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1、加入WTO后國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行如何力爭(zhēng)中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)
近年來(lái)，一種時(shí)髦的消費(fèi)方式正不斷地滲透到老百姓生活的方方面面，這便是信貸消費(fèi)。借錢過(guò)日子由此也換了個(gè)好聽(tīng)的說(shuō)法，叫做“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)。這樣的口號(hào)極具誘惑力，就像是一塊剛剛出爐的蛋糕、剛出灶的山芋，可如果你真想嘗個(gè)鮮，也得想想會(huì)不會(huì)燙手、燙嘴?！ 〔蝗葜靡?，這塊鮮美的蛋糕——消費(fèi)信貸，確實(shí)能給我們帶來(lái)很多益處：首先，消費(fèi)信貸能盡快提高人們的生活水平、提前滿足人們享受高質(zhì)量生活的愿望。其次，消費(fèi)信貸能力創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn)（高檔消費(fèi)品的消費(fèi)），擴(kuò)大消費(fèi)需求，促進(jìn)的有效增長(zhǎng)。再次，發(fā)展消費(fèi)信貸也
2、有利于商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。從我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行資金來(lái)源結(jié)構(gòu)中，居民儲(chǔ)蓄存款約占全部存款資金的60%；而我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)構(gòu)成主要是對(duì)工商、農(nóng)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施為主體的生產(chǎn)性貸款，對(duì)居民的消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行全部貸款中的比重微乎其微無(wú)足輕重。顯然，這是一種極不平衡的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，存在著很大的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。這種資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)構(gòu)使我國(guó)商業(yè)銀行面臨著十分嚴(yán)峻和環(huán)境：一方面是高達(dá)5萬(wàn)多億的居民儲(chǔ)蓄存款形成的硬債務(wù)，另一方面則是巨額的國(guó)有企業(yè)貸款而形成的軟債權(quán)，商業(yè)銀行在高風(fēng)險(xiǎn)狀況中運(yùn)行。而發(fā)展消費(fèi)信貸有利于改善和優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，使資產(chǎn)結(jié)構(gòu)逐步多元化，降低信貸資金的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)
3、。 這真可謂是一塊鮮美的蛋糕，味甜的山芋，可為啥卻燙手、燙嘴呢？ 對(duì)于消費(fèi)信貸，在西方國(guó)家，尤其是在美國(guó)，消費(fèi)者把它看作是可以接受的方式，是追求高質(zhì)量生活，進(jìn)入主流的“門票”而加以積極的利用；而在崇尚“勤儉持家”的東方國(guó)家，大部分消費(fèi)者則將其視為“寅吃卯糧”而加以排斥。僅從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)消費(fèi)信貸余額一般占銀行全部貸款余額的30%，美國(guó)商業(yè)銀行所發(fā)放的消費(fèi)信貸甚至占到全部貸款和租賃額的45%，而中國(guó)僅占1%左右。另外，近日中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所對(duì)8個(gè)城市1653個(gè)樣本的調(diào)查也證明了這一點(diǎn)。48.9%的調(diào)查對(duì)象表示要靜觀其變?cè)僮鳑Q定，8.1%的調(diào)查對(duì)象表示不關(guān)心，29.7%的調(diào)查對(duì)象
4、表示對(duì)消費(fèi)信貸感興趣，如有機(jī)會(huì)愿意嘗試；只有13.8%的調(diào)查對(duì)象表示要進(jìn)行此類貸款（此項(xiàng)調(diào)查所取樣本來(lái)自大中城市，沒(méi)有考慮居民，農(nóng)村居民由于收入、觀念因素可能對(duì)此抱有更保守態(tài)度）。這一現(xiàn)狀除與消費(fèi)信貸在我國(guó)起步晚、起點(diǎn)低有關(guān)之外，還與其他更重要的制約因素存在有關(guān)。首先，從消費(fèi)者方面來(lái)說(shuō)，收入預(yù)期的制約，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束等成為消費(fèi)信貸發(fā)展的一道道堅(jiān)實(shí)的壁壘，阻礙著消費(fèi)信貸的順利開(kāi)展。但同時(shí)商業(yè)銀行方面也存在著不可忽視的嚴(yán)重制約。由于商業(yè)銀行是消費(fèi)信貸的供應(yīng)者，消費(fèi)信貸能否順利實(shí)現(xiàn)和得到較大發(fā)展，在很大程度上取決于商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸供給情況，而我國(guó)商業(yè)銀行目前在這方面還存在著很多： 一、對(duì)消費(fèi)
5、信貸的宣傳不深入、不透徹，力度不夠。機(jī)構(gòu)在這方面做得不夠，沒(méi)有把消費(fèi)信貸的作用與意義以及消費(fèi)信貸的具體服務(wù)傳播到社會(huì)中去，致使不少人對(duì)消費(fèi)信貸一知半解，甚至不知道消費(fèi)信貸是怎么一回事?！ 《y行對(duì)信貸的傳統(tǒng)觀念難以轉(zhuǎn)變。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)信貸業(yè)務(wù)基本上都是面向企業(yè)，而現(xiàn)在開(kāi)辦消費(fèi)信貸則是要對(duì)個(gè)人貸款，有相當(dāng)一部分銀行員工不可避免存在著諸如對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的意義認(rèn)識(shí)不足、不了解消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及經(jīng)營(yíng)思想上不重視等問(wèn)題。另外，銀行對(duì)消費(fèi)信貸款用途的觀念也很狹窄，對(duì)信貸消費(fèi)通常有一種觀念上的誤區(qū)，認(rèn)為消費(fèi)貸款就只能限定在某種消費(fèi)用途，否則就被視為違規(guī)貸款。這也在一定的程度上限制了信貸消
6、費(fèi)的發(fā)展使用?！ ∪?、辦理消費(fèi)信貸手續(xù)過(guò)于繁瑣，不利于信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。目前我國(guó)商業(yè)銀行尚未建立起健全而完善的消費(fèi)信貸規(guī)章制度，對(duì)控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)也還缺乏有效的配套辦法，因此，各家商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都比較謹(jǐn)慎，盡管消費(fèi)信貸一般金額較小，但對(duì)每筆貸款，銀行要求消費(fèi)者出具的證明、材料、證件卻達(dá)12種以上，且需對(duì)消費(fèi)者的基本情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查?！ ∷?、銀行的服務(wù)意識(shí)、服務(wù)質(zhì)量都還有待于提高。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是企、事業(yè)單位，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)是批發(fā)貸款。在零售銀行業(yè)務(wù)方面，除了吸收存款外，幾乎沒(méi)有零售貸款業(yè)務(wù)。因此，對(duì)于發(fā)放消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，由于經(jīng)驗(yàn)不足等原因，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀
7、行所提供的服務(wù)相比，不論服務(wù)意識(shí)還是服務(wù)質(zhì)量都難以令人滿意。另外，我國(guó)商業(yè)銀行還缺乏高素質(zhì)的、有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和管理人員，不知道如何準(zhǔn)確地判斷消費(fèi)信貸申請(qǐng)人的現(xiàn)實(shí)的與潛在的信貸需求，更難以根據(jù)不同消費(fèi)者的具體情況設(shè)計(jì)不同的貸款產(chǎn)品，從而難以適應(yīng)發(fā)展消費(fèi)信貸的需要?！ 》N種因素的制約，使得消費(fèi)信貸在我國(guó)難以迅速地開(kāi)展，成為一塊“燙手的山芋”，讓商業(yè)銀行覺(jué)得食之費(fèi)力，棄之可惜，似乎成了兩難的選擇。但殊不知，這塊“燙手的山芋”卻早已成為了外國(guó)商業(yè)銀行渴望已久的美味佳肴，他們?cè)缇蛯?duì)中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)垂涎三尺。2001年12月11日，中國(guó)加入了WTO，成為該組織的第143個(gè)成員國(guó)，這意味著中
8、國(guó)將在更大范圍內(nèi)參與經(jīng)濟(jì)全球化和融入國(guó)際社會(huì)，而金融業(yè)將在全球范圍內(nèi)展開(kāi)更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)?！叭胧馈眱赡旰?，外資銀行將被允許辦理中國(guó)企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)，五年后辦理對(duì)中國(guó)居民的人民幣業(yè)務(wù)。到時(shí)候，外資銀行設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)的地域和客戶限制將被取消，從而享受與國(guó)內(nèi)銀行一樣的“國(guó)民待遇”。對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)已經(jīng)相對(duì)飽和，而中國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)才剛剛起步，且發(fā)展?jié)摿薮螅厝粫?huì)成為外資銀行和中國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，誰(shuí)在這個(gè)領(lǐng)域里占有一席之地，誰(shuí)就能夠擁有一批穩(wěn)定的客戶群體，誰(shuí)就會(huì)在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中把握主動(dòng)權(quán)。就常識(shí)而言，絕大多數(shù)中國(guó)人一輩子可能只買一輛汽車，若它的汽車購(gòu)買貸款是由外資金融機(jī)構(gòu)提供的話，那
9、么中國(guó)金融機(jī)構(gòu)就無(wú)緣為他再提供相同的服務(wù)。若一個(gè)中國(guó)人到外資保險(xiǎn)公司買一份30年的人壽保險(xiǎn)，恐怕他這一輩子也不會(huì)再找中資保險(xiǎn)公司買人壽保險(xiǎn)了。再者，人們一旦在外資銀行開(kāi)立了帳戶，委托外資銀行為其提供個(gè)人利息服務(wù)，中資銀行就難有機(jī)會(huì)將他們爭(zhēng)取回來(lái)。況且，國(guó)外的金融公司和信貸公司已經(jīng)紛紛瞄準(zhǔn)了這片土地，甚至揚(yáng)言，“寧愿承擔(dān)多一些風(fēng)險(xiǎn)，也要把市場(chǎng)搶占過(guò)來(lái)”，更甚的是，今天的外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)已可以辦理汽車消費(fèi)貸款。這一切都給國(guó)內(nèi)銀行提了個(gè)醒，如何增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，推出有特色的服務(wù)，鼓勵(lì)更多的中小商業(yè)銀行參與進(jìn)來(lái)，借這次發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的、全方位的發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，是主動(dòng)迎接
10、挑戰(zhàn)的選擇。為此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)盡快采取有效措施，迅速推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展： 一、加強(qiáng)消費(fèi)信貸的與宣傳，逐步改變消費(fèi)者傳統(tǒng)的、滯后的消費(fèi)觀念。我國(guó)大部份消費(fèi)者的消費(fèi)觀念比較落后，他們不敢大膽的負(fù)債消費(fèi)，因而對(duì)消費(fèi)信貸的需求不足，這在一定的程度上阻礙了消費(fèi)信貸的。但應(yīng)該看到的是，任何觀念都是一定的條件形成的，也會(huì)隨著的進(jìn)步而發(fā)生改變。西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)者的觀念隨著消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展而轉(zhuǎn)變的事實(shí)正說(shuō)明了這一點(diǎn)。消費(fèi)具有“示范效應(yīng)”，消費(fèi)信貸也同樣具有“示范效應(yīng)”，一旦越來(lái)越多的消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)信貸提高了自己的生活質(zhì)量，提前實(shí)現(xiàn)了自己的夢(mèng)想，那么，就會(huì)有更多的消費(fèi)者進(jìn)入到貸款申請(qǐng)人的隊(duì)伍中來(lái)。
11、因此，各商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)消費(fèi)信貸的宣傳力度，把消費(fèi)信貸的宣傳作為市場(chǎng)推銷的一個(gè)重要手段。在美國(guó)，每當(dāng)有新的產(chǎn)品問(wèn)世，銀行總是斥巨資進(jìn)行廣告宣傳，銀行的工作人員從來(lái)不放過(guò)任何一個(gè)與消費(fèi)者面對(duì)面地進(jìn)行宣傳和教育的機(jī)會(huì)，他們不僅以極大的熱情介紹本銀行的各種產(chǎn)品，而且非常耐心的回答客戶提出的各種。信用社則有專門的消費(fèi)者教育部，負(fù)責(zé)舉辦各種講座，對(duì)本社的會(huì)員宣傳、講解個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)。這些做法都值得我國(guó)的商業(yè)銀行和借鑒。 二、商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變自身觀念，徹底改變經(jīng)營(yíng)思想，將消費(fèi)信貸作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。入世后，隨著對(duì)外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的客戶限制的取消，隨著上海、深圳取消對(duì)外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)的限制，以
12、及外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)可以辦理汽車消費(fèi)貸款，外資銀行對(duì)客戶個(gè)人優(yōu)質(zhì)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的槍聲已經(jīng)打響。為此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)真正轉(zhuǎn)變僅服務(wù)于“大客戶”的思想觀念，把服務(wù)的著重點(diǎn)放在廣大的消費(fèi)者身上，切實(shí)為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)拓寬對(duì)消費(fèi)信貸款用途的認(rèn)識(shí)。他們往往認(rèn)為，消費(fèi)信貸只是金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的用于購(gòu)買最終商品和服務(wù)的貸款，只能限定在某種消費(fèi)用途，否則就被視為違規(guī)貸款。但實(shí)際上并不完全局限于此，比如，向農(nóng)戶發(fā)放的貸款可能用于消費(fèi)，也可能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，或二者兼而有之。因此，廣義的消費(fèi)信貸就包括向個(gè)人和家庭發(fā)放的全部貸款，它也可以用于繳納個(gè)人稅收、投資于房地產(chǎn)或用于債務(wù)重組等。國(guó)務(wù)
13、院發(fā)展中心市場(chǎng)研究所副所長(zhǎng)陳淮就認(rèn)為，信用消費(fèi)最重要的意義便是放大個(gè)人的消費(fèi)或投資能力，他舉例說(shuō)，一筆100萬(wàn)元的私人資產(chǎn)可用于購(gòu)買住房，也可以用于投資；一個(gè)有益的組合是，先購(gòu)買住房，然后到銀行抵押出款用于投資。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)一筆錢辦成了兩件事。不但個(gè)人信用和私人財(cái)富得到了積累，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也可從這種組合中獲取極大的好處。從這個(gè)意義上說(shuō)，信用消費(fèi)不僅是花明天的錢，辦今天的事，還促進(jìn)了私人財(cái)富的資本化，消費(fèi)的同時(shí)錢還可以再生錢?！ ∪?、完善和加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，在確保貸款安全的同時(shí)簡(jiǎn)化繁瑣的借貸手續(xù)。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的信用管理，盡可能地減小信貸風(fēng)險(xiǎn)、確保貸款安全，從而使銀行在增加對(duì)消費(fèi)者信譽(yù)度的同時(shí)簡(jiǎn)
14、化繁瑣的借貸手續(xù)。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，避免和防范消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)，主要通過(guò)建立個(gè)人資信評(píng)估制度和信用擔(dān)保制度，值得我國(guó)借鑒。如建立、完備和統(tǒng)一的個(gè)人資信評(píng)估制度（上海資訊公司建立的個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，便是朝著這方面邁出了一大步，但還需進(jìn)行完善，以建立一套包括信用評(píng)定、信用監(jiān)管、信用風(fēng)險(xiǎn)、信用懲罰等方面，系統(tǒng)的個(gè)人信用制度）；由政府部門籌集資金建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)?；鸸荆瑢ｉT為消費(fèi)信貸、尤其是為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保；將消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)（如把個(gè)人壽險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)三者合一），以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)等等。但應(yīng)該指出的是，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要還需靠銀行通過(guò)內(nèi)部管理機(jī)
15、制的建立和完善來(lái)加以控制，而不能完全指望外部機(jī)構(gòu)（如政府部門、保險(xiǎn)公司）來(lái)承擔(dān)，或者要求消費(fèi)者自己來(lái)承擔(dān)（如必須提供符合要求的擔(dān)保等）。因此，銀行內(nèi)部還需建立完善的消費(fèi)信貸管理制度，包括消費(fèi)信貸的調(diào)查與評(píng)估制度、催款制度等，在穩(wěn)妥地推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。 四、切實(shí)提高商業(yè)銀行的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量。一方面，銀行應(yīng)根據(jù)不同商品和不同消費(fèi)者階層的特點(diǎn)，創(chuàng)造多樣化的金融產(chǎn)品、增加消費(fèi)信貸品種，滿足不同消費(fèi)者多樣化的選擇需求。例如，針對(duì)目前一些居民存在的預(yù)期支出增加的心理，積極推行教育助學(xué)貸款，將需要支出的教育費(fèi)用分期通過(guò)貸款來(lái)解決，從而使一些
16、家庭解除未來(lái)之憂，增加即期消費(fèi)；同時(shí)，對(duì)于在整個(gè)消費(fèi)信貸中具有舉足輕重的住房消費(fèi)信貸，創(chuàng)造新的金融信貸工具和服務(wù)。在這方面，銀行已進(jìn)行了積極的探索，如中國(guó)銀行在住房信貸方面已經(jīng)或?qū)⒁瞥龅慕鹑诋a(chǎn)品有：住房組合貸款、期房抵押貸款、“二手樓”按揭貸款、本外幣組合貸款等，并推出與這些產(chǎn)品相配套的金融服務(wù)，如住房綜合保險(xiǎn)、定向住房存款業(yè)務(wù)、購(gòu)房“一條龍”服務(wù)等；另外，還需激活信用卡在我國(guó)的真正用途。在西方國(guó)家，利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)是信用消費(fèi)的主要方式，而目前我國(guó)各家銀行的信用卡主要是借記卡的功能，基本上沒(méi)有貸記卡的功能，而且信用卡使用的限制條件太多，嚴(yán)重制約著信用卡在消費(fèi)中作用的發(fā)揮。因此，完善信用卡的功能、取消過(guò)多苛刻的限制條件也刻不容緩?！ ×硗?，由于消費(fèi)信貸的貸款額低、服務(wù)面廣、平均成本高，對(duì)人員素質(zhì)的要求也更高。因此，還需加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和管理人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批具有高素質(zhì)、有豐富經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)人員和管理人員，以適應(yīng)開(kāi)展消費(fèi)信貸的實(shí)際需求。
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