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1、對大中城市農村金融機構中間業(yè)務發(fā)展的前景分析
農村合作金融機構在服務"三農";的同時，近幾年來，其存貸款業(yè)務也得到了較快發(fā)展，效益得以逐年提升，實力得到空前提高，但與大型股份制商業(yè)銀行相比，其發(fā)展還相對比較落后，中間業(yè)務收益水平的質量相對低下。大力發(fā)掘中間業(yè)務，對農村合作金融機構特別是地處城區(qū)的農村合作金融機構來說，對于其優(yōu)化金融資源配置、適應激烈的市場競爭都具有極其重要的意義。
一、目前金融機構中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
實踐證明，發(fā)展中間業(yè)務對于提高商業(yè)銀行資源配置效率、增加業(yè)務收入、改善資產負債結構以及有效
2、應對經營風險等都具有非常重要的作用。
20世紀80年代以來，由于資本市場的迅速擴張和迅猛發(fā)展，新的投資渠道、新的投資方式不斷涌現(xiàn)，從而導致商業(yè)銀行的存款業(yè)務出現(xiàn)大量流失，同時也對貸款業(yè)務造成了極大地影響，致使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源——利息收益大大降低，銀行業(yè)的發(fā)展空間受到嚴峻挑戰(zhàn)。為了積極適應存貸形勢的變化，有效彌補利差收入的損失，確保銀行業(yè)的分設發(fā)展，許多商業(yè)銀行不得不著力謀求其他收入來源，為此，就逐步開展了既不直接運用銀行自身資金，同時又能給銀行帶來非利息收入的中間業(yè)務——手續(xù)費收入，這樣，在諸多不利因素下的激烈競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行在探
3、索中獲得了增加自身利潤的一些途徑和方式。但應當看到，在這一時期，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務或非利差業(yè)務則更以驚人的速度快速發(fā)展，其核心競爭能力也得到了顯著提高，出現(xiàn)了利差收入和中間業(yè)務收入并舉，以至后者超過了前者，實現(xiàn)了傳統(tǒng)的盈利模式向現(xiàn)代盈利模式的轉換，從而實現(xiàn)了其持續(xù)快速發(fā)展。
近年來，伴隨著我國資本市場的不斷擴張，以及保險市場的進一步發(fā)展，銀行放貸業(yè)務受到較大沖擊，如國內企業(yè)對直接融資的需求呈顯相對比例快速上升的趨勢，而對銀行傳統(tǒng)的間接融資需求卻呈現(xiàn)相對比例下降的趨勢。與此同時，國家監(jiān)管部門對銀行的監(jiān)管要求更加規(guī)范和嚴格，比如要求銀行必須按照8%的資本充足率約束其貸款或者資產擴張規(guī)
4、模。目前，許多?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農村合作金融機構除了結算、銀行卡、代收代付等帶有一定普遍性的中間業(yè)務以外，另外還開發(fā)了具有信息時代特征的電話銀行、網上銀行、手機銀行、短信銀行、代理保險等比較潮流的中間業(yè)務及電子銀行渠道，以陜西省農村信用合作社聯(lián)合社為例，目前已有30多個中間業(yè)務品種，從而使中間業(yè)務收入逐年顯著增長。但我們同時應該清醒地看到，農村合作金融機構中間業(yè)務的發(fā)展與挖掘，還存在諸多不容忽視的薄弱環(huán)節(jié)和問題：
?。ㄒ唬┙洜I理念滯后
近年來，在中間業(yè)務的發(fā)展方面，應該說，農村合作金融機構給予了越來越多的足夠重視，但由于受傳統(tǒng)觀念和經營理念等因素的影響與制約，目前仍然存在著把存貸款
5、業(yè)務始終作為經營重心的現(xiàn)象，沒有真正從戰(zhàn)略角度來考慮重點進行中間業(yè)務的發(fā)展。還有一種觀念，視存貸款業(yè)務為"正業(yè)";，而把發(fā)展中間業(yè)務當成促進銀行發(fā)展的"副業(yè)";，置于次要位置，可有可無，流于形式，缺乏長遠、主動和多層次的經營規(guī)劃與發(fā)展理念。
（二）創(chuàng)新能力不強
"立足三農、服務三農"; 一直是農村合作金融機構的經營理念和服務宗旨，這就使得其營業(yè)網點大部分地處比較偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，絕大多數客戶對高端金融服務知之甚微、需求很小，農村合作金融機構的業(yè)務品種一直也就以存貸款為主。但地處大中城市的農村合作金融機構則是機遇與挑戰(zhàn)并存，比如在各股份制銀行中間業(yè)務開展熱火朝天的同時，而農村合作金融機構則
6、對投資理財、托管、擔保、咨詢和財務顧問等雖有風險但含金量卻較高的中間業(yè)務開展較少，致使中間業(yè)務的品種單一，并且缺乏技術含量，收入當然較低下，更談不上形成具有自身特點、優(yōu)勢的中間特色業(yè)務品種。
（三）人才資源缺乏
近幾年來，農村合作金融機構實現(xiàn)了省級數據集中，還有網上銀行、手機銀行等大型業(yè)務系統(tǒng)，信息化程度不斷提升，從而對相關專業(yè)技術人才需求大增。但由于受歷史、體制機制等諸多因素的限制和制約，從而出現(xiàn)了相關專業(yè)人才匱乏的弊端，同時，農村合作金融機構中間業(yè)務發(fā)展基礎脆弱、電子化程度不高，尤其是高素質復合型人才缺乏的問題日趨突出，導致產品挖掘、研發(fā)能力不強，影響和制約著中間業(yè)務的騰躍發(fā)展
7、。
?。ㄋ模┦召M制約因素多
農村合作金融機構的服務對象絕大多數處在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農村，基本上屬于社會低收入群體，其消費能力也相對低下。加之受金融市場競爭因素的影響，以及人們對支付金融服務相應費用的抵觸情緒，這樣，勢必在一定程度上影響到農村合作金融機構中間業(yè)務的創(chuàng)新和服務轉型。
為了履行社會責任，農村合作金融機構大量的服務資源被部分政策性中間業(yè)務所占用。農村合作金融機構只能保本微利，甚至難以保本，形成較大的運營壓力。
二、大中城市農村合作金融機構發(fā)展中間業(yè)務背景
（一）政策環(huán)境因素
利率市場化不僅僅是利差縮小，更使各類風險增大，中間業(yè)務則可以推進商業(yè)銀行的穩(wěn)健經營和發(fā)展
8、。2007年，國家首次提出利用5-10年時間，使大中型銀行中間業(yè)務收入占比達到40%至50%。2013年7月19日，中國人民銀行通過其官方網站宣布：自7月20日起，全面放開金融機構貸款利率管制。具體措施包括取消金融機構貸款利率0.7倍的下限、取消票據貼現(xiàn)利率管制、對農村信用社貸款利率不再設立上限等措施，而個人住房貸款利率浮動區(qū)間暫未調整。大中城市農村合作金融機構更應潮頭勇進。
（二）市場因素分析
目前，多元化、多層次、競爭性的金融市場格局已經初步形成，許多銀行代理證券交易、代銷基金、保險等業(yè)務，還有理財、托管和代理等業(yè)務領域。隨著中國農業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化轉型和經營重心下移、省市郵政儲
9、蓄銀行組建、推進股份制銀行到縣域設點、加快新型農村金融機構試點及推廣，以適應農村金融市場全面競爭時代的來臨，大中城市農村合作金融機構必須搶抓機遇，鞏固和壯大先入為主優(yōu)勢。
（三）農村合作金融機構自身因素
伴隨我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的強勁步伐，有的地區(qū)構建了經濟發(fā)展中心縣（市、區(qū)），加之國家對"三農";投入力度的加大，新農村建設、現(xiàn)代農業(yè)、中心縣市區(qū)與中心城鎮(zhèn)的發(fā)展，都為農村合作金融機構提供了較為廣闊的發(fā)展平臺，作為農村金融的主力軍，農村合作金融機構應加大中間業(yè)務品種的開發(fā)力度，力爭為"三農";提供系列金融產品，滿足客戶多方面需求，促進農村合作金融機構不斷創(chuàng)新發(fā)展。大力推進企業(yè)文化建設，
10、全面提升員工的整體素質，為實現(xiàn)現(xiàn)代金融企業(yè)的愿景提供高素質復合型人才。
三、大中城市農村合作金融機構發(fā)展中間業(yè)務的策略
（一）轉變經營理念，高起點制定中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃
要站在戰(zhàn)略的高度，著眼于長遠發(fā)展，牢固樹立發(fā)展中間業(yè)務與存、貸款業(yè)務并重的發(fā)展理念，緊密結合自身經營特點，科學市場定位，充分發(fā)揮服務優(yōu)勢，揚長避短，制定切合實際、科學合理的中間業(yè)務愿景及中、短期發(fā)展目標。
?。ǘ﹥?yōu)質高效服務，不斷創(chuàng)新豐富中間業(yè)務產品
一是要不斷優(yōu)化農村支付結算環(huán)境，加大軟硬件建設力度，積極拓寬城鄉(xiāng)一體化的金融服務網絡和渠道，尤其要加大在城鄉(xiāng)經濟較活躍區(qū)域ATM、POS機等自助設備的
11、投放。二是要充分利用點多面廣的網點優(yōu)勢，加快開發(fā)廣大農戶喜愛的業(yè)務產品，不斷拓展服務領域和空間，努力打造特色鮮明、頗具優(yōu)勢的品牌產品。三是要加強合作，尤其要加強銀政、銀企、銀銀合作與交流，不斷拓寬、延伸各類代理業(yè)務領域和空間。
（三）加大科技投入，加強精尖人才隊伍建設
要堅持與時俱進，加快計算機網絡和業(yè)務系統(tǒng)的不斷升級與改造，同時，還應加大新技術新裝備投入力度，進一步完善金融自助服務系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)功能，加快推行貸記卡步伐，不斷推陳出新中間業(yè)務產品。要加大引進和選拔優(yōu)秀人才力度，努力奠定適應中間業(yè)務科學、快速、騰躍發(fā)展的基礎。
（四）強化內功，進一步完善激勵約束機制
12、必須建立健全中間業(yè)務管理辦法和實施細則以及應急預案等內控制度，切實做到有章可循、操作規(guī)范。大力推進人才戰(zhàn)略工程，建立人才選拔、貯備等機制，同時，還要加大業(yè)務培訓力度，努力形成人才輩出、結構合理、富于活力的人才激勵機制，不斷提高營運質量、營銷能力。要建立完善對中間業(yè)務的監(jiān)督檢查機制，不斷提升執(zhí)行力和落實質量，切實保證中間業(yè)務依法、合規(guī)。堅持高標準嚴要求的中間業(yè)務考核激勵機制，落實科學、合理的經營目標責任制考核，賞罰分明，以充分調動員工的主動性和創(chuàng)造性。
?。ㄎ澹﹪栏窆芾?，有效防范中間業(yè)務風險
針對中間業(yè)務收入審批、減免流程、沖正核算等風險點，科學制定中間業(yè)務管理風險點防控治理方案，不斷完善中間業(yè)務收費、減免、沖正等環(huán)節(jié)制度。嚴格流程防控，細化收費防控環(huán)節(jié)，明確責任職責。規(guī)范事權劃分的審批權限管理，強化收入減免授權管理，嚴格各中間業(yè)務沖正事項，杜絕越權審批。要嚴格按照中間業(yè)務收入會計科目設置來進行明細核算，對于辦理不同業(yè)務收取的手續(xù)費都要嚴格納入對應賬戶進行核算，確保會計報表中各科目都能客觀、準確地反映該項業(yè)務所取得的收入。
參考文獻：
[1]蔡則祥，王艷君.商業(yè)銀行中間業(yè)務[M].北京：中國金融出版社，2011
[2]孫東升.商業(yè)銀行管理[M].北京：對外經濟貿易大學出版社，2008
對大中城市農村金融機構中間業(yè)務發(fā)展的前景分析
