中外汽車消費(fèi)信貸研究

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1、中外汽車消費(fèi)信貸研究 摘要：我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的開展，開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展的需要，也是提高整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速開展的重要因素。通過比擬分析中外汽車消費(fèi)信貸開展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費(fèi)信貸開展的制約因素，最后，結(jié)合我國實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。 關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理 1引言 - 國外汽車工業(yè)開展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的開展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)開展的步伐。而我國汽車工業(yè)開展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約

2、了汽車產(chǎn)業(yè)的開展，汽車市場(chǎng)的迅速開展對(duì)我國工業(yè)開展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的開展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的開展。 2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史開展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理〞的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛開展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比擬成熟。本文以美國、德國、日本等興旺國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。 2．1汽車金融效勞主體多樣化 國外汽車金融效勞的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國

3、為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。 2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)

4、務(wù)全面 隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融效勞公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供給、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的開展起到了十分重要的輔助作用。在德國，群眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款效勞，也可銷售各種形式的汽車租賃效勞。 2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比擬完善 目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比擬完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)

5、。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)效勞體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的本錢，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比擬全面的資料【1】。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購置者對(duì)融資車輛購置保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客

6、戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。 2．4具有健全的法律保證 完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)開展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的?商法典?、?貸款條件表示法?和?公平交易委員會(huì)法?等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，?分期付款銷售法?那么對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購置者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了

7、貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，防止了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。 3我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題 隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來，隨著消費(fèi)信貸的興起，國家比擬成熟的金融市場(chǎng)來看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)開展比擬晚，汽車市場(chǎng)還不能與興旺國家的相比，特別是中國汽車金融市場(chǎng)起步不過10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、效勞產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不標(biāo)準(zhǔn)等問題。 3．1汽車金融效勞主體比擬單一 在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很

8、小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)開展的要求。 3．2汽車消費(fèi)信貸效勞質(zhì)量低 消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融效勞，所以效勞質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的開展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后效勞納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍效勞和售后效勞。然而售后效勞的深度與細(xì)致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。 ．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不標(biāo)準(zhǔn) 金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證平安放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的

9、償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的開展，也不利于汽車工業(yè)的開展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)【2】。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承當(dāng)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承當(dāng)?shù)赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)那么是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)平安的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。 - 3．4法律制度不健全 汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比擬完善的法律制度。盡管?貸款通那么?、?擔(dān)保法?針對(duì)消費(fèi)信貸有一些

10、介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行?民法?、?消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法?、?產(chǎn)品質(zhì)量法?的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。 4我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)開展的對(duì)策分析 (1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的開展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從興旺大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大局部市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的

11、方法。銀行和汽車金融公司合作翻開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸效勞質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)【3】。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的開展，也有利于汽車銷售的迅猛開展。 (2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的根底之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和方法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的平安性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三局部。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)

12、；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的歸還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作那么是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。 (3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)缺乏的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比擬多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是缺乏的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定【4】。 (4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律

13、制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。 5結(jié)語 汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購置力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的開展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國汽車市場(chǎng)而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)開展起著巨大的推動(dòng)作用。 參考文獻(xiàn)： 【1】李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6． 【2】吳勇．淺談國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題及開展出路．重型汽車，2004(3)：1-4． 【3】趙萍．我國汽車消費(fèi)信貸開展的問題與出路．北京市財(cái)貿(mào)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2000(9)：3—5． 【4】郭珩．我國汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀、問題、及對(duì)策初探．市場(chǎng)周刊，2003(10)：23—25．