汽車消費信貸

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1、汽 車 消 費 信 貸 信 貸 與 消 費 信 貸 汽 車 消 費 信 貸 汽 車 消 費 信 貸 模 式 第 一 節(jié)信 貸 與 消 費 信 貸 1.信 貸 的 涵 義 信 貸 是 一 種 借 貸 行 為 。 它 是 指 以 償 還 本 金 和 支 付 利 息 為 條 件 的 特 殊 價 值 運 動 。 從 經(jīng) 濟 內(nèi) 容 看 ， 貨 幣 持 有 者 把 貨 幣 借 給 他 人 使 用 ， 于 約 定 的 時 間 內(nèi) 收 回 ， 并 收 取 一 定 的 利 息 作 為 借 出 貨 幣 代 價 的 一 種 債 權(quán) 債 務(wù) 關(guān) 系 。 2、 信 貸 的 特 征信 貸 是 一 種 借 貸 行 為 :

2、 當(dāng) 事 人 之 間 形 成 的 債 權(quán) 債 務(wù) 關(guān) 系 信 貸 具 有 償 還 性 : 指 借 款 人 要 按 約 定 借 款 期 限 、 借 款 數(shù) 額償 還 貸 款 。 信 貸 具 有 增 值 性 : 借 款 人 在 償 貸 款 時 要 按 約 定 的 利 率 支 付利 息 ， 連 同 貸 款 本 金 同 時 歸 還 貸 款 人 。 1、 消 費 信 貸 的 涵 義 消 費 信 貸 又 稱 消 費 貸 款 ， 是 企 業(yè) 、 銀 行 和 其 他 金 融 機 構(gòu) 向 消 費 者 個 人 提 供 的 直 接 用 于 生 活 消 費 的 信 用 。 2.消 費 信 貸 的 特 征利 率 水 平

3、 高成 本 費 用 高 違 約 風(fēng) 險 大 利 率 敏 感 性 低 規(guī) 模 變 動 呈 周 期 性 三 、 消 費 信 貸 的 作 用 1 消 費 貸 款 是 調(diào) 節(jié) 生 產(chǎn) 與 消 費 的 有 力 杠 桿 。 2 消 費 貸 款 通 過 購 買 力 的 提 前 實 現(xiàn) 來 平 衡 和 調(diào) 節(jié) 消 費 。 3 消 費 貸 款 能 調(diào) 節(jié) 社 會 總 供 給 與 總 需 求 的 矛 盾 。4 抑 制 “ 高 利 貸 ” 的 活 動 范 圍 。 1、 消 費 信 貸 的 分 類 按 消 費 信 貸 的 用 途 分 類 ： 商 品 信 貸 （ 比 如 住 房 貸 款 、 汽 車 貸 款 、其 他 耐

4、 用 消 費 品 貸 款 等 ） ； 服 務(wù) 信 貸 （ 比 如 旅 游 貸 款 、 教 育 貸 款 、醫(yī) 療 貸 款 等 ） 。 按 消 費 信 貸 提 供 者 分 類 ： 商 業(yè) 信 貸 或 零 售 信 貸 （ 也 就 是 由 零 售 商 向 消費 者 提 供 的 信 貸 )； 銀 行 信 貸 或 現(xiàn) 金 信 貸 （ 也 就 是 由 銀 行 和 其 他金 融 機 構(gòu) 提 供 的 信 貸 ） 。 按 貸 款 和 還 款 方 式 分 類 ： 循 環(huán) 信 貸 (一 次 申 請 、 多 次 使 用 的 信 貸 ， 如 信貸 卡 及 其 他 周 轉(zhuǎn) 限 額 貸 款 )； 分 期 付 款 信 貸 (貸

5、 款 的 本 金 和 利 息 分 多 次 還 清 ； 一 次 還 清 貸 款 。 2、 我 國 消 費 信 貸 的 主 要 種 類 個 人 住 房 貸 款 ： 對 個 人 發(fā) 放 的 用 于 購 買 、 建 造 和 修 繕 自 住 住 房 的 貸 款 。 對 個 人 發(fā) 放 用 于 購 買 自 住 住 房 的貸 款 。擔(dān) 保 貸 款 ： 包 括 保 證 貸 款 、 抵 押 貸 款 和 質(zhì) 押 貸 款 。 在消 費 貸 款 中 通 常 采 用 抵 押 貸 款 和 質(zhì) 押 貸 款 。分 期 付 款 ： 分 期 償 還 本 金 和 利 息 的 貸 款 。 第 二 節(jié)汽 車 消 費 信 貸 縱 觀 國

6、 外 汽 車 消 費 信 貸 的 百 年 發(fā) 展 歷 史 實 踐 ， 這 項 業(yè) 務(wù) 基 本 經(jīng) 歷 了 起 步 階 段 （ 1908 1929） ； 低 谷 階 段 （ 1930 1946） ； 發(fā) 展 階 段 （ 1950 1990） ； 成 熟 階 段 （ 1990至 今 ） 。 這 四 個 階 段 體 現(xiàn) 了 汽 車 消 費 信 貸 的 一 般 發(fā) 展 規(guī) 律 。 1、 美 國 汽 車 消 費 信 貸 與 汽 車 業(yè) 的 發(fā) 展 汽 車 消 費 信 貸 起 源 于 美 國 1907年 私 人 汽 車 購 買 中 的 分 期 付 款 方 式 ， 到 1919年 ， 福 特 汽 車 公 司

7、 65%的 汽 車 是 通 過 分 期 付 款 方 式 銷 售 出 去 的 。 目 前 美 國 汽 車 銷 售 額 中 70%靠 分 期 付 款 方 式 實 現(xiàn) ， 并 且 在 美 國 商 業(yè) 銀 行 的 消 費 信 貸 中 ， 汽 車 貸 款 占 有 相 當(dāng) 重 要 的 地 位 ， 其 信 貸 額 僅 次 于 信 用 卡 。 2、 日 本 汽 車 消 費 信 貸 與 其 汽 車 業(yè) 的 發(fā) 展 日 本 幾 大 著 名 的 汽 車 公 司 如 豐 田 、 日產(chǎn) 等 在 20世 紀 二 三 十 年 代 才 成 立 。 開 始 ，汽 車 作 為 高 價 商 品 ， 消 費 對 象 主 要 是 少

8、數(shù)高 收 入 者 和 政 府 部 門 ， 到 了 50年 代 后 期 ，汽 車 的 分 期 付 款 得 到 普 及 。 1、 汽 車 消 費 信 貸 引 導(dǎo) 社 會 需 求 、 生 產(chǎn) 從 而 促 進 工 業(yè) 經(jīng) 濟 乃 至 整 個 國 民 經(jīng) 濟 協(xié) 調(diào) 、 持 續(xù) 、 快 速 發(fā) 展 。2、 汽 車 消 費 貸 款 推 動 汽 車 消 費 ， 盤 活 汽 車 行 業(yè) 巨 大 資 產(chǎn) 存 量 和 提 高 資 本 營 運 效 益 。 3、 汽 車 消 費 信 貸 刺 激 汽 車 消 費 ， 方 便 居 民 生 活 ， 促 進 消 費 結(jié) 構(gòu) 升 級 。4、 汽 車 消 費 信 貸 促 進 金

9、融 機 構(gòu) 優(yōu) 化 貸 款 存 量 和 增 量 ， 提 高 資 金 使 用 效 率 。 目 前 ， 全 球 70 的 私 人 用 車 都 是 通 過 貸 款 購 買 的 。 在 美 國 ， 貸 款 購 車 的 比 例 高 達 80 。 2000年 美 國 每 十 輛 售 出 的 新 家 用 車 中 就 有 九 輛 是 通 過 各 類 貸 款 實 現(xiàn) 的 。 僅 新 車 貸 款 產(chǎn) 生 的 利 息 收 入 即 高 達 200 億 美 元 。 有 關(guān) 研 究 指 出 ， 如 果 沒 有 汽 車 貸 款 ， 美 國 新 車 銷 售 量 至 少 要 減 少 50 ， 約 800 萬 輛 。 第 三 節(jié)

10、汽 車 消 費 信 貸 模 式 1、 直 客 模 式 “直 客 模 式 ” 是 由 銀 行 、 專 業(yè) 資 信 調(diào) 查 公 司 、 保 險 、 汽 車 經(jīng) 銷 商 四 方 聯(lián) 合 。 銀 行 直 接 面 對 客 戶 ， 在 對 客 戶 的 信 貸 進 行 審 核 、 評 定 合 格 后 ， 銀 行 與 客 戶 簽 訂 信 貸 協(xié) 議 ， 客 戶 將 在 銀 行 設(shè) 立 的 汽 車 消 費 信 貸 機 構(gòu) 中 獲 得 一 個 車 貸 的 額 度 ， 使 用 該 車 貸 額 度 就 可 以 到 汽 車 市 場 上 選 購 自 己 滿 意 的 產(chǎn) 品 。 2、 間 客 模 式 以 經(jīng) 銷 商 為 主

11、 體 的 間 客 模 式 ： 由 銀 行 、 保 險 與 經(jīng) 銷 商 三 方 聯(lián) 手 。 該 模 式 的 特 點 是 由 經(jīng) 銷 商 為 購 車 人 辦 理 貸 款 手 續(xù) ， 負 責(zé) 對 貸 款 購 車 人 進 行 資 信 調(diào) 查 ， 以 經(jīng) 銷 商 自 身 資 產(chǎn) 為 客 戶 承 擔(dān) 連 帶 責(zé) 任 保 證 ， 并 代 銀 行 收 繳 貸 款 本 息 ， 而 購 車 人 可 以 享 受 到 經(jīng) 銷 商 提 供 的 一 站 式 服 務(wù) 。 在 實 際 操 作 中 ， 以 經(jīng) 銷 商 為 主 體 的 間 客 模 式 的汽 車 消 費 信 貸 又 有 兩 種 不 同 的 模 式 ： （ 1） 銀

12、 行 不 是 直 接 面 對 消 費 者 ， 而 是 把 錢 貸 給 信 得 過 的 汽 車 生 產(chǎn) 企 業(yè) 或 汽 車 經(jīng) 銷 商 再 由 該 汽 車 生 產(chǎn) 企 業(yè) 或 經(jīng) 銷 商 貸 給 消 費 者 。 （ 2） 銀 行 、 保 險 與 經(jīng) 銷 商 三 方 合 作 ， 通 過 經(jīng) 銷 商 作 中 介 貸 款 給 購 車 入 。 以 非 銀 行 金 融 機 構(gòu) 為 主 體 的 間 客 模 式 ： 該 模 式 由 非 銀 行 金 融 機 構(gòu) 組 織 對 購 車 者 進 行 資 信 調(diào) 查 、 擔(dān) 保 、 審 批 工 作 ， 并 向 購 車 者 提 供 分 期 付 款 。 這 些 非 銀 行

13、金 融 機 構(gòu) 通 常 為 汽 車 生 產(chǎn) 企 業(yè) 的 財 務(wù) 公 司 或 金 融 公 司 。 1、 銀 行 提 供 的 汽 車 消 費 擔(dān) 保 貸 款 汽 車 消 費 擔(dān) 保 貸 款 是 商 業(yè) 銀 行 與 汽 車 經(jīng) 銷 商 向 對 購 買 汽 車 的 借 款 人 發(fā) 放 的 用 于 消 費 者 購 買 汽 車 所 支 付 購 車 款 的 人 民 幣 擔(dān) 保 貸 款 。 汽 車 擔(dān) 保 貸 款 的 種 類 汽 車 抵 押 貸 款汽 車 按 揭 貸 款汽 車 質(zhì) 押 貸 款第 三 方 擔(dān) 保 貸 款 購 買 汽 車 的 借 款 人 以 其 所 有 抵 押 物 （ 一 般 限定 為 房 產(chǎn) ）

14、 作 為 獲 得 貸 款 的 條 件 。 貸 款 人 與 抵 押人 簽 訂 抵 押 合 同 后 雙 方 必 須 依 照 有 關(guān) 法 律 規(guī) 定 辦理 抵 押 物 登 記 。 從 抵 押 合 同 自 抵 押 物 登 記 之 日 生效 起 ， 到 借 款 人 還 清 全 部 汽 車 貸 款 本 息 時 終 止 前 ，借 款 人 不 得 轉(zhuǎn) 移 對 該 抵 抑 物 的 財 產(chǎn) 的 占 有 。汽 車 抵 押 貸 款 借 款 人 在 購 買 汽 車 時 按 規(guī) 定 支 付 了 不 少 于 20的 首 付 款 后 ， 銀 行 將 借 款 人 所 購 汽 車 的 產(chǎn) 權(quán) 轉(zhuǎn) 給 銀行 ， 作 為 還 款 的

15、 保 證 ， 然 后 由 銀 行 貸 款 為 其 墊 付 其余 的 購 車 款 項 。 在 還 清 所 貸 購 車 款 之 前 該 輛 汽 車 的所 有 權(quán) 作 為 債 務(wù) 擔(dān) 保 抵 押 給 貸 款 銀 行 ， 在 還 清 全 部按 揭 的 本 息 后 ， 銀 行 將 該 汽 車 的 所 有 權(quán) 轉(zhuǎn) 回 給 購 車者 。 汽 車 按 揭 貸 款 汽 車 質(zhì) 押 貸 款 汽 車 質(zhì) 押 貸 款 是 銀 行 允 許 購 車 借 款 者 以 其 本 人 或 第 三 人 的 動 產(chǎn) 作 為 質(zhì) 押 物 發(fā) 放 貸 款 動 產(chǎn) 質(zhì) 押 是 指 購 車 債 務(wù) 人 將 其 本 人 的 動 產(chǎn) 移 交 貸

16、 款 銀 行 ， 暫 時 歸 銀 行 所 有 ， 以 該 移 交 的 動 產(chǎn) 作 為 購 車 貸 款 的 債 權(quán) 擔(dān) 保 。 當(dāng) 債 務(wù) 人 不 履 行 債 務(wù) 時 ， 貸 款 銀 行 有 權(quán) 依 法 以 該 抵 押 動 產(chǎn) 折 價 或 者 拍 賣 、 變 賣 該 動 產(chǎn) ， 獲 得 的 價 款 優(yōu) 先 用 于 還 貸 。 第 三 方 擔(dān) 保 貸 款 經(jīng) 銷 商 以 其 自 身 較 高 的 商 業(yè) 信 譽 ， 為 合 格 的 汽 車 消 費 貸 款 申 請 人 提 供 第 二 方 全 程 擔(dān) 保 ， 銀 行 對 在 特 約 經(jīng) 銷 商 處 購 買 汽 車 的 借 款 人 提 供 的 貸 款 。

17、 2、 分 期 付 款 形 式 的 汽 車 消 費 信 貸 分 期 付 款 是 分 期 償 還 本 金 和 利 息 的 貸 款 。 分 期 付 款 在 信 貸 契 約 中 的 三 個 重 要 內(nèi) 容 ： 首 期 支 付 款 ； 契 約 期 限 ； 利 息 與 費 用 。 分 期 償 還 汽 車 消 費 貸 款 的 期 限 通 常 在 兩 年 至 五 年 之 間 。 分 期 付 款 形 式 的 汽 車 消 費 貸 款 的 性 質(zhì) 汽 車 分 期 付 款 是 購 車 借 款 人 在 支 付 了 一 定 比 例 的 首 付 款 后 ， 由 經(jīng) 銷 商 為 其 墊 付 余 款 ， 借 款 按 月 分

18、期 償 還 所 墊 付 余 款 的 本 金 和 利 息 。 這 種 方 式 大 多 采 用 擔(dān) 保 形 式 ， 以 保 證 分 期 付 款 資 金 的 安 全 。 分 期 付 款 與 銀 行 消 費 信 貸 的 比 較 性 質(zhì) 不 一 樣 推 行 的 主 體 不 同 規(guī) 模 和 期 限 不 同 分 期 付 款 的 類 型第 一 種 ： 是 汽 車 的 生 產(chǎn) 企 業(yè) 或 汽 車 的 經(jīng) 銷 商 ，以 自 己 的 資 產(chǎn) 直 接 向 購 車 的 消 費 者 提 供分 期 付 款 的 方 式 ， 風(fēng) 險 由 經(jīng) 銷 商 一 家 承擔(dān) 。 第 二 種 ： 由 銀 行 通 過 向 汽 車 經(jīng) 銷 商

19、提 供 貸 款 ，經(jīng) 銷 商 間 接 地 向 購 車 借 款 的 消 費 者 提 供的 分 期 付 款 。 風(fēng) 險 由 銀 行 和 經(jīng) 銷 商 雙 方共 同 負 擔(dān) 。 1、 等 額 本 息 法 和 等 額 本 金 法 “ 等 額 本 息 還 款 法 ” 就 是 借 款 人 每 月 始 終 以 相 等 的 金 額 償 還 貸 款 本 金 和 利 息 ， 償 還 初 期 利 息 支 出 最 大 ， 本 金 就 還 得 少 ， 以 后 隨 著 每 月 利 息 支 出 的 逐 步 減 少 ， 歸 還 本 金 就 逐 步 增 大 。 “等 額 本 金 還 款 法 ” 就 是 借 款 人 每 月 以 相

20、 等 的 額 度 償 還 貸 款 本 金 ， 利 息 隨 本 金 逐 月 遞 減 ， 每 月 還 款 額 亦 逐 月 遞 減 。 采 用 等 額 還 貸 法 每 月 還 款 額 的 計 算 公 式 每 月 還 款 額 本 金 萬 元 月 均 還 款 額 ，萬 元 月 均 還 款 額 I(1+I)m /(1+I)m-1其 中 銀 行 月 利 率 為 I， 總 期 數(shù) 為 m（ 個 月 ）每 月 利 息 剩 余 本 金 貸 款 月 利 率每 月 本 金 每 月 月 供 額 每 月 利 息 等 額 本 金 還 款 方 式 計 算 公 式 每 月 還 款 額 =P/m （ P 累 計 已 還 本 金

21、） I其 中 P為 貸 款 本 金 ， I為 月 利 率 ， m為 貸 款 總 （ 月 ）每 月 本 金 總 本 金 / 還 款 月 數(shù)每 月 利 息 (本 金 累 計 已 還 本 金 ) 月 利 率 2、 按 月 還 款 和 “ 按 季 還 款 這 兩 種 還 款 的 方 式 側(cè) 重 點 在 于 還 款 期 間 隔 的長 短 。 按 月 法 是 以 月 為 單 位 分 割 還 款 期 ； 按 季 法則 是 以 每 個 季 度 為 一 個 還 款 期 。 由 這 兩 “ 大 件 ” 可 分 別 組 合 成 ： 按 月 等 額 本息 、 按 月 等 額 本 金 、 按 季 等 額 本 息 和 按

22、 季 等 額 本金 共 4種 最 基 本 的 還 款 方 式 組 合 。 3、 遞 增 法 和 遞 減 法 這 兩 種 還 款 方 式 指 向 的 是 每 個 還 款 年 度 的 還 款趨 勢 。 遞 增 法 表 示 在 上 述 4種 還 款 方 式 基 礎(chǔ) 上 逐 年 遞增 還 款 ， 遞 減 法 則 相 反 。 由 此 ， 又 可 組 合 出 ： 按 月等 額 本 息 年 度 遞 增 法 、 按 月 等 額 本 息 年 度 遞 減 法 、按 月 等 額 本 金 年 度 遞 增 法 、 按 月 等 額 本 金 年 度 遞 減法 、 按 季 等 額 本 息 年 度 遞 增 法 、 按 季 等 額 本 息 年 度遞 減 法 、 按 季 等 額 本 金 年 度 遞 增 法 和 按 季 等 額 本 金年 度 遞 減 法 等 8種 還 款 方 式 組 合 。