《消費信貸》PPT課件

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1、1 第 七 章 消 費 信 貸w 消 費 信 貸 概 述w 住 宅 抵 押 貸 款w 汽 車 貸 款w 信 用 卡 貸 款 2 w （ 一 ） 什 么 是 消 費 信 貸 ？w 是 指 銀 行 等 金 融 機 構(gòu) 為 滿 足 個 人 特 定 的 消 費 目 的 而 發(fā) 放 的 貸款 。w 廣 義 的 消 費 信 貸 包 含 了 所 有 與 個 人 物 質(zhì) 生 活 消 費 相 關(guān) 的 貸 款 ，例 如 住 房 、 汽 車 、 信 用 卡 、 助 學(xué) 等 ；w 狹 義 的 消 費 信 貸 不 包 含 住 房 、 汽 車 、 助 學(xué) 等 期 限 較 長 的 個 人貸 款 ， 主 要 指 利 用 信

2、用 卡 進 行 的 短 期 、 日 常 消 費 貸 款 ；一 、 消 費 信 貸 概 述 3 w（ 二 ） 消 費 信 貸 產(chǎn) 生 的 理 論 基 礎(chǔ)w 消 費 信 貸 產(chǎn) 生 的 理 論 基 礎(chǔ) 是 生 命 周 期 消 費 理論 。 從 經(jīng) 濟 效 用 最 大 化 角 度 看 ， 理 性 的 經(jīng) 濟人 應(yīng) 該 而 且 必 然 會 從 恒 久 收 入 出 發(fā) ， 在 一 生的 較 長 時 間 范 圍 內(nèi) 安 排 消 費 支 出 ， 使 得 自 身的 消 費 與 恒 久 收 入 相 匹 配 ， 從 而 獲 得 最 大 的收 入 效 用 。 實 現(xiàn) 個 人 收 入 效 用 最 大 化 的 路 徑就

3、 是 消 費 信 貸 。 (小 沈 陽 “ 不 差 錢 ” ) 4 人 生 目 標 可 以 分 為 長 、 中 及 短 期 目 標 ， 人 生 目 標 可 以 其年 限 而 擁 有 不 同 的 特 性 。人 生 目 標 的 特 性 短 期 目 標 中 期 目 標 長 期 目 標年 期 三 年 內(nèi) 三 至 十 年 十 年 以 上特 性 提 升 生 活 質(zhì) 量個 人 增 值 擴 大 目 標 范 圍焦 點 由 個 人 轉(zhuǎn) 至 家 庭 以 家 庭 為 中 心長 遠 人 生 策 略例 子 債 務(wù) 償 還完 成 學(xué) 習(xí) 課 程旅 游購 買 奢 侈 品 物 業(yè) 首 期結(jié) 婚育 兒創(chuàng) 業(yè) 置 業(yè)子 女 升 學(xué)

4、移 民退 休 消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費理論 5 生命周期消費理論支 出 曲 線收 入 曲 線年 齡 階 段少 年 期 壯 年 期 老 年 期少 年 期 壯 年 期 老 年 期一 個 流 傳 很 廣 的 故 事 （ 中 國 老 太 和 美 國 老 太 ） 6 w 美 國 是 消 費 信 貸 發(fā) 展 最 早 的 國 家 ， 1907年 就 出現(xiàn) 了 汽 車 消 費 信 貸w 1916年 ： 提 出 消 費 信 貸 概 念 ， 頒 布 消 費 信 貸 法 律 。w 20年 代 迅 速 發(fā) 展w 50年 代 的 10年 間 ： 美 國 消 費 信 貸 總 額 增 長 了 291%達到 45

5、1億 。w 2001年 以 來 ， 消 費 支 出 對 經(jīng) 濟 的 貢 獻 率 達 到 85%。 到2005年 一 季 度 ， 全 美 7598家 商 業(yè) 銀 行 消 費 貸 款 余 額達 到 2.45萬 億 美 元 ， 占 美 國 銀 行 各 類 貸 款 余 額 的 50%。w 平 均 每 個 家 庭 信 用 卡 13張 ， 截 至 2008年 10月 ， 美 國信 用 卡 債 務(wù) 接 近 1萬 億 美 元 ， 相 比 2003年 增 幅 超 過25%， 人 均 信 用 卡 負 債 約 8000美 元 ； 7 w 美 國 消 費 經(jīng) 濟 對 國 民 經(jīng) 濟 起 到 極 大 拉 動 作 用 。

6、w 宏 觀 經(jīng) 濟 學(xué) 家 認 為 ， 居 民 消 費 每 增 長 1%， 可 帶 動GDP增 長 0.5%w “美 國 的 每 一 個 角 落 里 都 是 債 務(wù) 。 ” 經(jīng) 濟 學(xué) 家 謝 國 忠 這 樣 形 容美 國 的 消 費 膨 脹 。w 2006年 美 國 的 總 負 債 還 是 48萬 億 ， 到 今 年 已 經(jīng) 達 到 53萬 億 。由 于 其 每 年 GDP的 增 加 值 不 抵 債 務(wù) 增 量 ， 所 以 這 個 債 務(wù) 會 一直 增 加 下 去 。 現(xiàn) 在 美 國 必 須 每 天 吸 納 25億 美 元 的 國 外 資 本 ，才 能 維 持 自 身 的 流 動 性 ， 而

7、 且 這 一 數(shù) 字 也 在 變 得 越 來 越 大 。w 53萬 億 美 元 是 美 國 GDP的 4到 5倍 ， 這 個 數(shù) 字 意 味 著 平 均 每 個居 民 都 有 20萬 美 元 負 債 。 8 w 我 國 的 消 費 信 貸 發(fā) 展 狀 況 。w 1998年 5月 ， 中 國 人 民 銀 行 發(fā) 布 個 人 住 房 貸 款 管 理 辦 法 w 1999年 2月 ， 中 國 人 民 銀 行 發(fā) 布 關(guān) 于 開 展 個 人 消 費 信 貸 的 指導(dǎo) 意 見 ， 正 式 要 求 各 金 融 機 構(gòu) 尤 其 是 銀 行 機 構(gòu) ， 積 極 開 展面 向 國 內(nèi) 廣 大 城 市 居 民 的

8、 消 費 信 貸 業(yè) 務(wù) 。w 中 國 的 消 費 信 貸 目 前 的 發(fā) 展 主 要 集 中 于 住 房 、 汽 車 信 貸 和 信用 卡 業(yè) 務(wù) 。w 至 2007年 底 ， 消 費 信 貸 余 額 為 32729億 元 ， 占 全 部 人 民 幣 貸款 余 額 的 12.5%（ 1997年 為 0 .4% ） 。 9 2009年 中 國 信 用 卡 產(chǎn) 業(yè) 發(fā) 展 藍 皮 書 顯 示 ， 截 止 到 2009年 底 ， 國 內(nèi) 信 用 卡 市 場 的 發(fā) 卡 總 量 達 到 1.86億 張 。 人 均 透 支額 度 2700元 。 （ 二 ） 發(fā) 展 消 費 信 貸 對 我 國 銀 行

9、業(yè) 的 意 義對 商 業(yè) 銀 行 來 說 ， 消 費 信 貸 是 實 現(xiàn) 資 產(chǎn) 多 元 化 、 降 低不 良 資 產(chǎn) 比 率 、 提 高 競 爭 能 力 的 有 效 手 段 。w 1.消 費 信 貸 可 以 改 善 銀 行 資 產(chǎn) 結(jié) 構(gòu) ， 降 低 經(jīng) 營 風(fēng) 險w 2.消 費 信 貸 是 商 業(yè) 銀 行 一 個 新 的 利 潤 增 長 點w 3.消 費 信 貸 是 提 高 商 業(yè) 銀 行 競 爭 力 的 重 要 途 徑 10 （ 三 ） 消 費 信 貸 的 種 類w 1.居 民 住 宅 抵 押 貸 款w 2.非 住 宅 貸 款 非 住 宅 貸 款 是 一 種 有 確 定 用 途 的 個

10、人 消 費 貸款 ， 它 涵 蓋 的 范 圍 比 較 廣 ， 而 且 以 長 期 貸 款為 主 ， 主 要 包 括 汽 車 貸 款 、 耐 用 消 費 品 貸 款 、教 育 貸 款 和 旅 游 貸 款 等 。 w 3.信 用 卡 貸 款 11 w 我 國 消 費 信 貸 的 主 要 種 類 ：w http:/www.icbc- 住 房 類 住 房 按 揭 貸 款個 人 住 房 貸 款 （ 一 手 房 、 二 手 房 、 直 客 式 ）個 人 住 房 公 積 金 貸 款住 房 裝 修 貸 款住 房 組 合 貸 款個 人 商 用 房 貸 款2、 汽 車 消 費 貸 款 12 3、 教 育 類 國

11、家 助 學(xué) 貸 款經(jīng) 營 性 助 學(xué) 貸 款再 學(xué) 習(xí) 貸 款留 學(xué) 貸 款4、 其 他 類 信 用 卡個 人 大 額 耐 用 消 費 品 貸 款個 人 綜 合 消 費 貸 款旅 游 貸 款助 業(yè) 貸 款農(nóng) 用 物 資 、 農(nóng) 機 貸 款 13 （四）我國消費信貸發(fā)展的特征1.初 步 形 成 多 元 化 的 消 費 信 貸 體 系2.增 長 速 度 快 ， 規(guī) 模 不 斷 擴 張 3.發(fā) 展 不 平 衡 ， 城 鄉(xiāng) 差 異 大w 2004年 6月 ， 個 人 消 費 信 貸 中 住 房 貸 款 占 83%，信 用 卡 貸 款 占 6.4%， 其 它 占 10 .4%。w 2007年 ， 四 大

12、 國 有 銀 行 個 人 消 費 貸 款 余 額 占全 部 消 費 貸 款 余 額 的 80%。 14 w 思 考 ：w 1.制 約 我 國 消 費 信 貸 發(fā) 展 中 的 因 素 有 哪 些 ？ 如 何 加 快發(fā) 展 ？w 2.消 費 信 貸 你 找 誰 ？w 商 業(yè) 銀 行w 消 費 金 融 公 司 （ 2010.2.全 國 首 批 消 費 金 融 公 司 進 入 正 式 運 營 ）w 小 額 信 貸 公 司 貸 款w 典 當 行w 民 間 高 利 貸 15 （ 五 ） 消 費 信 貸 的 特 點w 1.高 風(fēng) 險 性 ：次 貸 危 機 與 消 費 信 貸 有 無 聯(lián) 系 ？w 2.高 收

13、 益 性w 3.周 期 性w 4.利 率 不 敏 感 性 16 （ 四 ） 消 費 信 貸 的 風(fēng) 險 控 制 風(fēng) 險 控 制 、 風(fēng) 險 分 散w 1. 消 費 信 貸 風(fēng) 險 控 制 的 主 要 手 段 為 了 控 制 消 費 信 貸 風(fēng) 險 ， 銀 行 可 以 從 貸 款 用 途 、 貸 款數(shù) 額 、 還 款 來 源 、 擔 保 品 和 借 款 人 的 品 質(zhì) 等 方 面 加 強管 理 。（ 1） 建 立 和 完 善 個 人 信 用 制 度 與 風(fēng) 險 控 制 有 關(guān) 系 嗎 ？（ 2） 在 住 房 抵 押 貸 款 業(yè) 務(wù) 中 確 定 合 適 的 首 付 金 額（ 3） 規(guī) 定 每 月

14、還 本 付 息 的 最 高 限 額 ， 將 借 款 人 每 月 還本 付 息 額 限 定 在 家 庭 收 入 的 一 定 比 例 之 內(nèi)（ 4） 在 信 用 卡 業(yè) 務(wù) 中 ， 設(shè) 定 借 款 申 請 人 的 最 低 收 入 額 17 w 2.消 費 信 貸 風(fēng) 險 分 散 的 主 要 手 段（ 1） 避 免 每 一 類 消 費 信 貸 的 借 款 人 過 分 集 中 。（ 2） 強 調(diào) 不 同 貸 款 期 限 的 合 理 搭 配 。（ 3） 通 過 二 級 市 場 出 售 消 費 信 貸 。 直 接 出 售 和 證 券 化 出 售 18 w 美 國 的 個 人 信 用 制 度w 美 國 消

15、費 經(jīng) 濟 對 國 民 經(jīng) 濟 起 到 極 大 拉 動 作 用 ， 消 費 信 貸 很 發(fā)達 ， 這 與 其 完 整 的 個 人 信 用 制 度 是 分 不 開 的 。w 美 國 個 人 信 用 制 度 作 為 社 會 制 度 的 一 部 分 ， 在 國 家 制 度 的層 次 制 定 了 配 套 法 律 ， 對 全 社 會 個 人 信 用 行 為 產(chǎn) 生 約 束 和 規(guī)范 ， 已 經(jīng) 成 為 一 種 社 會 文 化 。 對 個 人 行 為 的 約 束 主 要 體 現(xiàn) 為 ：個 人 信 用 記 錄 和 信 用 評 分 已 成 為 衡 量 個 人 信 用 的 惟 一 標 準 ，不 僅 金 融 機

16、構(gòu) 使 用 ， 而 且 很 多 商 業(yè) 企 業(yè) 、 雇 傭 單 位 也 在 使 用 ，甚 至 很 多 個 人 結(jié) 婚 前 要 查 詢 對 方 個 人 信 用 記 錄 ， 作 為 婚 前 擬訂 個 人 財 產(chǎn) 協(xié) 議 的 依 據(jù) 。 19 w 1.在 國 家 層 次 形 成 了 有 法 律 保 障 的 個 人 信 用 制 度w (1) 公 平 信 用 報 告 法 案 w (2)2003年 的 公 平 準 確 的 信 用 交 易 法 案 w (3) 信 用 機 會 平 等 法 案 w (4) 公 平 債 務(wù) 采 集 實 施 法 案 w (5) 信 用 維 護 機 構(gòu) 法 案 (6) 消 費 者 信

17、 用 保 護 法 案 w (7) 誠 實 借 款 法 案 w (9) 住 房 抵 押 貸 款 保 護 法 案 w (10) 住 房 所 有 權(quán) 和 權(quán) 益 保 護 法 案 w 20 w 2.個 人 信 用 制 度 的 運 行 機 構(gòu) 及 運 用w (1)信 用 局 是 個 人 信 息 的 采 集 、 整 理 、 評 估 、 發(fā) 布 機 構(gòu) 。w 全 美 有 上 千 家 地 方 級 的 信 用 局 ， 主 要 隸 屬 獨 立 經(jīng) 營 的 三 大 信用 局 Experian、 Equifax、 TransUnion。w 產(chǎn) 品 主 要 兩 個 ： 有 關(guān) 客 戶 付 賬 記 錄 、 裁 決 和 查

18、 詢 情 況 的 信 用報 告 ； 通 過 模 型 和 數(shù) 學(xué) 統(tǒng) 計 產(chǎn) 生 的 信 用 評 分 。 (12.95美 元 )w (2)個 人 信 用 記 錄 的 來 源 渠 道個 人 信 息 主 要 來 自 零 售 商 店 、 銀 行 、 金 融 公 司 、 按 揭 公 司w (3)個 人 信 用 評 分 的 使 用 。w 2006年 美 國 75%的 貸 款 申 請 決 策 是 根 據(jù) 信 用 評 分 完 成 的 。w 信 用 局 和 銀 行 內(nèi) 部 還 有 不 同 年 齡 、 不 同 種 族 、 不 同 金 額 等 因素 劃 分 的 違 約 率 數(shù) 據(jù) ， 對 貸 款 決 策 起 到 參

19、 謀 作 用 。 21 w 3.個 人 納 稅 體 系 和 社 會 保 障 號 碼 的 應(yīng) 用 是 個 人 信用 制 度 的 組 成 部 分 。w 美 國 有 復(fù) 雜 的 個 人 稅 制 ， 如 何 納 稅 、 避 稅 、 推 遲納 稅 、 計 算 免 稅 項 目 等 過 程 也 是 衡 量 個 人 信 用 的 過程 。 w 全 國 統(tǒng) 一 使 用 個 人 社 會 保 障 號 碼 ， 也 是 個 人 信 用制 度 的 一 個 方 面 。 目 前 全 國 有 2.9億 多 個 社 會 保 障 號碼 。 通 過 登 記 個 人 社 會 保 障 號 碼 確 保 各 項 交 易 的 完成 ， 使 各

20、項 收 費 有 證 可 查 ， 它 成 為 跟 蹤 個 人 信 用 的主 要 線 索 。w 22 w w 完 善 的 個 人 信 用 制 度 推 動 了 美 國 個 人 金 融 業(yè) 務(wù) 的發(fā) 展 。 美 國 消 費 支 出 占 國 內(nèi) 生 產(chǎn) 總 值 的 三 分 之 二 ，2001年 以 來 ， 消 費 支 出 對 經(jīng) 濟 的 貢 獻 率 達 到 85%。w 我 國 個 人 制 度 的 建 立 ：w 企 業(yè) 和 個 人 信 用 信 息 基 礎(chǔ) 數(shù) 據(jù) 庫 23 二 、 住 宅 抵 押 貸 款 w （ 一 ） 住 宅 抵 押 貸 款 的 種 類 w 按 貸 款 利 率 ： 固 定 利 率 和 浮

21、 動 利 率 貸 款w 按 貸 款 期 限 ： 短 期 、 中 期 和 長 期 貸 款w 按 貸 款 用 途 ： 購 房 貸 款 、 維 修 貸 款 和 建 房 貸 款w 創(chuàng) 新 與 發(fā) 展 ： P166-167w 申 請 個 人 住 房 抵 押 貸 款 難 不 難 ？ 24 w （ 二 ） 個 人 住 房 貸 款 的 基 本 要 求w （ 1） 有 合 法 的 身 份 ；w （ 2） 有 穩(wěn) 定 的 經(jīng) 濟 收 入 ， 信 用 良 好 ， 有 償 還 貸 款本 息 的 能 力 ； w （ 3） 有 合 法 有 效 的 購 買 、 大 修 住 房 的 合 同 、 協(xié) 議以 及 貸 款 行 要

22、求 提 供 的 其 他 證 明 文 件 ；w （ 4） 有 所 購 （ 大 修 ） 住 房 全 部 價 款 30%以 上 的 自籌 資 金 ， 并 保 證 用 于 支 付 所 購 （ 大 修 ） 住 房 的 首 付款 ；w （ 5） 有 貸 款 銀 行 認 可 的 資 產(chǎn) 進 行 抵 押 或 質(zhì) 押 ， 或（ 和 ） 有 足 夠 代 償 能 力 的 法 人 、 其 他 經(jīng) 濟 組 織 或 自然 人 作 為 保 證 人 。 25 w（ 三 ） 個 人 住 房 貸 款 結(jié) 構(gòu)w 1、 住 房 貸 款 通 常 要 求 一 定 比 例 的 首 付 金 額 ， 我國 規(guī) 定 這 一 比 例 為 30%，

23、 2010年 房 貸 新 政 是 ？w 2、 利 率 高 低 通 常 與 期 限 長 短 成 正 相 關(guān) 關(guān) 系 期限 w 3、 常 見 的 還 款 方 式 有 ： P168v 一 次 性 清 償v 等 額 本 息 還 款 法 1)1( )1( n nR RRLM 26 2010年 房 貸 新 政 國 務(wù) 院 總 理 溫 家 寶 4.14日 主 持 召 開國 務(wù) 院 常 務(wù) 會 議 ， 研 究 部 署 遏 制 部 分 城 市 房 價 過 快 上 漲 的政 策 措 施 。 對 購 買 首 套 自 住 房 且 套 型 建 筑 面 積 在 90平 方 米 以 上 的 家 庭 ，貸 款 首 付 款 比

24、 例 不 得 低 于 30%; 對 貸 款 購 買 第 二 套 住 房 的 家 庭 ， 貸 款 首 付 款 比 例 不 得 低 于50%， 貸 款 利 率 不 得 低 于 基 準 利 率 的 1.1倍 ; 對 貸 款 購 買 第 三 套 及 以 上 住 房 的 ， 大 幅 度 提 高 首 付 款 比 例 和利 率 水 平 。w 抑 制 不 合 理 住 房 需 求 。 實 行 更 為 嚴 格 的 差 別 化 住 房 信 貸政 策 。 27 v等 額 本 金 還 款 法 ：w 你 將 如 何 選 擇 ？ 例 題 P169 w 另 請 注 意 ： 按 月 還 款 與 按 周 還 款 支 付 利 息

25、的 不 同v借 款 人 可 以 根 據(jù) 自 身 經(jīng) 濟 能 力 申 請 提 前 還 貸 。（ 四 ） 住 房 抵 押 貸 款 的 業(yè) 務(wù) 流 程RSLnLM )( 28 住房 借 款 人 提 出 申 請銀 行 受 理抵 押 物 評 估簽 訂 貸 款 合 同銀 行 審 批辦 理 并 完 成 住 房 抵 押 登 記發(fā) 放 貸 款客 戶 償 還注 銷 住 房 抵 押 登 記 29 （ 五 ） 住 宅 抵 押 貸 款 風(fēng) 險 分 析w 信 用 風(fēng) 險 ： 被 迫 違 約 和 主 動 違 約w 利 率 風(fēng) 險w 操 作 風(fēng) 險w 提 前 還 款 風(fēng) 險w 詐 騙 風(fēng) 險 ：w 開 發(fā) 商 虛 構(gòu) 257

26、名 購 房 者 詐 騙 房 貸 7.5億 元（ 2009年 07月 14日 16:00 新 民 晚 報 ） 30 （ 六 ） 住 房 抵 押 貸 款 證 券 化w 住 房 抵 押 貸 款 證 券 化 指 的 是 把 缺 乏 流 動 性 但 具 有 未來 現(xiàn) 金 流 的 住 房 抵 押 貸 款 匯 集 在 一 起 ， 通 過 結(jié) 構(gòu) 重組 和 信 用 增 級 ， 將 其 轉(zhuǎn) 變 為 可 以 在 金 融 市 場 上 出 售和 流 動 的 證 券 來 融 通 資 金 的 過 程 。w 興 起 于 20世 紀 70年 代 的 美 國 ， 于 80年 代 迅 速 發(fā) 展 。w 許 多 國 家 紛 紛 引

27、 入 這 一 新 的 融 資 模 式 。w 為 什 么 ？w 31 v現(xiàn) 實 意 義 ：v一 是 有 助 于 改 善 銀 行 信 貸 結(jié) 構(gòu) 錯 配 狀 況 ， 提高 銀 行 資 產(chǎn) 的 流 動 性 ；v二 是 有 助 于 提 供 商 業(yè) 銀 行 資 本 充 足 率 ；v三 是 有 助 于 分 散 信 貸 風(fēng) 險 ；v四 是 有 助 于 發(fā) 展 資 本 市 場 ，v五 是 適 應(yīng) 金 融 對 外 開 放 。 32 v2002年 ， 建 設(shè) 銀 行 進 行 住 宅 抵 押 貸 款 證 券 化 試 點v2005年 4月 22日 ， 人 行 和 銀 監(jiān) 會 公 布 實 施 信 貸 資 產(chǎn)證 券 化

28、試 點 管 理 辦 法 v據(jù) 媒 體 報 道 ， 中 國 建 設(shè) 銀 行 于 2007年 11月 初 發(fā) 行“ “ 2007-1RMBS”居 民 住 房 抵 押 貸 款 資 產(chǎn) 支 持 證 券 。該 證 券 的 基 礎(chǔ) 資 產(chǎn) 是 2000-2006年 深 圳 、 福 州 、 泉 州地 區(qū) 44.95億 未 償 本 金 的 個 人 住 房 抵 押 貸 款 。v除 建 行 外 ， 還 有 民 生 銀 行 等 多 家 銀 行 正 在 籌 備 發(fā) 行 資產(chǎn) 證 券 化 產(chǎn) 品 ， 各 銀 行 將 掀 起 一 輪 的 信 貸 資 產(chǎn) 證 券 化發(fā) 行 高 潮 。 33 w 會 不 會 發(fā) 生 象 美

29、國 那 樣 的 次 貸 危 機 或 次 級 債 危 機 ？ 次 貸 ？ 次 級 債 ？ 次 貸 危 機 次 債 危 機w 次 級 抵 押 貸 款 是 一 些 貸 款 機 構(gòu) 向 信 用 程 度 較 差 和 收 入 不 高 的借 款 人 提 供 的 貸 款 w 所 謂 “ 次 級 債 ” 是 指 由 美 國 次 級 住 房 抵 押 貸 款 通 過 次 級 抵 押貸 款 證 券 化 蛻 變 而 成 的 次 級 債 券 。 通 過 次 貸 證 券 化 將 缺 乏 流動 性 的 高 風(fēng) 險 的 次 貸 轉(zhuǎn) 換 為 在 金 融 市 場 上 可 以 自 由 買 賣 的 證券 ， 使 其 具 有 流 動 性

30、 ， 風(fēng) 險 就 由 房 地 產(chǎn) 金 融 機 構(gòu) 轉(zhuǎn) 移 到 資 本市 場 上 的 機 構(gòu) 投 資 者 。w 中 國 銀 監(jiān) 會 辦 公 廳 關(guān) 于 進 一 步 加 強 信 貸 資 產(chǎn) 證 券 化 業(yè) 務(wù) 管 理工 作 的 通 知 34 四 、 汽 車 貸 款w （ 一 ） 汽 車 貸 款 供 給 方 式 買 車 你 找 誰 ？ “ 間 客 模 式 ” ：w 指 銀 行 通 過 汽 車 經(jīng) 銷 商 向 客 戶 開 展 業(yè) 務(wù) 活 動 并 形 成借 貸 關(guān) 系 ， 汽 車 信 貸 業(yè) 務(wù) 的 大 部 分 環(huán) 節(jié) 是 由 經(jīng) 銷 商來 完 成 的 。 “ 直 客 模 式 ” ：w 指 銀 行 直

31、接 面 對 客 戶 開 展 汽 車 信 貸 業(yè) 務(wù) 。 汽 車 金 融 公 司 35 （ 二 ） 申 請 汽 車 貸 款 的 基 本 要 求 有 哪 些 ？（ 三 ） 汽 車 貸 款 結(jié) 構(gòu)w 1、 汽 車 貸 款 金 額 取 決 于 保 證 方 式w （ 首 付 20%、 30%、 40%） w 2、 汽 車 貸 款 期 限 一 般 為 一 至 三 年 ， 最 長 不 超 過 五年 。 w 3、 汽 車 貸 款 的 償 還 方 式 分 為 兩 種 ：w 按 月 償 還 等 額 本 金 或 等 額 本 息 。w 36 （ 四 ） 汽 車 貸 款 的 業(yè) 務(wù) 流 程w “ 間 接 模 式 ” 下

32、 ：w 客 戶 向 經(jīng) 銷 商 咨 詢 客 戶 決 定 購 買 經(jīng) 銷 商 初 審 與 銀 行 交 換 意 見 銀 行 準 予 貸 款 交 首 付 款 以 相 關(guān)費 用 簽 訂 購 車 合 同 書 經(jīng) 銷 商 代 理 公 證 、 保 險 客 戶 提 車 借 款 人 按 期 還 本 付 息 。w “ 直 接 模 式 ” 下 ：w 客 戶 向 銀 行 咨 詢 如 有 貸 款 購 車 意 向 ， 遞 交 相 關(guān) 材料 銀 行 開 具 貸 款 核 準 通 知 書 客 戶 到 經(jīng) 銷 商處 選 購 汽 車 交 首 付 款 以 相 關(guān) 費 用 簽 訂 購 車 合 同書 銀 行 代 理 公 證 、 保 險

33、事 宜 客 戶 提 車 借 款 人按 期 還 本 付 息 。 37 （ 五 ） 汽 車 貸 款 風(fēng) 險 管 理1.汽 車 貸 款 風(fēng) 險 ： 主 要 風(fēng) 險 是 信 用 風(fēng) 險 、 市 場 風(fēng) 險 和操 作 風(fēng) 險 2 汽 車 貸 款 風(fēng) 險 管 理 模 式發(fā) 達 國 家 ： 信 用 評 估 +車 輛 產(chǎn) 權(quán) 抵 押（ ） 保 險 方 式 ： 汽 車 按 揭 保 證 保 險 ： 2003年 前（ ） 擔 保 方 式 ： 汽 車 經(jīng) 銷 商 擔 保 ： 間 客 模 式 下 的 經(jīng)銷 商3.我 國 加 強 汽 車 貸 款 風(fēng) 險 管 理 的 措 施 P176 汽 車 貸 款 管 理 辦 法 中 國

34、 銀 監(jiān) 會 辦 公 廳 關(guān) 于 汽 車 貸 款 風(fēng) 險 提示 的 通 知 w 銀 監(jiān) 辦 發(fā) 2008 4號 38 五 、 信 用 卡 貸 款w （ 一 ） 信 用 卡 的 含 義 、 種 類w 信 用 卡 指 的 是 具 有 循 環(huán) 信 貸 、 轉(zhuǎn) 賬 結(jié) 算 、 存取 現(xiàn) 金 等 功 能 和 “ 先 消 費 ， 后 還 款 ” 、 無 須擔 保 人 和 保 證 金 、 可 按 最 低 還 款 額 分 期 還 款等 特 點 的 個 人 信 用 和 支 付 工 具 。w 中 國 人 民 銀 行 頒 布 的 銀 行 卡 業(yè) 務(wù) 管 理 辦法 ， 將 銀 行 卡 按 是 否 向 發(fā) 卡 銀 行

35、交 存 備 用金 分 為 貸 記 卡 、 準 貸 記 卡 兩 類 。 39 w 貸 記 卡 是 指 發(fā) 卡 銀 行 給 予 持 卡 人 一 定 的 信 用額 度 ， 持 卡 人 可 在 信 用 額 度 內(nèi) 先 消 費 、 后 還款 的 信 用 卡 。w 準 貸 記 卡 是 指 持 卡 人 須 先 按 發(fā) 卡 銀 行 要 求 交存 一 定 金 額 的 備 用 金 ， 當 備 用 金 賬 戶 余 額 不足 支 付 時 ， 可 在 發(fā) 卡 銀 行 規(guī) 定 的 信 用 額 度 內(nèi)透 支 的 信 用 卡 。 40 （ 二 ） 信 用 卡 的 信 貸 結(jié) 構(gòu) 1、 信 用 額 度 是 指 信 用 卡 持

36、卡 人 最 高 可 使 用 的 透 支 金 額 。 銀 行 根據(jù) 申 請 人 的 收 入 、 資 產(chǎn) 、 職 業(yè) 等 信 用 資 料 ， 綜 合 評 定 申 請 人 的信 用 額 度 。w 2、 透 支 金 額 和 利 息 須 在 規(guī) 定 的 期 限 內(nèi) 償 還 ， 否 則 銀 行 就 要 隨 時間 推 移 收 取 越 來 越 高 的 利 息 。 P182例 ： 如 果 在 某 銀 行 的 信 用 卡 提 現(xiàn) 10000元 ， 第 一 個 月 還 了 一 部 分 ，那 么 第 二 個 月 的 利 息 是 算 10000元 的 ， 還 是 計 算 余 額 的 部 分 ？ 第 一 個 月 ： 從

37、取 款 之 日 到 還 款 之 日 ， 按 10000元 計 息 。 第 二 個 月 ： 從 前 一 個 還 款 日 到 第 二 個 還 款 日 ， 按 余 額 部 分 計 息 。 上 面 的 回 答 錯 誤 ， 只 有 刷 卡 消 費 才 是 如 你 所 說 。 取 現(xiàn) 一 律 從 交易 日 起 計 息 （ 10000， 復(fù) 利 ） 。 41 w 3、 還 款 方 式 （ 1） 自 動 轉(zhuǎn) 賬 還 款 （ 2） 半 自 動 還 款 （ 3） 主 動 還 款 信用卡還款 怎么還最劃算？http:/ 42 （ 三 ） 信 用 卡 風(fēng) 險 管 理w 1.信 用 卡 的 特 殊 風(fēng) 險w （ 1）

38、信 用 風(fēng) 險w （ 2） 偽 冒 風(fēng) 險 ：關(guān)于防范銀行卡詐騙的提示 w 關(guān) 注 和 防 范 不 法 分 子 偽 造 境 外 卡 在 境 內(nèi) 盜 取 現(xiàn) 金w 關(guān) 于 警 惕 不 法 分 子 利 用 ATM機 具 盜 取 銀 行 卡 資 金 的 風(fēng) 險 提 示 w （ 3） 作 業(yè) 風(fēng) 險w （ 4） 內(nèi) 部 風(fēng) 險w （ 5） 套 現(xiàn) 風(fēng) 險 中 國 銀 監(jiān) 會 辦 公 廳 關(guān) 于 信 用 卡w 套 現(xiàn) 活 躍 風(fēng) 險 提 示 的 通 知 43 w 2.信 用 卡 風(fēng) 險 管 理 手 段w （ 1） 針 對 信 用 卡 業(yè) 務(wù) 流 程 進 行 信 用 風(fēng) 險 管理 。 P183w （ ）

39、運 用 智 能 卡 降 低 偽 冒 風(fēng) 險w （ 3） 通 過 制 度 建 設(shè) 強 化 作 業(yè) 風(fēng) 險 和 內(nèi) 部 風(fēng)險 管 理 44 復(fù) 習(xí) 思 考 題w 1、 商 業(yè) 銀 行 為 什 么 要 發(fā) 展 消 費 信 貸 ？ 消 費 信 貸 有 何 特 征 ？w 2、 消 費 信 貸 有 哪 些 品 種 ， 各 有 什 么 風(fēng) 險 特 點 ？ 如 何 控 制 風(fēng)險 ？w 3、 建 立 個 人 消 費 信 貸 征 信 制 度 有 何 意 義 ？w 4、 簡 述 個 人 信 用 的 評 估 方 法 。w 5、 住 房 抵 押 貸 款 有 哪 些 種 類 ？ w 6、 為 什 么 需 要 發(fā) 展 住

40、房 抵 押 貸 款 二 級 市 場 ？ w 7、 試 比 較 汽 車 貸 款 供 給 兩 種 方 式 的 利 弊 。w 8、 信 用 卡 具 有 哪 些 特 殊 風(fēng) 險 ？ 銀 行 可 采 用 哪 些 措 施 進 行 有針 對 性 的 管 理 ？w 9、 影 響 消 費 信 貸 定 價 的 主 要 因 素 有 哪 些 ？ 簡 述 銀 行 消 費 信貸 定 價 的 基 本 模 型 。 45 w 10、 某 客 戶 借 入 一 筆 1年 期 5000元 的 貸 款 ，w （ 1） 如 果 采 用 月 等 額 分 期 償 還 方 式 ， 年 利 率 為 13% ， 試 用年 百 分 率 法 計 算

41、該 筆 貸 款 的 真 實 利 率 ；w （ 2） 如 果 采 用 按 季 償 還 的 方 式 ， 利 率 為 12%， 試 用 單 一 利率 法 計 算 該 筆 貸 款 的 真 實 利 率 ；w （ 3） 如 果 采 用 利 息 首 付 的 方 式 ， 年 利 率 為 10%， 試 用 貼 現(xiàn)法 計 算 該 筆 貸 款 的 真 實 利 率 ；w （ 4） 如 果 采 用 8%的 存 款 比 率 、 12個 月 等 額 分 期 付 款 方 式 ，年 利 率 為 9% ， 試 計 算 該 筆 存 款 的 真 實 利 率 。w 通 過 比 較 這 四 種 方 式 ， 該 客 戶 應(yīng) 該 選 擇 銀

42、 行 提 供 的 那 種 貸 款 ？ 46 w 11、 某 客 戶 得 到 一 筆 12個 月 分 期 支 付 、 1年 期 限 、 金 額 為5000元 的 貸 款 ， 8個 月 后 該 客 戶 要 求 提 前 還 貸 ， 請 用 78s條款 計 算 銀 行 應(yīng) 該 給 與 客 戶 的 利 息 回 扣 。w 12、 某 位 客 戶 申 請 一 筆 30年 期 、 500000元 、 年 利 為 12 %的固 定 利 率 住 房 抵 押 貸 款 。 約 定 還 款 方 式 為 按 月 等 額 支 付 本息 ， 試 計 算 該 客 戶 的 每 月 支 付 額 、 利 息 總 額 47 w 實 驗

43、 內(nèi) 容 和 要 求w 中 國 銀 行 業(yè) 監(jiān) 督 管 理 委 員 會http:/ 1、 商 業(yè) 銀 行 關(guān) 聯(lián) 企 業(yè) 的 貸 款 風(fēng) 險 及 銀 行 貸 款 管 理 中存 在 的 問 題 。w 2、 什 么 是 汽 車 金 融 公 司 ？ 可 以 經(jīng) 營 哪 些 業(yè) 務(wù) ？ 對 其有 哪 些 監(jiān) 管 要 求 ？w 3、 汽 車 貸 款 管 理 辦 法 的 主 要 內(nèi) 容w 4、 中 國 銀 監(jiān) 會 辦 公 廳 關(guān) 于 進 一 步 加 強 信 貸 資 產(chǎn)證 券 化 業(yè) 務(wù) 管 理 工 作 的 通 知 48 5、 關(guān) 于 防 范 銀 行 卡 詐 騙 的 提 示 w 6、 關(guān) 于 汽 車 貸 款 風(fēng) 險 提 示 的 通 知w 7、 關(guān) 于 銀 行 業(yè) 金 融 機 構(gòu) 與 擔 保 機 構(gòu) 開 展 合 作 的風(fēng) 險 提 示 w 中 國 人 民 銀 行http:/ 8、 企 業(yè) 和 個 人 信 用 信 息 基 礎(chǔ) 數(shù) 據(jù) 庫 簡 介w 9、 商 業(yè) 銀 行 使 用 個 人 信 用 信 息 基 礎(chǔ) 數(shù) 據(jù) 庫 典 型 案 例w 10、 夢 醒 時 分 教 育 宣 傳 片 49 w 要 求 ：w 試 述 個 人 住 房 抵 押 貸 款 、 汽 車 消 費 貸 款 、 信 用卡 業(yè) 務(wù) 的 風(fēng) 險 控 制 。