我國汽車保險中介組織發(fā)展狀況分析(doc9)

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1、我國汽車保險中介組織發(fā)展狀 況分析(doc 9) 我國汽車保險中介組織發(fā)展狀況分析 保險中介組織主要有保險代理人、保險經紀人、保險公估人，另有一些間接 為保險服務的中介組織，如會計師事務所、律師事務所、審計事務所等。本 文主要指汽車保險代理人、汽車保險經紀人、汽車保險公估人。 汽車保險中介組織是保險市場運作不可缺少的組成部分。從廣義的角度 看，有提供服務、協助監(jiān)管的職能；從狹義角度看，基本作用就是服務。汽 車保險中介組織具有社會服務面廣，服務成本低，服務效率高，技術水平要 求高的特點。其社會職能主要是維護市場公平競爭的秩序.促進交易活動順 利進行，降低市場交易費用，保障各市場主

2、體的合法權益，促進市場主體決 策和管理的完善等。 1、發(fā)展汽車保險中介組織的現實意義 (1)加快汽車保險產品開發(fā)。汽車保險中介組織與汽車保險客戶接觸多, 了解客戶需求；同時與保險公司的聯系較密切，有利于開發(fā)出更符合客戶要 求的保險產品，將改變當前我國汽車保險產品少,且產品雷同的現狀。 (2)改進汽車保險服務質量。汽車保險中介組織可以運用自身優(yōu)勢，為 客戶提供專業(yè)服務，尤其是在汽車保險風險控制方面，一定程度上可彌補保 險公司在客戶服務上的不足之處，使客戶得到更全面的汽車保險服務。 (3)拓寬汽車保險覆蓋面。保險公司一般集中在大城市建設服務網點， 在中小城鎮(zhèn)服務網點較少，汽車保險中介組織

3、增設的服務網點，可使汽車保 險產品服務的覆蓋面更寬，進一步延伸到一些偏遠地區(qū)。 (4)降低汽車保險產業(yè)風險。發(fā)展汽車保險中介組織，大量增加了保險 市場中服務供應商的數量，承擔了部分過去完全由保險公司承擔的經營風 險，從而分散了風險，提高了我國汽車保險產業(yè)抗風險的能力。 (5)保護消費者權益。汽車保險中介組織在保險公司和客戶之間起橋梁 和紐帶作用，從而保障了投保人作為消費者的權益，尤其是廣大消費者近幾 年才開始逐步擁有私人轎車，對于汽車保險產品及其可以享有的各項服務， 并不十分了解，急需專業(yè)人士提供相關咨詢和服務。 2、我國汽車保險中介組織發(fā)展現狀 中國保監(jiān)會成立以來，根據市場需求和監(jiān)管

4、能力，穩(wěn)步推進保險中介市 場發(fā)展。從1999年底批準設立13家保險中介公司開始.經過近幾年的發(fā)展, 截至2004年6月，中國保監(jiān)會已批設專業(yè)保險中介機構1258家，其中已批 準開業(yè)的有990家.批準籌建的有268家，已開業(yè)的機構中，保險代理機構 695家，保險經紀機構137家，保險公估機構158家。2003年全年專業(yè)保險 中介機構實現保費收入96?38億元，占全國總保費的2.49辯2)。隨著保險中 介市場的不斷發(fā)展，我國的保險中介法規(guī)制度體系也逐步形成。自1995年 我國頒布《保險法》之后，相繼出臺了多項保險中介法規(guī)制度，標志著我國 保險中介市場已建立較為完善的監(jiān)管制度。 3、我國汽車保險中

5、介組織面臨的問 3.1專業(yè)人才缺乏 從事汽車保險中介的人員既要懂得保險的相關知識，又要具備汽車檢測 維，修等技能，同時思想品質要好，因而對人才素質要求較高，這種復合型 人才社會需求量大，保險專業(yè)相關的高等院校培養(yǎng)的人才數量較少，尚不能 滿足社會需要。當前專業(yè)人才的缺乏帶來一系列問 (1)服務創(chuàng)新不夠。保險中介的知識應高于保險公司員工，消費成熟度 高于用戶。但因為汽車保險中介的從業(yè)人員素質良莠不齊，遠未達到這項要 求，許多國外已有的服務內容，特別是汽車保險風險控制的服務，都還未提 供.更難以開展服務創(chuàng)新活動。 (2)部分中介缺乏誠信。部分中介誠信度不高，被少數不法分子利用， 采用倒簽保

6、單等形式達到索賠的目的，極大地損害了保險公司和普通投保人 的利益。誠信的缺失與配套硬件建設不夠等因素有關，但主要是由人的素質 決定的，思想品德高尚的高素質人才才是誠信經營的根本保證。 (3)地區(qū)發(fā)展不均衡。汽車保險中介組織主要在沿海地區(qū)發(fā)展較快，特 別是大城市，內地省份，尤其是中小城市較少。這與當前大量中高級人才流 向沿海地區(qū)相吻合。內地中小城市人才的缺乏，已經嚴重制約了當地汽車保 險中介組織的發(fā)展。 3.2 業(yè)務量較少 現在汽車保險中介所從事的工作，如汽車保險產品營銷、汽車保險公估 等，主要是保險公司的不同部門在做.分出來讓汽車保險中介做的很少，目 前汽車保險中介普遍面臨業(yè)務量不足的困

7、境。 (1)汽車保險中介經營困難。因為業(yè)務量少，很難保證日常的正常經營, 汽車保險中介大都經營困難。如2002年國內開業(yè)的23家公估公司中，僅6 家贏利，17家虧損。近幾年基本延續(xù)了這種狀況。 ⑵社會公眾缺乏認識。因業(yè)務量小，社會公眾對于汽車保險中介組織 普遍缺乏認識，大多數人購買汽車保險產品，或者出險后理賠都是找保險公 司.很少有人想到找汽車保險中介尋求幫助。 (3)地區(qū)發(fā)展不均衡。新成立的保險公司，尤其是外資公司，主要在沿 海地區(qū)發(fā)展較快.特別是集中在大城市設立經營網點，這也是導致內地省份, 尤其是中小城市汽車保險中介較少的重要原因o 3.3 配套硬件設施建設不夠 汽車保險中介

8、行業(yè)屬于技術密集型行業(yè)，必須要有相應的配套硬件設施. 才能滿足當前社會發(fā)展的需要。如汽車保險代理人采用直復營銷來銷售保險 產品，：須建立相應的通訊和計算機網絡設施，汽車保險公估人對于汽車保 險事故的理賠，須建立汽車零部件報價體系等，都需要大量資金和先進技術 來建設相應的配套硬件設施。目前汽車保險中介組織數量和規(guī)模都不大，對 于配套硬件設施建設投入較少，尚不能為行業(yè)發(fā)展提供有效支持。 4、發(fā)達國家汽車保險中介組織發(fā)展狀況 發(fā)達國家汽車保險中介組織眾多，在汽車保險業(yè)中發(fā)揮了重要作用。各 國的保險業(yè)雖然各具特色,但作為較成熟的汽車保險業(yè),具有許多共同特點。 首先發(fā)達國家汽車保有量大，一般有

9、數千萬量以上；從事汽車保險的公 司眾多，大多在100家以上；而且保險公司與中介組織分工明確，從而為汽 車保險中介組織帶來了大量業(yè)務，汽車保險中介經營狀況良好。 其次經過多年發(fā)展，培養(yǎng)了大批汽車保險中介人才；人才培養(yǎng)既有高等 院校的學歷教育，也有各種類型的繼續(xù)教育，包括各種學會開辦的職業(yè)資格 考試，以及大型保險公司開辦的人才培訓中心。 最后汽車保險業(yè)建立了較好的配套硬件設施，包括各種通訊和計算機網 絡設施，為直復營銷創(chuàng)造了必備的條件；建立承保信息交換網絡識別重復索 賠的情況，則為汽車保險公估公司的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。 5、對策建議 5.1 大力發(fā)展保險公司和汽車保險中介組織 (1)增

10、設保險公司。一方面，必須要有足夠多的保險公司，才能為這些 中介組織提供廣闊的發(fā)展空間，采用中介組織的經濟效益才能充分體現。保 險公司越多，中介組織的經濟效益越明顯，從而保證汽車保險中介組織有足 夠的業(yè)務量。 另一方面，保險公司競爭加劇，必然要考慮降低成本，而采用汽車保險 中介是降低經營成本.改善服務的較好途徑。如采用保險代理人銷售汽車保 險產品，保險公司只須向保險代理人支付代理手續(xù)費，這就節(jié)約了保險公司 必須支付的多項費用，包括管理費，廣告費等，從而大大降低了保險經營成 本，提高企業(yè)經營效率。 (2)發(fā)展汽車保險中介組織。我國汽車保險中介組織的規(guī)模和數量與發(fā) 達國家有較大差距，尚不能滿足我

11、國汽車保有量快速增長所帶來的，日益增 長的保險服務需求，各地應積極扶持各類汽車保險中介組織的發(fā)展。 (3)引進外資保險公司和汽車保險中介組織。積極引入外資保險公司和 汽車保險中介組織，特別是進入內陸地區(qū)，從而將國外的先進技術和經營方 式傳入我國，促進汽車保險業(yè)的發(fā)展。 5.2 加快人才培養(yǎng) (1)開辦各個學歷層次的汽車保險專業(yè)。可依托已有的車輛工程專業(yè)。 汽車服務工程專業(yè)、交通運輸等汽車相關專業(yè)，開設汽車保險專業(yè)方向的學 歷教育，其辦學特色應突出汽車的專業(yè)特點.面向汽車保險中介培養(yǎng)專業(yè)人 才.應包括從高等職業(yè)教育到本科和研究生等各個學歷層次，尤其是碩士和 博士層次，形成由技能到理論的豐富

12、，完善現有的保險教育。 ⑵建立汽車保險中介的繼續(xù)教育體系。借鑒我國已有的汽車經紀人資 格認證制度，開辦相應的汽車保險代理人、汽車保險經紀人、汽車保險公估 人資格認證制度。有一定規(guī)模的汽車保險中介組織應建立人才培訓中心，對 員工定期培訓。 5.3 進行配套硬件設施建設 (1)建立汽車產品信息共享體系。該體系可消除信息不對稱的狀況，是 在汽車保險市場樹立誠信的保證。它可為汽車保險中介提供汽車零部件價格 信息，以利于公估公司確定合理的賠償額；還可幫助汽車保險代理人和經紀 人識別投保人重復投保的行為.識別走私和拼裝汽車，保證保險市場上各方 的權益。 (2)建立汽車遠程服務網。我國汽車保險中介

13、人員經常要處理許多與汽 車檢測維修、事故分析等汽車專業(yè)性較強的工作，其中許多工作涉及到較高 深的汽車專業(yè)知識，或與不同廠家車型的技術參數有關，常常需要汽車行業(yè) 的專家，共同參與來分析處理，一般是臨時與廠家聯系，常常耽誤時間，效 果也不好。建立汽車遠程服務網，可以為汽車保險中介公司提供各車型的詳 細數據，并隨著新車型的推出而不斷更新；還可以組織各地的汽車專家，建 立專家?guī)欤峁┳稍兎?，從而解決當前汽車保險中介經常面臨的汽車技術 難題，隨著科技的不斷進步，還將開辦遠程汽車故障診斷，進一步提高服務 質量。 (3)開展直復營銷。直復營銷可以擴大公司影響，宣傳汽車保險中介知 識,為客戶提供便捷的服

14、務,是各類型汽車保險中介應普遍采用的工作方式。 5.4 開展汽車交通事故的預防與控制服務 汽車保險中介服務創(chuàng)新應重點開展汽車交通事故的預防與控制服務。一 方面我國道路交通事故發(fā)生率居高不下，已經成為社會公害，全社會都迫切 要求保證出行的安全。另一方面，汽車保險中介具備相關的專業(yè)知識，懂得 如何正確使用和保養(yǎng)汽車，以及具體的減少事故損失的方法等知識；與客戶 可以進行良好的溝通，使客戶自覺采取必要的安全措施；汽車保險中介還可 以提供更多的服務，如提供酒后代駕等服務，從而多方面降低事故發(fā)生率。 事實上所屬客戶的交通事故發(fā)生率應成為保險公司考核和選擇汽車保險中 介的主要標準，以降低賠付率，改善企業(yè)經營狀況。韓國，日本等國在汽車 保險費率市場化后，都出現了交通事故下降的現象，相信通過汽車保險中介 的努力，我國的交通事故必將得到有效控制。