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1、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究
商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究 目前,我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓展,住房信貸、汽車信貸、耐用消費(fèi)品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年,全國金融機(jī)構(gòu)貸款余額增加1.33萬億,同比增長14.3%,其中消費(fèi)貸款累計(jì)增加2592億元,比1999年多增加1693億元,占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款多增額的68%,在全年貸款總增長額中的貢獻(xiàn)率為19.7%。
隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大,該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來,在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析
2、與識(shí)別,以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素
(一)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式,除個(gè)人信用制度比較健全外,銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò),借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段,建立了一整套信用消費(fèi)管理體系,銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況,因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購車,銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦,查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄,查實(shí)能按時(shí)還款后,立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車
3、。
而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善,銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中,各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生,銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如,浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來,發(fā)現(xiàn)約有15%的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢,如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外,一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場原因,無法按期還款,盡管這種情況目前還不多,但隨
4、業(yè)務(wù)量擴(kuò)大,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。例如,在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí),許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式,如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化,畢業(yè)生就業(yè)壓力上升,那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款,加之,我國個(gè)人信用制度的不健全,一旦學(xué)生畢業(yè)離校,商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況,這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來。
(二)銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。
現(xiàn)在,國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高,更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn),對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門,而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常,僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策
5、,對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn),有無違法紀(jì)錄,有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢,導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度,操作手段相對(duì)落后,主要仍采用手工辦理,加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少,往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì),加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高,審查不嚴(yán),難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上,一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施,致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
(三)與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全?!扒穫€錢”這是天經(jīng)地義
6、的,然而在“同情弱者”的文化背景下,我國實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象,一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?,F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的,很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款,對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費(fèi)者個(gè)人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款,國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中,沒有一項(xiàng)是出具給銀行的,因此汽車抵押給銀行后,銀行卻無法控制過戶行為,造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。