郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新

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1、郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新 郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新 2019/09/23 摘要：分析了郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，從創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念、優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系、完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)四方面探討了郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新策略。 關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險(xiǎn)；管理；創(chuàng)新；理念；體系 信用風(fēng)險(xiǎn)是金融領(lǐng)域的核心風(fēng)險(xiǎn)，銀行作為最重要的金融中介機(jī)構(gòu)之一，信用風(fēng)險(xiǎn)管理是其永恒的課題。新形勢下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)隱蔽性、滯后性、多發(fā)性等特

2、點(diǎn)，更加前瞻、有效地開展信用風(fēng)險(xiǎn)管和提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，是中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）亟待認(rèn)真思考、著力解決的問題。 1郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 1.1信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念陳舊，前瞻性不足 當(dāng)前，郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的理念比較陳舊，以不良貸款率這一靜態(tài)指標(biāo)作為衡量風(fēng)險(xiǎn)水平高低的依據(jù)，重表面結(jié)果，而輕過程管理；激勵(lì)考核以經(jīng)營發(fā)展指標(biāo)為主，重短期利益，而忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患；對信用風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識停留在部門或崗位職責(zé)的層面，對信貸市場分析和行業(yè)研判不足，對客戶準(zhǔn)入時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不強(qiáng),信用風(fēng)險(xiǎn)管理以準(zhǔn)入時(shí)授信決策和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的處置為主，前瞻性、

3、預(yù)測性不足，全流程管理的理念尚未形成。 1.2信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系有待健全完善 尚未形成全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好，部分業(yè)務(wù)集營銷、風(fēng)控、審批、貸后、運(yùn)營等職責(zé)于一身，承擔(dān)授信審批、風(fēng)險(xiǎn)模型及審批策略開發(fā)等核心風(fēng)控職責(zé)；分支機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)弱化。內(nèi)部控制、有效制衡、垂直獨(dú)立的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系有待完善 1.3信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有效性不強(qiáng) 當(dāng)前郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理主要是通過貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的分離制衡開展，前中后臺各管一段，對信用風(fēng)險(xiǎn)的識別和管理相對割裂，全流程管理的機(jī)制尚未形成，管理措施提法多，落實(shí)少，沒有形成合力，基層執(zhí)行難，風(fēng)險(xiǎn)管理有效

4、性不強(qiáng)。 1.4信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新不足 在內(nèi)外部約束條件下，投入的各類資源和精力優(yōu)先用于業(yè)務(wù)發(fā)展，風(fēng)控資源配置相對于管理資產(chǎn)規(guī)模嚴(yán)重不足，缺乏專職的信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員，缺乏專業(yè)隊(duì)伍培養(yǎng)的持續(xù)性、穩(wěn)定性；在提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段方面的投入不足，系統(tǒng)少、工具缺，管理以“人控”為主，“機(jī)控”能力不強(qiáng)，不能適應(yīng)郵儲銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要。 2郵儲銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新策略 2.1創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念 2.1.1樹立均衡性理念信貸資產(chǎn)的配置要嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)均衡的理念，信用風(fēng)險(xiǎn)基本貫穿于銀行的所有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，郵儲銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營

5、中既不能厭惡風(fēng)險(xiǎn)，也不能追逐風(fēng)險(xiǎn)。要樹立風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)均衡的理念，對各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)暴露都要進(jìn)行動(dòng)態(tài)的識別和計(jì)量，判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，研究如何分散風(fēng)險(xiǎn)，為業(yè)務(wù)提供相應(yīng)保障的同時(shí)，科學(xué)追求風(fēng)險(xiǎn)與收益的均衡。 2.1.2樹立一致性理念前中后臺對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識要有一致性標(biāo)準(zhǔn)，而不是從具體崗位、具體條線、具體業(yè)務(wù)去看待風(fēng)險(xiǎn)；要確立并傳導(dǎo)全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好，各業(yè)務(wù)條線都要服從并執(zhí)行全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好，按照授信制度的要求對業(yè)務(wù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的評估和評判，防止由于前中后臺各環(huán)節(jié)對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識的不一致，形成內(nèi)部制約和矛盾。2.1.3強(qiáng)化全流程理念要把信用風(fēng)險(xiǎn)的識別、計(jì)量、決策、處置貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)流程中，要

6、讓風(fēng)險(xiǎn)意識根植于全行每位員工心中，風(fēng)險(xiǎn)控制和制衡貫穿于全部業(yè)務(wù)的每個(gè)流程。 2.1.4強(qiáng)化獨(dú)立性理念對信用風(fēng)險(xiǎn)的控制管理，要建立獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門、獨(dú)立于經(jīng)營層的垂直管理體系，逐步在總分行層面設(shè)立首席風(fēng)險(xiǎn)官，形成垂直、獨(dú)立的全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。 2.2優(yōu)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系 2.2.1完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系一是進(jìn)一步厘清職責(zé)邊界。根據(jù)流程銀行經(jīng)營管理理念和國內(nèi)外先進(jìn)銀行的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，明確前中后臺各部門職能，前臺部門職責(zé)核心在于營銷獲客和客戶服務(wù)，中臺部門職責(zé)核心在于風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督制衡，后臺部門責(zé)任核心在于支撐保障和再監(jiān)督，三道防線守土有責(zé)、各司其職，

7、方能形成系統(tǒng)合力，共同實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。授信管理部要統(tǒng)一規(guī)范業(yè)務(wù)流程，避免部門間割裂管理，消除不同產(chǎn)品的套利空間與管理漏洞。二是回歸信貸基本邏輯，堅(jiān)持專業(yè)盡職、分離制衡原則。事業(yè)部內(nèi)嵌式審查審批和信貸工廠模式審核審批工作應(yīng)在統(tǒng)一管理下進(jìn)行，由專業(yè)風(fēng)控部門負(fù)責(zé)制定審查審批標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量要求，并對審查審批質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督考核，確保審查審批的獨(dú)立性，切實(shí)發(fā)揮二道防線的作用。三是建立全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好。明確評級標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)限額測算、授信方法、風(fēng)險(xiǎn)模型等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)由專業(yè)風(fēng)控部門負(fù)責(zé)。加強(qiáng)統(tǒng)一評級和統(tǒng)一授信管理，明確零售信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)納入全行統(tǒng)一的內(nèi)部評級和統(tǒng)一授信管理體系，防范超額授信風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一全

8、行風(fēng)險(xiǎn)偏好。四是逐步實(shí)現(xiàn)授信管理對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的直接防控。對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)等，上級機(jī)構(gòu)授信管理部可直接采取措施緩釋風(fēng)險(xiǎn)。 2.2.2建立差異化信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系近年來，郵儲銀行在授信業(yè)務(wù)特別是零售信貸領(lǐng)域產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，而圍繞授信審批、授信管理流程進(jìn)行創(chuàng)新往往是焦點(diǎn)。要改變無序創(chuàng)新、標(biāo)準(zhǔn)尺度不統(tǒng)一的問題，就必須緊密圍繞信用風(fēng)險(xiǎn)管理的核心環(huán)節(jié)——授信審批與授信管理，以客戶群為中心進(jìn)行差異化流程設(shè)計(jì)。以客戶群而不是產(chǎn)品維度設(shè)計(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程，一方面在于保持尺度、標(biāo)準(zhǔn)的相對穩(wěn)定，另一方面在于維度固定且劃分合理，避免了多樣化的審批標(biāo)準(zhǔn)，有利于營銷和客戶維護(hù)。郵儲銀

9、行客戶群體可以劃分為三類：個(gè)人客戶、小微型企業(yè)客戶、大中型公司客戶。一是個(gè)人客戶以標(biāo)準(zhǔn)化線上作業(yè)為主。在滿足電子化傳輸、信用信息公開與真實(shí)的情況下，可以在線申請、在線審批，高效、快速地提升客戶體驗(yàn)。但不容忽視的問題是，線上業(yè)務(wù)關(guān)于貸款用途真實(shí)性的把握和資金流向的監(jiān)控難度較大，應(yīng)該在流程優(yōu)化時(shí)，提前設(shè)計(jì)貸前申請、貸中審批、貸后管理環(huán)節(jié)，有相應(yīng)的風(fēng)控規(guī)則或模型進(jìn)行監(jiān)測與控制，滿足監(jiān)管與行內(nèi)管理的合規(guī)要求。二是小微型企業(yè)客戶實(shí)行線上線下相結(jié)合。小微型企業(yè)客戶兼具大中型公司客戶和個(gè)人客戶的部分特征，金額總體不高、客戶分散，但其以經(jīng)營為主的特征決定了授信決策相關(guān)信息的復(fù)雜性和多元性，特別是在法人客戶社會

10、信用體系建設(shè)尚不完善時(shí)，其經(jīng)營、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)具有欺詐性的典型特征，不宜依賴模型進(jìn)行自動(dòng)審批。對這類客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系優(yōu)化重點(diǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)節(jié)點(diǎn)：首先是對信貸業(yè)務(wù)的全部環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理，以風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)性為判斷原則，刪除不必要的環(huán)節(jié)，整合功能性質(zhì)相似的環(huán)節(jié)，關(guān)注實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。其次是適應(yīng)銀行由信用中介向信息中介職能延伸的需要，采用電子化的流程作業(yè)模式，借助內(nèi)外部大數(shù)據(jù)信息輔助授信審批和授信管理，同時(shí)仍要堅(jiān)持線下溝通與營銷調(diào)查，掌握客戶的真實(shí)情況，動(dòng)態(tài)管理客戶風(fēng)險(xiǎn)。三是大中型企業(yè)客戶以線下作業(yè)為主。大中型企業(yè)客戶貸款需求相對復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)維度多，完全依靠線上申請較難符合實(shí)際需求，仍要依賴線下調(diào)查與貸后管理，流程

11、優(yōu)化的核心在于授信審批等風(fēng)險(xiǎn)決策環(huán)節(jié)可以適度前置，采取平行作業(yè)、動(dòng)態(tài)授權(quán)等方式，貸后管理也可一定程度上與后續(xù)業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查相結(jié)合開展?？傊?，信用風(fēng)險(xiǎn)管理與決策集中、客戶營銷與關(guān)系維護(hù)下沉是數(shù)據(jù)信息時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。需要重新對總、分行信貸管理職能進(jìn)行劃分，針對不同類型的客戶開展分層審批、分層管理，做到集中與分散相結(jié)合。 2.3完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 2.3.1完善信貸資產(chǎn)組合管理一是進(jìn)一步細(xì)化行業(yè)限額、產(chǎn)品限額和區(qū)域限額管理措施。在目前已經(jīng)實(shí)行的剛性限額的基礎(chǔ)上進(jìn)一步實(shí)行動(dòng)態(tài)的、均衡的、以風(fēng)險(xiǎn)敞口平衡為主的限額管理措施；強(qiáng)化對問題貸款退出的激勵(lì)約束機(jī)制，對

12、主動(dòng)退出風(fēng)險(xiǎn)客戶、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目而影響當(dāng)期績效的分支機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)目己搜a(bǔ)償，以此提升基層分支行對客戶風(fēng)險(xiǎn)變化的敏感度。二是強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)資本敞口管理。建立以客戶為中心的價(jià)值貢獻(xiàn)考核體系，增設(shè)逾期貸款、關(guān)注類貸款等過程考核指標(biāo)，要在全行形成以資本占用為考核導(dǎo)向的績效考核體系。對各分行不能過多考核利潤，要對經(jīng)濟(jì)增加值、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本回報(bào)率等指標(biāo)加大考核權(quán)重，形成資本約束、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)均衡的合理業(yè)務(wù)布局。三是完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)調(diào)控機(jī)制。增強(qiáng)客戶經(jīng)理對信貸成本變化的敏感性，通過利益的動(dòng)態(tài)調(diào)整來激勵(lì)和主導(dǎo)客戶經(jīng)理對風(fēng)險(xiǎn)的追逐或規(guī)避，要將風(fēng)險(xiǎn)要素內(nèi)化到激勵(lì)約束機(jī)制中，形成以客戶為中心、有效平衡風(fēng)險(xiǎn)收益的客戶經(jīng)理績效考

13、核機(jī)制。 2.3.2建立信用風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性防控機(jī)制一要梳理信貸流程中的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，完善預(yù)警模型；二要推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺建設(shè)，實(shí)現(xiàn)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)控，提高潛在風(fēng)險(xiǎn)的有效識別能力；三要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警剛性控制機(jī)制，對風(fēng)險(xiǎn)信號實(shí)行分級管理，提高風(fēng)險(xiǎn)化解處置能力。 2.3.3構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)同機(jī)制一是提高制度的協(xié)同執(zhí)行力。加強(qiáng)對評級推翻率和評級違約率兩項(xiàng)指標(biāo)的監(jiān)測，對初始評級合理性形成有效監(jiān)督；加強(qiáng)審批質(zhì)量考核全面評價(jià)，督促審批人員加強(qiáng)對相關(guān)審批標(biāo)準(zhǔn)研究，準(zhǔn)確把握實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；加強(qiáng)放款審核，確保放款條件在放款前有效落實(shí)；加強(qiáng)押品管理，動(dòng)態(tài)評估押品價(jià)值評估方法和流程的有效

14、性，加強(qiáng)押品抵押過程中的全流程跟蹤；要特別重視貸后（投后）管理。貸后管理能進(jìn)一步推動(dòng)管理協(xié)同整合，提高信貸全流程效率，并推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分類、授信審批、放款審核等后續(xù)作業(yè)流程充分利用貸后檢查成果，形成信貸全流程的管理合力。二是培育全員協(xié)同一致的信貸文化。根據(jù)信貸經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大和信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜性提高的需要，配備不同資質(zhì)水平的信貸經(jīng)營管理人員，并確保不相容崗位的相對獨(dú)立和有效制衡。加強(qiáng)對全體信貸從業(yè)人員的一致性培訓(xùn)和信貸文化宣講。增強(qiáng)全體信貸從業(yè)人員的底線意識、合規(guī)意識；開展信貸文化教育，宣講職業(yè)道德，總結(jié)信貸規(guī)律，汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。 2.4創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 2.4.1以客戶為

15、核心建設(shè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)系統(tǒng)在郵儲銀行內(nèi)部，已按照業(yè)務(wù)品種、工作模塊、管理需要開發(fā)了多個(gè)信息系統(tǒng)，但對各條線業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合和開發(fā)進(jìn)展緩慢。一方面是因?yàn)榧夹g(shù)上的原因，如歷史數(shù)據(jù)如何與新系統(tǒng)無縫銜接，歷史數(shù)據(jù)缺失如何彌補(bǔ)；另一方面是內(nèi)部業(yè)務(wù)分割的結(jié)果。從業(yè)務(wù)管理拓展角度上講，郵儲銀行更多關(guān)注信息系統(tǒng)對本部門業(yè)績提升的便利程度、充足程度，但往往很少顧及業(yè)務(wù)條線相關(guān)部門的需求。這些相互獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)導(dǎo)致同一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息割裂、分散，無法形成統(tǒng)一、有效的管理模式。為了更好地適應(yīng)未來業(yè)務(wù)拓展與管理的需要，必須強(qiáng)調(diào)客戶信息整合的重要性，有必要將現(xiàn)行分散在各個(gè)部門之間的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有效整合，以客戶為核心將所有相關(guān)

16、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息進(jìn)行整合。整合的目的是為了更好地利用現(xiàn)代工具分析客戶信息的價(jià)值，更加有效地開展客戶維護(hù)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。 2.4.2打造基于大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)的智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)一是對內(nèi)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行清理、接入、整合、共享；開發(fā)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)的前提是統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集、分析及應(yīng)用管理。應(yīng)在保證數(shù)據(jù)信息安全和使用規(guī)范的前提下，采集、整合行內(nèi)外各項(xiàng)數(shù)據(jù)源，包括各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶信息、外部經(jīng)濟(jì)、工商稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、涉訴、征信、媒體數(shù)據(jù)等。二是開發(fā)預(yù)警工具和預(yù)警模型；智能化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型按照自下而上、自微觀而宏觀的順序可劃分為四個(gè)層次：債項(xiàng)層信用風(fēng)險(xiǎn)、客戶層逾期風(fēng)險(xiǎn)、客戶生態(tài)

17、圈層關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、中宏觀場景層系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（見圖1）。三是建立完善與智能化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系相適應(yīng)的管理機(jī)制、組織架構(gòu)、制度流程以及管理團(tuán)隊(duì)。四是在業(yè)務(wù)全流程中開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警的具體應(yīng)用，包括客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像在貸前貸中及貸后環(huán)節(jié)的應(yīng)用、智能化審批決策、風(fēng)險(xiǎn)客戶識別及自動(dòng)預(yù)警等。五是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)部署。以上五個(gè)方面共同構(gòu)成了智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警體系，如圖2所示。 3結(jié)語 黨的十九大報(bào)告指出，要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。當(dāng)前，金融科技的應(yīng)用水平正在成為金融企業(yè)核心競爭力的重要體現(xiàn)。郵儲銀行應(yīng)加快金融科技在信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用，使技術(shù)創(chuàng)新更好地服務(wù)于管理創(chuàng)新，從而

18、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控前提下的可持續(xù)發(fā)展，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。 參考文獻(xiàn) 1吳曉東．“去杠桿化”條件下的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理．現(xiàn)代國企研究，2018，1（下） 2劉呂科．新形勢下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的思考與建議．銀行與信貸，2017，9 3袁媛．金融科技與銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究．中國金融，2018，9 4吳翔宇．從信息不對稱看商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及防范．時(shí)代金融，2017，3 5潘迎春．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)形成原因及對策——以某商業(yè)銀行為例．經(jīng)濟(jì)論壇，2017，10 作者：袁媛劉生平朱良賢陳卓趙琴單位：中國郵政儲蓄銀行