貸款擔保與擔保協(xié)議

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1、商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理 1 商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理 商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 信信 貸貸 管管 理理 2 第第4章章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 本章要點本章要點: : v貸款擔保與應(yīng)用貸款擔保與應(yīng)用 v貸款協(xié)議貸款協(xié)議 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 3 第一節(jié)第一節(jié) 貸款擔保與應(yīng)用貸款擔保與應(yīng)用 一、保證 二、抵押 三、質(zhì)押 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 4 第一節(jié)第一節(jié) 貸款擔保與應(yīng)用貸款擔保與應(yīng)用 一、保證一、保證 (一)保證擔保是指保證人和債權(quán)人約定,當 債務(wù)人不履行或無法履行債務(wù)時,保

2、證人按 照約定履行債務(wù)或者承擔責任的行為。 保證方式 一般保證。主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁,并就 債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前, 對債權(quán)人可以拒絕承擔保證責任。 連帶責任,合同上明確寫明“連帶責任” 如果當事人對保證方式?jīng)]有約定或約定不明確 的,按照連帶責任保證承擔保證責任。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 5 (二)保證人選擇; (三)保證合同的內(nèi)容 (四)保證合同的責任范圍 (五)保證合同的效力 (六)保證合同的時效(保證期間) (七)公證及其效力 (八)保證關(guān)系中,應(yīng)注意的其他問題 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 6 例:例: A公司欲借款

3、1000萬元,擬用B公司擔保,B公司 總資產(chǎn)為3200萬元,負債1500萬元。 試計算分析B 公司有資格和能力為A公司擔保嗎?實際操作中, 銀行將如何處理?(銀行對擔保人的資產(chǎn)負債率的 控制率為70%)。 解:擔保前B公司資產(chǎn)負債率=負債/資產(chǎn)100% 1500/3200100%=46.88%小于70% 根據(jù)銀行對擔保人的要求,B公司有資格為A公司擔 保 擔保后B公司資產(chǎn)負債率=負債/資產(chǎn)100% (1500+1000)/3200 100%=78.13%大于70% 根據(jù)銀行對擔保人的要求,B公司的資產(chǎn)負債率已經(jīng) 超過了70%,所以B公司已無能力為A公司全部擔保。 實際操作中,銀行將根據(jù)B公司為

4、A公司可能擔保的 最高金額740萬元10002500(320070) 以外,即260萬元(1000-740),要求A公司再提供 其他形式的擔保。否則,銀行最多只能發(fā)放740萬 元的貸款。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 7 二、抵押擔保二、抵押擔保 抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有,將該財 產(chǎn)作為債權(quán)的擔保,當債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人 有權(quán)按照規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣的價款優(yōu) 先受償。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 8 (一)抵押物范圍 抵押人所有的房屋和其他地上定著物; 抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財 產(chǎn); 抵押人依法有權(quán)處分

5、的國有土地使用權(quán)、房 屋和其他地上定著物; 抵押人依法有權(quán)處分的國有機器、交通運輸 工具和其他財產(chǎn); 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、 荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán); 依法可以抵押的其他財產(chǎn)。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 9 不能作為抵押的財產(chǎn) 土地所有權(quán); 集體所有的土地使用權(quán)(但有特別規(guī)定的 除外)如耕地、宅基地、自留地、自留山 等; 以公益為目的的事業(yè)單位的財產(chǎn),學(xué)校、 幼兒園、醫(yī)院,社會團體的教育設(shè)施、醫(yī) 療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施; 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn); 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);如被法 院、海關(guān)強行凍結(jié)扣押的財產(chǎn); 依法不得抵押的

6、其他財產(chǎn)。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 10 (二)抵押物應(yīng)具備的條件 國家允許其流通和轉(zhuǎn)讓; 權(quán)屬關(guān)系明確,不存在產(chǎn)權(quán)爭議; 未被查封、扣押和監(jiān)管; 市場價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)、保管和處置; 需具備的其他條件。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 11 (三)抵押合同的內(nèi)容: 被擔保的主債權(quán)種類、數(shù)額。 債務(wù)人履行債務(wù)的期限。 抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在 地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬。 抵押擔保的范圍。 當事人認為需要約定的其他事項。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 12 (四)抵押登記及其效力 1、各種抵押物的登記部門 v以

7、無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的,為核發(fā)土 地使用權(quán)證書的土地管理部門; v以城市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑 物抵押的,為縣級以上房管部門; v以林木抵押的,為縣級以上林木主管部門; v以航空器、船舶、車輛抵押的,為運輸工具的產(chǎn) 權(quán)核發(fā)部門; v以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的,為財產(chǎn)所在地 的工商行政管理部門; v以上述財產(chǎn)以外的其他財產(chǎn)抵押的,為抵押人所 在地的公證部門。 2、抵押登記的效力: v公示效力 v對抗效力 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 13 3、重復(fù)抵押的清償:同一財產(chǎn)向兩個以上債 權(quán)人抵押的,拍賣、變賣抵押物所得價款 的清償按照以下規(guī)定: 抵押合同以

8、登記生效的,按照抵押物登記的 先后順序清償;順序相同的,按照債權(quán)比 例清償; 抵押合同自簽訂之日起生效的,該抵押物已 登記的,按照上面的規(guī)定清償;未登記的, 按照合同生效時間的先后順序清償,順序 相同的,按照債權(quán)比例清償。 抵押登記的效力要先于未登記的效力 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 14 (五)抵押物的保全 監(jiān)督抵押人對抵押物的使用或保管 監(jiān)督抵押物價值的變化 抵押權(quán)不得單獨轉(zhuǎn)讓 抵押權(quán)不得作為其他債權(quán)的擔保 抵押物應(yīng)辦理保險 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 15 (六)抵押權(quán)的實現(xiàn) 抵押物的拍賣的價款按下列順序進行分配: 支付拍賣費和其他有關(guān)處理

9、財產(chǎn)的費用 償還抵押貸款本息和罰息 節(jié)余,應(yīng)歸抵押人所有,不足部分由債務(wù)人 清償 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 16 (七)抵押物的核查內(nèi)容 抵押人在為借款人提供抵押擔保時,是否欠 稅; 是否出具了董事會同意抵押的決議; 對于共有財產(chǎn),共有人是否出具了同意抵押 承諾書; 是否違反“不得以本公司資產(chǎn)為本公司股東 或其他個人的債務(wù)提供擔保”的規(guī)定; 抵押物是否允許流通和轉(zhuǎn)讓; 抵押物的權(quán)屬關(guān)系是否明確; 是否被查封、扣押和監(jiān)管; 市場價值是否穩(wěn)定,易于變現(xiàn)、保管和處置。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 17 (八)抵押貸款額度的確定。 抵押物的估價, 由抵

10、押人和銀行雙方協(xié)商確定; 由評估中介機構(gòu)評估 貸款額度的確定 抵押貸款額=抵押物評估價格抵押貸款率 其中:抵押貸款率=貸款本息額/抵押物評估 價格 100% 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 18 三、質(zhì)押擔保三、質(zhì)押擔保 (一)動產(chǎn)質(zhì)押:是指債務(wù)人或者第三人將 其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有,將該動產(chǎn)作為債 權(quán)的擔保。債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人 有權(quán)依照擔保法規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以 拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 質(zhì)押物由銀行保管 質(zhì)押物要辦理保險 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 19 (二)權(quán)利質(zhì)押 是指債務(wù)人或第三人將其權(quán)利質(zhì)物移交債權(quán)人占 有,作為債權(quán)的擔

11、保,債務(wù)人不履行債務(wù)時,債 權(quán)人可以從質(zhì)押的權(quán)利中優(yōu)先受償。 匯票、支票、債券、存款單、倉單(倉儲合同,質(zhì) 押時間必須是保管物的時間 )、提單(海洋貨物 運輸提單,注意待提貨物的所有權(quán) )。 依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票(辦理備案登記 )。 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的 財產(chǎn)權(quán)。 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 收益權(quán):包括公路、橋梁、涵洞及農(nóng)村電網(wǎng)改造 的收費權(quán);出口退稅的收益權(quán);不動產(chǎn)租賃的收 益權(quán)。 學(xué)校、醫(yī)院、電視收費等權(quán)利能否質(zhì)押? 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 20 質(zhì)押人應(yīng)當在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證 交付給銀行,并共同到規(guī)定的權(quán)利部門辦 理核押止付

12、登記手續(xù)。 質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付(或登記)之日起 生效。 權(quán)益性票據(jù)的真實性核查 存單質(zhì)押、銀行承兌匯票質(zhì)押:必須走訪出 單(票)單位,進行現(xiàn)場核查。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 21 (三)質(zhì)權(quán)的實現(xiàn) 實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時,應(yīng)按與出質(zhì)人達成的協(xié)議處理 質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利 如協(xié)商不成, 可以直接依法拍賣、變賣質(zhì)物 或質(zhì)押權(quán)利。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 22 第二節(jié) 貸款協(xié)議 一、貸款協(xié)議概述一、貸款協(xié)議概述 二、貸款協(xié)議的內(nèi)容二、貸款協(xié)議的內(nèi)容 三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款

13、擔保與貸款協(xié)議 23 一、貸款協(xié)議概述一、貸款協(xié)議概述 貸款協(xié)議是闡述借貸雙方借貸行為的基本文 件,它涵蓋了有關(guān)信貸行為的信息和借貸 雙方必須滿足的條件或要求。該協(xié)議是指 導(dǎo)現(xiàn)在和將來具體借貸行為和解決與此借 貸行為或借貸條款有關(guān)的疑慮或問題的依 據(jù)。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 24 二、貸款協(xié)議的內(nèi)容二、貸款協(xié)議的內(nèi)容 通常一個貸款協(xié)議應(yīng)包括下列內(nèi)容: 1內(nèi)容目錄 2引言(目的介紹) 3定義 4信用條款 5聲明與保證 6貸款條件 7肯定性許諾 8否定性許諾 9違約事件 10擔保品 11其余條款 12時間表與附屬法律文件 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款

14、協(xié)議 25 三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證三、貸款協(xié)議草案審查與貸款協(xié)議的鑒證 (一)貸款協(xié)議草案的審查 在貸款協(xié)議訂立操作過程中,通常需要經(jīng)過 借款人申請,借貸雙方協(xié)商貸款協(xié)議條款, 草簽貸款協(xié)議,最后簽署和鑒證貸款協(xié)議。 貸款協(xié)議草案審查的目的 一是堵塞管戶信貸員工作疏忽; 二是防止管戶信貸員操作中的舞弊。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 26 審查的內(nèi)容: 1、貸款合同是否與相關(guān)國家及地區(qū)法律法規(guī) 相抵觸之處。 2審查借款人和保證人主體合法性 3審查貸款簽署人的真實性和合法性 4審查擔保品情況 (二)貸款協(xié)議的鑒證 貸款協(xié)議經(jīng)借貸雙方有權(quán)簽字的人員簽署后, 從法

15、律上說協(xié)議已經(jīng)生效,但在一些特殊 情況下,這些貸款協(xié)議需鑒證,以強調(diào)協(xié) 議雙方履約的約束力。 所謂經(jīng)濟協(xié)議或合同的簽證是經(jīng)濟合同或協(xié) 議管理機關(guān)依訂約雙方申請,依法證明合 同或協(xié)議知識性和有效性的一項制度。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 27 貸款協(xié)議的簽證須遵循以下程序: (1)申請。雙方當事人向簽證人機關(guān)提出貸 款協(xié)議簽證申請。通常借貸雙方需同時向 鑒證機關(guān)提供申請資料,其中包括鑒證申 請書、申請人法定主體和貸款合同文件。 (2)受理申請。簽證機關(guān)根據(jù)簽證申請,審 查雙方當事人所提供的申請資料,即受理申 請。其中包括審查申請人主體情況、貸款 借貸雙方地位的平等性和其他預(yù)約鑒證事 項的真實性和合法性,并在適當情況下, 對某些鑒證事項進行實地調(diào)查。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 28 (3)登記備案。簽證機關(guān)在確認簽證事項真 實合法后,對簽證事項進行登記備案等工 作。在這一階段,簽證機關(guān)更具審查結(jié)果, 確認協(xié)議已滿足鑒證的各種要求后,鑒證 機關(guān)對貸款協(xié)議的鑒證事項進行登記備案, 并通知雙方當事人鑒證結(jié)果。 在實際操作過程中,貸款協(xié)議鑒證實行與否 與各商業(yè)銀行所處具體經(jīng)營環(huán)境直接相關(guān), 當然也與各商業(yè)銀行信貸經(jīng)營風格和習(xí)慣 有關(guān)。 第四章第四章 貸款擔保與貸款協(xié)議貸款擔保與貸款協(xié)議 29 本章內(nèi)容到此結(jié)束本章內(nèi)容到此結(jié)束

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