《保險法學》指導書

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1、.................................................. 一、名詞解釋 1、保險：是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。 2、再保險：是指對原保險的保險責任再予以承保的保險。 3、保險法：保險法是調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱，包括調(diào)整保險人與投保人、被保險人以及受益人之間因保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、履行、解除及承擔法律責任過程中產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系，規(guī)范保險業(yè)主體的設(shè)立、變更、消滅過程中產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及規(guī)范保險業(yè)主體內(nèi)外組織活動過程中產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)的法律規(guī)范。 4、近因原則：近因原則是指保險事

2、故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的因果關(guān)系，保險人才承擔保險責任的原則。 5、告知義務(wù)：告知義務(wù)是指投保人在訂立保險合同時，應當將有關(guān)保險標的的信息向保險人做出如實陳述、說明的義務(wù)。 6、說明義務(wù)：說明義務(wù)是指訂立保險合同時應當向投保人說明保險合同條款內(nèi)容的義務(wù)。 7、失權(quán)與禁反言：是指保險合同的當事人因其已有的言行而禁止再否認合同的效力。 8、保險利益：保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。 9、保險標的：是指保險合同所要保障的對象。 10、保險人：又稱承保人，是依法成立的，與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同的約定，享有收取保險費的權(quán)利，負有給付保險

3、金的義務(wù)的人。 11、被保險人：又稱保戶，是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 12、受益人：人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人 13、再保險合同：再保險合同，二次保險。保險人將其所承擔的保險責任，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人而訂立的保險合同。 14、復保險：又稱重復保險，是指投保人就同一保險標的、同一保險利益、同一保險危險分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。 15、定值保險：是指保險合同當事人將保險標的價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)載明的保

4、險價值進行賠償?shù)谋ｋU。 16、不定值保險：是指在保險合同中只載明保險標的保險金額而未載明保險價值，保險事故發(fā)生時，根據(jù)當時的保險價值確定損失后予以賠償?shù)谋ｋU。 17、保單：是指投保人與保險人簽訂的保險合同的正式文本。 18、暫保單：暫保單臨時保險書、臨時保單，是保險單或保險憑證簽發(fā)之前，保險人發(fā)出的臨時單證。 19、保險憑證：是由保險人簽發(fā)交給投保人業(yè)已表明保險合同生效的證明文件。 20、生死兩全保險：是指被保險人在保險期間屆滿時生存，保險人給付一倍保險金，若被保險人在保險有效期內(nèi)死亡，保險人也給付保險金的保險。 21、意外傷害保險：是指保險期間內(nèi)，由于外來的、突發(fā)的、劇烈的意外事

5、故而導致被保險人死亡、傷殘，由保險人按照合同約定給付保險金的一種人身保險合同。 22、健康保險：是指投保人與保險人約定，在被保險人發(fā)生疾病或者生育以及由此致殘、死亡時，保險人依約向被保險人或受益人給付保險金的合同。包括疾病保險。 23、財產(chǎn)保險：是指投保人與保險人約定的，以財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益為保險標的的保險合同。 24、責任保險：責任保險以被保險人依法應當承擔的民事賠償責任為保險標的的保險合同。 25、保證保險：保證保險是指保險人與投保人為確定保險人向被保證人提供擔保的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。當被保證人（被保險人）行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人負賠償責任。 26、信

6、用保險：信用保險以信用交易中債務(wù)人的信用為保險標的，當債務(wù)人不能如約履行債務(wù)時，保險人向債權(quán)人提供風險保障，承擔保險金賠付責任的一種財產(chǎn)保險合同。該合同中，投保人和被保險人為債權(quán)人。 27、雇主責任保險：雇主責任保險保險人與投保人之間達成的，由保險人承保雇主對雇員在受雇期間執(zhí)行業(yè)務(wù)時，因意外事故或職業(yè)疾病造成人身傷亡或財產(chǎn)損失而應當承擔的民事賠償責任的一種責任保險。 28、公眾責任保險：公眾責任保險合同是指保險人與投保人所達成的，當被保險人的公眾業(yè)務(wù)行為、場所或設(shè)施，因過失或意外事故致使他人人身傷害或財產(chǎn)損害，而依法應當承擔的民事?lián)p害賠償責任，由保險人依照約定承擔保險金賠償責任的協(xié)議。

7、29、保險業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理：是指保險監(jiān)管一般專指政府保險監(jiān)管機構(gòu)依法對保險市場及保險市場主體組織和經(jīng)營活動的監(jiān)督和管理。 30、保險代理人：是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或個人。保險代理機構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機構(gòu)。 31、保險經(jīng)紀人：基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu) 32、定值保險合同：指當事人雙方締約時，已經(jīng)事先確定保險標的的價值，并載于保險單中，作為保險標 33、保險合同中止：是指在保險合同有效期限內(nèi)，因某種事由出現(xiàn)而使合同的

8、效力處于暫時停止的狀 態(tài)。從保險合同中止到效力恢復時為止，保險合同的效力處于待定狀態(tài)。 的于保險事故發(fā)生時的價值的保險合同。 二、簡答題 1、保險的要素是什么？ 保險的要素：（1）必須以存在的不確定的危險為前提（2）必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎(chǔ)危險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可性。（3）必須以對危險事故所致?lián)p失進行補償為目。 2、保險的特征是什么？ 保險的特征：自愿性（強制保險除外）、有償性、雙向性、損益性、互助性。 3、保險與儲蓄有何區(qū)別？ 保險與儲蓄的區(qū)別：（1）給付與反給付關(guān)系不同。保險為多數(shù)人的平均，儲蓄為個人平均。（2）行為性質(zhì)不同。保險

9、是多數(shù)人的互助合作行為，儲蓄是個人的自助行為。（3）實施方式不同。投保人不得任意處分保險基金，保險金的取得需具備一定條件，儲戶可自主決定隨時提取本金和利息。 4、保險與賭博有何區(qū)別？ 保險與賭博的關(guān)系：（1）目的不同。保險保障個人生活安定，為社會去除不安定因素；賭博僥幸獲利，制造危險。（2）危險性質(zhì)不同。保險客觀存在；賭博自找危險。（3）法律要求不同。保險利益的存在；賭博無經(jīng)濟利益關(guān)系。 5、保險與救濟有何區(qū)別？ 保險與救濟的區(qū)別：（1）行為性質(zhì)不同。保險以團體共濟為宗旨；救濟以個人、社會團體、政府對災害事故的受害人補償、安置；（2）內(nèi)容不同。保險是有償合同關(guān)系；救濟是無償單方行為。（

10、3）給付方式不同。保險是以金錢給付；救濟可以多種形式。 6、保險與保證有何區(qū)別？ 保險與保證的區(qū)別：（1）保險是多數(shù)經(jīng)濟單位的集合組織保證僅為保證人與債權(quán)人之間的關(guān)系。（2）保險是雙務(wù)有償行為，保證通常是單務(wù)無償合同。（3）保險是獨立合同，保證是從合同。 7、保險有那些職能？ 保險的職能分為基本職能和派生職能： 基本功能包括分散危險、補償損失。派生職能：積蓄基金和管理危險也稱防災防損職能。 8、簡述保險法的特征。 保險法的特征：（1）廣泛的社會性（2）嚴格的強制性（3）特定的技術(shù)性（4）最大誠實信用 9、保險公司的賠償范圍包括那些損害？ （1）保險標的的實際損失（2）施救費用

11、（3）檢驗、估價、出售等費用（4）訴訟費用。 10、 保險合同含義和特征。 保險合同是指投保人支付約定的保險費，保險人對保險標的因保險事故所造成的損失，在保險金額范圍內(nèi)承擔賠償責任，或者在合同約定期限屆滿時，承擔給付保險金義務(wù)的協(xié)議。保險合同的特點有償合同、雙務(wù)合同、最大誠信合同、射幸合同、附合合同、諾成合同、不要式合同。 11、 保險合同無效的情形有哪些？ （1）人身保險合同中，保險合同訂立時，投保人對被保險人無保險利益的，保險合同無效；（2）死亡保險的保險合同的生效要件－被保險人同意。（3）為無民事行為能力投保以死亡為給付保險金條件的保險；（4）父母為未成年子女投保死亡保險，但是保

12、險金額不得超過監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的保險金額；（5）超額保險無效。 12、 簡述復效制度。 （1）復效是指當導致保險合同中止的事由消除后，其效力即行恢復。 （2）復效的條件：合同尚未被解除；保險期間尚未結(jié)束；被保險人的健康狀況符合投保條件。 （3）復效方式：二年內(nèi)（復效保留期），達成復效協(xié)議，補交保險費。 （4）復效的效力：恢復原保險合同的效力，即原保險合同繼續(xù)履行，而不是重新簽訂新合同，效力追溯至中止期間。 13、 保險合同終止的原因有哪些？ （1）保險合同期限屆滿。（自然終止） （2）保險人終止。（被撤銷、被宣告破產(chǎn)、被解散） （3）保險標的發(fā)生全損。 （4）保險人履行了保險金

13、賠付義務(wù)且已達到保險金額。 (5)人身保險中被保險人死亡。 14、簡述人壽保險合同的特征。 （1）人壽保險合同的標的是人的壽命。 （2）人壽保險合同為定額給付保險合同。 （3）人壽保險多為長期性合同。 （4）人壽保險合同具有較強的儲蓄性。 （5）人壽保險合同不存在重復保險和保險代位求償權(quán)。 15、簡述意外傷害的構(gòu)成。 （1）被保險人的身體受到傷害。傷害一般由致害物、侵害對象和侵害事實三個要素構(gòu)成。因致害物不同，傷害可分為器械傷害、自然傷害、化學傷害、生物傷害傷害指被保險人外部或內(nèi)部生理機能的傷害，而非姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽權(quán)等人身權(quán)，也排除精神上的痛苦。 （2）是由于意外事故

14、造成的傷害。 （3）意外事故與身體傷害的后果之間有因果關(guān)系。 16、簡述人壽保險的特征。 （1）具有綜合保險的屬性。內(nèi)容豐富而復雜，凡不屬于人壽保險和意外保險的，均可歸于健康保險。 （2）保險事故具有特殊性。 （3）以人的身體和健康為保險標的，以疾病、生育等原因造成的死亡、傷殘、失能及醫(yī)療費支出為保險事故。 （4）保險金給付具有補償性。保險金一般是對被保險人因疾病或生育而發(fā)生的醫(yī)療費用支出或由此造成的其他損失的補償。 17、簡述人壽保險與健康保險的區(qū)別。 （1）保險事故不同。人壽保險以人的疾病、分娩及其所造成的死亡、傷殘為保險事故；健康保險以人的生存或死亡為保險事故（2）保險費

15、的厘定方法不同。人壽保險以疾病發(fā)生幾率為保險費厘定基礎(chǔ)，期限短，多躉交，一般不具有現(xiàn)金價值；健康保險以生命表為厘定保費的基礎(chǔ)，期限長，多期交，保單具有現(xiàn)金價值。（3）保險金性質(zhì)不同。有相當部分具有損失補償性，根據(jù)被保險人因保險事故發(fā)生所受到的損失進行補償，合同期滿，保險人不給付保險金，也不退還保險費。人壽保險為定額保險，具有儲蓄性，合同期滿，保險人給付保險金。 18、簡述財產(chǎn)保險的分類。 （1）依保險標的不同分為財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險 （2）依投保主體不同分為家庭個人財產(chǎn)保險和企業(yè)經(jīng)營財產(chǎn)保險 （3）依所保財產(chǎn)分布行業(yè)可分為火災保險、運輸保險、工程保險與農(nóng)業(yè)保險

16、19、簡述運輸貨物保險的特征。 （1）保險標的具有流動性。 （2）保險費率通常較高。 （3）保險責任范圍具有廣泛性。 （4）合同當事人具有變動性。 （5）保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。 （6）保險期間以約定航程為準。 （7）保險價值通常采用定值保險形式。 20、財產(chǎn)保險合同的特征 （1）財產(chǎn)保險合同是典型的補償性合同。 （2）財產(chǎn)保險合同是具有代位求償效力的合同。 （3）財產(chǎn)保險合同多為短期性合同。 （4）財產(chǎn)保險合同是具有復雜性內(nèi)容的合同。 （5）財產(chǎn)保險合同的標的為財產(chǎn)及財產(chǎn)利益。 （6）財產(chǎn)保險合同的保險金額以保險價值為確定依據(jù)。 21、簡述保證保

17、險與性用保險的不同。 （1）投保人不同。前者由權(quán)利人投保，后者由義務(wù)人投保。 （2）合同形式不同。信用保險是填寫保險單承保；保證保險是出立保證書承保。（3）涉及的關(guān)系人不同。信用保險只涉及權(quán)利人和義務(wù)人；保證保險義務(wù)人是被保證人，保險人是保證人，保險人為減少風險往往要求義務(wù)人提供反擔保，會涉及更多當事人。 （4）經(jīng)營風險不同。信用保險投保人繳納保費是為將義務(wù)人不履行義務(wù)而使自己受到損失的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人；保證保險義務(wù)人繳納保費是為獲得向權(quán)利人保證履行義務(wù)的憑證，沒有發(fā)生風險轉(zhuǎn)移。 22、簡述公眾責任保險的分類。 （1）目的不同。商業(yè)三責險主要目的在于分散被保險人的危險，經(jīng)營以營利為目

18、的。交強險重在保障受害人得到及時充分的經(jīng)濟補償。通常不以營利為目的。（2）賠償基礎(chǔ)不同。商業(yè)三責險保險人根據(jù)被保險人在交通事故中的過錯程度確定其賠償責任。交強險中，無論被保險人在交通事故中是否負有責任，保險人均在12萬元責任限額內(nèi)予以賠償。 （3）除外責任不同。商業(yè)三責險設(shè)定較多免責事由和免賠額，有效控制風險。交強險的保險責任涵蓋幾乎所有道路交通風險，不設(shè)免賠額，保障范圍遠大于商業(yè)三責險。 （4）條款費率同一性不同。保險人不同，商業(yè)三責險條款及費率有所不同，但各保險人所從事的交強險的條款及基礎(chǔ)費率是相同的。 （5）強制性不同。商業(yè)三責險遵循合同自由原則。交強險具有強制性，機動車所有人、管

19、理人必須投保。此外，在賠償范圍、賠償標準上也有差異。 23、保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為？ （1）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人； （2）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況； （3）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)； （4）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益（5）利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同； （6）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當事人提供虛假證明材料； （7）挪用、截留、侵占保險費或者保險金； （8

20、）利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益； （9）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金； （10）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。 23、人身保險合同的特征是什么？ 1、被保險人的限定性。 2、保險金額的固定性。 3、保險期限的長期 4、具有儲蓄性和投資性。 5、不適用保險代位求償權(quán) 6、保險利益的特定化。 7、保險費自愿交納。 8、生命表為人身保險的技術(shù)基礎(chǔ)。 24、代位求償權(quán)的構(gòu)成條件是什么？ 1、保險代位求償權(quán)僅適用于損失補償性保險 2、第三人對保險事故發(fā)生向被保險人負有民事賠償責任。 3、保險人對被保險人已為保險金給付

21、。 4、代位求償數(shù)額以保險人給付的保險金為限。 25、簡要回答保險合同的特征。 1、保險合同是債權(quán)合同2、保險合同是雙務(wù)合同 3、保險合同是有償合同4、保險合同是射幸合同 5、保險合同是不要式合同6、保險合同是格式合同 26、簡要回答保險合同的復效制度。 ①投保人向保險人提出復效請求 ②投保人須在法律規(guī)定的期限內(nèi)提出復效申請 ③投保人補交保險費 ④被保險人請求復效時須符合投保條件 ⑤保險人和投保人就復效條件達成協(xié)議 27、保險人在何種情況下有法定解除權(quán)？ ①投保人違反告知義務(wù)；②謊稱發(fā)生或故意制造保險事故；③投保人或被保險人未按約定履行其對保險標的安全應盡的責任；④保

22、險標的危險程度增加；⑤投保人申報的被保險人年齡不真實；⑥保險合同經(jīng)過復效期。 三、論述題 1、試述保險法中的保險利益原則。 （1）保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。（2）保險利益的要件：必須為合法利益；法律上承認的利益；必須為經(jīng)濟性的利益；必須為可確定的利益。 （3）保險利益原則的意義：消除違法行為和賭博的可能性；防止道德危險的發(fā)生；限制保險人的賠償程度。 （4）保險利益原則的效力：財產(chǎn)保險利益的對人效力（主體歸屬）被保險人應當對保險標的具有保險利益。具體包括：所有權(quán)人、抵押人、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、占有人、用益物權(quán)人、承租人、遺產(chǎn)管理人、破產(chǎn)清算人、委托財產(chǎn)

23、代理人、承銷商、承運人、保管人、干洗店、電視機維修店以及其他的一些財產(chǎn)受托人。財產(chǎn)保險利益的時間效力（存在時間），于保險事故發(fā)生時，必須具有保險利益；財產(chǎn)保險利益的合同效力（對合同效力的影響）保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。（保險金獲取條件）《保險法》第48條：人身保險利益的對人效力（主體歸屬），投保人必須對被保險人具有保險利益；人身保險利益的時間效力（存在時間）于保險合同訂立時，必須具有保險利益；人身保險利益的合同效力（對合同效力的影響），訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。 2、試述保險法中的誠實信用原則。 最大誠實信

24、用原則的含義：保險合同的當事人在保險合同的訂立和履行過程中，必須以最大的誠意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則保險合同無效。對于投保人來說，最大誠實信用原則體現(xiàn)為：告知義務(wù)、保證義務(wù)、危險增加的通知義務(wù)。對保險人來說，最大誠實信用原則體現(xiàn)為：說明義務(wù)、失權(quán)與禁反言。 2、述保險人解除合同的情形。 （1）投保人故意或重大過失違反如實告知義務(wù)的。 （2）被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故且請求賠償?shù)摹? （3）投保人或被保險人故意制造保險事故的； （4）誤報年齡超過限制的。 （5）超過復效期的。 （6）因轉(zhuǎn)讓保險標的危險顯著增加的。 （7）投保人或被保險人違反防災減損

25、義務(wù)的。 （8）保險標的危險顯著增加的。 （9）保險標的發(fā)生部分損失的。 （10）違反保證條款（承諾保證）。 3、試述人身保險合同的法律特征。 人身保險合同是指保險人與投保人約定的，投保人向保險人支付保險費，當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時，由保險人承擔給付保險金責任的合同。（1）被保險人的限定性。（2）保險金額的固定性。（3）保險期限的長期。（4）具有儲蓄性和投資性。（5）不適用保險代位求償權(quán)（6）保險利益的特定化。（7）保險費自愿交納。（8）生命表為人身保險的技術(shù)基礎(chǔ)。 4、試述人身保險的通用條款。 （1）不喪失價值條款。人壽保險的保險單所具有的現(xiàn)金

26、價值，不因投保人退?；蛘弑ｋU合同終止、解除、失效而喪失，也稱之為“不沒收價值條款” （2）寬限期條款。為避免保險合同輕易失效，保險人和投保人在保險合同中約定的，允許投保人向保險人緩交保險費的期限的條款。在該寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人應當承擔保險責任。 （3）復效條款。為使保險人不至因合同中止而最終失去該項保險業(yè)務(wù)，應當允許投保人依照一定條件申請保險合同復效。 （4）年齡誤報條款人身保險中，投保人投保時誤報被保險人年老，保險合同將依據(jù)真實年齡予以調(diào)整。如實際年齡超過承保年齡限制的，保險人可以解除合同保險合同，保險人應將已收取的保險費無息返還，但逾不可爭辯期的除外。 （5）自殺免責條款。

27、保險合同成立后一定時間內(nèi)，被保險人因自殺導致死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。 （6）犯罪免責條款。因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 （7）戰(zhàn)爭條款在人身保險合同有效期間內(nèi)，如果被保險人因戰(zhàn)爭或軍事行動死亡或殘疾，保險人不承擔給付保險金責任的條款。 （8）不可爭辯條款。如被保險人在保險合同成立2年仍然生存，在保險人不能對保險合同的有效性提出爭議，而且不能要求法院撤銷保險合同或拒付保險金，即使投保時存在重大不實告知或者投保人違反保險合同生效條件。

28、 5、試述保險代位求償權(quán)。 （1）含義在財產(chǎn)保險合同中，保險人賠償被保險人的損失后，所取得的被保險人享有的依法向負有民事賠償責任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。它是損失補償性原則的派生原則。 （2）特征：保險代位求償權(quán)實質(zhì)是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移。（且是法定債權(quán)轉(zhuǎn)移）；保險代位求償權(quán)的行使必須以保險人履行賠償義務(wù)為前提；保險代位求償權(quán)的范圍不得超過保險人的賠付金額。 （3）代為求償權(quán)的構(gòu)成要件：保險代位求償權(quán)僅適用于損失補償性保險。（不僅限于財產(chǎn)保險）；第三人對保險事故發(fā)生向被保險人負有民事賠償責任。；保險人對被保險人已為保險金給付；代位求償數(shù)額以保險人給付的保險金為限。 保險人代位求償?shù)馁r償金超過其賠

29、付的保險金的，超過部分應返還被保險人。 只要保險人對被保險人已為給付，即自動取得保險代位求償權(quán)。 （4）保險代位求償權(quán)的行使。以保險人自己的名義，被保險人有協(xié)助義務(wù)，被保險人不得放棄損害賠償請求權(quán)。尊重被保險人的權(quán)利被保險人可選擇向第三人行使民事賠償請求權(quán)或向保險人請求保險金給付請求權(quán)，亦可同時請求，只要不因此獲得大于損失的利益。保險人賠付后，被保險人不得向第三人重復請求賠償已獲補償?shù)牟糠?，即使提出，其利益也最終歸保險人。被保險人已從第三人處取得賠償?shù)模ｋU人僅就被保險人未彌補的損失，在保險金額的限度內(nèi)，承擔相應的保險責任。保險賠付不足以彌補被保險人損失的，被保險人仍可就其未彌補的損失繼續(xù)

30、向第三人請求賠償。除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。 6、試述保險法的基本原則。 1、自愿原則。這是指保險法律關(guān)系的當事人即投保人、保險人以及被保險人、受益人有權(quán)根據(jù)自己的意愿設(shè)立、變更或終止保險法律關(guān)系，不受他人干預；投保人有權(quán)選擇保險人和保險的種類、保險的范圍、責任等。 2、最大誠信原則。對投保人而言，誠信原則主要表現(xiàn)為應當承擔的二項義務(wù)：一是在訂立保險合同時的如實告之義務(wù)，即應當將有關(guān)保險標的的重要情況如實向保險人作出陳述；二是履行保險合同時的信守保險義務(wù)，即嚴守允諾，完成

31、保險合同中約定的作為或不作為的義務(wù)。對保險人而言，誠信原則也表現(xiàn)為其應當承擔的二項義務(wù)：一是在訂立保險合同時將保險條款告知投保人的義務(wù)，特別是保險人的免責條款；二是及時與全面支付保險金的義務(wù)。 3、保險利益原則。保險利益的成立需具備三個要件： （1）必須是法律上承認的利益，即合法的利益； （2）必須是經(jīng)濟上的利益，即可以用金錢估計的利益； （3）必須是可以確定的利益。 4、近因原則。 保險法的基本原則1最大誠信原則。2、保險利益原則。3、近因原則。4、損害補償原則。 四、案例分析題 1、某市A有限責任公司承租B有限責任公司一座樓房經(jīng)營，為預防經(jīng)營風險，A有限責任公司將此樓房在中國保險

32、公司投保公司投保500萬元。C保險公司同意承保，于是，A有限責任公司交付了一年的保險金。9個月后A有限責任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給B有限責任公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了火災，損失300萬元。A有限責任公司根據(jù)保險合同的約定向C保險公司主張賠償，并提出保險合同，該樓房受損失的證明等資料。C保險公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕承擔賠償責任。 問題： 1、該樓房可否投保？ 2、A有限責任公司提出賠償?shù)恼埱笥袥]有法律依據(jù)？ 3、C保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)何在？ 答： （1）可以投保。因為A公司對蓋樓房有承租權(quán)，有保險利益。 （2）A有限責任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)，因為租賃關(guān)系已結(jié)

33、束。 （3）C保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)，是保險法保險利益的要求。 2、甲為一公司職員，于1998年3月向保險公司投保人身保險。被保險人是甲自己，受益人為其妻子乙。甲與保險公司在保險合同中約定：若甲不幸意外死亡，保險公司應給付甲妻乙人民幣50萬元，保險期間為5年。保險合同成立后，甲按期交納了保險費。2000年4月1日，甲與乙出外游玩，旅途中發(fā)生交通事故，甲妻乙當場死亡，甲在送往醫(yī)院的途中死亡。經(jīng)查：（1）甲、乙有一子丙，7歲（2）甲有母親丁，50歲，單獨生活。（3）乙有母親戊，身患中風，一直由甲出錢照顧，負責贍養(yǎng)。（4）旅游公司庚對交通事故負有完全的責任。事故發(fā)生后，保險公司稱受益人已經(jīng)死亡

34、，保險公司免除給付保險金的責任，事主可以向旅游公司庚索賠，若保險公司給付保險金，則要取得對庚的代位求償權(quán)。丙、丁、戊不同意保險公司的說法，與素訴至法院，但對于誰有請求權(quán)的問題上不清楚。 問題：你認為本案應如何處理？ 答：保險公司的說法沒有道理。依據(jù)保險法第64條，受益人先于被保險人死亡的，應由保險公司按照繼承法向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。丙、丁為甲的法定繼承人有權(quán)繼承，戊依靠甲贍養(yǎng)，有沒有勞動能力和收入來源，也可適當分得遺產(chǎn)。 3、2004年3月2日，個體運輸專業(yè)戶張某將其私有東風牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責任險，保險金額為4萬元，保險期為1年。同年6月8

35、日，該車在途徑鄰縣一險要處是墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員（系張某堂兄）隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當即賠付張某人民幣4萬元；同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負責任，由車主自理。到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負責打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金規(guī)張某，殘車規(guī)王某。8月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。 問題：

36、 （1）張某未經(jīng)保險公司同意轉(zhuǎn)讓殘車的行為是否合法？ （2）保險公司能否追回張某轉(zhuǎn)讓殘車所得的收入？ （3）保險公司能否請求王某返回殘車？ 答：1、推定全損，保險公司取得殘車所有權(quán)，原車主無權(quán)轉(zhuǎn)讓殘車。 2、保險公司可以追回張某轉(zhuǎn)讓殘車所得中的殘車價值部分。 3、王某屬于善意取得，保險公司不得向其要求歸還。 4、2010年5月1日，張三以鳳凰山旁自有別墅一棟向X保險公司投保火災保險，訂立合同時約定該房屋保險價值為100萬元，總保險金額為80萬元，保險責任期間為15年，自張三一次性付清保險費12萬元之次日零時開始計算。2011年1月1日，由于天氣干燥，山火蔓延使該別墅著火，雖經(jīng)搶救，

37、仍燒毀一部分。經(jīng)公估機構(gòu)鑒定，該別墅損失比例為1/2。請回答一下問題并說明理由： 1、假設(shè)由于通貨膨脹和房價上漲因素，該別墅在火災發(fā)生時市值達到200萬元，請問保險公司應當如何向 張三理賠？ 2、假設(shè)由于2010年7月市政府在山邊建成垃圾處理廠，周邊房價下跌，使該別墅于火災發(fā)生時市值為50萬元，請問保險公司應當如何向張三理賠？ 3、假設(shè)張三在投保時故意隱瞞所保別墅為危房、其市值僅為50萬元的事實投保，請問保險公司應當如何向張三理賠？ 答： 六、單選題 1．下列主體中可以直接指定受益人而無須征得他人同意的是（）C.被保險人 2．根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，對保險合同中免除保

38、險人責任的條款，保險人未作足以引起投保人注意的提示或者明確說明的，（）B.該條款不產(chǎn)生效力 3.根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險合同成立后，除法律或保險合同另有規(guī)定外，可以解除保險合同的人是（）B.投保人 4.再保險合同在性質(zhì)上屬于（）C.責任保險合同 5.根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，關(guān)于保險合同成立的時間，下列表述正確的是（）D.投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立 6、甲為自己投保一份人壽險，指定其年僅4歲之子丙為受益人。后丙意外夭折。甲有妻子乙，甲母50歲且自己單獨生活。某日，甲因交通事故身亡。該份保險的保險金依法應如何處理?()A.應作為遺產(chǎn)由甲妻、甲母共同繼承 7

39、.某企業(yè)購進一臺價值100萬元人民幣的機器設(shè)備，并在保險公司對該設(shè)備投保了50萬元。不久即發(fā)生保險事故，致該設(shè)備嚴重毀損，經(jīng)有關(guān)部門估價，實際損失共60萬元。另外該廠為擴大防止損失的擴大，還投入了5萬元。保險公司應當賠償該企業(yè)（）C.35元 8.當財產(chǎn)保險合同的保險標的在合同履行期間發(fā)生保險事故導致部分損失時，下列說法不正確的是()。A.投保人不得終止合同 9.王某于1994年8月與保險公司簽訂一份人身保險合同，被保險人為其8周歲的兒子王強，未指定受益人。至1997年8月，王某已支付了3年的保險費。當年9月，王強患病住院，由于醫(yī)院的重大失誤致王強終身殘廢。依照法律規(guī)定，下列有關(guān)本案的表述中

40、不正確的是()。 C.王某須先向醫(yī)院索賠，若醫(yī)院拒絕賠償，再要求保險公司支付保險金 10.下列關(guān)于重復保險和再保險的表述，不正確的是()。 A.重復保險就是指投保人對同一保險標的、同一保險利益分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險 七、多選題 1.根據(jù)《保險法》的規(guī)定，下列哪些保險合同，在保險責任開始后，合同當事人不得解除合同?　() B.貨物運輸保險合同D.運輸工具航程保險合同 2.2002年3月18日張某購置了一輛帕薩特汽車，向保險公司投保當年的車輛損失險，保險金額為20萬元。5月20日，張某因病住院，小張拿了其父的車鑰匙駕車外出游玩，不慎翻車。小張受了傷，轎車完全報廢。 下列

41、關(guān)于張某轎車毀損賠償問題的表述中哪些是正確的?() A.張某有權(quán)請求保險公司予以賠償 D.保險公司如果賠償，不可以對小張行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利 3.李某于1999年10月在某保險公司投保簡易人身保險30年期10份，約定保險費每月10日分期交付。2001年6月10日李某因下崗無力按期交付保險費，7月10日仍未交付。8月15日外出時遇車禍身亡。保險人應選擇的處理方式是()。 B.因未按時交付保險費而解除保險合同 C.雖未交足2年保險費但應在扣除手續(xù)費后退還保險費 4.趙某與某保險公司簽訂了一份財產(chǎn)保險合同，在下列哪些情況下，該保險公司可以解除與趙某的保險合同?() A.趙某故意隱瞞事

42、實，不履行如實告知義務(wù) B.趙某因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險公司是否承?；蛘咛岣弑ｋU費率C.趙某在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生保險事故 5.孫某為其子孫一(現(xiàn)年15歲)投了人身保險，至今已交納保險費滿3年，受益人為其妻劉某和其母趙氏。以下說法正確的是() B.假設(shè)孫一經(jīng)常有小偷小摸行為，經(jīng)孫某屢次管教仍不改正，孫某自覺無臉面對鄰居、同事，遂與其妻劉某商議共同下藥毒死其子，但由于劑量掌握不準，毒成了植物人，則保險公司不承擔給付保險金的責任 D.假設(shè)孫一由于走私毒品在逃避警察追捕的過程中摔斷雙腿，則保險公司不承擔賠償責任，但應當按照保險單退還現(xiàn)金價值，受益人為劉某與趙氏。

43、 6、下列哪些費用應由保險人負擔？（） A、保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用 B、保險事故發(fā)生后，保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用 D、責任保險的被保險人因給第三者造成損失的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用 7、根據(jù)我國保險法的規(guī)定，保險人不承擔給付保險金責任的情形是（） B、以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自合同成立之日起的兩年內(nèi)自殺的 C、被保險人故意犯罪導致其自殺傷殘、死亡的 D、投保人

44、、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的 8、被保險人死亡后，遇到下列哪些情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)？（） A、唯一的受益人故意殺害被保險人的 B、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的 C、沒有指定受益人的 9、下列關(guān)于保險人代位求償?shù)谋硎鲋姓_的有哪些？（） A、人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利 B、保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額 10、被保險人應當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)

45、操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保護標的的安全。相應地，保險人對此可以采取哪些措施？（） A在投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡的責任的，有權(quán)解除合同 B在投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡的責任的，有權(quán)要求增加保險費 C可以對保險標的的安全隨時進行檢查及時向投保人、被保險人提出不安全因素和隱患的書面建議 11、有下列哪些情形的，除合同另有約定外，財產(chǎn)保險合同的保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費？（） C保險標的的價值明顯減少 D據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標的的危險程度明顯減少 12、投保人因過失未履行如實告知的義務(wù)

46、足以影響保險人決定是否同意承保的，（） B保險人有權(quán)解除保險合同 C保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔責任，但可退還保險費 13、下列哪些情形下，保險人有權(quán)解除保險合同？（） C、被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償請求 D、投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故 14、保險標的危險增加時，保險人（） A、可解除合同 B、可要求增加保險費 D、因保險標的的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，不承擔賠償責任 15、被保險人未按一定履行其對保險標的安全應盡的責任時，保險人可以（） A、要求增加保險費 B、解除合同 16、保險

47、責任開始前，投保人要求解除合同的（） B、投保人應對保險人支付手續(xù)費 C、保險人應全部退還保險費 17、保險標的發(fā)生部分損失的，（） B、保險人可終止合同，但應提前15日通知投保人 C、在保險人賠償后30天內(nèi)，投保人可終止合同 D、保險人要求終止合同的，要退還未受損失部分保險費的余額 18、張某與保險公司簽訂了一份財產(chǎn)保險合同，后保險公司依法解除了與張某的保險合同，保險公司解除合同的可能的法律依據(jù)有哪些？ A、張某故意隱瞞事實，不履行如實告知的義務(wù) B、張某因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率 C、張某在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故 D、張某故意制造保險事故 19、保險標的轉(zhuǎn)讓應當通知保險人，經(jīng)過保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更保險合同，但是下列哪些除外？（） B、貨物運輸保險合同 D、約定不需通知的合同 20、在人身保險合同中，合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過60日未支付當期保險費的，（） B、合同效力中止 D、保險人按照約定的條件減少保險金額 .................................................34