《財產(chǎn)保險合同》PPT課件

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1、第 四 章財 產(chǎn) 保 險 合 同 n 本 章 分 為 兩 節(jié) ： 第 一 節(jié) 財 產(chǎn) 保 險 合 同 概 述 第 二 節(jié) 幾 種 主 要 的 財 產(chǎn) 保 險 合 同 【 案 例 040】 被 盜 車 輛 發(fā) 生 損 壞 n 車 主 王 某 發(fā) 現(xiàn) 其 新 購 富 康 車 被 盜 ， 當(dāng) 即 向 公 安 局和 保 險 公 司 報 案 。 竊 賊 在 盜 車 過 程 中 ， 違 規(guī) 行 車發(fā) 生 交 通 事 故 ， 與 一 輛 摩 托 車 相 撞 。 保 險 公 司 就如 何 賠 付 產(chǎn) 生 了 內(nèi) 部 分 歧 。 n 分 歧 意 見 ： 保 險 公 司 就 摩 托 車 及 其 駕 駛 員 的 損

2、 傷 即 第 三者 責(zé) 任 是 否 應(yīng) 履 行 賠 償 責(zé) 任 ， 產(chǎn) 生 了 兩 種 不 同 的 意 見 ：n 第 一 種 意 見 ： 對 此 應(yīng) 該 拒 賠 。 理 由 是 盜 賊 使 用 保 險 車 輛致 使 第 三 者 損 傷 的 ， 顯 然 不 屬 于 補 償 責(zé) 任 范 圍 。n 第 二 種 意 見 ： 應(yīng) 該 先 向 被 保 險 人 賠 付 ， 待 盜 賊 被 抓 后 ，再 向 其 追 償 ， 因 為 機 動 車 輛 條 款 沒 有 明 確 規(guī) 定 保 險車 輛 失 竊 后 ， 盜 賊 駕 駛 時 造 成 的 第 三 者 責(zé) 任 應(yīng) 履 行 賠 償義 務(wù) ， 但 也 沒 有 明

3、確 規(guī) 定 其 屬 于 除 外 責(zé) 任 ， 對 于 這 一 合同 沒 有 約 定 事 項 ， 根 據(jù) 公 平 互 利 的 原 則 ， 應(yīng) 先 向 被 保 險人 履 行 給 付 賠 償 金 義 務(wù) ， 再 進(jìn) 行 代 位 求 償 。 n 分 析 ：n 此 案 應(yīng) 按 第 一 種 意 見 處 理 ， 對 于 被 盜 車 輛 的 損 失 ， 保險 公 司 有 義 務(wù) 進(jìn) 行 賠 償 ， 而 對 于 造 成 的 第 三 者 損 傷 不負(fù) 補 償 責(zé) 任 ， 應(yīng) 拒 賠 。 理 由 是 ：n 1.從 保 險 法 律 關(guān) 系 角 度 看 ： 保 險 合 同 中 的 法 律 關(guān) 系 主體 是 被 保 險 人

4、 和 保 險 人 ， 而 非 其 他 人 ， 因 他 人 造 成 的事 故 責(zé) 任 不 屬 于 保 險 合 同 責(zé) 任 范 圍 。 構(gòu) 成 保 險 事 故 和賠 償 責(zé) 任 必 須 有 以 下 要 素 ：n 行 為 主 體 必 須 是 被 保 險 人 或 其 允 許 的 駕 駛 員 ； n 行 為 主 體 必 須 是 持 有 效 駕 照 開 車 ；n 必 須 是 發(fā) 生 意 外 事 故 。n 而 本 案 中 盜 賊 顯 然 是 保 險 合 同 關(guān) 系 的 第 三 人 ， 因 其 造成 的 意 外 事 故 而 致 使 摩 托 車 及 其 駕 駛 員 的 損 傷 責(zé) 任 不應(yīng) 屬 于 保 險 合

5、同 的 責(zé) 任 范 圍 ， 保 險 人 理 應(yīng) 拒 賠 。 【 案 例 041】 被 保 險 人 交 通 肇 事 逃 逸n 王 某 系 掛 靠 于 某 運 輸 公 司 的 個 體 司 機 ， 駕 駛 中 型 貨 車從 事 長 途 運 輸 業(yè) 務(wù) 。 2002年 初 ， 王 某 向 保 險 公 司 投 保了 責(zé) 任 限 額 為 5萬 元 的 第 三 者 責(zé) 任 險 。 同 年 3月 ， 王 某駕 車 撞 上 了 停 靠 于 路 邊 的 一 輛 小 貨 車 。 事 故 發(fā) 生 后 ，王 某 企 圖 駕 車 逃 逸 ， 但 駛 出 不 遠(yuǎn) 便 被 交 警 截 獲 。 交 警扣 押 了 王 某 及 事

6、 故 車 輛 ， 并 對 現(xiàn) 場 進(jìn) 行 了 查 勘 。 王 某見 要 承 擔(dān) 責(zé) 任 ， 便 向 保 險 公 司 報 了 案 ， 保 險 公 司 也 派人 趕 到 了 現(xiàn) 場 。 兩 周 之 后 ， 交 警 部 門 作 出 處 理 ： 事 故發(fā) 生 后 王 某 駕 車 逃 逸 ， 應(yīng) 承 擔(dān) 本 案 全 部 責(zé) 任 ， 承 擔(dān) 被撞 小 貨 車 修 理 費 2萬 元 ， 并 處 罰 款 1000元 ， 吊 銷 駕 駛執(zhí) 照 。 n 接 到 上 述 處 理 決 定 后 ， 王 某 向 保 險 公 司 提 出 索 賠 ，認(rèn) 為 本 案 屬 于 第 三 者 責(zé) 任 險 項 下 的 保 險 事 故

7、， 保 險公 司 應(yīng) 當(dāng) 補 償 自 己 對 被 撞 車 輛 所 承 擔(dān) 的 賠 款 。n 保 險 公 司 認(rèn) 為 ， 王 某 駕 駛 過 程 中 由 于 過 失 導(dǎo) 致 撞 車事 件 的 發(fā) 生 ， 并 因 此 承 擔(dān) 一 定 的 賠 償 責(zé) 任 ， 屬 于 保險 事 故 ； 但 是 ， 王 某 在 肇 事 之 后 有 逃 逸 行 為 ， “ 肇事 逃 逸 ” 構(gòu) 成 保 單 規(guī) 定 的 免 責(zé) 事 由 ， 保 險 公 司 可 以免 除 賠 償 責(zé) 任 。 因 此 ， 本 次 事 故 造 成 的 損 失 應(yīng) 由 王某 自 行 承 擔(dān) 。 n 經(jīng) 過 多 次 交 涉 雙 方 未 能 達(dá) 成 一

8、 致 ， 王 某 向 法 院 提 起了 訴 訟 。 n 法 院 經(jīng) 審 理 認(rèn) 為 ， 王 某 與 保 險 公 司 之 間 的 保 險 合 同合 法 有 效 ， 雙 方 均 應(yīng) 按 照 合 同 行 使 自 己 的 權(quán) 利 ， 履行 自 己 的 義 務(wù) 。 王 某 由 于 過 失 導(dǎo) 致 事 故 發(fā) 生 ， 并 承擔(dān) 了 相 應(yīng) 的 經(jīng) 濟 責(zé) 任 ， 構(gòu) 成 第 三 者 責(zé) 任 險 項 下 的 保險 事 故 ， 保 險 公 司 應(yīng) 當(dāng) 予 以 賠 償 。 第 三 者 責(zé) 任 險 保單 “ 責(zé) 任 免 責(zé) ” 中 籠 統(tǒng) 地 規(guī) 定 了 “ 肇 事 逃 逸 ” 一 項 ，保 險 公 司 能 否

9、據(jù) 此 免 責(zé) ， 不 能 一 概 而 論 ， 須 結(jié) 合 個案 作 具 體 分 析 。 就 本 案 而 言 ， 王 某 肇 事 后 有 逃 逸 行為 ， 但 未 實 施 完 畢 即 被 交 警 截 獲 ， 其 行 為 沒 有 造 成事 故 損 失 的 擴 大 ， 也 沒 有 影 響 保 險 公 司 對 現(xiàn) 場 的 勘察 或 加 重 保 險 公 司 的 義 務(wù) 。 根 據(jù) 權(quán) 利 義 務(wù) 相 平 衡 的原 則 ， 保 險 公 司 不 能 一 概 拒 賠 ， 王 某 承 擔(dān) 的 2萬 元 賠償 金 ， 應(yīng) 由 保 險 公 司 予 以 補 償 。 【 案 例 042】 保 險 競 合n 2000年

10、 11月 20， 丁 某 以 其 所 有 的 北 京 吉 普 車 向 甲 保 險公 司 投 保 了 第 三 者 責(zé) 任 保 險 ， 保 險 期 限 一 年 。 同 年 12月 6日 ， 某 棉 襪 加 工 廠 為 其 聘 用 的 所 有 員 工 向 乙 保 險公 司 投 保 雇 主 責(zé) 任 險 ， 保 險 期 限 一 年 ， 該 廠 的 一 名 外銷 人 員 孫 某 ， 也 在 被 保 險 名 單 內(nèi) 。n 2001年 5月 20日 ， 丁 某 駕 駛 的 北 京 吉 普 在 北 京 西 三 環(huán)路 上 因 避 讓 后 面 的 車 輛 超 車 ， 不 慎 駛 入 非 機 動 車 輛 道 ，撞 上

11、 了 正 騎 自 行 車 送 貨 的 孫 某 。 丁 某 馬 上 打 電 話 報 警 ，并 盡 快 將 孫 某 送 到 了 醫(yī) 院 。 住 院 期 間 孫 某 共 花 去 醫(yī) 藥費 8400元 。 經(jīng) 交 通 事 故 管 理 部 門 認(rèn) 定 ， 這 起 交 通 事 故由 丁 某 負(fù) 完 全 責(zé) 任 。 丁 某 付 清 了 孫 某 所 有 的 醫(yī) 藥 費 和交 管 部 門 鑒 定 費 ， 共 計 8600元 。 n 隨 后 ， 丁 某 向 甲 保 險 公 司 提 出 8600元 的 保 險 賠 償要 求 。 5月 22日 ， 棉 襪 加 工 廠 以 所 雇 員 工 孫 某 因 工負(fù) 傷 為 由

12、向 乙 保 險 公 司 索 賠 。 在 由 哪 家 保 險 公 司賠 償 和 如 何 賠 償 的 問 題 上 ， 丁 某 、 棉 襪 加 工 廠 、甲 財 產(chǎn) 保 險 公 司 和 乙 保 險 公 司 產(chǎn) 生 糾 紛 。 后 經(jīng) 四方 協(xié) 商 ， 由 甲 財 產(chǎn) 保 險 公 司 賠 償 8600元 ， 終 了 相關(guān) 糾 紛 。 n 對 保 險 競 合 的 處 理 ， 法 律 沒 有 明 確 規(guī) 定 ， 通 常 做 法 是被 保 險 人 可 以 有 兩 種 以 上 的 方 式 進(jìn) 行 索 賠 。 在 保 險 競合 的 情 況 下 提 供 保 險 保 障 的 保 險 人 都 有 賠 償 的 義 務(wù) ，被 保 險 人 可 以 依 據(jù) 任 何 一 張 保 單 提 出 索 賠 。 在 實 踐 中 ，被 保 險 人 一 般 依 據(jù) 先 簽 發(fā) 的 保 險 單 索 賠 。 根 據(jù) 保 險 的補 償 原 則 ， 被 保 險 人 從 某 一 保 險 人 那 里 得 到 補 償 后 ，就 喪 失 了 向 另 外 保 險 人 索 賠 的 權(quán) 利 。 如 果 被 保 險 人 從某 一 保 險 人 沒 有 獲 得 損 失 的 完 全 補 償 ， 不 足 部 分 可 以向 另 外 一 家 保 險 公 司 索 賠 。