活躍銀行。
2.“巴塞爾新資本協(xié)議”的內(nèi)容：三大支柱
?。?）最低資本要求。
（2）監(jiān)管方式與監(jiān)管重點。
?。?）市場約束。
四、我國的金融風(fēng)險管理
?。ㄒ唬┪覈鹑陲L(fēng)險管理的演進與階段性特征
?。ǘ┪覈鹑陲L(fēng)險管理的主要舉措
在金融風(fēng)險管理的【制度層面】。
在金融風(fēng)險管理的【技術(shù)層
19、面】
在金融風(fēng)險的【量化管理】中
在金融風(fēng)險的【監(jiān)管】上。
第二節(jié) 金融危機及其管理
一、金融危機的概念
?。ㄒ唬┙鹑谖C的涵義
從狹義上看，戈德史密斯提出，金融危機是全部或大部分金融指標(biāo)—短期利率、資產(chǎn)（證券、房地產(chǎn)、土地）價格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構(gòu)倒閉數(shù)—的急劇、短暫和超周期的惡化。
從廣義上看，國際貨幣基金認為，金融危機除了狹義的金融危機這種“系統(tǒng)性金融危機”外，還包括貨幣危機、銀行危機和外債危機。
無論是狹義金融危機的界定還是廣義金融危機的界定都表明，金融危機具體有五層涵義：
?。?）金融危機是宏觀的范疇，是有關(guān)國家或地區(qū)整個金融狀況
20、的惡化；
?。?）金融危機是金融的范疇，只是金融狀況的惡化，而不是一般經(jīng)濟狀況的惡化，雖然金融狀況的惡化和一般經(jīng)濟狀況的惡化完全可能互為因果，但本質(zhì)上是相區(qū)別的；
?。?）金融危機是突然發(fā)作的“急性病”，而不是“慢性病”；
?。?）金融危機是劇烈發(fā)作的“重癥病”，而不是“輕癥病”；
?。?）金融危機是非周期性的范疇，而不是周期規(guī)律性爆發(fā)的。
?。ǘ┙鹑谖C的類型
1.貨幣危機、銀行危機、外債危機與系統(tǒng)性金融危機
根據(jù)【金融危機爆發(fā)的領(lǐng)域】，可以將金融危機劃分為貨幣危機、銀行危機、外債危機和系統(tǒng)性金融危機四種類型。
判斷是否出現(xiàn)銀行危機的依據(jù)是：
?。?/p>
21、1）銀行系統(tǒng)的不良貸款占總資產(chǎn)的比重超過10%；
（2）援救失敗銀行的成本占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2%以上；
?。?）銀行出現(xiàn)問題而導(dǎo)致了大規(guī)模的銀行國有化；
?。?）出現(xiàn)范圍較廣的銀行擠兌，或政府為此而采取凍結(jié)存款、銀行放假、擔(dān)保存款等措施。只要這四種情形出現(xiàn)任何一種，就構(gòu)成銀行危機。
系統(tǒng)性金融危機就是上面表述的狹義金融危機。
2.內(nèi)部性金融危機與外部性金融危機
根據(jù)金融危機爆發(fā)的【原因】，可以將金融危機劃分為內(nèi)部性金融危機和外部性金融危機兩種類型。
3.本土性金融危機、區(qū)域性金融危機與全球性金融危機
根據(jù)金融危機爆發(fā)的【地理范圍】，可以把金融危機劃分為
22、本土性、區(qū)域性和全球性三種類型。
二、金融危機的成因
不同國家或地區(qū)、不同階段和不同類型的金融危機爆發(fā)的原因既有諸多相同之處，也有各自差異?？梢园堰@些共性與個性的原因歸納為以下方面。
（一）內(nèi)部性因素
1.金融因素
這些金融因素主要是金融結(jié)構(gòu)失衡、金融機構(gòu)經(jīng)營管理不當(dāng)、金融市場的過度投機、金融監(jiān)管缺失或不到位等等。
2.經(jīng)濟因素
這些一般經(jīng)濟因素主要是經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略或模式失當(dāng)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)失衡、經(jīng)濟增長過熱、經(jīng)濟危機等等。
3.預(yù)期因素
（二）外部性因素
1.國際游資的沖擊
2.國際市場的變化
3.他國危機的傳染
這四
23、種途徑是：
?。?）資本流動。
（2）市場預(yù)期。
?。?）金融市場價格聯(lián)動。
（4）實體經(jīng)濟傳導(dǎo)。
此外，長期存在的不合理國際分工、貿(mào)易和貨幣體制，對廣大發(fā)展中國家和地區(qū)十分不利。
三、金融危機的管理
?。ㄒ唬┙鹑诒O(jiān)管體系的構(gòu)建
如前所述，金融危機是一個宏觀范疇，需要從國家層面構(gòu)建一個健全、健康、有效的金融監(jiān)管體系，以適應(yīng)金融危機管理的要求。
所構(gòu)建的金融監(jiān)管體系必須是能夠涵蓋所有金融危機管理的廣義的金融監(jiān)管體系，從而不至于出現(xiàn)某種金融危機管理的金融監(jiān)管盲區(qū)。
?。ǘ┙鹑诎踩W(wǎng)的構(gòu)建
金融安全網(wǎng)包括對金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營和
24、市場退出的管制、存款保險制度和最后貸款人制度。構(gòu)建金融安全網(wǎng)就要從這些方面入手。
?。ㄈ┙鹑谖C預(yù)警和處置機制的構(gòu)建
?。ㄋ模┙鹑谖C管理的國際協(xié)調(diào)與合作
金融危機管理的國際協(xié)調(diào)與合作發(fā)生在兩個層面上：一是一個國家與國際貨幣基金的協(xié)調(diào)與合作；二是不同國家或地區(qū)政府、中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局之間的協(xié)調(diào)與合作。
不同國家或地區(qū)政府、中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局之間的協(xié)調(diào)與合作，主要有五個目的和內(nèi)容：（1）尋求資金救助，一般采取直接借款和貨幣互換的方式，有的甚至建立區(qū)域性多邊相互救助機制或機構(gòu)；（2）尋求政策援助，即邀請幫助設(shè)計和制訂走出危機的方案和途徑；（3）協(xié)調(diào)立場，聯(lián)合行動，共同應(yīng)對，避免采取以鄰為壑的措施；（4）開展制訂國際金融監(jiān)管規(guī)則的合作；（5）開展多邊對話協(xié)商，尋求建立更為公正合理的國際貨幣體系。
四、我國應(yīng)對當(dāng)前金融危機的主要舉措
中級經(jīng)濟師考試《金融實務(wù)》知識點整理筆記(十)
