商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管來蔥馬第08章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)ppt課件

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1、第八章第八章 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理u中間業(yè)務(wù)概述u無風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)u不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)u含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)u租賃類中間業(yè)務(wù)u商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià) 20世紀(jì)70年代以來，金融技術(shù)的提高，非銀行金融機(jī)構(gòu)的壯大，證券市場(chǎng)迅猛開展導(dǎo)致的資本脫媒，以及國(guó)際銀行業(yè)遭到的監(jiān)管特別是對(duì)資本充足率的監(jiān)管日益嚴(yán)厲，迫使國(guó)際銀行業(yè)尋覓新的利潤(rùn)來源。它們經(jīng)過大力開展中間業(yè)務(wù)，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，開辟新的盈利空間最終走出了的姿態(tài)。第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述一、中間業(yè)務(wù)的含義一、中間業(yè)務(wù)的含義 在以英美為主的西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，在以英美為主的西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，與我國(guó)中間業(yè)

2、務(wù)概念相對(duì)應(yīng)對(duì)是表外業(yè)務(wù)。與我國(guó)中間業(yè)務(wù)概念相對(duì)應(yīng)對(duì)是表外業(yè)務(wù)。2001年年7月月4日中國(guó)人民銀行公布的日中國(guó)人民銀行公布的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)規(guī)定，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，構(gòu)成銀行非利息收入業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀構(gòu)成銀行非利息收入業(yè)務(wù)。即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。二、中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)二、中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 中間業(yè)務(wù)的開展主要以商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)為根底，接受客戶的委托，效力于客戶的金融和信息咨詢需求。具有不運(yùn)用或不直接運(yùn)用本人的資金，以收取手續(xù)費(fèi)的方式獲

3、取收入，風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)。在實(shí)際中常表現(xiàn)為以下特點(diǎn)：表外性多樣性 風(fēng)險(xiǎn)差別性 三、中間業(yè)務(wù)的種類三、中間業(yè)務(wù)的種類 一 根據(jù)巴塞爾委員會(huì)對(duì)表外業(yè)務(wù)廣義和狹義概念的區(qū)別，按照能否構(gòu)成銀行或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，可以將表外業(yè)務(wù)分為兩類：1、或有債務(wù)/債務(wù)類表外業(yè)務(wù)。即狹義的表外業(yè)務(wù)，包括：1貸款承諾；2擔(dān)保；3金融衍生工具，如互換、期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期合約等；4投資銀行業(yè)務(wù)，包括證券代理、證券包銷和分銷等。2、金融效力類表外業(yè)務(wù)。包括：1信托與咨詢效力；2支付與結(jié)算；3代理人效力；4與貸款有關(guān)的效力，如貸款組織、貸款審批、辛迪加貸款代理等；5進(jìn)出口效力，如代理行效力、貿(mào)易報(bào)單、出口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。通常我們所說的表

4、外業(yè)務(wù)主要指的是狹義的表外業(yè)務(wù) 二從商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的功能和方式角度，將中間業(yè)務(wù)分為九大類。1支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù) 2銀行卡業(yè)務(wù) 3代理類中間業(yè)務(wù) 4擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)：如銀行承兌匯票5承諾類中間業(yè)務(wù)6買賣類中間業(yè)務(wù)7基金托管業(yè)務(wù) 8咨詢顧問類業(yè)務(wù) 9其它類中間業(yè)務(wù) 三 從產(chǎn)品定價(jià)和商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理需求，按照風(fēng)險(xiǎn)大小和能否含有期權(quán)期貨性質(zhì)將中間業(yè)務(wù)分為3大類。1無風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)2不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)3含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)第二節(jié) 無風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù) 無風(fēng)險(xiǎn)/低風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用本人的資金，以中間人的身份為客戶提供代理收付、委托、保管、咨詢

5、等金融效力，并收取手續(xù)費(fèi)。此類中間業(yè)務(wù)真正表達(dá)了中間業(yè)務(wù)的最根本性質(zhì)，即中介、代理或居間業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)低、本錢低、收入穩(wěn)定、平安。1、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù) 咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依托本身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)讓、出賣信息，提供企業(yè)并購、財(cái)務(wù)顧問、管理咨詢、資產(chǎn)證券化等效力為主要內(nèi)容的業(yè)務(wù)，并收取一定的效力費(fèi)。商業(yè)銀行咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，大致可以分為評(píng)價(jià)型咨詢、中介型咨詢、綜合型咨詢業(yè)務(wù)。1 1評(píng)價(jià)型咨詢業(yè)務(wù)：主要包括投資工程評(píng)價(jià)、企業(yè)信評(píng)價(jià)型咨詢業(yè)務(wù)：主要包括投資工程評(píng)價(jià)、企業(yè)信譽(yù)評(píng)價(jià)和驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金等；譽(yù)評(píng)價(jià)和驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金等；2 2中介型咨

6、詢業(yè)務(wù)：主要包括資信調(diào)查、專項(xiàng)調(diào)查等中介型咨詢業(yè)務(wù)：主要包括資信調(diào)查、專項(xiàng)調(diào)查等咨詢業(yè)務(wù)；咨詢業(yè)務(wù)；3 3綜合型咨詢業(yè)務(wù)：主要包括管理咨詢、企業(yè)并購、綜合型咨詢業(yè)務(wù)：主要包括管理咨詢、企業(yè)并購、資產(chǎn)證券化、財(cái)務(wù)顧問、投資銀行業(yè)等資產(chǎn)證券化、財(cái)務(wù)顧問、投資銀行業(yè)等管理咨詢：銀行根據(jù)企業(yè)要求，在調(diào)研根底上提出改良管理咨詢：銀行根據(jù)企業(yè)要求，在調(diào)研根底上提出改良企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理程度的措施。企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理程度的措施。并購顧問：協(xié)助收買方分析被兼并方資產(chǎn)負(fù)債表等等；并購顧問：協(xié)助收買方分析被兼并方資產(chǎn)負(fù)債表等等；分析收買中企業(yè)間會(huì)計(jì)和管理系統(tǒng)的兼容性；分析一分析收買中企業(yè)間會(huì)計(jì)和管理系統(tǒng)的兼容性；分析一切權(quán)和

7、收益的稀釋；確定并購條件，提供融資安排。切權(quán)和收益的稀釋；確定并購條件，提供融資安排。資產(chǎn)證券化：銀行將具有共同特征、流動(dòng)性差但可預(yù)見資產(chǎn)證券化：銀行將具有共同特征、流動(dòng)性差但可預(yù)見現(xiàn)金流的創(chuàng)利資產(chǎn)，如抵押品和消費(fèi)貸款，在金融市現(xiàn)金流的創(chuàng)利資產(chǎn)，如抵押品和消費(fèi)貸款，在金融市場(chǎng)以發(fā)行證券的方式出賣。場(chǎng)以發(fā)行證券的方式出賣。投資銀行業(yè)：為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢，從事產(chǎn)權(quán)買賣和收投資銀行業(yè)：為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢，從事產(chǎn)權(quán)買賣和收買、兼并、重組等金融效力。買、兼并、重組等金融效力。2、代理類中間業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù) 代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)，提供金融效力并收取一定費(fèi)用，

8、是典型的中間業(yè)務(wù)。包括：代理收付業(yè)務(wù)代理承銷與兌付債券業(yè)務(wù)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理政策性銀行業(yè)務(wù)代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)代理委托貸款、財(cái)政委托等其他業(yè)務(wù) 3、保管類中間業(yè)務(wù)、保管類中間業(yè)務(wù) l保管類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用本身的設(shè)備如保保管類中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用本身的設(shè)備如保管箱、保管庫接受客戶的委托，代為保管各種貴管箱、保管庫接受客戶的委托，代為保管各種貴金屬、珠寶古玩字畫、有價(jià)證券、契約文件、嚴(yán)密金屬、珠寶古玩字畫、有價(jià)證券、契約文件、嚴(yán)密檔案資料、設(shè)計(jì)圖紙等，并收取一定手續(xù)費(fèi)。檔案資料、設(shè)計(jì)圖紙等，并收取一定手續(xù)費(fèi)。l保管箱收費(fèi)分租金與保證金。租金按年計(jì)收缺乏保管箱收費(fèi)分租金與保證金。租金按年計(jì)收缺乏一

9、年按一年記，保證金通常在懇求租箱時(shí)一次性一年按一年記，保證金通常在懇求租箱時(shí)一次性交付，主要用于扣除逾期租金及銀行鑿箱費(fèi)用。交付，主要用于扣除逾期租金及銀行鑿箱費(fèi)用。4、基金類中間業(yè)務(wù)、基金類中間業(yè)務(wù) 基金類中間業(yè)務(wù)包括：基金類中間業(yè)務(wù)包括：基金管理：商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司，擔(dān)任投資基金管理：商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司，擔(dān)任投資操作和日常管理并獲取傭金收入。目前，我國(guó)商操作和日常管理并獲取傭金收入。目前，我國(guó)商業(yè)銀行只可以設(shè)貨幣市場(chǎng)投資基金和債券投資基業(yè)銀行只可以設(shè)貨幣市場(chǎng)投資基金和債券投資基金。金?；鹜泄埽河匈Y歷的商業(yè)銀行接受基金管理公司委基金托管：有資歷的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，為

10、其辦理基金資金清算、款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核托，為其辦理基金資金清算、款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)視管理人投資運(yùn)作等，平安保算、基金估值、監(jiān)視管理人投資運(yùn)作等，平安保管所托管的基金資產(chǎn)。管所托管的基金資產(chǎn)?；鸫N：受托代銷投資基金產(chǎn)品基金代銷：受托代銷投資基金產(chǎn)品補(bǔ)充資料：關(guān)于基金托管l為充分保證基金投資者的權(quán)益，防止基金信托財(cái)為充分保證基金投資者的權(quán)益，防止基金信托財(cái)富被挪作它用，各國(guó)的證券投資信托法規(guī)都規(guī)定：富被挪作它用，各國(guó)的證券投資信托法規(guī)都規(guī)定：凡是基金都要設(shè)立基金托管機(jī)構(gòu)，即由基金托管凡是基金都要設(shè)立基金托管機(jī)構(gòu)，即由基金托管人來對(duì)基金管理機(jī)構(gòu)的投資操作進(jìn)展監(jiān)視和對(duì)基人來對(duì)基金管理機(jī)

11、構(gòu)的投資操作進(jìn)展監(jiān)視和對(duì)基金資產(chǎn)進(jìn)展保管。金資產(chǎn)進(jìn)展保管。l基金托管人的概念基金托管人的概念 基金托管人是根據(jù)基金運(yùn)轉(zhuǎn)中基金托管人是根據(jù)基金運(yùn)轉(zhuǎn)中“管理與保管分開的原那么對(duì)基金管理人進(jìn)展監(jiān)管理與保管分開的原那么對(duì)基金管理人進(jìn)展監(jiān)視和對(duì)基金資產(chǎn)進(jìn)展保管的機(jī)構(gòu)。基金托管人與視和對(duì)基金資產(chǎn)進(jìn)展保管的機(jī)構(gòu)?；鹜泄苋伺c基金管理人簽署托管協(xié)議，在托管協(xié)議規(guī)定的范基金管理人簽署托管協(xié)議，在托管協(xié)議規(guī)定的范圍內(nèi)履行本人的職責(zé)并收取一定的報(bào)酬。圍內(nèi)履行本人的職責(zé)并收取一定的報(bào)酬。第三節(jié)第三節(jié) 不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類不含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù) l不含期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在不含期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)類中間

12、業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)承當(dāng)一定的會(huì)向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)承當(dāng)一定的會(huì)影響到銀行當(dāng)期損益的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行和客影響到銀行當(dāng)期損益的風(fēng)險(xiǎn)，但銀行和客戶所承當(dāng)?shù)牧x務(wù)是對(duì)稱的，客戶不擁有單戶所承當(dāng)?shù)牧x務(wù)是對(duì)稱的，客戶不擁有單獨(dú)決議能否履行合同的權(quán)益。獨(dú)決議能否履行合同的權(quán)益。l無追索權(quán)的資產(chǎn)證券化、貸款出賣及代客無追索權(quán)的資產(chǎn)證券化、貸款出賣及代客買賣、支付結(jié)算、銀行卡等金融效力中間買賣、支付結(jié)算、銀行卡等金融效力中間業(yè)務(wù)屬此類。業(yè)務(wù)屬此類。一買賣類中間業(yè)務(wù)一買賣類中間業(yè)務(wù) l買賣類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或本買賣類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或本身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需求，

13、利用適宜的金融工具身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需求，利用適宜的金融工具進(jìn)展的資金買賣活動(dòng)進(jìn)展的資金買賣活動(dòng)l包括代客債券買賣、外匯買賣、結(jié)售匯、金融衍包括代客債券買賣、外匯買賣、結(jié)售匯、金融衍生品買賣，以獲得匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)。生品買賣，以獲得匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)。隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開展，商業(yè)銀行還可以介隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開展，商業(yè)銀行還可以介入黃金、房地產(chǎn)買賣業(yè)務(wù)。入黃金、房地產(chǎn)買賣業(yè)務(wù)。l銀行在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)不僅可以獲得差價(jià)或手續(xù)銀行在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)不僅可以獲得差價(jià)或手續(xù)費(fèi)收入，還可以吸收到保證金存款。費(fèi)收入，還可以吸收到保證金存款。二支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)二支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù) l結(jié)算

14、支付類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理結(jié)算支付類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債務(wù)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有因債務(wù)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。l經(jīng)過結(jié)算工具、結(jié)算方式來開展此類業(yè)務(wù)。經(jīng)過結(jié)算工具、結(jié)算方式來開展此類業(yè)務(wù)。l1 1票據(jù)業(yè)務(wù)：包括匯票分為銀行匯票、商業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)：包括匯票分為銀行匯票、商業(yè)匯票、本票和支票業(yè)務(wù)。匯票、本票和支票業(yè)務(wù)。l2 2國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)：包括匯款、托收、信譽(yù)證、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)：包括匯款、托收、信譽(yù)證、銀行保函、國(guó)際保理又稱承購應(yīng)收賬款、網(wǎng)銀行保函、國(guó)際保理又稱承購應(yīng)收賬款、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。上銀行業(yè)務(wù)等。l匯款：包括電匯匯

15、款：包括電匯T/TT/T、票匯、票匯(D/D)(D/D)、信匯、信匯(M/T)(M/T)l托收：出口商開立匯票，委托銀行代收款項(xiàng)，向國(guó)托收：出口商開立匯票，委托銀行代收款項(xiàng)，向國(guó)外進(jìn)口商收取貨款或勞務(wù)款項(xiàng)的結(jié)算方式。包括跟外進(jìn)口商收取貨款或勞務(wù)款項(xiàng)的結(jié)算方式。包括跟單托收即期付款交單單托收即期付款交單D/PD/P，遠(yuǎn)期付款交單，遠(yuǎn)期付款交單D/AD/A，光票托收光票托收l信譽(yù)證信譽(yù)證L/CL/C：是銀行依顧客要求開立的，承諾在：是銀行依顧客要求開立的，承諾在一定期限內(nèi)憑規(guī)定單據(jù)付款的銀行保證書面文件。一定期限內(nèi)憑規(guī)定單據(jù)付款的銀行保證書面文件。有跟單信譽(yù)證與光票信譽(yù)證，不可撤銷信譽(yù)證和可有跟單

16、信譽(yù)證與光票信譽(yù)證，不可撤銷信譽(yù)證和可撤銷信譽(yù)證，保兌信譽(yù)證和不保兌信譽(yù)證，即期信撤銷信譽(yù)證，保兌信譽(yù)證和不保兌信譽(yù)證，即期信譽(yù)證和遠(yuǎn)期信譽(yù)證，可轉(zhuǎn)讓信譽(yù)證和不可轉(zhuǎn)讓信譽(yù)譽(yù)證和遠(yuǎn)期信譽(yù)證，可轉(zhuǎn)讓信譽(yù)證和不可轉(zhuǎn)讓信譽(yù)證，自動(dòng)循環(huán)信譽(yù)證、非自動(dòng)循環(huán)信譽(yù)證和半自動(dòng)證，自動(dòng)循環(huán)信譽(yù)證、非自動(dòng)循環(huán)信譽(yù)證和半自動(dòng)循環(huán)信譽(yù)證，對(duì)開信譽(yù)證，對(duì)背信譽(yù)證即轉(zhuǎn)開信循環(huán)信譽(yù)證，對(duì)開信譽(yù)證，對(duì)背信譽(yù)證即轉(zhuǎn)開信譽(yù)證，主要用于中間商轉(zhuǎn)售貨物或兩國(guó)不通商的情譽(yù)證，主要用于中間商轉(zhuǎn)售貨物或兩國(guó)不通商的情況，預(yù)付信譽(yù)證，備用信譽(yù)證即擔(dān)保信譽(yù)證，況，預(yù)付信譽(yù)證，備用信譽(yù)證即擔(dān)保信譽(yù)證，又稱票據(jù)信譽(yù)證又稱票據(jù)信譽(yù)證l l國(guó)際保理：又

17、稱承購應(yīng)收賬款，指在以商國(guó)際保理：又稱承購應(yīng)收賬款，指在以商業(yè)信譽(yù)出口貨物時(shí)如以遠(yuǎn)期付款交單業(yè)信譽(yù)出口貨物時(shí)如以遠(yuǎn)期付款交單D/AD/A作為付款方式，出口商交貨后將應(yīng)收賬作為付款方式，出口商交貨后將應(yīng)收賬款發(fā)票和裝運(yùn)單據(jù)轉(zhuǎn)讓給保理商，即可獲款發(fā)票和裝運(yùn)單據(jù)轉(zhuǎn)讓給保理商，即可獲得大部分貨款，如日后進(jìn)口商不支付或預(yù)得大部分貨款，如日后進(jìn)口商不支付或預(yù)期付款，那么由保理商承當(dāng)付款責(zé)任。保期付款，那么由保理商承當(dāng)付款責(zé)任。保理業(yè)務(wù)中保理商承當(dāng)?shù)谝桓犊钬?zé)任。理業(yè)務(wù)中保理商承當(dāng)?shù)谝桓犊钬?zé)任。三銀行卡業(yè)務(wù)三銀行卡業(yè)務(wù) l銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)主要指商銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)主要指商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具

18、有消費(fèi)信譽(yù)、轉(zhuǎn)業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信譽(yù)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信譽(yù)支付工具。譽(yù)支付工具。l 1 1信譽(yù)卡：按能否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆眯抛u(yù)卡：按能否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡在額度內(nèi)先消費(fèi)后還款、金分為貸記卡在額度內(nèi)先消費(fèi)后還款、準(zhǔn)貸記卡先存款，余額缺乏時(shí)可透支一準(zhǔn)貸記卡先存款，余額缺乏時(shí)可透支一定額度兩類。定額度兩類。l 2 2借記卡：先存款后消費(fèi)，不能透支。借記卡：先存款后消費(fèi)，不能透支。l 3 3聯(lián)名聯(lián)名/認(rèn)同卡認(rèn)同卡l 4 4芯片卡芯片卡ICIC卡卡l聯(lián)名卡指的是發(fā)卡銀行與以盈利為目的的機(jī)構(gòu)聯(lián)手發(fā)行的聯(lián)名卡指的是發(fā)卡銀行與以盈利為

19、目的的機(jī)構(gòu)聯(lián)手發(fā)行的一種銀行可，目前最常見的是聯(lián)名借記卡，即在借記卡的一種銀行可，目前最常見的是聯(lián)名借記卡，即在借記卡的根底上開發(fā)的具有聯(lián)名性質(zhì)的銀行卡。聯(lián)名卡首先具有銀根底上開發(fā)的具有聯(lián)名性質(zhì)的銀行卡。聯(lián)名卡首先具有銀行卡的一切特點(diǎn)，即存取現(xiàn)金、刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，其次行卡的一切特點(diǎn)，即存取現(xiàn)金、刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，其次再根據(jù)銀行與商家的規(guī)定附加了一些新的功能。能讓持卡再根據(jù)銀行與商家的規(guī)定附加了一些新的功能。能讓持卡人、發(fā)卡銀行和商家三方受害可稱得上是聯(lián)名卡最大的益人、發(fā)卡銀行和商家三方受害可稱得上是聯(lián)名卡最大的益處。聯(lián)名卡的運(yùn)作方式是由發(fā)卡銀行與諸如航空公司、電處。聯(lián)名卡的運(yùn)作方式是由發(fā)卡銀

20、行與諸如航空公司、電訊公司、商場(chǎng)等盈利機(jī)構(gòu)聯(lián)手發(fā)行一張卡片，凡持有該卡訊公司、商場(chǎng)等盈利機(jī)構(gòu)聯(lián)手發(fā)行一張卡片，凡持有該卡片的消費(fèi)者在這些機(jī)構(gòu)消費(fèi)可以享用商家提供的一定比例片的消費(fèi)者在這些機(jī)構(gòu)消費(fèi)可以享用商家提供的一定比例的優(yōu)惠。這樣一來，持卡人理的優(yōu)惠。這樣一來，持卡人理 所當(dāng)然成為最直接的受害所當(dāng)然成為最直接的受害者，持聯(lián)名卡在商家購物時(shí)可以少花錢，從而吸引消費(fèi)者者，持聯(lián)名卡在商家購物時(shí)可以少花錢，從而吸引消費(fèi)者持卡前往。此外，聯(lián)名卡還會(huì)有附加效力。如：對(duì)于購買持卡前往。此外，聯(lián)名卡還會(huì)有附加效力。如：對(duì)于購買汽車的人來講，聯(lián)名卡意味著只需憑卡才可以享用應(yīng)有的汽車的人來講，聯(lián)名卡意味著只需憑

21、卡才可以享用應(yīng)有的維修保養(yǎng)效力，比如日本的豐田聯(lián)名卡；對(duì)于買房子的人維修保養(yǎng)效力，比如日本的豐田聯(lián)名卡；對(duì)于買房子的人來說，聯(lián)名卡更是業(yè)主的一把萬能鑰匙，憑卡不僅購房打來說，聯(lián)名卡更是業(yè)主的一把萬能鑰匙，憑卡不僅購房打折，而且還可以當(dāng)開門卡、泊車卡、物業(yè)卡、聯(lián)誼卡等來折，而且還可以當(dāng)開門卡、泊車卡、物業(yè)卡、聯(lián)誼卡等來運(yùn)用，比如地產(chǎn)大鱷的萬科聯(lián)名卡；對(duì)于普通的商場(chǎng)消費(fèi)運(yùn)用，比如地產(chǎn)大鱷的萬科聯(lián)名卡；對(duì)于普通的商場(chǎng)消費(fèi)者，聯(lián)名卡能夠更具有一種人性化的效力功能，如樂購超者，聯(lián)名卡能夠更具有一種人性化的效力功能，如樂購超市的聯(lián)名卡，可以憑卡乘坐超市提供的免費(fèi)大巴。市的聯(lián)名卡，可以憑卡乘坐超市提供的免費(fèi)

22、大巴。l第四節(jié)第四節(jié) 含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類含期權(quán)期貨性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類 中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù) 含期權(quán)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供此類中間業(yè)務(wù)時(shí)需求承當(dāng)較大的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)構(gòu)成銀行潛在的債務(wù)債務(wù)關(guān)系，并且銀行應(yīng)承諾購買方的要求，保證未來按照事先商定的條件履行承諾。這對(duì)于銀行來說是一種或有債務(wù)/債務(wù)，銀行應(yīng)在售出承諾時(shí)獲得一定的收入補(bǔ)償。它包括金融衍消費(fèi)品、不可撤銷承諾、備用信譽(yù)證、保函等擔(dān)保類業(yè)務(wù)。一、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)一、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)包括備用信譽(yù)證、保函包括備用信譽(yù)證、保函 一什么是擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)一什么是擔(dān)保類中間業(yè)務(wù) 擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償才干擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償才

23、干提供擔(dān)保，承當(dāng)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀提供擔(dān)保，承當(dāng)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信譽(yù)證、各類保函等。行承兌匯票、備用信譽(yù)證、各類保函等。1 1、銀行保函、銀行保函L/GL/G又稱銀行保證書，是銀行應(yīng)懇又稱銀行保證書，是銀行應(yīng)懇求人懇求，向受害人開立的一種書面信譽(yù)擔(dān)保憑求人懇求，向受害人開立的一種書面信譽(yù)擔(dān)保憑證，保證在懇求人未能按雙方協(xié)議履行責(zé)任或義證，保證在懇求人未能按雙方協(xié)議履行責(zé)任或義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人代其履行一定金額、一定范圍內(nèi)務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人代其履行一定金額、一定范圍內(nèi)的支付或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。根據(jù)銀行的責(zé)任范圍可的支付或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。根據(jù)銀行的責(zé)任范圍可分為有條件均

24、保函分為有條件均保函L/GL/G和見索即付保函；根據(jù)和見索即付保函；根據(jù)保函運(yùn)用的領(lǐng)域，可分為招標(biāo)保證書，履約保證保函運(yùn)用的領(lǐng)域，可分為招標(biāo)保證書，履約保證書，還款保證書。書，還款保證書。此外，根據(jù)保函功能不同，還可將其分為補(bǔ)此外，根據(jù)保函功能不同，還可將其分為補(bǔ)償貿(mào)易保函、融資租賃保函、借款保函、貿(mào)易項(xiàng)償貿(mào)易保函、融資租賃保函、借款保函、貿(mào)易項(xiàng)下的延期付款保函等。下的延期付款保函等。二擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)的種類二擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)的種類l補(bǔ)償貿(mào)易保函是指在補(bǔ)償貿(mào)易合同項(xiàng)下，銀行應(yīng)補(bǔ)償貿(mào)易保函是指在補(bǔ)償貿(mào)易合同項(xiàng)下，銀行應(yīng)設(shè)備或技術(shù)的引進(jìn)方懇求，向設(shè)備或技術(shù)的提供設(shè)備或技術(shù)的引進(jìn)方懇求，向設(shè)備或技術(shù)的提

25、供方所作出的一種旨在保證引進(jìn)方在引進(jìn)后的一定方所作出的一種旨在保證引進(jìn)方在引進(jìn)后的一定時(shí)期內(nèi)，以其所消費(fèi)的產(chǎn)廢品或以產(chǎn)廢品外銷所時(shí)期內(nèi)，以其所消費(fèi)的產(chǎn)廢品或以產(chǎn)廢品外銷所得款項(xiàng)，來抵償所引進(jìn)之設(shè)備和技術(shù)的價(jià)款及利得款項(xiàng)，來抵償所引進(jìn)之設(shè)備和技術(shù)的價(jià)款及利息的保證承諾。息的保證承諾。l租賃保函是保證人應(yīng)承租人的要求向出租人開立租賃保函是保證人應(yīng)承租人的要求向出租人開立的保證承租人按照合同的規(guī)定支付租金，否那么的保證承租人按照合同的規(guī)定支付租金，否那么將由保證人進(jìn)展賠付的書面保證文件。租賃保函將由保證人進(jìn)展賠付的書面保證文件。租賃保函的金額應(yīng)與租金及相應(yīng)的利息相等，普通自承租的金額應(yīng)與租金及相應(yīng)的

26、利息相等，普通自承租人收到租賃設(shè)備并驗(yàn)收合格后生效，至承當(dāng)人支人收到租賃設(shè)備并驗(yàn)收合格后生效，至承當(dāng)人支付完全部的租金或雙方的時(shí)期失效。付完全部的租金或雙方的時(shí)期失效。2、備用信譽(yù)證 開證行根據(jù)開證懇求人的懇求對(duì)受害人開立的承諾承當(dāng)某項(xiàng)義務(wù)的憑證。開證行保證在開證懇求人未能履行其應(yīng)履行的醫(yī)務(wù)室，受害人只需憑備用信譽(yù)證的規(guī)定向開證行開具匯票或不開匯票，并提交開證懇求人未履行義務(wù)的聲明或證明文件，即可獲得開證行的償付。二、承諾類中間業(yè)務(wù)二、承諾類中間業(yè)務(wù) 一什么是承諾類中間業(yè)務(wù)一什么是承諾類中間業(yè)務(wù) 承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前商定的條件

27、向客戶提供商定信譽(yù)的業(yè)務(wù)，按照事前商定的條件向客戶提供商定信譽(yù)的業(yè)務(wù)，主要指借款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承主要指借款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。諾兩種。前者是附有客戶在獲得借款前必需履行的特定前者是附有客戶在獲得借款前必需履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶假設(shè)沒有履行條款，條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶假設(shè)沒有履行條款，那么銀行可吊銷該項(xiàng)承諾。那么銀行可吊銷該項(xiàng)承諾。后者是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的借款后者是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的借款承諾，具有法律約束力，包括票據(jù)發(fā)行便利、回承諾，具有法律約束力，包括票據(jù)發(fā)行便利、回購協(xié)議等。購協(xié)議等。二承諾類業(yè)務(wù)的種類：1、貸款承

28、諾：指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前商定的條件向客戶提供商定數(shù)額貸款的業(yè)務(wù)。包括：1定期貸款承諾：在承諾期內(nèi)，借款人可以全部或部分地體用承諾金額，但僅能體用一次，假設(shè)借款人不能一次提用所承諾的全部資金，那么承諾實(shí)踐就降至已提的金額為止，貸款期限通常與借款人體用承諾是的承諾剩余期一致。2備用貸款承諾：在有效期內(nèi)，借款人可以多次提用，一次提用部分貸款并不失去對(duì)剩余承諾在剩余有效期內(nèi)的運(yùn)用權(quán)益。但是，當(dāng)開場(chǎng)歸還貸款時(shí)，即使歸還發(fā)生在承諾到期前，已歸還了的部分就不能被再次提用。3循環(huán)貸款承諾：有效期內(nèi)，借款人可以多次運(yùn)用、歸還后再運(yùn)用貸款，只需在某時(shí)點(diǎn)運(yùn)用的貸款不超越全部承諾額即可。2、票據(jù)發(fā)行便利N

29、IF 票據(jù)發(fā)行便利是銀行承諾在一定時(shí)期內(nèi)位客戶的票據(jù)融資提供各種便利條件，一時(shí)票據(jù)發(fā)行順利地完成，使客戶籌措到必要的資金。該業(yè)務(wù)中的票據(jù)普通為3或6個(gè)月，但銀行承諾提供的發(fā)行便利通常長(zhǎng)達(dá)5-7年。主要包括：1循環(huán)包銷便利：商業(yè)銀行擔(dān)任幫客戶推銷其發(fā)行的短期票據(jù)，并擔(dān)任購買規(guī)定期間未推銷出去的剩余部分。2無包銷票據(jù)發(fā)行便利3、回購協(xié)議 回購協(xié)議是買賣一方出賣某種資產(chǎn)并承諾在特定日期按商定價(jià)錢向另一方購回的一種買賣方式。三金融衍消費(fèi)品三金融衍消費(fèi)品 金融衍消費(fèi)品，通常是指從原生資產(chǎn)Underlying Assets派生出來的金融工具，它是一種金交融約，其價(jià)值取決于一種或多種根底資產(chǎn)或指數(shù)。合約的根

30、本種類包括遠(yuǎn)期、期貨、掉期互換和期權(quán)。還包括具有遠(yuǎn)期、期貨、掉期互換和期權(quán)中一種或多種特征的構(gòu)造化金融工具。銀行利用衍消費(fèi)品買賣進(jìn)展資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行潛在利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶提高預(yù)期收益率。補(bǔ)充資料：l掉期買賣掉期買賣Swap TransactionSwap Transaction是指買賣雙方商定是指買賣雙方商定在未來某一時(shí)期相互交換某種資產(chǎn)的買賣方式。在未來某一時(shí)期相互交換某種資產(chǎn)的買賣方式。更為準(zhǔn)確他說，掉期買賣是當(dāng)事人之間商定在未更為準(zhǔn)確他說，掉期買賣是當(dāng)事人之間商定在未來某一期間內(nèi)相互交換他們以為具有等價(jià)經(jīng)濟(jì)價(jià)來某一期間內(nèi)相互交換他們以為具有等價(jià)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的現(xiàn)金流值的現(xiàn)金流Cas

31、h FlowCash Flow的買賣。較為常見的是的買賣。較為常見的是貨幣掉期買賣和利率掉期買賣。貨幣掉期文易，貨幣掉期買賣和利率掉期買賣。貨幣掉期文易，是指兩種貨幣之間的交換買賣、在普通情況下，是指兩種貨幣之間的交換買賣、在普通情況下，是指兩種貨幣資金的本金交換。利率掉期買賣、是指兩種貨幣資金的本金交換。利率掉期買賣、是一樣種貨幣資金的不同種類利率之間的交換買是一樣種貨幣資金的不同種類利率之間的交換買賣，普通不伴隨本金的交換。賣，普通不伴隨本金的交換。第五節(jié)第五節(jié) 租賃類中間業(yè)務(wù)租賃類中間業(yè)務(wù) 一租賃類中間業(yè)務(wù)概念 租賃是指以收取租金為條件讓渡物件運(yùn)用權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為，即由財(cái)富一切者出租人按契約

32、規(guī)定，將財(cái)富的運(yùn)用權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人運(yùn)用，出租人對(duì)財(cái)富一直保有一切權(quán)，承租人根據(jù)契約按期交納一定租金給出租人的經(jīng)濟(jì)行為?，F(xiàn)代租賃是以融資為主要目的的信譽(yù)買賣方式，發(fā)源于美國(guó)。二現(xiàn)代租賃的特征：二現(xiàn)代租賃的特征：1 1、融資與融物相結(jié)合。融資與融物相結(jié)合。2 2、信譽(yù)和貿(mào)易相結(jié)合。、信譽(yù)和貿(mào)易相結(jié)合。3 3、租賃物的運(yùn)用權(quán)和一切權(quán)分別。、租賃物的運(yùn)用權(quán)和一切權(quán)分別。4 4、租賃期限普通較長(zhǎng)。、租賃期限普通較長(zhǎng)。5 5、涉及三方當(dāng)事人，并同時(shí)具備兩個(gè)、涉及三方當(dāng)事人，并同時(shí)具備兩個(gè) 或兩個(gè)以上的合同。或兩個(gè)以上的合同。三租賃業(yè)務(wù)的主要類型三租賃業(yè)務(wù)的主要類型 按照租賃的性質(zhì)根本上可分為融資性租賃業(yè)務(wù)和

33、運(yùn)營(yíng)性租賃業(yè)務(wù)兩大類 1、融資性租賃業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行出資購買承租人選定的設(shè)備，并按協(xié)議將設(shè)備出租給承租人運(yùn)用。合同不得中途解約，合同期與設(shè)備耐用期根本一致，承租人按合同分期向銀行交納租金，租金包括本錢、利息、手續(xù)費(fèi)和利潤(rùn)。到期后設(shè)備可退還銀行、續(xù)租或留租。包括：1直接租賃：又稱自營(yíng)租賃，是指銀行出租人籌集資金，按承租人要求，從供貨商購進(jìn)承租人選定的設(shè)備直接租給承租人運(yùn)用的一種租賃方式。2 2轉(zhuǎn)租賃：銀行先以承租人身份從租賃公司或廠轉(zhuǎn)租賃：銀行先以承租人身份從租賃公司或廠商處租進(jìn)指定設(shè)備，再轉(zhuǎn)租給承租人。商處租進(jìn)指定設(shè)備，再轉(zhuǎn)租給承租人。3 3售后回租：又稱先賣后租賃，這是缺資金企業(yè)售后回租：又

34、稱先賣后租賃，這是缺資金企業(yè)為運(yùn)用本人原舍誒或廠房而采取的一種方式。為運(yùn)用本人原舍誒或廠房而采取的一種方式。4 4杠桿租賃：也稱平衡租賃或代償貸款租賃，指杠桿租賃：也稱平衡租賃或代償貸款租賃，指銀行租賃部分在對(duì)一些大型公用設(shè)備開展租賃業(yè)銀行租賃部分在對(duì)一些大型公用設(shè)備開展租賃業(yè)務(wù)時(shí)，在部分自籌資金的根底上向其他銀行等金務(wù)時(shí)，在部分自籌資金的根底上向其他銀行等金融機(jī)構(gòu)籌借大部分資金普通為融機(jī)構(gòu)籌借大部分資金普通為60%-80%60%-80%，并，并以所購設(shè)備作為貸款抵押，以轉(zhuǎn)讓收取租金的權(quán)以所購設(shè)備作為貸款抵押，以轉(zhuǎn)讓收取租金的權(quán)益作為貸款的額外保證，然后將設(shè)備租借給承租益作為貸款的額外保證，然

35、后將設(shè)備租借給承租人的一種方式。人的一種方式。2 2、運(yùn)營(yíng)性租賃：短期租賃的一種，出租人、運(yùn)營(yíng)性租賃：短期租賃的一種，出租人擔(dān)任設(shè)備安裝、保養(yǎng)、維修、納稅、支付擔(dān)任設(shè)備安裝、保養(yǎng)、維修、納稅、支付保費(fèi)、提供技術(shù)效力。租賃期小于設(shè)備壽保費(fèi)、提供技術(shù)效力。租賃期小于設(shè)備壽命，出租人需求反復(fù)出租設(shè)備。包括：命，出租人需求反復(fù)出租設(shè)備。包括：1 1短期租賃：器材、工具的租賃短期租賃：器材、工具的租賃2 2專業(yè)設(shè)備租賃：有只租賃設(shè)備不擔(dān)任維專業(yè)設(shè)備租賃：有只租賃設(shè)備不擔(dān)任維修保養(yǎng)的干租賃和出租人擔(dān)任維修保養(yǎng)的修保養(yǎng)的干租賃和出租人擔(dān)任維修保養(yǎng)的濕租賃濕租賃3 3維護(hù)效力租賃：租賃期間出租人擔(dān)任維維護(hù)效力

36、租賃：租賃期間出租人擔(dān)任維修、交換。修、交換。第六節(jié)第六節(jié) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià) 利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的目的，定價(jià)的高低直接影響銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的盈利程度。在制定中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)錢時(shí)，需求思索八個(gè)目的：生存、利潤(rùn)、投資報(bào)答率、市場(chǎng)份額、現(xiàn)金流量、現(xiàn)狀、產(chǎn)質(zhì)量量及宣傳銀行籠統(tǒng)。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的影響要素中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的影響要素l本錢本錢l 人力本錢人力本錢 l 物力本錢物力本錢 l 風(fēng)險(xiǎn)本錢風(fēng)險(xiǎn)本錢 l 邊沿本錢邊沿本錢 l目的利潤(rùn)，即銀行確定的期望實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)率。目的利潤(rùn)，即銀行確定的期望實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)率。l客戶運(yùn)用中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品所獲得的收益客戶運(yùn)用中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品所獲得的收益 適用定價(jià)模型適用定價(jià)模型l 例：無風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品l 定義：p*=f，c=C/X，f=F/X，v=V/X，l F為固定本錢，V為變動(dòng)本錢，C為總本錢，C=F+V，l X為產(chǎn)品數(shù)量，P為產(chǎn)品價(jià)錢，c為單位總本錢，f為單位固定本錢，v為單位變動(dòng)本錢lrc本錢加成率，即在產(chǎn)品的平均本錢根底上加一定比例的l利潤(rùn)，或是平均本錢的主要部分根底上，加一個(gè)固定的百分l比lX0為盈虧平衡銷量，X1為臨界點(diǎn)，即分?jǐn)傇诋a(chǎn)品上的固定成l本很小可忽略 crcr復(fù)習(xí)思索題復(fù)習(xí)思索題什么是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)？中間業(yè)務(wù)的種類如何劃分？各類中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是什么？