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1、汽車消費信貸問題芻議
摘 要 的汽車消費信貸市場潛力巨大，這是不言而喻的。但消費者誠信、機構問題、信用擔保公司問題、汽車金融公司的限制問題等正制約著這一市場的蓬勃興起。 關鍵詞 汽車消費信貸 金融 金融公司 所謂汽車消費信貸服務，是一種由汽車經(jīng)銷商自籌資金，經(jīng)銷商作為貸方向消費者提供分期付款服務。1993年，中國北方兵工汽車貿易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費信貸先河。1998年10月，中國人民銀行正式發(fā)布《汽車金融管理條例》，四大商業(yè)銀行被授權經(jīng)營汽車貸款業(yè)務。中國汽車銷售中，最多只有10%~15%涉及汽車信貸，而全球市場的
2、這一比例平均達到70%。但由于種種原因，目前國內汽車經(jīng)銷商有40%倒閉，80%的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對于汽車消費人而言，是花未來的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。1 消費者誠信問題 據(jù)統(tǒng)計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1 833億，其中整個汽車貸款壞賬1 000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構貸款后，不能遵守履約及時還款。 這反映了當前我國消費信用環(huán)境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款
3、人的資質條件進行規(guī)定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址?！ ×硪粋€原因則是因為汽車價格競爭激烈，導致消費者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，
4、銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升?！≡趪猓捎趥€人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其化，免去了銀行鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。 此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時能及時處理。 我國汽車消費信貸的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的環(huán)境；三是提高消費者素質。2 金融機構問題 在國際上，汽車銷售融資機構主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨立的信貸公司或財務公司；三是汽車公司專屬的融資機構（見附表）?！ ∩虡I(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資
5、。汽車公司所屬融資機構，專業(yè)性強，與汽車生產和銷售關系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務公司，則介于兩者之間?！ ≡跉W美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)?！ ? 信用擔保公司問題 當貸款購車在發(fā)達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔保公司來突破。 3.1 手續(xù)復雜 按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產證明、個人名下資產及收益證明等
6、，如果你選擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結婚證、企事業(yè)單位及機關單位工作證、公務員證、私營營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。 而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。 3.2 速度緩慢 一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。 但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內讓客戶提到車。 3.3 收費偏高 在申請汽車消費貸款
7、時，在沒有專業(yè)的信用擔保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。 但專業(yè)的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％?！ ?汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風險便轉嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風險埋單的金額超過預支額度時，
8、就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經(jīng)營風險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調查、約束和控制工作?！ ≤囐J市場因為風險的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔保公司的價值。4 汽車公司的出現(xiàn)及受到的限制 汽車金融是指在汽車生產、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構向汽車生產、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務，包括對生產商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中
9、所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。 汽車金融公司是從事汽車消費信貸業(yè)務并提供相關汽車金融服務的專業(yè)機構。汽車金融公司有技術、懂市場，開展業(yè)務更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡，這也使風險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢?！ ?汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造單獨發(fā)起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯(lián)合發(fā)起設立汽車金融公司，屬于“
10、銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。這里提到了汽車金融服務。所受到的限制：4.1 汽車金融公司的業(yè)務范圍受到限制 汽車金融服務是指汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運機構及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務方式看，除提供信貸業(yè)務之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務，而這項業(yè)務恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設分支機構。這一
11、點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內開展業(yè)務。4.2 汽車貸款利率受限制 汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎上最高上浮不得超過30%、最多下調不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。4.3 汽車金融公司的資金來源受到制約 國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內的汽車金融公司只有兩個來融資：其一是接受境內股東
12、單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金，而向金融機構借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。 汽車金融公司只有通過與國內商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多中國家積累了成功的實踐經(jīng)驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關系，這種合作可以分為外部合作與內部合作兩種方式。內部合作是指汽車金融公司負責消費者的信用評價、貸款回收
13、和還款保證，銀行則負責放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業(yè)務外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結算、相互代理為的各項業(yè)務。從實際狀況來看，最可行的是加強外部合作?！ ∫虼耍瑢τ谄嚱鹑谇熬?，我們應該樂觀一些，未來3年內中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。 1 尚春香.解讀汽車金融管理新辦法[N].國際金融報，2005-03-242 楊金鳳. 車貸市場即將變局 誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報，2003－10－20
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